新兒童保單 市場新寵兒 防詐領保險金，取消死亡給付，保單回歸保障本質，費用相對便宜，保戶反應增溫

為杜絕少數父母利用孩子詐領保險金事件，金管會日前修法，將保險法107條修訂為未滿15歲的未成年人購買保險，一律沒有死亡給付，涵蓋範圍包括壽險、意外險、投資型保單、旅平險，衝擊兒童保單市場。各業者因此紛紛推出新兒童保單，由於沒有死亡給付，保費相對便宜，成為近期熱門話題之一。其中最被注目的就是新的兒童保單醫療險，類似於目前各壽險公司銷售的限額型終身醫療，沒有任何壽險理賠，醫療理賠上則有一定額度，萬一被保人身故，僅加計利息退還已繳保費，因此不難發現，新兒童保單均開始主打「保障」訴求，壽險業者指出，保單回歸到保障後，保費下降，市場反應反而因此增溫。針對新法修訂，產險公司順勢推出最高殘廢200萬元的「兒童意外險」，也就是若死亡不理賠，但全殘最多可理賠200萬元，同時可以附加意外醫療險。以國泰產險為例，未滿15歲兒童投保殘廢保額100 萬元，並附加傷害醫療實支實付保額3萬元，住院日額1,000元，1年保費只要873元。旅平險也有不少因應保險新法的產品上市，以富邦人壽為例，推出富邦人壽旅平險，加保傷害醫療與突發疾病醫療險，假設 14歲投保 200萬保費，單日保費從190元降到104元。富邦人壽快易保旅平險更便宜，單日保費從過去135元降到只要42元。富士達保經董事長廖學茂表示，一般保險不外乎壽險、儲蓄險、意外險、醫療險，依各個階層的人有不同的需求，但是對15歲以下的小孩來說，保險和理財的重點應該放在醫療和儲蓄教育基金兩大領域；至於強化兒童醫療險的保障範圍，家長可多花一點保費，當事故發生時，可以自行選擇以實支實付、住院日額型理賠。業者也指出，取消死亡給付後，兒童壽險200萬元上限跟著取消，代表高資產父母可以利用購買生存保險，每年贈與未滿15歲小孩最多 440萬元，降低贈與稅困擾，是附加好處。另一點值得注意的是，高中以下的公私立學童，學校仍會幫每位學生強制加入學生平安保險，並定期投保「公共意外責任險」，是未滿 15歲兒童無死亡給付的除外條款，若兒童因疾病、意外造成身故，可得100萬元，若是殘廢則採殘廢等級給付，住院、傷害門診、集體食物中毒等醫療行為，則是實支實付理賠。父母計算孩子該有的保障時，也可將此計入。