退休生活延長 提前估資金缺口

「活得太久，錢卻花光了」已成為現代人面對超高齡社會的最大隱憂，針對長壽風險退休課題，銀行業者建議以四大步驟提前試算退休後可能面臨的資金缺口，至少將規劃年齡拉長至90歲以上，並將通膨與醫療支出納入估算。隨著平均壽命延長，退休生活可能長達30年以上。臺灣銀行建議，民眾評估退休金缺口時，首先應將規劃年齡拉長至90歲以上；其次，以每年2～3％的通膨率估算未來每月生活及醫療照護費用等支出；接著盤點退休金、存款、投資、保險及租金等資金來源收入；最後將支出扣除收入，即為可能面臨的資金缺口。土地銀行舉例，可先估算退休後每月生活費，假設每月支出5萬元，每年需要支出費用60萬元。接著估算退休存活年數，以60歲退休為例，預計活到95歲，退休年數為35年。最後盤點退休後所有固定收入，包括勞保年金、定存利息、配息收入或其他收入等，假設每個月固定收入4萬元，每年固定收入為48萬元。以此試算退休資金缺口，計算方式為每年固定收入48萬元扣除每年需要支出費用60萬元後，乘上退休年數35年，總計退休資金缺口約4 20萬元。有了實際資金缺口評估後，再據以建構退休財富規劃，更能享有長壽高品質生活。兆豐銀行指出，退休規劃不只是累積資產，更重要的是確保在長壽時代仍擁有穩定且充足的現金流。以銀行端而言，會協助客戶盤點現有資產、退休金來源、預估生活支出、醫療及長照需求，並將通膨因素納入分析。透過退休現金流評估，檢視未來在不同長壽情境下的收入與支出狀況，以衡量退休收入是否足以支應未來生活所需，進而找出可能存在的資金缺口及發生時間點。在資產累積與配置上，合庫銀行建議，愈早開始愈好，運用長期時間的複利增值效果，並將資金分散投資於股票、債券、基金及保險等多元資產，以降低單一風險；同時搭配定期定額策略，平均投入成本，避免追高殺低。