房貸寬限期延長 利率走高

延長房貸寬限期究竟划不划算？近來不少銀行遇到房貸戶要求延長寬限期，並希望可以談到較優惠的利率，以減輕房貸負擔。不過，銀行主管指出，如果要求銀行延長寬限期，銀行會認為客戶還款能力可能有問題，授信風險增加，利率不但沒辦法減碼優惠，反而可能反向走高。寬限期指在特定期間內可只還利息不還本金，是不少房貸戶用來減輕還款負擔的方法，銀行主管提醒，由於不少指數型房貸的利率屬於階梯式，利率會隨著房貸時間墊高，所以寬限期愈長，反而無法達到省息的效果。前幾年房貸市場競爭激烈時，有行庫推出寬限期最長可到五年的房貸方案，隨著消金風暴發生，目前老行庫的房貸寬限期約在二到三年間，新銀行則在一到二年間，如果是小套房產品，有些銀行甚至不提供寬限期。如果客戶要求延長寬限期，行庫個金部主管指出，只要不超過銀行原則上訂定年限即可。至於客戶如果要求延長寬限期至超過銀行原本規定年限，銀行會採個案評估的方式，並不一定每件房貸案都會通過。由於指數型房貸目前仍是房貸市場主力，為吸引客戶上門，銀行在設計指數型房貸利率時，通常會分階段計息，前半年至兩年利率較低，第三年起利率便開始跳高。以合庫銀和土銀為例，合庫銀指數型房貸前半年利率2.68%，第7個月起到第二年起2.94%，第三年起從3.34%起跳；土銀推出的優利遞減型房貸，即使號稱利率可以逐步遞減，但前二年2.77%，第三年還是跳高到3.46%，即使第三年當年度就能獲得利率遞減，利率也會高於3%。銀行主管指出，不少銀行的房貸寬限期都在二到三年間，寬限期拉得愈長，雖然少了本金負擔，但每月要繳的利息也會愈來愈多，最後反而可能加重整體負擔。至於部分房貸戶在房貸寬限期到期後，就轉貸到其它銀行，重新享受寬限期，銀行個金部主管指出，除非房貸戶的投資報酬一直高於房貸利率，否則在沒有償還本金的前提下，一直延長寬限期，只是白白讓銀行賺利息錢。