國壽美元保單喊4% 3壽險跟進 |全球人壽保險

2019年才第一天上班，壽險業就「殺紅眼」。繼國泰人壽在2018年最後上班日推出新的美元躉繳利變壽險，將宣告利率直接拉上4％後，新光人壽、中國人壽及台灣人壽也「拚了」，上班日跟進宣告利率拉高到4％，市場上目前共有5張躉繳美元利變壽險宣告利率都達4％，內部報酬率（IRR）10年部分都拉高到3.6％以上。

全球人壽則是近日在兆豐銀行通路要上架「獨賣」的躉繳美元利變壽險，宣告利率從4％拉高到4.03％，將成為市場上宣告利率最高的同款保單。富邦人壽元月宣告利率雖只拉高到3.97％，但其主打低附加費用率，算起來內部報酬率亦不輸宣告4％的公司。

壽險業者表示，推出高宣告利率的躉繳美元利變壽險，一是客戶有投保需求，二是美元傳統保單匯率風險由保戶自負，可省下避險成本，三是美元資金去化管道較多，對於壽險公司獲利項獻度，高於新台幣，也因此各家壽險公司敢拚高美元利變的宣告利率。

壽險業者也提醒保戶，此類躉繳美元利變壽險，除了看「宣告利率」，也要看保單預定利率、附加費用率及保費折扣率，四大利率都會影響到最後的IRR。

如利變壽險強調的增額回饋金，即是宣告利率減去保單預定利率，保單預定利率較低者，若宣告利率一樣，就會給付較多增額回饋金，影響保單價值或解約金；另外附加費用率即是保費要扣除的成本，扣掉後才去計息。

最後是折扣，目前各家公司折扣門檻不同，中壽是1.5萬美元就有0.3％的折扣，算是目前最低門檻中最高的折扣率，但若以0.5％的折扣來看，則是國壽的6萬美元為最低，其他公司都要6.5∼15萬美元才有0.5％折扣；最後中壽15萬美元的部分給了0.6％折扣，是市場同款保單最高折扣率。

一般若沒有保費折扣，投保10年的IRR大約是3.54％，但若拿到0.5％的保費折扣，則會拉高到3.6％，甚至有公司已達3.63％以上，對於一些高資產或有美元部位的保戶極具吸引力。