永達：保險、安養信託 完備失智防護網

金管會主委彭金隆日前公開鼓勵業者開發失智者專屬保單，將「失智症照護」推上社會關注的風口浪尖。

依據台灣失智症協會與衛生福利部最新調查推估，當前台灣失智症人口已突破38萬人。失智症是長達五至十五年的進行性退化疾病，面對漫長的照護期，理賠金固然能讓家庭依需求彈性運用（如支付藥費、聘請看護或補貼日照中心），但當患者進入中重度失智、完全失去理財與自理能力時，單靠保險理賠真的足夠嗎？

近年來，許多民眾在規劃保險時，會善用「保單分期給付」的功能。永達保經總經理特助吳柏瑨指出，保險金分期給付具備「類信託」的特色，將大筆理賠金分20或30年給付，能避免資金被親友挪用或遭詐騙，達到「成本極小化、效益極大化」的守富與傳富作用。

然而，當患者完全失智時，即便保險公司按月或按年將理賠金匯入患者帳戶，患者本人已無法提款、無法判斷如何支付安養費用。若身邊沒有可信任的親屬代為處理，這筆救命錢將看得到卻用不到，若親屬稍有私心，理賠金也可能被挪作他用。

因此，將保險機制進一步擴及搭配「保險金信託」與「安養信託」，是建構失智防護網不可或缺的最後一哩路。當委託人不幸失智或失能時，即可啟動信託機制。由受託人（銀行）直接將款項定期給付給安養機構，確保費用不中斷；同時透過設定「信託監察人」，嚴格監督銀行是否有落實合約條款（例如：約定需入住單人病房、獲得最高品質的醫療照顧）。透過信託的專款專用，才能確保自己即使失去意志，依然能活得有尊嚴。