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樂天國際商業銀行(公)公司新聞
台灣金融新聞／國內純網銀競爭激烈，樂天國際商業銀行搶進房貸市場
近來，台灣金融市場掀起一陣新風潮，國內首批開放的三家純網路銀行：樂天國際商業銀行、LINE Bank及將來銀行，為了尋求新的利基，紛紛從擴展存款業務，進階到強化放款以提高收益。其中，樂天國際商業銀行更是積極搶進房貸市場，展開試辦半年，積極評估跟進開辦房貸業務的可能性。
由於現行法規的限制，純網銀在房貸業務上存在著痛點。據悉，目前純網銀若要進行房貸業務，卡在擔保品不能用電子簽章，此步驟需線下進行，成為線上申辦房貸的痛點。然而，金管會已表示，法務部與內政部正在研議放寬相關規定，未來房貸業務將全面全線上辦理，指日可待。
將來銀行總經理許柏林表示，純網銀開辦房貸業務是擴大資產的重要一步，房貸在個金占比約7成至8成，也是服務客戶的重要產品。不過，現行法規在抵押權設定上仍有痛點，受限內政部規定，需由民眾或委任代書，親自前往戶政事務所及地政事務所設定，無法在線上完成。
金管會指出，法務部曾於2002年公告不動產物權設定、移轉、負擔及證明文書排除電子簽章法適用，但去年召開檢討會議決議刪除公告內容，目前相關程序仍在進行中；內政部也正在規劃抵押權線上申辦登記相關事宜。這對純網銀開辦房貸注入了一劑強心針。
樂天國際商業銀行在試辦房貸條件上，最低利率比照「築巢優利貸」的軍公教地板價2.06％，採一段式。若後續有其他銀行跟進試辦，利率條件勢必成為競爭關鍵。
根據三家純網銀公布2022財報，將來銀至去年底累積虧損23.32億 元、其次Line Bank累積虧損15.8億元，樂天累虧12.06億元最少，虧 損愈多則增資壓力也愈大。金融人士表示，純網銀甫孵出來不久，L INE BANK就已在去年第三季完成增資，採先減資25億元再現金增資7 5億元；將來銀為強化資本，預計今年底前，同樣規畫先減資後增資 ，以符合銀行法要求，據悉增資金額同樣在100億元以內。最先開業 的樂天銀，因目前淨值仍充裕，費用控管優異，至後年都無增資需求 。
現行銀行法規定，銀行累積虧損達資本額三分之一法定上限，就要 限期增資。以將來銀資本額100億元來看，虧損達33億元時就需增資 。根據金管會統計，至去年底止，三家純網銀開戶數累計達179萬2, 071戶，其中以LINE Bank的139萬1,481戶最多，其次將來銀26萬17戶 ，樂天銀則有14萬573戶。再就各網銀自行公布的統計，LINE Bank目 前已成長至逾145萬戶，將來銀行目前有逾30萬戶，樂天銀行逾15萬 戶。
存放款餘額方面，金管會統計至今年1月底，存款餘額LINE Bank有 462.4億元、將來銀為259.4億元、樂天銀是206.3億元；放款餘額部 份，LINE Bank主推信貸業務，放款餘額來到222.6億元、將來銀33. 4億元、樂天銀14.7億元。
統計存放比，至1月底LINE Bank達48％、將來銀13％、樂天銀為7 ％，全數低於整體銀行業平均的70％。金融人士認為，今年三家純網 銀力拚放款，達到提高存放比，將是首要任務，後續包括持續爭取試 辦法人薪轉戶、外匯業務等，及期待與電子支付業、證券業及保險業 規劃業務合作。
樂天國際銀行、LINE Bank及將來銀行為尋求利基，今年已從擴展 存款，進階到強化放款以提高收益。其中LINE Bank以信貸業務為主 ，樂天也持續衝刺放款業務，將來搶進房貸業務，4月起試辦半年， LINE Bank和樂天積極評估跟進開辦房貸業務。
將來銀行總經理許柏林表示，純網銀開辦房貸業務是擴大資產重要 一步，房貸在個金占比約7成至8成，也是服務客戶的重要產品。但現 行法規仍有痛點，雖然所有流程幾乎可線上申辦，但卡在最後一步抵 押權設定，受限內政部規定，需由民眾或委任代書，親自前往戶政事 務所及地政事務所設定，無法在線上完成。
金管會日前指出，法務部曾於2002年公告不動產物權設定、移轉、 負擔及證明文書排除電子簽章法適用，但去年召開檢討會議決議刪除 公告內容，目前相關程序仍在進行中；及內政部目前也正在規劃抵押 權線上申辦登記相關事宜。換言之，未來待其他部會陸續放寬抵押權 設定等作業可線上認證，其他純網銀也可望跟進，無疑是對純網銀開 辦房貸注入強心針。
以將來銀行試辦房貸條件來看，最低利率比照「築巢優利貸」的軍 公教地板價2.06％，且採一段式，後續另兩家若跟進試辦，利率條件 勢必成為廝殺關鍵。
最新人工智慧科技ChatGPT在台灣金融界掀起一波討論，不過金管會主委黃天牧卻對這項技術提出警訊。黃主委強調，ChatGPT並非一般AI計算那麼簡單，它具有掌握語言文化的能力，甚至可能對人類文明文化造成衝擊。他提醒金融機構，要能夠控制AI，而不是被AI所控制。
黃天牧指出，金管會對金融機構在運用新科技時的資安、客戶個資等問題非常關注，強調必須「取其利、避其害」。只有那些有能力控制及防弊的金融機構，才能採用新的科技。
針對ChatGPT的應對，黃天牧透露金管會已採取以下三項措施：
- 3月底向各金融機構發函，提醒注意運用ChatGPT的資安及個資風險，並防範假網站。
- 蒐集全球金融監理機關對運用ChatGPT的看法，目前僅香港監理機關表示會在國際清算銀行討論此議題。
- 要求銀行局在3月30日向銀行公會發函，了解各銀行使用ChatGPT的風險管理機制，並要求銀行公會在兩個月內提出相關調查報告。
由於ChatGPT仍處於發展初期，黃天牧表示，各國金融監理機關會在事情發展到一定程度時，才會訂立大家必須遵循的原則。目前個別金融機構可自行決定要不要試用ChatGPT，例如日本有些銀行就是禁止，義大利則因個資疑慮，目前禁止運用ChatGPT。黃天牧認為，台灣金融機構要確保自己是能控制AI，不是反過來被AI控制，對新科技仍採取審慎觀望態度。
黃天牧還提到，創新固然重要，但不能影響金融穩定。他對於首波純網保申請無一過關表示關注，指出中信產險與新世紀資通合資申請設立純網路保險公司，但設計的營運模式看不出創新及永續經營的可能性。黃天牧從三家純網銀的經驗來看，若經營模型未能創新獲利，反而會成為「大家要處理的問題」。
【台灣金融新聞】
台灣金融市場再掀波瀾！國內首批三家純網路銀行在損益兩平的道路上邁進，金管會主委黃天牧6日表示，這項計畫預計需要五年時間才能達到損益平衡。為了讓這些金融「鯰魚」找到生存之道，金管會正積極協助解決問題。
黃天牧指出，今年純網銀們已從擴展存款轉向強化放款，希望透過增加放款來提升收益。然而，在辦理房貸業務時，卻遇到了擔保品不能適用電子簽章的障礙。為了解決這個問題，法務部和內政部正在研議放寬相關規定，已有純網銀申請試辦，預計房貸業務將即將開幕。
銀行局局長莊秀媛透露，純網銀拓展房貸業務，還涉及到其他部會的法規，例如物權登記就需要內政部的認可。目前內政部已經傾向於研議可用電子登記方式，並透過視訊方式來克服保證的問題。
銀行局副局長林志吉強調，後續的債權憑證，即授信成呆帳時，必須強制執行，但目前法務部還無法承認電子文件作為債權執行的憑證。為了解決這個問題，目前純網銀試辦房貸計畫中，先允許業者無法線上完成的部分，透過線下完成，例如透過代書請借款人簽名提供紙本文件。
林志吉表示，雖然電子簽章法實施後，法務部有公告規定不動產物權的設定、移轉、負擔與證明文書，排除電子簽章法的適用，但去年底法務部已召開檢討會議，決定刪除該公告內容，抵押權的設定將可適用電子簽章法。此外，內政部也正在規劃抵押權線上申辦的相關事宜。
據了解，將來銀行將公告開辦房貸業務，預計將成為國內首開辦房貸業務的純網銀。未來隨著其他部會陸續放寬抵押權設定等作業可線上認證，其他純網銀也將有望跟進，為台灣金融市場帶來新的活力。
【台灣金融新聞】 近來，台灣金融業界掀起一波新風潮，三家純網路銀行在拓展新業務上有了重大進展。據銀行局副局長林志吉透露，過去由於法規限制，純網銀無法線上承辦新客戶的房貸業務，但隨著法務部的最新政策，這一狀況將得到解決。 林志吉表示，由於不動產物權設定和抵押不能適用電子簽章法，純網銀一直受限於線上房貸業務的發展。然而，去年法務部已經同意抵押權可適用電子簽章法，並且內政部也規劃了抵押權線上申辦登記，目前相關程序正在進行中。 這個新制一旦實施，將對純網銀產生巨大的影響，特別是樂天國際商業銀行等純網銀將能夠線上承辦全新房貸戶，這對他們來說是一大福音。而在此之前，已有一家純網銀向金管會申請試辦，透過委託代書的方式，已經在3月份開始辦理新戶的房貸業務。 樂天商銀等另外兩家純網銀也正在評估跟進這項新業務。立委吳秉叡指出，純網銀從上路以來一直處於虧損狀態，但金管會主委黃天牧表示，一般純網銀預計需要五年時間才能達到損益兩平。去年純網銀著重於存款業務，而今年則轉向放款，金管會也給予了相關業務試辦的機會。 林志吉進一步解釋，法務部2002年曾公告不動產物權設定、移轉、負擔及證明文書排除適用電子簽章法，這是導致純網銀無法線上辦理抵押權設定的主要原因。但去年法務部已經刪除該公告，並同意抵押權設定可適用電子簽章法，這將為純網銀帶來新的發展機遇。 總之，這次法務部的政策調整，對於純網銀來說是一個巨大的轉機，將促進其業務的發展，並與傳統銀行共同分享市場的利多。
一旦法務部新制上路，純網銀將可線上承辦全新房貸戶，受惠最大。
林志吉也說，在法務部相關程序尚未完成前，已有一家純網銀向金管會申請試辦，透過委託代書（承辦抵押權設定）、走紙本的管道，3月已先開辦新戶的房貸業務；另兩家若有興趣也可以先申請試辦。
據了解，以試辦方式、委託代書做房貸業務者，是將來銀行，另兩家LINE Bank和樂天商銀也正評估跟進。
昨立委吳秉叡提及，純網銀上路來都是虧損，金管會主委黃天牧說，一般純網銀預估需五年才能損益兩平，去年純網銀注重存款、今年則是放款，金管會有給業務試辦。
例如做房貸業務因受限法規，不能線上開辦，因此暫時給純網銀試辦，用實體紙本去提供房貸等資料。
林志吉解釋，主因是法務部2002年曾公告，不動產物權的設定、移轉、負擔及證明文書都排除適用電子簽章法，因此無法線上辦理抵押權設定，導致純網銀只能做舊客戶的線上房貸增貸，無法招攬全新房貸戶。
法務部在去年刪除該公告，同意抵押權設定可適用電子簽章法，目前程序已進行中，內政部也正規劃抵押權線上申辦登記的相關事宜。
換言之，一旦法務部新制上路，除純網銀受惠最大，可以線上承辦全新房貸戶外，既有傳統銀行也可以線上承作新房貸戶，純網銀和傳統銀行同享利多。
黃天牧強調，金管會特別在意金融機構在運用新科技時的資安、客 戶個資等問題，必須「取其利、避其害」，即有能力控制及防弊的金 融機構才能採用新的科技。
因此黃天牧表示，金管會已針對ChatGPT作出三項因應：
一是在3月底發函各金融機構，提醒注意運用ChatGPT的資安及個資 風險，防範假網站。
二是由銀行局、金管會倫敦及紐約辦事處等，在4月5日前蒐集全球 金融監理機關對運用ChatGPT的看法，但目前各國並未公布此類看法 ，僅香港監理機關表示會在國際清算銀行討論此議題。
三是銀行局在3月30日已發函銀行公會，要求了解各銀行使用Chat GPT的風險管理機制，因為公會訂有銀行運用新興機制的自律規範， 金管會也已要求銀行公會在二個月內要提出相關調查報告。
由於目前ChatGPT仍在發展初期，仍不確定能實際運用到哪些層面 ，黃天牧表示，各國金融監理機關會在事情發展到一定程度時，才會 訂立大家必須遵循的原則，現在個別金融機構可自行決定要不要試用 ChatGPT，例如日本有些銀行就是禁止，義大利則因個資疑慮，目前 禁止運用ChatGPT，黃天牧認為，台灣金融機構要確保自己是能控制 AI，不是反過來被AI控制。即對新科技仍採審慎觀望態度。
「創新是重要，但不能影響金融穩定！」黃天牧昨日在立院談及首 波純網保申請無一過關，即中信產險與新世紀資通合資申請設立純網 路保險公司，但設計的營運模式看不出創新及永續經營的可能性，黃 天牧說從三家純網銀的經驗來看，若經營模型未能創新獲利，反而會 成為「大家要處理的問題」。
銀行局局長莊秀媛表示，純網銀想拓展房貸業務，牽涉到其他部會 的法規，例如物權登記就有內政部認可的問題，目前內政部傾向研議 可用電子登記方式，對保也可透過視訊的方式克服。
後續債權憑證，即授信成呆帳時，必須強制執行，法務部還無法承 認電子文件可以做為債權執行的憑證等，都是純網銀要突破的地方。 目前純網銀試辦房貸計畫中，先允許業者無法線上完成的部分，先透 過線下完成，例如透過代書請借款人簽名提供紙本文件，銀行局指出 ，現有一家純網銀提出試辦計畫。
銀行局副局長林志吉指出，電子簽章法實施後，法務部有公告規定 不動產物權的設定、移轉、負擔與證明文書，排除電子簽章法的適用 ，目前沒有辦理線上辦理抵押權的設定或修正等，以至於純網銀房貸 業務，僅限既有客戶在原抵押權範圍內的增貸。
不過，去年底法務部已召開檢討會議，決定刪除該公告內容，也就 是抵押權的設定，將可適用電子簽章法，但相關程序仍在進行中；另 內政部也正在規劃抵押權線上申辦的相關事宜。
林志吉強調，法務部修正公告之前，為協助純網銀開辦房貸業務， 已請三家純網銀業者就線上房貸業務涉及抵押權設定作業可以書面、 非電子傳送的方式提出相關的業務試辦，其中有一家業者已經在3月 15日獲准開辦。
據了解，將來銀行日前公告將開辦房貸業務，可望成為國內首開辦 房貸業務的純網銀，未來待其他部會陸續放寬抵押權設定等作業可線 上認證，其他純網銀也可望跟進。
台灣金融新聞／記者 小編報導 哇塞，最近純網銀界可是有點不平静啊！大家耳熟能詳的將來銀行，在2022年底累積虧損竟然高達23.32億元，這個數字可真是讓人驚呼一聲「厲害了」！這也讓將來銀行成為純網銀中虧損最嚴重的「壞孩子」。 不過，別急著判斷將來銀行會不會垮掉，因為它已經在計劃要增資了。而且，它還可能會學習一下連線商銀（LINE Bank）的做法，先減資彌補虧損，再進行增資。這麼一來，將來銀行將成為繼LINE Bank之後，第二家進行增資的純網銀。預計最快在6月底前，將會向董事會提出這項計劃。 這個將來銀行啊，2022年3月29日開業，剛滿一年就遇到增資壓力，這速度也是讓人驚嘆。對比一下，LINE Bank也是在2022年6月滿周年後就進行減增資，看來純網銀的燒錢速度真的是超乎想像。 根據財報，將來銀行去年底累積虧損23.32億元，一年虧損增加了75%，LINE Bank則是累積虧損15.8億元，而樂天則虧損12.06億元，這個數字相對來說比較少，增資壓力也小一些。 按照銀行法64條，當銀行的虧損超過資本額的三分之一時，就得限期增資。將來銀行的資本額是100億元，所以當虧損達到33億元時，大股東就得出錢補救了。以將來銀行每月虧損約0.8至0.9億元的速度來看，保守估計，2023年底將來銀行的虧損就會達到33億元。 金管會的統計數據也顯示，到了2023年1月底，三家純網銀還是處於虧損狀態。其中，連線商銀的稅前虧損最高，達1.1億元，將來銀行虧損0.99億元，樂天則虧損0.54億元。在存放比方面，連線商銀的存放比高達48%，將來銀行是13%，樂天則只有7%，這些數字都遠低於同業平均的70%，看來放款真的是純網銀面臨的最大困難。
一旦將來銀行拍定今年做減增資，將是繼LINE Bank後，純網銀增資的第二家。
將來銀行是在2022年3月29日開業，等於開業滿一年，就面臨增資壓力，與2021年4月開業的LINE Bank，也是在2022年6月滿周年後就做減增資，顯示純網銀燒錢速度極快。
據財報揭露，將來銀行去年底累積虧損23.32億元，一年虧損增加了75%，LINE Bank累積虧損15.8億元次之，樂天累虧12.06億元最少、增資壓力也最小。
依銀行法64條，銀行虧損逾資本額三分之一者，得限期增資。將來銀行資本額100億元，等於虧損達33億元時，大股東就得掏錢增資。
若以將來銀行每月虧損約0.8至0.9億元來看，以最保守的「燒錢」速度估計，2023年底將來銀行就會虧損達33億元。
據金管會統計，2023年1月底三家純網銀仍陷虧損，以連線商銀稅前虧損1.1億元賠最多，將來銀行虧0.99億元，樂天則虧0.54億元，若以存放比來看，連線商銀1月底存放比48%，將來銀行13%，樂天則僅7%，全部遠低於同業平均的70%，顯示放款仍是純網銀的最大困境。
銀行業者表示，解封以來，航空聯名卡消費金額與筆數明顯暴增， 2023年更有加速成長的態勢，航空卡市場最關鍵的累積哩程、機場接 送等優惠，將會是各家銀行廝殺的重點。
疫情阻礙海外旅遊近三年，解封後海外旅遊大幅增加，國泰世華銀 的長榮航空聯名卡從2022年10月到2023年1月底，消費筆數及金額， 皆較同期成長2倍以上，顯示海外旅遊成長強勁，帶動消費大幅成長 ；台新國泰航空聯名卡2023年前兩個月發卡數成長26％，年費系列辦 卡量為2022年4.3倍；中信華航聯名卡從2020年8月上市以來雖受疫情 影響，但2022年開始受益海外旅遊解封，2023年有望突破發卡15萬張 的目標，預估2023年消費金額亦將成倍數成長。
3月推出的玉山星宇航空聯名卡雖未透露2023年發卡目標，但玉山 銀信用卡處資深副總林榮華指出，這是玉山首張航空聯名卡，恰逢國 人海外旅遊潮，加上與AIG保險集團合作提供海外醫療保險的策略， 預期能夠很快搶攻航空聯名卡的市場。
銀行業者認為，消費累積哩程、機場免費接送、高端族群差異化服 務可說是航空聯名卡搶得商機的三大關鍵，也因此優惠多數不出這三 大範疇。例如國泰世華長榮航空聯名卡祭出最高享一年六次免費機場 接送、指定卡等享優先劃位、可使用長榮航空貴賓室等尊榮禮遇；近 三年疫情期間，推出高額創新分期贈哩活動與展延聯名卡飛航權益與 長榮會員哩程使用期限等方式，以維繫多數年費卡友繼續持卡累哩。
玉山星宇聯名卡的頂級卡為玉山銀行發行的第一張世界之極卡，年 費高達10萬元的尊榮禮遇內容均為客製化服務，可搭乘星宇美國航線 到美國欣賞大聯盟比賽或高爾夫球賽，堪稱玉山超級VIP卡。銀行業 者強調，海外旅遊的高端客群屬性多數為高消費的商旅客或財富管理 客戶，除消費貢獻可挹注銀行獲利外，另有年費收入與個人金融客戶 經營效益。
三家純網路銀行，包括連線商銀、將來銀行和樂天商銀。這三家純網銀在2023年向金管爭取放寬擔任銷售機構的財務條件，只看資本適足率即可。
因三家純網銀風險性資產少，導致資本適足率非常高，據金管會去年9月底統計，樂天商銀資本適足率達156.3%、將來銀行104.8%、連線商銀則是59.5%，是全體本國銀行平均數14%的十倍。
證期局官員說，該處理準則近期發布後，三家純網銀跟投信業者簽好基金銷售契約、並檢附契約和資格證明文件就可送投信公會申請，投信公會核可、就可開賣基金。
依現行規定，想擔任基金銷售機構，需每股淨值不能低於面額，導致目前仍有累積虧損的三家純網銀，都無法賣基金；證期局副局長高晶萍說，為了支持純網銀發展，因此放寬擔任基金銷售機構的銀行財務條件。
金管會昨預告完成「投信事業募集投信基金處理準則」並將在近期發布，有三大修正重點，一、為符合實務現況及法規明確性，明定投信業者委託信合社、期貨經紀商、郵局擔任基金銷售機構。
二、擔任基金銷售機構的資格條件，明定若是無票面金額發行的公司，每股淨值不低於10元，三、准許銀行業得以資本適足性擔任基金銷售機構的財務條件。
純網銀是在2023年初向金管會提出五大業務鬆綁，一、提高數位存款帳戶的非約定轉帳限額，二、無收入證明的信用小白的小額信貸、及試辦企業貸款和聯貸，三、擔任基金銷售機構，四、網路投保，五、電商平台合作，昨則正式放行賣基金一案。
國內三家純網銀成立後限制多，皆還在虧損中，金管會今年1月10 日二度邀集「樂天國際商業銀行、連線銀行（LINE Bank）及將來商 業銀行」溝通，金管會主委黃天牧親率各局與業者充分溝通討論，在 「存款、授信、基金銷售及網路投保等」四面向有共識，金管會也著 手修法鬆綁。
根據現行法規規定，擔任基金銷售機構須符合「每股淨值不低於面 額」條件，但純網銀不符合規定。證期局修正「證券投資信託事業募 集證券投資信託基金處理準則」，讓銀行可改以「資本適足性」作為 擔任基金銷售機構及信託業兼營證券投資顧問業務的財務條件，修正 草案已預告期滿，近期將發布施行。
高晶萍表示，考量純網銀是創新事業，初期獲利較難，因此放寬銀 行可以不受每股淨值不得低於面額限制，條文上路後三家純網銀就可 以申請相關業務，可望支持純網銀發展。純網銀要擔任基金銷售機構 ，要先去找投信機構簽訂銷售契約，檢附銷售契約與資格證明文件後 ，向投信投顧公會申請，投信公會核准後，才可以開始擔任基金銷售 機構開賣基金。
除爭取賣基金，純網銀也爭取「存款業務」、「授信業務」、網路 投保業務，像是有條件開放試辦企業貸款，以及「參貸聯貸」案件、 希望「簡化純網銀客戶加入網路投保會員之作業流程」、「放寬辦理 強制汽車責任保險網路投保業務時，得不受要保人與被保險人需為同 一人之限制。」等等。
樂天國際銀行表示，還沒開立樂天國際銀行帳戶的民眾，快把握超優惠活動機會，2月28日前新開戶，於開戶流程中輸入專屬推薦序號「JKO」，並於3月10日前完成街口支付連結樂天國際銀行帳戶以及不限金額消費2筆，即可獲得共700元街口幣回饋，1街口幣即等於新台幣1元。
此外，看好國人赴日旅遊人數增加，樂天國際銀行運用日本樂天集團優勢針對其前往日本旅遊的客戶，結合樂天生態圈提供帶著提款卡就可在日本ATM提領日幣的服務，現在更與街口支付業者合作提供客戶跨境金融服務，在羽田空港、新千歲空港、東京鐵塔、博多大丸百貨、BicCamera、Laox等地，超過1萬間日本店家，可直接使用街口支付APP連結樂天國際銀行帳戶扣款消費。
銀行業指出，所謂「零存整付」即「月供存款」，客戶要在指定的 時間內（如12、18、或24個月等），定時（如每月或每季）存入指定 金額，在整個計劃到期後一次提取本金和利息。零存整付的利息是以 複息計算，每期利息會自動滾存至下一期，變成本金的一部分，繼續 計算利息，隨著存入本金愈來愈大，收到
的利息亦會愈來愈多。
現行銀行業的零存整付，一年期利率都在1.4％以上，台新銀一年 期有1.435％、永豐銀一年期利率1.465％、華銀一年期給到1.47％， 而純網銀LINEBank為搶市，利率很敢給，4個月最高就達1.49％、1 2個月最高達2.01％。
不過，一般零存整付會有最低存入門檻，華銀每期起存門檻只要1 千元、台新銀3千元、永豐銀與LINE Bank則要1萬元。另外，有些也 會限制最高門檻，像台新銀就限制最高扣款金額為10萬元、LINE Ba nk限制300萬元。
目前市面上許多高利活存，門檻低、利率更比零存整付還要高，國 泰世華銀表示，現在針對年輕人推出「青年子帳戶活期存款專案」， 專案利率再隨著升息再升級，只要達成相關條件即可獲得5萬元內3. 375％的活存利率，不過，每期門檻最低是5千元、最高5萬元。
而華銀SnY數位帳戶近期也推出10萬內不限新舊戶，活儲利率給到 2.3％，也吸引爆量小資族開戶。
至於純網銀將來銀行雖沒有零存整付，但活儲20萬內利率1.5％、 超過者也有1％利息無上限；樂天銀行則是推街口支付連結樂天帳戶 付款，就有無上限活儲利率1.35％。
當年金管會設立純網銀，希望為銀行業帶來創新激活的「鯰魚效應 」，然而目前三家純網銀卻都還在虧損中。金管會日前也已經找三家 純網銀開會，純網銀對存款、授信、基金銷售、網路投保、與電商平 台合作等五大面向，都有爭取開放的業務，金管會也承諾可朝試辦或 調整法規等方向處理。趁年節三家純網銀也紛出招搶市，樂天國際銀 行推出樂天貸樂分小額信貸優惠方案。申貸新台幣10萬元，月付金最 低1,306元起，初期開辦費優惠388元（定價6,000元），成功申貸撥 款，再給2,688元的高額現金回饋，額度最高30萬元，最長可分84期 。
樂天銀指出，「樂天貸樂分」提供24小時全程線上申辦及簽約對保 服務，不需安排時間到分行處理，且額度最高30萬元，最長可分84期 ，是資金規劃的好夥伴。
LINE Bank表示，不管線上或實體店面刷卡消費、點平安燈，使用 LINE Bank快點卡，每筆刷卡消費可有筆筆LINE POINTS 1％回饋，回 饋無上限，且LINE?Bank「即時給點」，不用等到隔天、下個月，刷 卡當下就立刻賺到LINE POINTS，馬上可以用回饋點數再多買一項。
將來銀行說明，2023年起凡透過將來銀行App開戶且完成裝置綁定 ，可得3張30天期，額度5萬元N倍券，啟動後活儲利率將達3.505％。 針對存款實力更強客戶，提供活儲20萬內享優惠利率1.5％、超過20 萬享1％無上限優利方案。
以最晚開業的將來銀行而言，2022年3月29日正式開業，至今還沒滿周歲，還是隻「小小鯰魚」，仍需要時間逐步成長茁壯。
純網銀業者表示，開業初期，業者均祭出高額補貼「獲客」，導致淨值迅速減損，除LINE Bank已完成減增資，去年10月底淨值達到136.6億元外，將來銀淨值跌至78.7億元，累積虧損快逼近資本額三分之一的法定上限，今年就會推動現金增資。
對於今年將來銀將推動的增資案，高層透露，細節仍須和股東們討論，但確實可能像LINE Bank一樣，先辦理減資、再增資，具體增資的金額仍未定，但100億元應該足夠、不需要再額外增加金額。
據了解，將來銀內部希望今年第3季資金就能到位，因此，今年第2季，增資案就會提報董事會。
對於純網銀業者何時才有機會獲利，高層表示，目前評估需要五年時間，所以接下來的四年，必須努力擴充產品線，純網銀只靠個人信用貸款是絕對活不下來的，未來除了積極爭取房貸業務外，不排除也要加入更多的貸款項目，才有機會獲利。另外，一般銀行可以做的外匯、信託項目，純網銀業者在正在積極籌備與爭取。
據金管會統計，去年9月底將來銀開戶數達18.8萬，在所有國銀數存帳戶中排名第15，優於兆豐銀行、新光銀行、遠東銀行、樂天商銀、臺灣銀行與上海商銀等。目前最新的開戶數已超過25萬。
專注經營生態圈的LINE Bank，9月底客戶數高達131萬戶，僅次於台新銀與國泰世華銀，為全體國銀數存戶第三大。樂天銀則是12.4萬戶。
在存款餘額方面，去年底LINE Bank存款餘額406.8億元、將來銀212.7億元、樂天銀則是190億元。至於放款餘額，LINE Bank努力衝刺信貸業務，放款餘額來到176.7億元，將來銀行19.6億元，樂天銀9.96億元。
目前三家純網銀的獲利來源主力為個人信貸，LINE Bank與樂天行已出現400萬元的逾放，將來銀因開業較晚且鎖定優質客戶，目前未有逾放，為唯一逾放比為0%的純網銀業者。
純網銀三家小鯰魚雖然創新活潑，為國銀帶來一股新氣象，卻仍處 於虧損中，樂天國際銀行、LINE Bank與將來銀行當初開業計畫書中 ，預計開業後三至五年才可達損益兩平，不過在國內法規下，純網銀 業務受限多，恐拉長獲利時點，金管會也逐步鬆綁幫找出路，新開放 純網銀可開辦企業戶開戶業務。
為因應數位化發展，金管會開放純網銀設立，樂天國際銀行、連線 銀行（LINE Bank）及將來銀行，分別在2020年12月30日、2021年3月 24日及2022年1月22日正式開業營運。截至2022年9月底，整體開戶數 累計達162萬4,083戶，10月底存款餘額總計808.38億元、放款206.2 3億元，整體存放比約僅26％，三家虧損少則逾5億元、多則達20億元 。
三家純網銀初期都不可免俗投入資源盼吸引顧客開戶，但2022年優 惠已不若一開業時那麼高，畢竟資源有限不可能一直撒下去。未來若 要生存就必須找出黏著度高、貢獻度高的主力客群，且不可能只發展 消金，企金也是重要的一塊大餅。
原本純網銀僅開放「個人及股東三人以下的獨資企業開戶」，但在 三家純網銀的爭取下，金管會2022年11月已宣布純網銀可試辦三類法 人開戶業務，包括「為開立專用存款合作帳戶電支機構的管理銀行、 開立證券交割帳戶的券商，及開立保費繳納專戶的保險公司」，這三 類法人可進行線下「面對面」身分驗證開戶。
就金管會數據來看，三家純網銀發展策略明顯不同。衝最快的LIN E Bank各項數字皆領先，開戶數及存款、放款總額皆最高，截至202 2年9月底，開戶數上衝131萬戶、存款達406.79億、放款達176.65億 元、淨值為136.55億元，但虧損也最大，2022年前十月累計稅前虧損 20.62億元，也是首家先減資25億、再增資75億元的純網銀。
最慢開業的國家隊「將來銀行」一開行就以創新的「N倍券」券吸 睛，存戶可在指定期限內自選放大利率的時點，讓存款利率放大，因 此客戶數也快速累積至18.8萬戶，開業9個月後，截至2022年10月底 存款數達211.71億元、放款達19.62億元，淨值為78.71億元，前十月 稅前虧損達9.79億元。
最先開業但最保守的樂天國際銀行，目前開戶數破十萬戶達12.39 萬戶。截至2022年10月底存款數達189.88億元、放款達9.96億元、淨 值86.67億元，前十月稅前虧損最少的5.57億元。
將來銀行指出，該行目前客戶數達26萬戶、存款已達250億元規模 ，但放款只有30億元存放比僅1成多相當低，雖然2022年努力將信貸 衝到30億元、比傳統銀快很多，但信貸無擔保也不能亂衝，以免風險 過高，因此今年重點會放在「房貸」業務，現正向金管會溝通中，希 望今年放款可達百億元。
就一般銀行經驗來看，放款的規模必須達1,500億元才可能損益兩 平，所以未來還是要靠企業放款、房貸來達成，不能只靠信貸。
根據金管會數據顯示，將來銀行今年虧損恐達資本額三分之一，增 資勢在必行。將來銀行表示，2023年會讓產品線更齊全。2022年11月 已上架保險商品，2023年期待可以開始做房貸業務，第三季至第四季 會上架外匯、基金商品，至於證券業務會與證券商合作，讓客戶不只 在將來銀行存款、借款，還有更多財富管理的選擇。
純網銀為了突圍，除了衝開戶數、存款規模，也不斷推出創新產品 。將來銀行、LINE Bank都已經在去年11月就宣布可開賣保險商品。
LINE Bank首波主打的「LINE Bank快點保」兩大特色主要解決兩大 痛點，一是投保流程快，最少只需填三個欄位，就能快速投保；二是 「LINE Bank保險鬧鐘」的設計，可自行設定「LINE提醒通知」，車 險到期前將收到LINE訊息、提醒投保。
至於樂天國際銀行放款進度落後是最大營運瓶頸，樂天銀大股東國 票金控董事長魏啟林日前法說會中強調，2023年將積極與電子支付業 者合作，提供特定族群專案貸款，並積極爭取3人以上法人開戶及法 人放款，以提升樂天銀行的獲利。
