利率蠢動 利變型養老險方夯

善於儲蓄的台灣人愛買養老險，但金融海嘯後，央行連緒降息，連 6年期躉繳型養老險保單淨利率(IRR)也從去年2.7％降至1.7％左右。不過最近歐美景氣傳出復甦跡象，升息指日可待，但買躉繳型養老險保戶，由於淨報酬率已鎖死，恐怕無法參與利率行情。保險業者表示，現在有一種利率變動型養老險，可賺到宣告利率平均值與預定利率利差，對未來景氣有想法的保戶，不啻為更好的儲蓄工具。最近全球景氣復甦，澳洲率先升息一碼，HSBC經濟學家紐曼(F . Neumann)甚至預言南韓將在本季升息，台灣則緊接在後。升息消息不斷，但現在買躉繳型養老險在未來6年卻只能固定領到1.7％左右的報酬率。看好未來升息，國泰人壽、國華人壽與保德信人壽推出利率變動型養老險，概念近似分紅保單，讓保戶能參與市場利率的調整。國華人壽解釋，利率變動型養老險好處在於，保戶可以因保險公司資產配置而獲利。保險公司每個月初會公布宣告利率，12個月宣告利率平均值與預定利率差距就是產生的紅利，只要宣告利率愈高，利差愈大，保戶就可以分到愈多紅利。紅利可作為增額繳清保額，也就是作為新一年度的新增保額。養老險市場龐大，占保險業總保費業績三分之一，也是手上有閒置資金如家庭主婦與退休族群的最愛。目前市場上多數的養老險都是不分紅、躉繳型的短年期養老險，若未來利率走升，保戶就要評估這樣的保險商品划不划算。相較來說，利率變動型養老險算是較新型的商品，民眾對其認知度尚不普遍，但在利率未來走揚機會頗大之際，卻是不錯的儲蓄型保單。