健康傷害險 守護銀髮族群 生理退化，意外機率大增，人工關節等費用昂貴，相關商品重要性升高…

華人社會視農曆9月9日為重陽節，香港上周還放一天假。這段期間，特別容易讓人體會到高齡化社會的來臨，與相關保險安排的重要性。對於老人健康的維護，保險業最新的發展趨勢之一是：如跌倒或白內障等常見眼疾，常需要人工髖關節、人工膝關節、人工水晶體等金額龐大的醫材支出。注意到滿足此部分的需求，其中國泰產險納入健康傷害險的給付範圍，創產險業之先，頗受市場矚目。內政部統計，截至2014年底，台灣65歲以上老人有281萬人，占總人口12%；國家發展委員會推估，出生人口數未能大幅增加，我國老年人口2018年將達14%，進入高齡社會；2025年將攀抵20%，進入超高齡社會，屆時可能每五位台灣人就有一位為65歲以上老人。老年人發生傷殘的比率，是平均水準的四~十倍，年齡越大超出平均水準越多，由於生理性因素，如平衡力減退、骨骼關節、肌肉系統退化，以及受老年疾病（例如骨質疏鬆症、睡眠障礙等）影響，遭受意外傷害的機率遠高於其他年齡層。國泰產險健康傷害險科核保經理林志強指出，目前市售的產險傷害險商品中，未針對老年人跌倒、或是白內障等常見眼疾提供保障。最新的發展是，國泰產以傷害險當主約，搭配三個加條款方式，提供人工髖關節、人工膝關節與人工水晶體的保障，每種每次給付1萬元，以一次為限。這項名為「世紀常青」的專案，屬於個人健康傷害險，被保險人初次投保年齡為65～79歲、最高可續保至85歲。以69歲男性，投保意外死殘100萬、搭乘大眾運輸意外死殘200萬、重大傷殘50萬、重大燒燙傷50萬、意外住院日額1,000元、人工髖關節、膝關節及水晶體補助各1萬元為例，一年保費為3,170 元。重大傷殘部分，據林志強介紹，只要符合第一到第六級殘廢，就付保險金50萬元；傷害住院日額部分，則是比照產險同業，最高可賠到90天。