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富邦集團旗下大富媒體向凱雷集團收購凱擘剩餘20％股權，使大富完整持有凱擘100％完整股權，日前已獲NCC放行，台銀也將領銜永豐、中信、國泰世華、華銀、玉山、兆豐銀7家銀行和大富媒體完成590億聯貸案簽約，該聯貸案為7年期，利率大致在2％上下，最低不會少於1.7％，將採浮動利率計息。

據了解，此次銀行團簽約的聯貸案，包括借新還舊及新增借款兩大部分，其中，524億元用於償還民國99年12月由永豐銀行出任管理銀行的舊聯貸案，另外再新借66億元作為營運周轉金。

除了大富590億元聯貸案，近期內台銀還可望再領銜另一筆金額規模480億元的中嘉聯貸案，將由台銀、中信、台新、合庫、土銀、星展、法國東方匯理、巴黎等8家銀行包銷，現在就等NCC核准遠傳集團入主中嘉，台銀為首的銀行團由於早已準備大半年，隨時能簽約。

銀行團成員指出，大富媒體原本已有凱擘8成的股權，現在是向凱雷收購所持有剩餘20％股權，預估購買價款182.14億元，完成交易之後，將持有庭盛公司，也就是凱擘100％持股。

土銀300億元IPO現增案在工會抗爭下，已確定立法院本會期將難產。財政委員會25日決議，土銀300億元IPO案將送交黨團協商後再議，由於本會期即將結束，必須等明年大選結束，新立委上任，才會復審，因此土銀IPO案不僅確定難產，影響所及，土銀海外分行擴點將繼續凍結，至少明年上半年都不會解凍。

財委會昨日進行土銀預算審查，立委關注土銀完成IPO案之後，台灣金控是否也將IPO，對此，財長張盛和在備詢時當場給了肯定的答案：「台灣金控不會IPO」。

張盛和強調，即使土銀IPO完成，台灣金控也不會IPO。他說明，台灣金控、台銀的政策任務太多、包括18％優存利息負擔、軍保等，都由台銀負擔，也構成台灣金控、台銀的支出包袱，若是IPO，由於這些政策任務將有損股資人誘因，很難找得到投資人來參加IPO。

此外，民進黨籍立委李應元也質疑國發基金是否賣台積電、轉參加土銀增資。李應元認為，台積電資產報酬率31.46％、淨值報酬率44.7％，但土銀資產報酬率0.52％、淨值報酬率10.65％，若國發基金為參與土銀現增，先賣台積電、再買土銀，可說「非常不划算」。

對此，財政部次長兼土銀代理董事長吳當傑則當場釐清：「國發基金是舉債來參加，絕非賣股」。

李應元也質疑，國發基金編列的參與土銀現增案價格是每股21.07元，但土銀所出示的預算書所編列的IPO價格是每股17.7元：「兩者怎會差距這麼大？」對此吳當傑也說明，這僅是2月編列預算時暫提的價格，屆時還會依土銀淨值及市場狀況作調整，不會僅止於此，「絕不可能有賤賣資產的問題」。

根據土銀提報的預算書概算，若以每股17.69元進行IPO，一旦增資300億元的計畫完成，實收資本額將可增加169.59億元；另一方面，根據國發基金提出的參與土銀現增預算說明，將以每股21.07元，即土銀6月底的淨值來參與其現增，之後將讓土銀實收資本額增加33.22億元，兩者合計，再加上盈餘轉增資，土銀原本已估算，等明年底完成後，土銀的資本額將增至828.75億元，但現在因IPO案在財委會難產，一切都將重新來過。

房地合一課稅上路前的交屋潮湧現，中央銀行昨(23)日公布台銀、土銀、合庫、一銀、華銀等五大銀行10月新承作放款統計，單月新承作購屋貸款368.95億元，創下今年新高，較前月增加51.53億元；此外，新承作房貸利率則下滑0.053個百分點至1.911％，則創近3年新低。

央行官員表示，五大銀行新承作房貸增溫有四大原因，第一是明年房地合一課稅新制將上路，買方趁今年底新制上路前，適用舊制相對優惠；其次是10月有一波新完工交屋潮，整批轉入分戶房貸。第三是房價持續滑落，激勵自住客進場；第四則是央行9月底降息營造寬鬆環境，也有部分提振買氣的效應，至於8月鬆綁部分房市管制區的影響，央行認為相對有限。

五大銀行承作房貸比重約占全體銀行的4成，通常被視為房市的風向球。央行統計，10月新增購屋貸款終結連2個月下滑，並且出現今年首月由年減反轉為年增6.71％(1∼9月均為年減)；央行官員認為，從上述四大原因來分析，不能說是房市已由谷底反轉，還有待觀察明年房地合一新制上路後的變化。

值得一提的是，新承作房貸利率明顯下滑至近3年新低；央行官員強調，主要是央行降息0.125個百分點，讓各銀行房貸指標利率也必跟著下調，相較於其他資本支出、周轉金、消費性等貸款，未下滑且維持上揚，主要是這類貸款承作利率相對較高，不會隨降息反應。

另外，首購族「青年安心成家方案」為67.87億元，較9月61.06億元增加，對利率走跌也有影響。

央行官員指出，從10月六都移轉棟數來看，僅台北、高雄市出現月衰退，其餘四都均成長，主要是因為新完工交屋潮，但與去年同期相比，六都仍是全面衰退，且除台北與台南市，其他四都年衰退均維持兩位數。

房價變動方面，央行官員說，代表中古屋的信義房價指數顯示，第3季除高雄市，台北、桃園、台中及全台平均，不論季或年均為下跌，跌幅1.34∼5.3％；代表新成屋的國泰不動產指數，全台及六都不論季或年更是全面下跌0.46∼5.31％，顯示房價鬆動趨於明顯，目前還是全靠自住客撐盤。

國內不動產市場持續低迷，讓國銀相關放款再下探。根據統計，今年國銀「以土地為擔保品放款餘額」占比不斷衰退，截至今年第3季止，餘額僅剩1.73兆元左右，且占整體放款餘額比重已經跌破6.9％，僅剩6.83％，創近17個月新低水準。

與去年底相比，不少銀行呈現「放款總餘額增加、土地為擔保放款餘額減少」的情形，像是台灣銀行、彰化銀行等公股行庫都是如此，導致相關放款的比重減少。

至於民營業者部分，出現這種情形的業者更多，包括國泰世華銀行、永豐商銀、台新銀行、玉山銀行、新光銀行，相關放款都明顯轉為保守。

銀行業者表示，以土地為擔保品放款，除了因為市場可能反轉，因此放款轉趨謹慎，就客戶面來看，不動產購置需求不若以往，也是衰退的原因之一。

從統計資料觀察，今年5月、6月時，國銀以土地為擔保品放款餘額，還有出現成長趨勢，金額甚至逾1.75兆元，占整體放款餘額比重超過7％，但隨後立即降下來，現階段已經只剩台中商銀集中度超過20％。

據瞭解，今年銀行不動產相關放款，普遍成長不多，且多以企金的土建融為主，承作對象更主要鎖定北台灣、知名度較大的建商為主，但案件也很少。

至於房貸部分，主要幾家承作量大的公股行庫，皆保守看待，甚至認為不會成長，而民營銀行也調整策略，改經營房貸轉貸戶，以利維持一定業務量。

據瞭解，現在不少銀行為爭取房貸轉貸戶，都會打出「房貸健診」，為客戶量身規劃更有利的條件，或增貸可能，利率優惠最低甚至可不到2％。

F-中租旗下子公司仲信資融23日和9家銀行團簽訂新台幣7.2億元聯合貸案，由於市場游資多，仲信資融原預計貸款新台幣6億元，在銀行超額認貸下，最後以新台幣7.2億元結案，且無須提供保證人作擔保。

這次聯貸由臺灣銀行主辦，農業金庫擔任共同主辦行，並有合作金庫、華南銀行擔任經理銀行，土地銀行、上海銀行、高雄銀行、日盛銀行、彰化銀行等行庫參貸，合計9家銀行參與融資。

F-中租強調，該案無須提供保證人作擔保，顯示各金融行庫對仲信資融績效認同與支持，而這筆資金將用來充實仲信資融的中期營運周轉金。

中租控股以產業區隔及業務專精策略的主導下，F-中租表示，目前有不少民眾依然沒有辦信用卡或者不能辦信用卡，更遑論分期付款，而仲信資融主攻個人消費購物的分期業務，仲信資融公司即透過與簽約的銷售商如各大廠牌機車、重型機車、圖書、運動器材、美容SPA、系統家具及3C家電等業者合作，對消費者提供分期服務，目前已經累積有數千家分期業務合作銷售商。

仲信資融主要承作業務是7∼10萬元的小額信貸，在2001年首創業界可以透過「7-ELEVEN便利商店」的繳款服務，F-中租表示，該公司也提供消費者購物分期付款的手續簡便、審核快速，具有免辦卡或免貸款等多項的特色及優點，被市場定位為專業消費分期專家。

中央銀行今天將公布五大銀行新承做放款金額與利率，行庫主管指出，不動產市場買氣「觀望」多過於成交，預估10月份購屋貸款金額將延續今年以來月月年增率負成長的態勢，五大行新承做金額合計不到300億元，利率也可能下跌到1.9%附近。

五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）9月份新承做購屋貸款金額317.42億元，貸款利率1.964%。

五大銀行辦理的房屋貸款，合計市占率高達四成，因此五大銀行新增房貸金額，常被視為房市景氣風向球。

根據央行統計，今年前九月，五大銀行新承做購屋貸款金額，有超過半數月份，月增率皆為負數。

另外，前九月平均每月購屋貸款金額為316.73億元，也比去年同期平均每月432.68億元減少。

購屋貸款利率部分，行庫主管指出，今年9月24日央行理監事會議決議降息半碼後，許多行庫也跟進調整房貸利率，國內房貸利率約下滑0.05至0.07個百分點。

為配合央行政策，防範建商養地、炒作等作為，目前五大銀行辦理的土建融案件已經減少許多。

土地銀行因為土建融持續成長，房貸業務靠分戶貸款而稍有起色。土銀主管表示，相較年初購屋貸款萎縮了七、八十億，近來已稍有恢復。

台灣銀行則表示，台銀一般調整利率時間點在每月21日，估計10月房貸金額會比9月減少三分之一。

他指出，房貸利率下滑，加上銀行與房貸承做的成交量縮水，市場買氣「觀望」多過於成交，因此整體表現較差。

合作金庫則認為，雖然利率下滑，但有房貸業務需求的消費者，多為兩年前預購，近日交屋才會到銀行申請房貸，因此沒有明顯減少量，整體而言房貸量較以往持平。

華南銀行則表示，在景氣、經濟成長率沒有傳出好消息的同時，投資客退場、自住型客戶呈現觀望態度，使得今年表現較去年同期減少許多，但與上月房貸業務表現相較，波動幅度則不大。

民眾若到非國際貨幣的國家觀光旅行，常面臨無貨幣可換的情形。目前台灣銀行可申請18種外幣現鈔結匯，兆豐銀行則可申請16種外幣現鈔結匯。台銀及兆豐銀是同業中，可兌換最多幣別的銀行。

玉山銀行國際事務部資深經理周梅芳建議，若到歐洲、美國、日本等國家，因這些國家的貨幣流通性較佳，可以先在台灣就換好該國貨幣，但舉柬埔寨等國家為例，因為在台灣換柬幣不易，建議可以帶著美元到當地兌換貨幣。

周梅芳也建議，用美元換取當地現鈔還有一項好處，美元是通用貨幣，匯率價格波動幅度不會那麼大，換取其他貨幣也相對較為划算。

因應金管會去年開放銀行可發行「美元、歐元及日圓」雙幣信用卡，今年有許多銀行也開辦若是民眾到美國、歐元區、日本國家旅行，備有雙幣信用卡，玉山銀行雙幣卡可讓民眾享有免收1.5%國外交易服務費的優惠。

大眾銀行也推出美元、歐元、日圓的雙幣信用卡，海外消費享有2.2%的高現金回饋，但每期回饋上限為新台幣1,000元。若是在國內以雙幣卡消費也有0.5%的現金回饋。

國泰世華銀行的美元雙幣鈦金商務卡則是推出海外消費，只要單筆刷卡金額達20美元者，紅利點數共加碼五倍（含原卡片1倍）的優惠，吸引常旅行的客群使用。

臺灣土地銀行大陸布局再傳佳音，第三家大陸分行武漢分行經4個月積極籌建，於昨(17)日隆重開業，取得臺資銀行落腳大陸中部之先機。土銀武漢分行受惠於大陸今年起放寬外資銀行經營人民幣業務限制，將同步開辦人民幣存、放款及外匯各類業務，滿足客戶多幣別金融需求，擴大服務層面。

土銀成立於民國35年，目前在臺灣有151家營業單位(含營業部與國際金融業務分行)，海外及大陸地區則設有洛杉磯分行、紐約分行、新加坡分行、香港分行、上海分行、天津分行，以及即將開業之武漢分行共7家海外分行，服務網絡綿密。土銀除在臺灣不動產相關金融領域居領先地位，另積極拓展消費金融、企業金融、財富管理、信託業務等項金融服務，目前亦戮力啟動數位金融轉型方案，提供客戶多元化之服務。

土地銀行指出，武漢擁有「東方芝加哥」、「九省通衢」等美譽，以武漢為中心的都市密集區位於長江三角洲、珠江三角洲、川中和環渤海灣等四大一級都市密集區交會點。地理位置得天獨厚，武漢分行是土銀繼上海分行與天津分行後在大陸成立的第三家分行。

討論多時的台灣金控條例修正草案，今(11)日將在立法院財委會登場審查拚通關，該修正草案有包括鬆綁土地作價、外聘人員、以及採購流程等三大重點，該法若能順利過關，在台灣金控條例明確訂定鬆綁外聘人員的相關法條後，台灣金控將可望據此初試啼聲設置「首席經濟學家」。

根據行政院會所通過的台灣金控條例修正草案內容，修正草案重點包括明訂台灣金控，以及旗下子公司董事長不得具雙重國籍身份，明訂台灣金旗下各子公司也可引進外籍或雙重國籍董事、鬆綁人事晉用機制、在一定條件下排除政府採購法的規範、及開放台灣金控及旗下台銀等子公司的不動產能作價增資。

人事晉用機制鬆綁方面，台灣金控條例修正案特別訂定「委任契約聘任外部專業人員」條款，而台灣金當初在向行政院爭取通過該條款時，特別列舉其所需求的人才，將包括國際聯貸中介人(一般指能牽頭國際聯貸案的投行人士)、首席經濟學家，以及數位金融策略專家等三大類型。

目前國內的16家金控中，包括國泰金、中信金、富邦金、永豐金等民營金控都設有「首席經濟學家」機制，但相較上述金控向外聘請具有一定專業的專家或學者出任首席經濟學家，台灣金礙於人事費用受限而無法對外求才；倘若此次台灣金控條例修正案能獲通過，台灣金控將透過所謂的「委任契約聘任業務發展所需高階人員」的新規定，對外聘請專才出任台灣金控的首席經濟學家。

此外，由於金融圈有不少深具國際發展經驗的圈內專才，都具有雙重國籍，甚至是外籍人士，為使台灣金控及旗下子公司的發展能更切合國際脈動，並且強化管理效能，台灣金控條例此次特別在董事及獨立董事引進具外國籍或雙重國籍者擔綱的規定，給予更明確的規定，且範圍從金控更進一步涵蓋到台銀、台銀人壽、台銀證券等3家主要子公司，擬透過引進上述專才進入台灣金控及旗下子公司來達到加速國際化發展的訴求。

但據悉，台灣金控也同時在法規上自我約束，不論是金控或各子公司的董事會，這類背景的董事人數最多以2人為限。

緬甸25年首次民主選舉，可望由翁山蘇姬領導的反對黨全國民主聯盟(NLD)獲勝，國銀看好後續正面效益，也盼未來能盡快從辦事處升格為分行。

目前國銀已有一銀、國泰世華、玉山銀行的仰光代表人辦事處開業，後續還有兆豐、中信銀、新光銀、臺銀、台新、合庫、臺企銀、華銀、元大銀、彰銀正在排隊，且都已獲金管會核准於緬甸設立代表人辦事處。

由於辦事處僅能深入瞭解當地金融市場與業務發展商機，無法如同分行一般承作業務，國銀也期盼，未來能盡快升格為分行。

國泰世華銀行是國銀在緬甸首波設辦事處的其中一家，一直積極爭取在當地設立分行。國泰世華表示，會先作好各項準備，加強與當地的往來與貢獻，如先前國泰世華銀是國內首家銀行貸給緬甸最大民營銀行8,000萬美元，專門用來協助其中小企業及政府基礎建設，也是緬甸當時對外最大的一筆貸款。

玉山金總經理黃男州表示，這次緬甸選舉結果意味將更民主，反映在金融經濟政策方面也將更開放。雖然去年開放9家外資金融機構，台灣都沒能入選，但據了解，緬甸明年將可能重新評估，且還打算將目前外資完全無法入股當地銀行的規定，也重新送進國會審議修正。

台新金財務長林維俊表示，台新持續看好緬甸的發展，也將積極朝將辦事處升格分行的目標努力，相信緬甸的金融產業將在政治穩定，且逐步穩健開放下有很好的發展。

銀行業者表示，緬甸在野黨勝選，是史上首度改朝換代，理論上該政黨是相對開放，對未來台緬關係或業者赴緬甸發展應有正面效益；而緬甸持續金融改革開放，今年已首波開放外銀設分行，且承諾明年會檢討後展開第二波開放，也期待新的政黨能繼續此金融開放速度，讓台灣的銀行業有機會在第二波開放中拿到分行據點，正式進軍緬甸市場。

全省百貨週年慶大戰開打加持下，9月份全台刷卡金衝高！金管會銀行局昨天指出，9月信用卡簽帳金額衝高達1,813億元，較8月增加67億元，主因是百貨週年慶開跑，另外，8月份受颱風影響全台消費金額大受影響基期降低、9月份開學繳費旺季也是9月份刷卡金成長來源。

相較8月份颱風頻頻導致民眾外出消費意願降低，9月份在百貨週年慶刺激下，國人消費力道回溫，其中，新光三越首波全台六店周年慶營收目標定在77億元，較去年增長1％，而微風廣場周年慶營收目標為20.5億元，也較去年成長2到3％。

銀行局表示，截至104年9月底止，36家信用卡發卡機構，總流通卡數約3,832萬張，月增約8萬張，總有效卡數約2,499萬張，較8月增加約10萬張。刷卡總金額1,813億元較去年同期增加24億元，成長了1.34％。

值得注意的是，9月發卡數雖高，達40萬多張，但停卡數也不少，達33.7萬張，單月淨發卡數僅約7萬張，顯示信用卡轉換剪卡潮持續。其中，台灣銀行、花旗銀行、澳盛銀行、永豐銀行、大眾銀行以及美國運通等6家發卡行，9月停卡數高於新發卡數，卡量出現負成長的情況。

在信用卡雙雄之戰中，國泰世華銀行9月簽帳金額以288.99億元勝過中國信託的263.64億元，再度奪回單月簽帳王寶座。

公股金融機構董座明年有二位屆滿65歲，其中一家改選，加上總統大選變數，預料明年6月將再有一波公股金融高層人事異動，兆豐金及第一金等經營績效佳的公股金控，成為搶手對象，外傳已有很多人準備卡位。

今年底除了台北101要改選，櫃買中心董事長吳壽山延退期間也到，屆時可能連同土銀董座人事案，一併調整，目前土銀董座是由財政部次長吳當傑暫兼。

據了解，明年將滿65歲的公股金融機構董事長有兆豐金董事長蔡友才、華南金董事長徐光曦，依往例，屆滿65歲，但沒有改選的話，可以做到任期屆滿，但也有滿65歲沒改選照樣換人的情況。

這二家公股金融機構明年只有華南金改選，有關人士說，依現在執政黨慣例，如果改選時一年內就滿65歲的人，通常就不會再派，不過，有時也是因人而異，也有趕在滿65歲前續任，一直做到任期屆滿的情況。

由於明年總統大選，如果大選結果再度換黨執政，公股金融機構高層人事勢必大幅異動，不管有沒有滿65歲，都可能調整。

尤其一些經營績效佳的公股金控，像兆豐金、第一金，都很搶手，據說已有很多人在排隊了。

有關人士表示，那些公股金融機構高層人事會異動，有時不是人的問題，而是機構問題，一些搶手的公股金控，很容易成為目標。

像台銀這種政策性指標銀行，若政黨輪替，高層人事也一定會隨之更換。

30年來首發！中央銀行宣布將在11月12日國父150歲誕辰紀念日，委託台灣銀行發售「國父孫中山先生150歲誕辰紀念銀幣」，發行量38,000枚，單枚售價1,500元。

前次發行國父紀念幣(紀念章)是在1985年的120歲誕辰，這次是經過30年後再次發行；央行發行局局長施遵驊強調，這次國父紀念銀幣引用新的雷射雕刻技術，鐫有面額新台幣100元，規格1英兩，極富收藏價值，銷售當日採現場排隊方式，每人每次限購1枚。

施遵驊進一步說明，紀念幣正面為國父肖像，上緣鐫「國父孫中山先生150歲誕辰紀念」，中間右側鐫「1866∼2015」，中間左側鐫彩色國旗，下緣則鐫「中華民國104年」；背面上緣鐫扇形隱藏圖案，向右轉可見梅花與梅枝，向左轉可見國父紀念館簡易外型，中間右側及左側分別鐫「Ag999」及「1oz.」，下緣以雷射雕刻國父墨寶《禮運大同篇》全文書卷並鐫「100圓」，圓周鐫梅花及梅枝。

為緬懷國父孫中山先生，這次紀念幣特別選在11月12日國父150歲誕辰紀念日尚天銷售；施遵驊表示，同樣將委託台灣銀行公開發售，提供民眾購買收藏。不同的是，這次150歲誕辰紀念幣是具有面額的法償貨幣，更具收藏價值。

台北市郵票錢幣商業同業公會總幹事許求麒認為，這次國父紀念銀幣，由於發行量只有3.8萬枚，屬於發行數量相對稀少的紀念幣，由於發行量是直接影響收藏增值潛力的主要因素之一，預料未來在次級市場的市價應可望在1,800∼2,000元之間，這就要看大陸收藏市場對這個紀念幣需求熱不熱而定。

中國人行上月23日大手筆雙降，大型行庫即日起全面調整人民幣優存專案利率。兆豐、一銀兩大行庫對各分行授權的最高利率上限，在10月初尚有超過4％的最高利率，但近月來已降至3％左右，降幅高達1個百分點。

人行10月下旬大幅調降存款準備率與基準利率兩大利率指標救經濟，在一周之後，各大行庫已全面在11月1日起上路的最新人民幣優存專案反映。行庫主管指出，這一個月來，多家大型行庫的人民幣存款利率幾乎可用「劇變」來形容。

據了解，兆豐、一銀兩家行庫在10月中旬前就已開始調降利率，而人行宣布調降雙率之後，兩大行庫進行第二波反應，其中，一銀調幅大約在0.4個百分點，除非是總金額超過300萬人民幣，等值逾新台幣1,500萬元以上的超大額存款，否則，一般存款最高一年期的利率現在降至2.9％，已低於3％。

另外，土銀、合庫也分別調降人民幣存款利率，降幅約在0.2∼0.65個百分點不等。

目前各大行庫中唯一未變動優存專案的是台銀，仍維持10月最高3.5％利率，目前已成為大型行庫中人民幣存款最高的一家。

另一方面，多家行庫對於人民幣存款的利率，天期上策略也已轉向，其中又以兆豐銀最明顯，一個月前兆豐銀以天期1個月左右的短天期利率適用最高年率4.2％，不過目前兆豐銀已將適用最優利率的天期，由1個月放長到4個月。

行庫主管指出，最主要是接下來包括新年、農曆年兩大連續假期，行庫預期市場資金一定會再度呈現緊俏，已成為拉長存款天期的主因；例如，兆豐銀直接把優存利率的天期，從1個月拉長至4個月，正好跨過2月的農曆年假，以安穩渡過人民幣拆款利率飆高可能性較大的期間。

另外一個優存天期放長的主因，是8月人民幣匯率重貶以來，迄今存款回流有限，這也加重人民幣金流的不穩定性，且人民幣離岸市場的隔拆利率，仍不時升高，連帶加重銀行的人民幣的拆款資金成本負擔，因此銀行寧可把存款天期放長，以避免拆款利率不時飆高，對行庫人民幣資金調度產生衝擊。

為避免利息成本過高，今年不少國銀紛紛調降大額存款門檻，包括土銀、北富銀等，門檻均由500萬元降至300萬元；高雄銀行則從1,000萬降至500萬元，只要被列為大額存款的資金，利率都會比一般存款低。

目前土地銀行1年期固定利率定存利率為1.285％，但若存款金額逾300萬元，即所謂大額存款，利率僅剩0.48％，換算下來300萬元每年利息少約2.4萬元。

除了本國銀行，外商的星展銀行也是將大額存款標準從原先的2,500萬元調降到1,000萬元。

銀行主管表示，一般而言，當市場資金緊縮，行內缺錢時，才會特別禮遇大額存款戶，給予較高利息，希望將資金投入存款；但市場資金寬鬆，就會改採「以價制量」，讓大額存款戶的利率比一般存款低，希望民眾改採其他管道投資。

目前國銀吸收存款最多的前兩大業者，包括台灣銀行、合作金庫，對於大額存款的定義，都仍以500萬元作為門檻，而像是兆豐銀行、第一銀行、華南銀行等，很早就已經把標準訂為300萬元。

民營業者方面，吸收存款最多分別為中國信託、國泰世華銀行、台北富邦銀行等。

銀行主管提到，按照規定，無法拒收民眾存款，可是現在資金充裕，企業投資態度又保守，導致放款不易，尤其未來升息後，利息成本可能增加，不得不降低大額存款門檻。

國銀存款金額持續增加，截至今年9月底，39家業者合計存款餘額已達33.96兆元新高，但因景氣低迷，資金去化不易，放款金額僅小幅上升，讓平均存放比降至74.8％，創下2010年以來低點。

進一步觀察國銀的存款餘額變化，去年底為32.51兆元，今年1∼9月增加1.45兆元；反觀放款總額，去年底為24.93兆元，到今年9月底才成長4,800多億元。

銀行業者表示，國銀過去幾年平均存放比大多維持在77∼78％，甚至在逾放比控制得宜下，有些更可能飆破100％，等於啟用自有資金進行貸款業務，主因就是景氣趨向樂觀。

事實上，今年營運大環境的確比較困難，在放款業務上，許多優質廠商因為經濟可能轉差，普遍都保守看待，導致無借款意願；另一方面，銀行自身也是擔心遇到壞帳，內部放款評估較以往明顯審慎。若以今年9月與去年底作比較，有高達26家國銀的存放比都出現下滑，其中台灣銀行、第一銀行、台北富邦銀行、澳盛銀行、台中商銀、凱基銀行、星展銀行、日盛銀行，下降幅度更達4個百分點以上。

一般而言，民營行庫存放比在70％上下、公股行庫在80％上下，算是較理想的狀態，但業者指出，以現階段來看，像是台灣銀行、國泰世華銀行、聯邦銀行、凱基銀行的存放比，都僅約60％左右，而外商色彩的匯豐銀行、渣打銀行更是連60％都不到。

隨著智慧型手機普及化，國內部分銀行也開始研發將提款卡結合，推出「無卡提款」模式，讓民眾未來藉由手機授權碼的方式，就能於ATM領到錢，不必再攜帶卡片。

據瞭解，目前台灣行動支付開發的「tWallet」APP，就是除了提供刷卡、轉帳等功能，還規畫發展出「無卡提款」，預計台新銀、中信銀有機會最快先導入。

台灣行動支付解釋，初步規畫之後ATM提款畫面會多出一個「手機提款」的選項，民眾點選後，先輸入手機號碼，接著透過「tWallet」APP收到一組授權碼再鍵入ATM螢幕後就能領錢，完全不必用卡片。

不過，現階段台灣行動支付主要仍是先推廣手機信用卡、金融卡業務，已經有14家銀行加入，包括華南銀、日盛銀、土銀、兆豐銀、新光銀、一銀、上海銀、元大銀、彰銀、高銀、合庫、永豐銀、台銀、凱基銀等。

其中華南銀最積極，旗下已有5,000張以上金融卡與手機結合，為業界最多，至於第一銀則居次。

台灣行動支付表示，「tWallet」APP已連結全國繳費網，開放民眾透過手機繳款，且預計明年會在新增繳稅功能，包括牌照稅、綜所稅等，一律可直接利用手機完成。

至於手機轉帳部分，現在已有兆豐銀、凱基銀、一銀、元大銀、台銀已開辦，民眾能利用任一家銀行的金融卡，配合「tWallet」APP即可，不限制得用自家卡片。

臺灣銀行新永和分行26日開業，由臺銀總經理蕭長瑞主持儀式。

臺銀在新北市永和區已耕耘40餘年，民國60年分行設於永和路1 段，後因大樓拆除重建，附近沒有適合行舍可遷移，在102年3月遷至中和區，但臺銀沒有停止在永和續設據點的規劃，當地民眾客戶對臺銀重返設點需求殷切，臺銀在仁愛路覓得嶄新行舍後，以新永和分行之新姿態、新企圖回至永和服務。

蕭長瑞表示，臺銀因應BANK3.0數位金融環境，針對金管會第一階段開放線上申辦之12項金融服務已完成10項，成果斐然。在BANK3.0數位金融環境下實體據點應朝向精簡，但因永和人口多，特別是公教人員較其他地區多，臺銀仍排除萬難在永和重新成立新永和分行，從分行名稱就能瞭解其意義非凡。

新永和分行是小而美的分行，在軟硬體上都和前永和分行不同，蕭長瑞期盼藉由臺銀在數位金融方面的努力成果，吸引永和鄉親及年輕族群市場。

臺灣銀行因應市場需求，於26日在新北市永和區仁愛路97號成立「新永和分行」。該分行是一個小而美的分行，且在硬體及軟體上都和前永和分行不一樣；該行期盼藉由臺銀在數位金融方面的努力成果能吸引永和地區鄉親們及年輕族群市場。

臺銀總經理蕭長瑞表示，因應BANK3.0數位金融環境，針對金管會第一階段開放線上申辦之12項金融服務已完成10項，成果斐然。在BANK3.0數位金融環境下實體據點應朝向精簡，但因永和人口多，特別是公教人員較其他地區多，故臺銀仍排除萬難在永和地區重新成立「新永和分行」。

蕭長瑞強調，除了臺銀行動3.0、財富管理產品外，目前該行行戮力推動「刷信用卡累積黃金點數」，歡迎民眾儘快申請臺銀信用卡，且「刷得愈多，黃金點數累積愈多」。並期盼各項業績能顯著亮眼，尤其在數位金融服務方面績效也像新行舍一樣的，令人刮目相看。

國家發展基金以舉債方式編列140億元的預算，參加台灣銀行與土地銀行的增資，雖然相對於淨值約3,000億元的國發基金，舉債額度只是九牛一毛，但是原本應該由財政部出資的台銀、土銀增資，因為政府財政困窘而動到國發基金，且以舉債方式編列預算，此舉不僅違背國發基金設立的宗旨，讓國發基金淪為政府可以操作的金庫，且再度創下虛假財政作帳的惡例。此種掏空台灣的手法，我們期期以為不可。

台灣銀行與土地銀行兩家國營行庫，因為背負國家政策，從前任總統陳水扁時期的扶持兩兆雙星，到去年處理瀕臨破產邊緣的台灣高鐵等案，準備金提列壓力龐大，盈餘成長性衰退、市場競爭力逐漸下滑，土地銀行規劃現金增資後推動股票上市，以減輕政府背負的財政壓力。土地銀行在今年9月3日才由財政部次長吳當傑出任代理董事長，締造罕見的財政部次長兼任土銀董事長的案例。

政府實際上面臨到雙重問題的夾擊，一是背負政策任務的國營行庫，是否任隨一次又一次的重大政策錯誤，逐漸淪為壞帳聚集的火藥庫，已經承受歷史錯誤政策的國營銀行，又要如何在不引發金融不安的前提下安全下樁；另一層面的問題是增資需求迫在眉睫，卻遭遇全球股市動盪、金融股低迷不振、政府舉債上限又瀕臨破表的利空下，如何找到資金來源，讓銀行能夠達成應有的資本適足率。

我們了解，在目前困窘的財政狀態下，能夠動用高達140億元資金的，恐怕就只剩國發基金了，但此種動用「表外資產」的方式，不只是赤裸裸的作帳，更是掏空國發基金的不當作法。這種作帳的類衍生性商品手法，雖然可解燃眉之急，卻會弱化中央政府的財政信用，破壞財政紀律，等於是向希臘、南美等財政破產的第三世界國家靠攏，後果不堪設想。

國發基金設立的目的，絕非為了參加國營銀行增資，而是在加速產業創新、加值，促進經濟轉型以及國家發展，鼓勵創新產業與自創品牌，完成《產業創新條例》第30條所明定的用途事項。產創條例明定國發基金投資於高科技、能源再生、綠能產業、技術引進，或者防治污染、節約能源等計畫。非常明確的是，台銀土銀等金融業，是百年的傳統銀行產業，並非國發基金投資的重點對象。

更令人擔憂的是，金融業是高度槓桿的產業，國發基金先向銀行借款、再拿來投資於台銀土銀，銀行再以這筆資金用於打銷壞帳，或是新增放款，或是再借款給國發基金，等於空手寫白條。用國發基金的信用進行無限制倍數的槓桿，如果這個潘朵拉的盒子可以打開，那麼中華民國政府財政崩壞之日將不遠。

國發基金淪為治療政府財政困窘的嗎啡、成為作帳的提款機，已經不是第一次。2013年為了填補超過中央政府預算收支缺口，國發基金將1.7億股的台積電，以及三家上市上櫃公司股票，轉售給四大基金，合計釋股收入約300億元繳庫。這種為了填補財政赤字，並非依國發基金長期發展目的而進行的作帳手法，遭到外界強烈的批評。政府基金左手賣給右手，繳庫的是虛增的盈餘，實際花用卻是白花花的現金，更凸顯政府財政困窘已經到了危險的臨界點。

明年政府編列預算出現1,536億元的財政赤字，這是在綜合所得稅最高級距拉高到45％、房產稅等調高、兩稅合一減半等史無前例的加稅措施之後，仍然出現的巨大赤字缺口。而且其中還有虛列歲入的作帳手法，包括已經被立法院決議不得釋股的中鋼與台肥股票，仍然編列150億元左右的釋股收入，以及原本應該列為國庫支出項目的140億元台銀土銀增資。政府提出的預算書，到底還有多少灌水的收入與隱藏的支出？國人不能視若無睹。

苗栗縣政府發不出薪水，社會各界才驚覺，許多專款專用的基金、甚至包括照顧弱勢族群生存的社福基金，都遭到前縣長劉政鴻挪用一空，地方政府財政紀律的崩壞，已經到了令人瞠目結舌的地步。中央強烈要求控管苗栗財政，救急資金專款專用，看似嚴謹，但是中央面對自身的財政壓力時，卻忍不住將黑手伸向國發基金，用同樣五鬼搬運的手法來掩飾現金不足、赤字破表的危機，這樣的發展，怎不令人擔憂？

當中央的財政紀律向苗栗看齊、最終步上希臘後塵之後，台灣將不會有任何未來。動用國發基金作為台銀土銀增資來源，而且是以舉債的方式來增資金融機構，這是財政紀律崩壞的警訊，國發基金委員應該大力反對，作為事主的財政部與台銀土銀，更應該懸崖勒馬。