用年終築意外、醫療防護網 上班族可按年資選擇適合自己的投保術，讓保險發揮轉嫁風險的效果

接近歲末年終，上班族最期待的就是領年終獎金，除了先扣除債務 和必要支出，不妨趁此時檢視自己的保障是否足夠，善用年終獎金補 足缺口。壽險業者建議不論是購買新的保險或是調整既有保險規畫， 一定要按自身需求與評估並定期調整，才能讓保險發揮轉嫁風險的效 果。康健人壽指出，保險是分擔風險的工具，為的是在疾病或事故發生 時能有效降低對自己與家人的傷害，謹記「三不一沒有」原則，也就 是保險不一定是越多越好、不一定是越貴越好、也不一定是賺錢或存 錢的工具，更沒有萬能的保險，避免陷入買保險的觀念誤區，才不會 讓自己陷入買貴、買多、買重複，卻不一定買到真正需要的保障。AIA友邦人壽建議事業剛起步的族群，應首重意外險、醫療險，定 期壽險；而在成為家庭經濟支柱之後，就建議以意外險、醫療險、癌 症險、重大疾病等險種來轉嫁會影響家庭財務風險的商品，至於銀髮 族群（51歲以上）則以退休規畫與醫療保障為主。康健人壽建議工作經驗在5年以下的職場生力軍，在收入有限下， 代表承擔風險的能力也較低，應掌握先保障後儲蓄的原則，用商業保 險轉嫁風險，才能無後顧之憂地打拚精彩人生。在預算有限的情況下 ，建議可以利用定期保險低保費、高保障的特性，以最低成本買到足 夠的基本保障。至於工作5－10年、收入漸漸提升的職場中流砥柱，在這個階段可 能也都有了家庭，需要考量的不僅是個人保障，還要兼顧家庭經濟生 活需求，當意外突然降臨時才能減輕對心愛家人的衝擊。建議上班族可以善用年終獎金這筆新增的收入為自己加強防護網， 購買保險時要有彈性，以免繳了高額保費，卻得勒緊褲帶過日子。除 了壽險及醫療險外，意外保障也要補足才能避免侵蝕辛苦存下的儲蓄 ，同時可利用保險金補貼工作中斷時期的生活開銷，妥善照顧家人。另外，衛生福利部105年死因統計年報顯示，意外事故為國人十大 死因中的第六位。因此身為家庭經濟支柱的三明治族不妨利用年終獎 金購買定期型意外傷害保險，打造全年365天的意外防護網。而隨著國人平均壽命越來越長，過往康健人壽的調查發現，失智症 是民眾最關注的健康風險之一。康健人壽指出，在國人購買長期看護 保險的比例仍然偏低的現況下，民眾尚能透過常見的意外險、健康險 或殘廢扶助保險金來分攤部份失能照護費用的風險，唯獨失智的保障 缺口是多數人所忽略的。老年失智患者罹病期長，醫療及照護等相關 花費相當可觀，建議選擇一次給付特定疾病的保險產品，保險金可用 在醫療、看護或養護中心費用，患者有更好的照顧，也減輕家人心理 與經濟上的負擔。