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迎接新春佳節，樂天國際銀行宣布自即日起至1月27日推出「年利率2.55%新台幣7天期高利優存」及「行動支付享50%指定餐飲美食現金回饋」。新台幣7天期高利優存活動不限新舊客戶，每人都能參加一次，每筆金額限新台幣20萬元整。50%指定餐飲美食回饋活動則至2月28日，每人回饋上限新台幣300元。樂天國際銀行表示，7天高利優存專案，讓客戶可以把辛苦一整年的年終獎金有更好的運用方式。另外年節時分無論外帶年菜或和餐廳用餐，甚至是買杯飲料，只要打開樂天國際銀行APP使用Pi拍錢包於指定餐飲美食類商家掃碼支付，可享無名額限制的「現金回饋50%」，每人最多可領新台幣300元。樂天國際銀行表示，過去推出的短天期優存專案以及行動支付享50%現金回饋活動，皆受到客戶的熱烈回響，顯見多元化的產品優惠，24小時不中斷的純網銀線上服務，能滿足各式各樣的客層需求。上述各項活動詳情與更多優惠可至樂天國際銀行官網查詢，並可下載「樂天國際銀行」APP。（項家麟）

第三家純網銀將來銀行將於周六（22日）進行試營運，預計3月底正式開業。身為純網銀「國家隊」，總經理許柏林擬與關係企業結盟「打群架」，昨（18）日也首度喊出「兩年內客戶要達百萬、力拚四年內損益兩平」的營運目標。將來銀行昨日赴中央存保簽約，許柏林會後受訪時指出，將來銀行兩年內要拿下百萬客戶，四年內力拚損益兩平，另外，今年尚未有增資壓力，但明年將啟動增資計畫。金管會資料顯示，同為純網銀的LINE Bank上線九個月，目前累積約60.7萬客戶，率先開業、迄今營運逾一年的樂天銀行則是6.3萬戶。對於將來銀行如何「彎道超車」、兩年內獲得百萬客戶，許柏林透露，將來銀行的股東非常多元，初期會與關企結盟，例如，股東之一的全聯PX Pay有超過800萬的用戶，中華電信也有破千萬客戶，將來銀行可透過API的串聯進行合作，假設關企有1,000萬用戶，透過結盟能獲客5%，就是50萬，獲客10%，就是100萬。將來銀行雖然是三家純網銀最晚開業的一家，但挾帶中華電信、全聯、新光、凱基銀及關貿網路等強勢股東背景，被視為兼具電信、金融、零售通路優勢的「國家隊」，未來與這些關企結盟「打群架」，即為將來銀行重要的獲客來源。許柏林表示，具體做法是，透過一些優惠，鼓勵全聯PX Pay客戶，綁定將來銀行的簽帳金融卡、大家一起做一些共同推展，因為除了開戶外，客戶的黏著度更為重要。至於樂天銀行、LINE Bank推出的高利存款方案，許柏林表示，將來銀行不會缺席，一定會推出高利存款專案，希望更多民眾能享受更優渥的存款利率。許柏林還說，將來銀行自本周六起，將分三階段進行試營運，第一階段是專案員工30位，會進行各種案例測試，極端驗證系統的穩定性，農曆年後，250名員工將加入試營運行列，2月14日後，邀請協力廠商和員工親屬600人，合計1,000名人員進行系統測試，三階段試營運結束後，預計3月底正式開業。過去LINE Bank曾在開業時大當機，許柏林信心滿滿表示，將來銀行不會有這個問題，經過內部壓力測試，一個小時可達兩萬筆交易，保證不「塞車」。

在長達近兩年的審查及專案查核後，金管會昨（9）日終於宣布核發將來商業銀行營業執照，這也是第三家取得銀行營業執照的純網路銀行，全台本國銀行家數也將增加到39家銀行。

銀行局副局長林志吉昨說，因為將來銀行開業前，還要經過營業前資金系統的測試，約需要一~二個月時間。市場預期，最快將來銀行開業可能會落在明年第1季。

林志吉也說，根據將來銀行相關營業計畫書，會比照之前的樂天商銀和連線銀行（LINE Bank），先做內部的小規模試營運，試營運對象是內部員工，試營運業務可能是先從存款開始，存款開戶後再做員工內部貸款。

將來銀行是在2019年8月2日獲金管會許可設立，但開業之路一波三折，籌備期間陸續爆發人事更迭案、資安問題、系統採購案等諸多爭議，更在今年5月陣前換將，由華南銀副總許柏林轉戰將來銀行擔任總經理。

也因將來銀行開業之路走了快兩年，籌備期間沒有收入、只有支出，導致將來銀行損益兩平時間拉長到四年，比過去規劃時又多了一年，顯示將來銀行從起跑點開始，到進入賽局，恐較其他兩家純網銀的經營更加辛苦。

據金管會到12月7日統計，以連線商銀（LINE Bank）累計開戶數達60萬7,737戶最多，存款餘額191億元、放款餘額28億元，平均每位客戶存款3萬1,460元。

樂天商銀累計開戶數6萬3,525戶，存放款餘額則各是53.6億元、及1.67億元，平均每位客戶存款8萬4,470元左右。

合計目前兩家純網銀開戶數達67萬1,262戶，其中LINE Bank光開戶數就是樂天的十倍。

林志吉說，純網路銀行是高度仰賴資訊科技的新型態銀行，資訊系統功能與資訊安全應隨業務發展與時俱進，確保系統運作順暢。

純網銀「國家隊」即將報到。將來銀行昨（9）日表示，在完成相關準備作業後，預計於明（2022）年第1季正式營業，初期會推出存款、放款、匯款、簽帳金融卡等；屆時，國內三家純網銀，包括樂天銀行、連線銀行（LINE Bank）與將來銀行競爭態勢確立。

對於明年開業時的營運亮點，將來銀行保密到家，僅回應：「將秉持落實普惠金融願景，提供給社會大眾最嶄新有感、穩健安全的金融服務。」

據了解，將來銀行的營運亮點為「異業結盟」、因股東眾多，包括中華電信、兆豐銀行、新光集團、全聯實業、凱基銀行及關貿網路，更能積極與不同產業進行合作。外界推測，將來銀行將與最大股東中華電信攜手，擬透過中華電信逾千萬的用戶「導客」，例如綁定將來銀行帳戶繳納中華電信手機費可獲得一定比例的回饋；另外，也會針對全聯客戶推出相關點數回饋活動。

率先開業的樂天銀行，主打線上開戶、定存、信貸及樂天生態圈會員機制，近期也推出年利率3.88%新台幣7天期高利優存專案。

金管會9日宣布，核發將來商業銀行營業執照，銀行局副局長林志 吉指出，該行為繼樂天銀行、LINE Bank後第三家取得銀行營業執照 的純網路銀行，由於營業前資訊系統測試至少需兩個月，開業時間視 銀行作業，將來銀行開業後國內銀行家數將達39家。

林志吉指出，將來銀行營業計劃書中表示，會比照前二家純網銀模 式先進行小規模開業試營運，先進行內部人試營運後再正式對外開業 。一般預計，將來銀開業時間會落在農曆年過後。至於外界關心的何 時損益兩平，將來銀行自行評估因籌備期間只有支出無收入，因此預 估開業後四年才能達到損益兩平。

至於已開業的兩家純網銀現狀，據銀行局統計，至2021年12月7日 止，連線銀行開戶數已破60萬戶、存款餘額191億元、放款餘額28億 元；樂天銀行開戶數為6萬3,525戶、存款餘額53.66億元、放款1.67 億元。

林志吉指出，將來商業銀行於2019年8月2日獲金管會許可設立，經 過準備後，向金管會申請核發營業執照。金管會經完成書面及實地審 查作業，並就外界關切事項完成專案查核，及請該行就內部管理事項 妥適處理後，於9日核發營業執照。

林志吉強調，純網路銀行為高度仰賴資訊科技的新型態銀行，資訊 系統功能與資訊安全應隨業務發展與時俱進，確保系統運作順暢。此 外，純網路銀行為新型態的銀行經營模式，除與實體銀行一樣須高度 注重法令遵循及內控內稽情形外，為利長久穩健經營，更應形塑良好 的企業文化，落實公司治理，在內部管理方面應重視溝通協調，對外 並應加強信譽風險管理。

樂天國際銀行11月26日至12月9日推出，年利率3.88%新台幣7天期高利優存專案。新舊客戶都能參加一次，每人限存單筆新台幣30萬元、年利率3.88%的7天期優惠存款，利用網銀24小時都能交易的優勢，下班和周末也能輕鬆理財。新戶線上開戶輸入專屬推薦代碼「WIN」，並於指定期間啟用金融卡，還可再獲得新台幣200元現金回饋。

樂天國際銀行總經理佐伯和彥表示，該行觀察到台灣民眾非常在意資金運用的靈活度，為滿足民眾靈活運用資金的期待，發揮純網銀營運成本較低及24小時都能交易的優勢直接回饋客戶，陸續推出短天期的高利優存，讓客戶短期資金也能產生最大效益。同時，純網銀少了實體分行等待時間，資金進出非常方便快速。

針對有資金需求的客戶，樂天國際銀行推出線上快速申請的貸款服務來搶占市場。並提供更多信貸優惠，一段式年利率最低1.68%，開辦費均一價只要新台幣1,000元。更多優惠請至樂天國際銀行官網查詢（www.rakuten-bank.com.tw），並可下載「樂天國際銀行」APP。

樂天國際銀行近日召開董事會，選任現任董事兼總經理佐伯和彥暫 時執行董事長職務，最長不超過三個月，同時透過母公司國票金控隨 在公開資訊觀測站發布相關重大訊息。

金管會銀行局指出，據銀行負責人應具備資格條件兼職限制及應遵 行事項準則第3-1條規定，銀行董事長不得兼任總經理。但有幾種情 形經主管機關核准者可兼任。包括：一、董事長或總經理因離職無法 繼續執行職務；二、董事長或總經理經主管機關撤換或解任；三、董 事長或總經理發生其他重大變故，無法繼續執行職務。

銀行局指出，銀行董事長兼任總經理最長可達三個月，銀行於期限 屆滿一個月前，得視需要向主管機關申請展延一次，而展延也是最長 三個月。過去也曾經發生過銀行董事長兼任總經理的情形。

樂天國際銀行前董事長簡明仁於2021年10月30日過世，樂天國際銀 行代理董事長兼總經理佐伯和彥表示，簡明仁在2020年5月被選任為 樂天國際銀行董事長後，凡事親力親為，對樂天銀行貢獻卓著，他4 0多年豐富的金融實務經驗亦使樂天銀行全體行員學習到許多寶貴的 經驗，獲益良多。

樂天國際銀行指出，佐伯和彥有超過20年純網銀經驗，透過增加客 戶數、控制成本及資訊安全控管等關鍵因素，開業迄今，樂天國際銀 行在存放款業務上皆有穩定的成長。

樂天國際銀行指出，目前銀行已建立完善公司治理體制，未來將依 既定的方向及軌道運作，所以在佐伯和彥代理執行董事長期間，對公 司營運沒有影響，亦將依照相關規定儘快選任董事長繼任人選。

台灣第一家對外開業的純網銀樂天國際商銀總經理佐伯和彥認為，台灣金融科技發展成熟，來台之前，已經知道市場都說台灣是Over Banking，來台灣後，認為台灣是Over分支機構，「實體分行多、而不是銀行多」，但對年輕人來說，其實並不需要那麼多分行，純網銀仍然有其優勢存在。

開發多元產品

佐伯和彥指出，多數台灣的銀行業者，仍習慣利用實體分行優勢，去接觸客戶，線上開發這一塊相對沒有像美日等成熟市場一樣積極，台灣民眾對線上金融服務仍然存在一點疑慮，還不了解線上金融服務的方便所在。

「這與20年前的日本差不多」，佐伯和彥說，20年的日本街頭也是到處都為分支機構，當時的金融業，都習慣利用實體分行接觸客戶，沒有實體分行的銀行會缺乏安全感，也不認為純網銀樂天銀是競爭者。

佐伯和彥曾任日本樂天銀行人事總務處處長、法務暨法令遵循處處長等。

當時樂天銀之所以起飛，原因來自Yahoo拍賣當紅，日本人偏愛使用Yahoo拍賣，但在網路下單購物後還要去傳統銀行轉帳匯款相當麻煩，讓民眾開始習慣使用網路轉帳。

其次，當時足球彩券當紅，但當時賣彩券的銀行系統出現問題，在金融機構許可之下，足球迷改往樂天銀開戶買足球彩券。

在此之後，人們開始習慣使用網路完成金融交易，進而減少前往實體銀行的機會。

佐伯和彥說，現階段台灣並沒有發生太大事件，足以讓台灣民眾一口氣貼近網路銀行金融服務，暫時純網銀與實體銀行不會有太大的差異性，但未來在更多產品線或是新服務開放鬆綁後，勢必將會有逐步分野。

他拿披薩舉例，說雖然純網銀與一般實體銀行看起來長得像，但功能操作仍然有很大區別，就如義大利窯烤的披薩與速食店內販賣的披薩，一個是按照客戶需求送到客戶手中，另一個則是由中央銀行統一製作販售。

雖然都是賣披薩，但不同披薩有不同的管理方式，例如窯烤披薩就可以幫忙做客製化服務，在系統與營運模式都不相同下，就看客戶喜歡哪一種商品。

發展普惠金融

他舉例，例如使用網銀服務相當方便，客戶就會願意留下長期成為網銀客戶，看好未來新冠肺炎疫情趨緩後，民眾重新到日本旅遊，就更願意透過台灣的樂天銀帳戶，銜接到日本樂天相關服務。

佐伯和彥說，台灣政府當時發了三張純網銀執照，對傳網銀行相對有刺激性，純網銀對待客戶是公平的，相較實體銀行可能有財富管理客群等不同客戶分群，純網銀在對待客戶上，提供的是普惠金融、公平的金融環境。

對於台灣的五倍券登場，佐伯和彥說，去年三倍券的經驗，出現超過九成民眾都使用實體券，今年政府想要推動更多數位券，不用列印實體券對政府也是減少許多成本，也是相對看好可以刺激台灣數位化發展。

純網銀已經有兩家開業，金管會昨（28）日公布兩家純網銀最新統計，總計吸收存款餘額來到191.1億元，開戶數近52萬戶；迄今還不確定何時開業的純網銀「國家隊」將來銀行，金管會則表示，目前仍朝今年底開業的目標努力。

金管會昨天並公布樂天、連線兩家已開業純網銀至本月26日止的最新營運狀況統計，金管會銀行局副局長林志吉指出，去年12月30日開業的樂天銀行，最新累計開戶數為6萬戶，累計存款金額為45.98億元；今年3月24日開業的連線銀行，目前開戶數為45.9萬戶，金額為145.12億元。兩家純網銀合計吸金191.1億元，開戶數合計51.9萬戶。

如以平均每戶存款金額來看，樂天每戶平均金額為7.6萬元，是連線銀行平均每戶3.16萬元的兩倍多，顯示樂天雖然開戶數與總餘額較連線銀行少，但單戶平均餘額較高，兩家銀行的策略並不相同。

另外，2021台北金融科技論壇昨日起連續兩天登場，甫從中央存款保險董事長轉任保險安定基金董座的林銘寬分享我國獨步全球的純網銀流動性即時監理機制，聽得連越洋視訊參加討論的美國華盛頓大學教授Jane K. Winn都稱許台灣的進步。

存保公司在金管會指導下，由存保公司與其他監理單位共同努力，花了一年，委託工業技術研究院協助架構API（應用程式介面），成為全球第一個運用API來即時監理純網銀的流動性。未來只要金管會同意，可適用至全體銀行業。

這對自己沒有ATM、無法提供臨櫃辦理存放款，須依賴其他銀行ATM、交易只能透過網路進行的純網銀業者來說，可避免一旦負面消息或資金落點沒算準，錢被快速提領產生的流動性風險。

三家純網銀腳步不一，樂天銀行、LINEBank已上路，但將來銀行仍沒動靜，立委關切將來銀行「是否開得成？」金管會主委黃天牧表示，「不會到明年，今年底前有望發照」，「將來銀行不會撤案」。

金管會在2019年中就許可樂天國際商業銀行、LINEBank以及將來銀行設立純網銀，前兩家在今年都已順利開業，僅將來銀行仍在力拚取得營業執照。黃天牧表示，金管會正在處理，由於高階負責人在2021年年中有更換，管理團

隊也都更換，金管會將把關兩點：一、是否針對先前檢查缺失有改進、二、新團隊是否調整好策略。

黃天牧表示，目前看來，將來銀行的基本條件符合，但有缺失還要釐清，會加速審查；但發照不會等到明年，今年就有可能。

銀行局表示，現在正在檢視之前缺失改善及內部管理的問題，將來銀行必須提出令金管會滿意的改善方案，加上總經理換人等，都要重視審視，最快是今年底前發照，但發照後銀行要準備時間，所以未必今年能開業。

黃天牧表示，金管會在乎的是「客戶權益、法遵與資安」，業務成長量是各家策略問題。為了加速純網銀發展，金管會對網路授信業務也進行鬆綁，就是希望能有多一些開展。

銀行局補充，純網銀每家策略不同，樂天銀每戶平均存款餘額較高，但LINEBank總量較高。截至2021年10月26日止，去年12月30日開業的樂天銀行開戶數達6萬戶、存款餘額達45億9,800萬元、平均每戶存7.6萬元；2021年3月24日開業的LINEBank開戶數則達45萬9,000戶、存款餘額達145億1,200萬元、每戶平均存款3萬1,600元。

銀行局強調，銀行公會正研議讓企業在「網銀」開戶的機制，初步開放「本國成年合夥人，股東三人以下公司，可以開第一類數位存款帳戶」並將修正自律規範，第一類存款帳戶與臨櫃開戶性質一樣、驗證程度高，匯款沒有限制。現在也在研議第三類數位存款帳戶若加上某些認證機制後就可降低匯款限制，目前限制轉帳每筆不能超過1萬元、每日不超過3萬元、每月5萬元以內。

純網銀搶市不計血本，存款利率皆拉高逾2％。繼樂天銀行在2021 年9月中祭出一個月專案優惠年利率2％的新台幣定存優利方案後，L INE Bank在10月19日也跟進宣布，將於2021年10月21日，推出存款利 率2.2％的優利活存「口袋帳戶」，雙方短兵相接，紛祭高利吸睛。

此次LINE Bank打出「新台幣1元起息、高利無須達成任務、隨存隨 領」的口號，標榜口袋帳戶隨存隨領、利息不打折，讓用戶「口袋」 裡隨時保有一筆最高5萬元的「緊急預備金」，不僅每日享高利，亦 可隨時應急，解決不時之需。

樂天國際銀行則是在9月17日宣布推出存款優惠限時專案，一個月 專案優惠年利率2％的新台幣定期存款，活動期間只至2021年10月31 日。

LINE Bank總經理黃以孟表示，已規劃出四種不同存款產品，包括 ：「主帳戶」、「口袋帳戶」、「定期存款」、「夢想帳戶」，讓用 戶能在不同需要下，讓儲蓄效益最大化。

樂天銀行繼8月推出18個月牌告年利率1％的新臺幣定存方案後，又 推出一個月專案優惠年利率2％的新臺幣定期存款，滿足客戶中長期 資金需求。

為滿足客戶中長期資金需求，樂天國際銀行繼推出18個月牌告年利率1%的新臺幣定期存款產品後，即日起至10月31日再推出一個月專案優惠年利率2%的新臺幣定期存款限時優惠存款專案。

樂天國際銀行表示，此專案提供3種存單金額任客戶自由選，分別是新臺幣2萬、5萬及10萬， 皆享有一個月定期存款超優惠年利率2%，每筆存單金額客戶可以各存一次，每位客戶於活動期間內可享有之優惠存款上限為17萬，利息隨定存到期一次支付。

樂天國際銀行指出，推出新臺幣一個月定期存款年利率2%限時優惠專案， 活動門檻低，讓定存不再是有錢人的專利，月薪兩三萬的新鮮人也可以讓存錢更有成就感。

如果民眾有長期資金需求，樂天國際銀行一年期定存年利率也有1%。更多優惠可至樂天國際銀行官網查詢(www.rakuten-bank.com.tw)，並可下載「樂天國際銀行」APP。（項家麟）

台灣銀行業在2021年迎來了新風潮，兩家純網銀「樂天銀行」與「LINE Bank」如鯰魚般在市場中闖蕩。其中，樂天銀行作為首家開業純網銀，總經理佐伯和彥帶領團隊在疫情當中迅速展開行動，以增加客戶數量與控制成本為核心策略，四個月內推出七波活動搶市。佐伯和彥擁有超過20年的純網銀經驗，曾經在日本經營eBank，並在樂天銀行買下eBank後，面對金融危機時，仍能穩定獲利。他認為，樂天銀行在台灣的成功之道，就在於將這些經驗複製過來，並強調資安的重要性。樂天銀行選擇低調開業，避免成為黑客目標。在市場策略上，樂天銀行積極與在地策略夥伴合作，推出多項優惠活動，吸引不同客群。佐伯和彥也發現，網銀客戶年齡層逐漸上升，中高收入客群成為主力，這也使得樂天銀行更加注重資安與APP評價。面對台灣市場的挑戰，佐伯和彥表示，將不斷努力，打造屬於台灣的樂天銀行生態圈。

中央銀行最新公布的第二季本國銀行營運績效季報顯示，全體38家銀行税前淨利合計達1,775.52億元，年成長率雖維持在7.54％，但相比第一季的二位數成長，第二季的成長動能明顯緩慢。在這份報告中，樂天國際商業銀行作為純網銀的佼佼者，其營運狀況也引起了人們的關注。

樂天國際商業銀行與連線商銀的加入，使得國銀家數從37家增至39家。上半年，有21家銀行的每一行員獲利貢獻超過200萬元，其中京城銀行以1,052.19萬元的獲利貢獻位居第一，上海商銀以568.18萬元緊追其後，台北富邦銀行則以312.30萬元排名第三。樂天國際商業銀行雖然未進入前十名，但作為新興銀行，其成長潛力值得期待。

第二季商業銀行的每一行員獲利貢獻前十強中，京城銀行、上海商銀和台北富邦銀行蟬聯前三名，兆豐銀行和中信銀行分居第四和第五名。公股銀行方面，一銀從第八名上升至第六名，國泰世華和台銀分別維持第七和第八名。新進榜的則是王道銀行和玉山銀行，分別以242.19萬元和240.81萬元的獲利貢獻入榜。

銀行主管指出，第一季台灣疫情控制得當，經濟成長表現亮眼，國銀獲利動能強勁，員工平均貢獻度也恢復到長期水平。然而，5月中旬本土疫情的爆發，導致內需消費急速下降，銀行獲利動能受阻，使得第二季員工平均貢獻度成長的銀行數量從第一季的29家減少至26家。

在前十強員工平均貢獻度中，有七家銀行呈現成長，比第一季少了一家。公股銀行方面，台銀、一銀和兆豐銀行繼續保持在前十強中，而外商銀行則完全缺席。值得注意的是，樂天國際商業銀行作為新興銀行，未來的發展前景值得期待。

雖然本土疫情已獲控制，但銀行主管強調，近期美國聯準會減債和通膨續升，以及大陸恒大與限電事件對台股產生影響，使得第四季的國銀獲利前景並不樂觀。此外，央行近來加碼打炒房政策也可能對銀行業產生影響。

中央銀行最新公布第二季本國銀行營運績效季報，全體38家銀行稅 前淨利合計1,775.52億元，與2020年同期相比維持年成長，但受到5 月中旬爆本土疫情衝擊，成長率從第一季的二位數，下降至個位數的 7.54％；每一銀行員平均貢獻度187.9萬元，年成長4.39％，也較第 一季的兩位數成長大縮水。

根據央行統計，國銀家數原為37家，因純網銀的樂天國際商銀及連 線商銀營運而增為39家，上半年每一行員獲利貢獻共有21家逾200萬 元，排除輸出入銀行的388.29萬元，及農業金庫的619.16萬元，其他 37家商業銀行中，第一名為京城銀行的1,052.19萬元，第二名為上海 商銀568.18萬元，台北富邦銀行以312.30萬元居第三名。

第二季商業銀行每一行員獲利貢獻前十強前三名不變，第四及第五 名的兆豐銀行304.2萬元及中信銀行280.91萬元，名次與第一季互換 。公股的一銀275.98萬元，從第八前進至第六名。第七名的國泰世華 268.17萬元、名次不變；第八名台銀252.65萬元、前進一名。

新進榜的有王道銀行242.19萬元及玉山銀行240.81萬元，各居第九 及第十名。上一季第六名匯豐銀行及第十名永豐銀行則退出前十名。

銀行主管指出，第一季台灣疫情控制仍良好，經濟成長表現佳，國 銀獲利動能續強，員工平均貢獻度也回復長期以來的水準。但5月中 旬卻爆發本土疫情，內需消費急凍下，銀行獲利動能也停滯，使得第 一季時員工平均貢獻度還有29家為年成長，第二季減為26家。

前十強員工平均貢獻度七家成長，也比第一季少一家；十強中公股 銀行維持台銀、一銀、兆豐三家，外商銀行完全沒有進榜，另七家都 是民營銀行。

觀察本土疫情已獲控，但銀行主管強調，近期美國聯準會減債且通 膨續升溫，美債利率上衝，美股大幅回檔，加上大陸恒大與限電事件 發展中，台股也受牽連，儘管第四季是傳統旺季，但國銀獲利無法太 樂觀，近來央行加碼打炒房，可能也有影響。

2021年台灣銀行業非常不一樣，誕生了兩隻「鯰魚」純網銀：樂天 銀行、LINE Bank。兩隻鯰魚開戰元年就趕上新冠肺炎疫情大爆發， 身為首家開業的樂天銀行總經理佐伯和彥率先上場打頭陣，有逾20年 純網銀經驗的他透露，純網銀要成功有兩大關鍵：「增加客戶數量、 控制成本」。這也是樂天銀行在疫情期間快速出招，短短四個月內祭 出七波活動搶市的原因。

從未待過傳統銀行的佐伯和彥是道地的「原生純網銀家」，行事作 風也與傳統銀迥異。佐伯和彥表示，據他在日本純網銀的經驗，純網 銀最快在開業三、四年後才開始獲利。佐伯和彥來自日本純網銀eBa nk，eBank開始獲利之後，就遇到2007年、2008年全球金融海嘯危機 ，那時候獲利下滑，於是樂天銀行買下eBank之後，在經濟狀況不穩 定的大環境下，獲利也變動大，有時獲利、有時虧損。成功之道就是 增加客戶數量，同時控制成本。

佐伯和彥最大的任務就是將日本樂天銀行的經驗複制到台灣。「樂 天銀行知道應該做什麼才會成功，也知道不應該做什麼，這是累積2 0多年來寶貴的經驗。」例如：「資安」問題，特別是在「網絡犯罪 」防制方面。

台灣樂天銀行選擇低調開業，就基於資安原因。一般傳統銀行開幕 走敲鑼打鼓辦活動的路線，台灣樂天銀行在2021年1月19日上線時改 走低調風。據了解，這就是根據日本經驗所做出的決定，因為過去選 擇大張旗鼓上市的都會被駭客盯上，所以為了資安考量，最終選擇低 調上線營運。

平安度過開業後，佐伯和彥透過在地觀察，開始帶領樂天銀行不斷 出招獲客，招招快且準。從2021年5月13日宣布與Pi拍錢包合作，尋 找在地的策盟夥伴、擴大生態圈後；接著又結合PChome祭出網購優惠 ；6月趕上開辦勞工紓困貸款；7月瞄準宅經濟，再推網購10％回饋無 上限；8月推出18個月牌告年利率1％的新台幣定期存款產品，鎖定中 長天期資金客群；9月再祭新台幣一個月定期存款年利率2％限時優惠 專案、網購回饋50％，每波都鎖定不同客群。

佐伯和彥指出，疫情期間，配合政府推動勞工紓困貸款及鼓勵線上 購物，民眾對於無接觸的貸款申請流程和行動支付的接受度愈來愈高 ，因此客戶數及存款皆穩定成長。

值得一提的是，佐伯和彥發現，使用網路銀行的客戶不再是以20到 35歲的年輕人為主，愈來愈多輕熟年客群及中產階級成為網銀主力， 樂天銀行有近50％的客戶年齡介於35到50歲，且有超過四分之一的客 戶年收超過百萬元，這些客戶對於網銀的安全及平台的穩定性要求高 ，因此使各家網銀更加重視資安及APP的評價，目前樂天銀行的APP評 分都穩定維持4.5以上。

提到來台後最大挑戰，佐伯和彥笑道，這是史一第一次、第一年在 台灣有「純網銀」，「所有事情」都是挑戰！雖然台灣人幾乎都知道 、習慣用網路銀行，但還是要花工夫「教育」所有民眾，讓使用者知 道純網銀的特點與核心價值。展望未來，佐伯和彥表示，將繼續打造 屬於台灣的樂天銀行生態圈。