家有小寶 大人四大保障不可少

許多家長在做整個家庭保障規劃時，著重在小孩子本身的保障，但 其實最重要的是家庭經濟支柱，也就是家長，全球人壽益盛通訊處區 經理朱柏霖提醒，在小孩成年前，善用四保單做足家庭責任保障。尤 其是小孩有經濟能力前，通常家裡房貸、車貸都是在成家生子後這段 時間內產生，也因此，在孩子成年前所承擔的家庭責任風險很高。朱柏霖以買房為例，通常買房都會被要求做房貸壽險，避免買房者 繳不出貸款。而家長的家庭責任也是一樣，在孩子成年有經濟能力前 ，建議家庭責任保障額度為年收入的三到五倍，至少萬一經濟支柱發 生變故，在全家都沒收入的情形下，還可維持三到五年的生活，讓遺 族有緩衝時間為家庭經濟作準備。朱柏霖建議，家長可以透過這20年或更長的時間內規劃定期壽險或 是投資型保單，特色就是低保費、高保障，保額設定為家庭年收入三 到五倍的話，其實每個家庭都會蠻穩固的。若想照顧孩子更久，設定 的時間也可以更長，以他自身為例，就是做25年期責任保障的部分。所謂的家庭責任保障，有四種工具可做規劃，第一種就是一般的「 終身壽險」，定期繳費、終身保障；第二種就是「定期壽險」，約定 一段時間，投保這段時間的保障。第三個就是「利變增額壽險」，是一種資產累積的險種，但是在資 產累積過程中，可能會提供九到十倍的保額，比如一年投10萬，保額 可能就是100萬，可以兼顧資產累積跟身故保障。第四種就是「投資型保單」，也就是變額萬能壽險，可以一邊做資 金調配，自己決定保額要高、要低，能改變額度、繳費方式，比較靈 活彈性，選擇連結喜歡的投資標的，還能有額外報酬。這四種工具都 可以讓家長去做責任保障的搭配。