房貸剩餘年限 最多展至20年 |合作金庫銀行

消費者債務清理條例後11日上路，與95年卡債風暴最大的不同，

是首度納入房貸等有擔保貸款，無擔保債權與有擔保債權將會分

開談判，房貸債務人最長可「再」延展到20年，若加上原先已繳

房貸的期限，整個房貸繳款期最長可拉長到30年。

消費者債務清理條例俗稱個人破產法，是台灣史上第一個專為個

人設計的破產法，只要有欠金融機構錢的一般上班族（非企業主

），就可以與最大債權銀行協商減息，或是聲請更生減債，甚至

清算讓債務從此一筆勾銷。

所有的債務包括房貸、車貸、作保債務或是信用卡、現金卡，全

部可以納入協商範圍，由最大債權銀行與債務人談判。由於房貸

通常是最大一筆債務，因此，土銀、合庫與永豐等三家最大房貸

戶，將會是主要的最大債權銀行。

債務人必須先與最大債權銀行進行法院外前置協商，債務人將手

上無擔保與有擔保債權分別拿出來談判，通常有二大作法，一是

減息，二是延長還款時間。據了解，目前主要房貸銀行已研擬好

對策，有擔保的房貸部分，原則上是依原條件履約，但債務人若

一時經濟有困難，不少銀行內部決定，會給予利息減免最低減少

到1%，利息寬限期約在半年到一年。

另外，整個房貸償還的期間，也可協商延長到剩餘年限的一倍。

舉例來說，甲20年期的房貸已還了11年，剩下九年房貸，銀行最

大讓步是可以再延長為18年分攤既有的本利還款，但延長期最長

不得超過20年。在房貸延展後，加上甲原先已繳房貸的11年，整

個房貸繳款期達29年。

由於最大債權銀行通常是手中握有房貸的銀行，銀行與客戶協商

時，可能會先確保自己的房貸，而擠壓到客戶每個月償還無擔保

貸款的金額，考慮無擔保貸款每個月可償還的金額愈少、期限愈

長，利率愈低，銀行私下透露，有房貸的債務人，整體談判條件

肯定會較優惠。

根據內政部先前頒布有關金融機構對於不良資產評估的辦法，可

延長房貸戶延長期間，最長不得超過20年，只要客戶仍有繳息，

就可不列入逾放款，而且在繳款前15年可以只償還本利30%，就

算最後70%都集中在最後五年還款也可以。

因此，銀行也樂得給予債務人「方便」，銀行表示，的確有債務

人短期間不方便，或是子女仍在就學，但三、五年後就可出社會

賺錢，屆時就有能力繳房貸。但銀行提醒，延展房貸期間仍至少

要繳得起利息，若逾期超過二期，也就是2個月，銀行就有權利拍

賣房子。