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樂天國際商業銀行(公)公司新聞
國票金控轉投資的純網銀樂天銀行，近期因現金增資一事成為市場焦點。根據國票金17日的公告，樂天銀行提出增資主要基於兩大關鍵原因：一是考量累虧情形與市場時機，二是增資流程繁複且耗時較長，提前部署可避免觸及法規紅線，此次增資計畫已獲得日方共識。
對於市場關注的股權稀釋問題，國票金先前已發布重訊，強調樂天商銀累積虧損達27億元，預計年底將達30億元。公司已與日方股東討論規劃增資規模及時程，並明確指出，樂天商銀及將來銀行、連線銀行，分別在累積虧損25億元及26.5億元時，即啟動增資計劃。
國票金指出，增資規模與市場時機評估，主要基於全體股東最大利益考量，並遵循主管機關政策，對子公司增資應以現金增資為宜。此外，國票金5月、6月的雙重槓桿比為120.46％及118.23％，連續數月接近警示標準，存在被降評的風險，故有增資必要性。
此次增資是國票金成立以來第二次增資，規劃股本膨脹率不高於10％，並參考同業未有低於3億股承銷規模經濟成本，擬規劃比照前次增資股數約3億股（面額為30億元）。
值得注意的是，樂天銀虧損尚未達資本額三分之一的增資紅線，有報導稱，樂天銀日籍總經理佐伯對增資態度不急，使得增資案急迫性受到關注。國票金17日再度發布聲明，強調提出增資的關鍵原因，首先是要考量樂天銀行增資規劃與時程，以及兩家公司募資時程、主管機關金管會申請程序及財務報表公告時程，須耗時約6個月～7個月。
國票金發言人李憲宗指出，依銀行法第64條規定，若未於虧損達增資紅線前完成增資，主管機關將採取撤照停業或解任董監事等處分，因此並非等踩線才啟動，而是依法提前部署，避免觸法風險。
過去日方對台灣相關增資流程不甚了解，為此，國票金董事長魏啟林於6月親赴東京，與樂天銀行董事長王東和溝通，股東都有進一步瞭解增資作業，需依循一定的時程規劃。雙方目前已取得共識，日方將於8月將增資案納入營業計劃中，提報董事會。
國票金控計劃進行現金增資，總額達3億股，此舉主要針對虧損嚴重的子公司——樂天純網銀。此一決策引發了對經營權之爭的猜測與關注。
銀行局主秘張嘉魁於17日解釋，按照規定，銀行在虧損未達資本額三分之一前，應提前申請增資。他舉例說明，連線銀行和將來銀行在虧損未達資本額三分之一時，都已經進行了增資。樂天銀行目前虧損已達26.4億元，接近資本額的1/3，因此申請增資是合情合理的。
張嘉魁強調，純網銀與一般銀行的監理要求相同，根據銀行法第64條規定，當銀行虧損超過資本三分之一時，主管機關應限期要求其補足資本。樂天銀行的資本額為100億元，目前虧損雖未達資本三分之一，但為了健全財務結構和充實資本與營運資金，會根據財務業務情況適時評估是否進行增資。
他進一步提到，連線銀行和將來銀行都是在虧損達到一定額度時提出增資申請，且銀行增資有一定的前置作業，包括董事會同意等。樂天銀行考慮增資是基於合情合理的理由。
此外，張嘉魁還解釋了公股銀行及其他大股東增持國票金股份的相關程序。他指出，根據金控法第16條規定，若同一人或同一關係人持有金控公司已發行有表決權股份總數超過10％，則需向主管機關申報。一銀、合庫銀若持有5％以上則需備查，5％以上每變動1％則需申報。公股銀行若提出申請，也需依相關規定辦理，但並不適用「政府持股」免審查的規定。
不過，目前公股銀行尚未提出申請。在程序上，銀行現增除需董事會通過外，若超過額定資本額，還需經股東會同意。
惟此一做法，會否出現稀釋非公司派大股東股權，進而增強公司派 在明年董事會全面改選的優勢，增資的急迫性也因此受到質疑。針對 市場疑慮，國票金先前發布重訊提出六點聲明強調，樂天商銀累積虧 損達27億元，預計年底達30億元，日前已與日方股東討論規劃增資規 模及時程，同為純網銀的將來銀行及連線銀行，分別在累積虧損25億 元及26.5億元時，即啟動增資計劃。
聲明並表示，國票金增資規模與市場時機評估，主要本於全體股東 最大利益考量，並遵循主管機關政策，對子公司增資應以現金增資為 宜的做法。
另外，國票金5月、6月的雙重槓桿比為120.46％及118.23％，連續 數月瀕臨警示標準，有被降評的風險，故有增資必要性。
這次增資是國票金成立以來第二次增資，考慮股本膨脹率不高於1 0％，並參考同業未有低於3億股承銷規模經濟成本，擬規劃比照前次 增資股數約3億股（面額為30億元）。
由於樂天銀虧損還未達資本額三分之一的增資紅線，有報導稱，樂 天銀日籍總經理佐伯對增資態度不急，使這次增資案急迫性也因來關 注。國票金17日再度發布聲明指出，此時提出增資的關鍵原因，首先 是樂天銀行增資規劃與時程，應考量兩家公司募資時程、主管機關金 管會申請程序及財務報表公告時程，須耗時約6個月∼7個月。
其次，國票金發言人李憲宗說，依銀行法第64條規定，若未於虧損 達增資紅線前完成增資，主管機關將採取撤照停業或解任董監事等處 分，因此並非等踩線才啟動，而是依法提前部署，避免觸法風險。
由於過去日方對台灣相關增資流程不甚了解，國票金董事長魏啟林 因此於6月親赴東京，與樂天銀行董事長王東和溝通，股東都有進一 步瞭解增資作業，需依循一定的時程規劃，雙方目前已取得共識，日 方將於8月將增資案納入營業計劃中，提報董事會。
張嘉魁表示，純網銀與一般銀行監理要求相同，依銀行法64條規定 ，銀行虧損逾資本三分之一者，主管機關應限期命其補足資本，樂天 銀行資本額100億元，截至今年5月底已虧損26.4億元，雖未逾資本三 分之一，但銀行為健全財務結構、充實資本與營運資金，會視財業務 情況適時評估要不要增資，金管會自然希望銀行資本健全，若即將達 增資件就要提出申請，金管會依規定辦理審查。
張嘉魁進一步說，其他二家純網銀也是在虧損至一定額度時，即提 出申請增資，連線銀行曾辦理二次增資，一次在2022年6月先減資25 億元後再增資75億元、2025年6月再增資50億元；將來銀行是在2023 年12月先減資再增資。銀行增資有一定的前置作業，包括董事會同意 等。
他強調，「當然是在還沒虧損1/3就要預先申請增資，因為等真的 到虧損1/3就要被『限期處理』」，因此，樂天銀行考慮增資是合理 的。
針對公股銀及其他大股東增持國票金股份的相關程序，即國票金股 東的一銀、合庫銀、台銀是否能申請持股超過10％，張嘉魁解釋，對 金控大股東適格性的審查，在金控法第16條中規定，同一人或同一關 係人單獨、共同或合計持有金控公司已發行有表決權股份總數超過1 0％，應向主管機關申報。一銀、合庫若持有5％以上就要備查、5％ 以上每變動1％就要申報，任何一人不只是公股，想要持股一家銀行 10％以上，都要經過審查才能成為銀行大股東。
張嘉魁補充說，公股若提出申請也是依相關規定辦理，但不適用「 政府持股」免審查的規定，金管會認為的「政府持股」，是指財政部 持有的台銀，一銀、合庫銀並不是「政府持股」，也不是同一關係人 ，若超過10％就要來向金管會申請。
不過，目前公股銀並沒有提出申請。另就程序上來說，銀行現增除 要董事會通過外，若超過額定資本額，還要經股東會同意。
台灣金融市場傳來重大利好消息，據悉，金管會近期與各金融機構進行溝通，計劃對純網銀業務進行重大鬆綁。過去，純網銀在開展新業務時，必須先向金管會提報計畫並經過試辦及核准，但未來將原則上取消這項限制，讓純網銀能夠更自主地開辦各項業務，並大幅度開放線下輔助機制。
這項政策的變革對成立四年的純網銀來說，無疑是一大利多。以LINE Bank（連線銀行）為例，該行預計在下半年開展微型企業存匯業務，正式跨入法金領域。在此之前，純網銀在開展新業務時，受限於試辦規定和線下輔助機制的開放程度，使得業務發展受到一定影響。
金管會現任主委彭金隆對純網銀的態度相當開放，他認為，在保障消費者權益與資訊安全的前提下，應該更加注重實質業務的發展，而非過於拘泥於形式。這一立場對純網銀來說是一個極佳的契機，因為它們原本就是依照適用銀行法通過的準銀行執照成立，應該享有與傳統商業銀行相同的位階。
目前，台灣三家純網銀在第一季的虧損均呈現收斂趨勢，其中LINE Bank虧損1.6億元，將來銀虧損1.8億元，樂天銀虧損1.1億元。面對今年，LINE Bank將聚焦於核心貸款業務，並計劃在下半年開展微型企業存匯業務，將個人金融的成功經驗應用到企業主和中小企業上。
樂天銀則計劃推出一系列外匯、理財及手續費收入相關的新產品與服務，以提升客戶黏著度，並結合股東生態圈及異業合作，拓展客群，發揮產品綜效。同時，樂天銀也將配合法令的開放，發展新業務，並提升存放利差，提高資金運用效率。
純網銀成立以來，各項業務都須先試辦後經核准才能開展新業務，再者，相關線下輔助機制亦尚未完全開放。不過，據悉，金管會日前已找業者談過鬆綁以往的試辦規定，原則上可自行開辦，當然事後金管會依法本就可以監理業務。
純網銀高層指出，現任主委彭金隆對純網銀的態度更願意開放，尤其是線上金融線下輔助，認為消費者權益與資訊安全比形式上重要，這是契機。且畢竟當初是取得適用銀行法通過的準銀行執照，理應和現在所有商業銀行位階一樣，過去對業務限制太多，形同位階遭降格。
三家純網銀第1季虧損持續收斂，LINE Bank（連線）虧損1.6億元、將來虧損1.8億元、樂天虧損1.1億元。今年，連線營運主軸為衝刺核心貸款業務，邁向獲利，除個人金融外，將於下半年規劃微型企業存匯業務，強調把在個人用戶上的成功經驗複製到企業主和中小企業。
將來銀將著重深化客戶黏著度，結合股東生態圈及異業合作拓展客群，發揮產品綜效、配合法令開放發展新業務，並提升存放利差，提高資金運用效率。樂天計劃提供外匯、理財及手續費收入相關業務的新產品與服務。
國票金控今年前五個月自結稅後純益3.52億元，每股稅後純益（E PS）0.10元，由於美國對等關稅政策宣布，導致全球金融市場波動加 劇，台股亦受牽連，票券股權業務、證券自營及新金融商品業務出現 損失，雖然市況回穩，但後續發展仍具高度不確定性風險，壓抑企業 投資與終端需求。
國票金指出，美國聯準會（Fed）2024年降息4碼，外幣RP（債券附 買回交易）成本下滑，債券業務損益已為正貢獻，將持續調整、優化 外幣債券部位投資組合，並減持收益率較低的短天期債券，買入中、 長天期且收益率較佳的優質債券。
國票金說明，主管機關開放網銀線下作業服務，樂天國際商業銀行 積極辦理聯貸案參貸業務，並規劃辦理企業貸款業務，以提升法人存 款及放款餘額，一方面提升利差，同時加速提高存放比，有助於縮短 未來損益兩平期間，樂天銀行以及國票金租賃，預估未來將成為旗下 重要的成長動能之一。
連線銀指出，目前券商和銀行雖已提供新募集ETF申購服務，但流 程卻相對費時，透過此次創新新募集ETF申購服務，革新國內新募集 ETF的交易模式，有效解決投資人繁複、費時卻從未被重視的問題。 民眾持全台任一本人證券帳戶即可24小時、免臨櫃輕鬆完成申購，自 動撥到熟悉的證券帳戶，掛牌後可隨時掌握即時賣出時機。若還未有 證券帳戶，也可透過LINE Bank綁定合作的券商夥伴線上開立證券帳 戶及交割戶。而此次連線銀也攜手中國信託投信，聯手推出全台首檔 海外股主動式ETF的中國信託ARK創新主動式ETF（00983A）。
樂天銀前年就與基富通合作推出「一鍵開戶」服務，客戶不用填寫 繁複的基本資料，最快5分鐘內完成基金帳戶申請，並獲基富通定期 定額終身、單筆0手續費；樂天銀信貸則有「樂天貸感謝祭」方案， 信貸利率2.12％起，同樣具有競爭力。目前重點仍是鎖定在企金業務 上，持續發展聯貸、參貸業務，及建置企業存放業務，預估最快年底 或明年辦理增資。
將來銀表示，看準近期新台幣匯率強升，出現匯強息低黃金期，央 行去年第二季起也一直將重貼現率維持在2％，低於美國聯邦基金利 率目標區間4.25％∼4.5％，重返匯率強、利息低時期，前波見到類 似的情況。且4月起系統全面整合由行政院推動的MyData個人化資料 自主平台，鼓勵客戶體驗免自備財力證明的嶄新服務及優利專案，信 貸利率最低2.1％，及開辦費優惠價。
統計至第一季底，數位帳戶仍由台新銀行奪冠，台新Richart用戶 已高達438.2戶，也是唯一衝破400萬大關；其次國泰世華銀行294.1 萬戶；純網銀的連線銀擠進第三，累計達207.8萬戶。其他超過百萬 戶的銀行有九家，除前三名外，還有第一銀行iLEO的199萬戶、永豐 銀行大戶DAWHO的201萬戶、中信銀行My Way的130.3萬戶、玉山銀行 119萬戶、華南銀行SnY的104.2萬戶、台北富邦銀行106.6萬戶。
與去年第一季相比，純網銀的連線銀戶數大增26.9萬戶或14.9％； 樂天銀第一季底開戶數達28.7萬戶，年增6.8萬戶或31.1％，為三家 網銀年成長最多；將來銀戶數43.2萬戶，年增7.3萬戶或20.3％。若 以市占率來看，三純網銀存款市占率，全數仍低於1％，比率續偏低 。
銀行主管分析，純網銀具備無實體分行的成本優勢，若透過生態圈 、電商、通訊軟體等模式持續提升客戶貢獻度，長期來看，純網銀可 能威脅一些數位轉型比較落後的商業銀行。且純網銀今年續推回饋， 近期開放更多業務，目標是今年轉虧為盈。
連線銀戶數成長雖快速，但較其他兩家同業燒錢，繼2022年5月宣 布先減資25億元、再增資75億元，時隔近三年，今年4月底再度宣布 增資50億元，確定由現有股東全額認購；樂天銀至今還未有增資規劃 ，今年底前都沒有增資需求，但2026年不排除有增資可能，期望虧損 逐漸減少，盡快達到損益兩平，增資時程就可延後；將來銀是前年底 完成減增資各26.43億元。
據金管會統計，三家純網銀2024年累積虧損75億元，虧損金額已縮 小，且在代表銀行傳統本業指標的存放比顯著改善，已提升到67％， 今年有機會再往一般銀行的70％目標邁進。
近期，由於川普推行的關稱「關稅戰」引發全球股市波動，國內市場對信貸的需求急速攀升。為應對這一趨勢，許多國家銀行紛紛推出各種信貸方案，力圖吸引更多客戶。在眾多方案中，樂天國際商業銀行的信貸產品特別受到矚目。
據市場調查，目前一般傳統銀行的信貸利率多在6.52％至8.75％之間，而樂天國際商業銀行推出的信貸利率則明顯低於此範圍，最低可低至2.12％。這一優惠吸引了大量客戶，特別是在物價高企、金融市場波動的背景下，許多股民選擇申請小额信貸以應對短期資金需求。
根據聯徵中心統計，截至今年1月底，國內信貸族人數達177.5萬人，創下自2012年有統計以來的新高，借款總金額也達到1.34兆元，同時創下新高。樂天國際商業銀行等純網銀的出現，為市場帶來了一股新鮮空氣，其低利率、高效便捷的服務模式，不僅吸引了大量新客戶，也讓不少傳統銀行的客戶轉向純網銀。
樂天國際商業銀行推出的「樂天貸感謝祭專案」，在4月21日前申請，即可享受開辦費0元的優惠，並提供最低2.12％的利率。而連線銀行則主打新貸轉貸一次到位，利率最低可達2.28％。將來銀行則以最低2.1％的利率，提供開辦費最優的0元優惠。
金融業內人士指出，純網銀的優勢不僅在於低利率，更在於其24小時無休、全年365天的全天候服務。對於工作忙碌或需輪班、日夜顛倒的族群來說，這種服務模式特別具有吸引力。各大網銀的測試顯示，申請貸款到入帳，最快只需幾分鐘即可完成。
在信貸額度和還款期限方面，樂天銀行提供最高500萬元的專案額度，最長84期還款；連線銀行則提供最高500萬元，免擔保品與保證人，還款年限可達十年，是銀行間少見的長天期貸款。將來銀行則將信貸額度上限提升至800萬元，並提供最長八年分期還款的選項。
根據聯徵中心統計，截至今年1月底，國內信貸族人數達177.5萬人 ，續寫2012年有統計以來新高，借款總金額達1.34兆元，同步創新高 。近期物價仍居高、金融市場劇烈震盪，不少股民近期向銀行申請小 額信貸救急倍增，而國銀持續推出信貸專案搶客；尤其純網銀端出低 利方案，續衝放款動能，以連線銀為例，去年第四季放款餘額就已衝 上540億元。
比較三大純網銀方案，利率大致在2.1％∼2.28％之間，全都優於 市場平均行情，相較於一般銀行更具吸引力，且環顧信貸市場上，最 高利率甚至達15.99％，純網銀專案具相對優勢。樂天銀推出的樂天 貸感謝祭專案，在4月21日前向申請專案，享開辦費0元優惠，且推出 利率最低2.12％；開戶數最多的連線銀方面，主打新貸轉貸一次到位 ，利率最低2.28％；將來銀行利率最低更僅2.1％，開辦費最優亦是 0元。
金融業者認為，純網銀不只有利率優勢，對於工作忙碌或是需輪班 、日夜顛倒族群，因不易配合傳統分行的營業時間，往往都是在短短 的中午休息時間，或是深夜時段，只要打開App就能快速完成信貸申 請，相對偏好純網銀全天24小時、全年365天無休的融資服務。以各 大網銀測試，申請貸款到入帳，最快在幾分鐘內就可順利取得資金。
目前樂天銀專案額度最高500萬元、期間最長84期；連線銀有最高 500萬元，免擔保品與保證人，但最長還款年限高達十年，為銀行間 少見的長天期貸款；將來銀行原本是500萬元，但考量不少高資產族 群也搶貸，額度已不敷使用，近期已拉高信貸額度上限至800萬元， 搭配提供最長可到八年分期還款。
國票金控2024年税後純益創新高，年增率達8.54%！在子公司中，國票證券表現亮眼，全年獲利成長逾四成，展現公司業務之穩健成長。而新成立的國票租賃首年即達損益兩平，並有小幅獲利，顯示公司策略布局之成效。
27日，國票金控召開法人說明會，總經理陳冠舟親自主持。陳冠舟指出，國際票券因票券業務持續發展，加上美國聯準會降息4碼，外幣債買賣斷利益增加，整體獲利成長3.22%。國票證券則因股市交易市場日均量提升，經紀業務手續費收入及融資利息收入增加，全年獲利較前年成長40.25%。
儘管今年前二月稅後純益較去年同期減少20.5%，但國票金控表示，這是因為票券業務短期評價減損及去年同期FRCP基期較高，FRCP評價利益較去年減少。而證券業務因市占率較去年低，經紀手續費收入以及自營業務獲利均較去年同期減少。
對於未來發展，國票金控表示將持續調整、優化外幣債券部位，減持收益率較低之短天期債券，買入中、長天期且收益率較佳之優質債券。同時，將關注國內大型投資開發案、綠能產業、ESG及證券商動態，爭取更多承銷商機。
值得一提的是，國票金控於2024年設立國票金租賃，以擴展國際票券授信客戶資源以及綠能融資業務。該公司首年即達損益兩平，並有小幅獲利，顯示公司新策略的成功。此外，樂天國際商業銀行積極辦理聯貸案參貸業務，並規劃辦理企業貸款業務，以提升法人存款及放款餘額，提升利差並加速提高存放比，有助於縮短未來損益兩平期間。
國票金控27日召開法人說明會，由總經理陳冠舟主持。國票金控2 024年稅後純益21億7,113萬元，較2023年成長8.54％，每股稅後純益 0.61元，每股淨值11.88元。陳冠舟表示，國際票券因票券業務持續 衝刺業務收益增加，美國聯準會共降息4碼，外幣債買賣斷利益增加 ，債券業務獲利回升，整體獲利成長3.22％；國票證券則因股市交易 市場日均量較前一年高，經紀業務手續費收入及融資利息收入增加， 全年獲利較前年成長40.25％。
國票金控今年前二月稅後純益3.23億元，則較去年同期減少0.83億 元，減幅20.5％，EPS為0.09元。其中國際票券及國票證券今年1、2 月獲利分別為2.77億元及1.21億元，則較去年同期減少19.5％及43. 7％。主因票券業務得標長天期票券部位，短期評價減損及去年同期 FRCP基期較高，FRCP評價利益較去年減少。證券業務因市占率較去年 同期低，經紀手續費收入以及自營業務獲利均較去年同期減少。
國票金控表示，受美國聯準會於2024年9月至12月份共降息4碼，外 幣RP成本持續下滑，加以台幣債持續養券正貢獻，債券業務損益已轉 為正貢獻，未來將持續調整、優化外幣債券部位，減持收益率較低之 短天期債券，買入中、長天期且收益率較佳之優質債券。未來將關注 國內大型投資開發案、綠能產業、ESG及證券商動態，爭取他免保FR CP承銷商機，擴大授信利差。
值得留意的是，國票金控2024年設立國票金租賃，是對國際票券授 信客戶資源以及綠能融資業務延伸發展，該公司已在2024年達成損益 兩平且小幅獲利。此外，由於主管機關開放網銀線下作業服務，樂天 國際商業銀行積極辦理聯貸案參貸業務，並規劃辦理企業貸款業務， 以提升法人存款及放款餘額，一方面提升利差，同時加速提高存放比 ，有助於縮短未來損益兩平期間。
數位帳戶的普及程度在台灣逐漸攀升，根據最新統計，截至去年第四季底，全體銀行的數位帳戶已達2,446.3萬餘戶，幾乎每個國民都至少擁有一個數位帳戶。為了幫助小資族積累人生的第一桶金，多家銀行紛紛推出各種定存方案，讓民眾能夠輕鬆享受優惠利率。 其中，樂天國際商業銀行近日宣布推出了一項特別的優利定存專案，吸引顧客的目光。該銀行表示，自即日起至4月30日止，凡在2024年12月31日至2025年4月29日期間成功開立樂天國際銀行數位存款帳戶的新戶，即可參與此活動，並享有6個月2%的優利定存方案。這項方案對存款金額沒有上限，但最低起存金額僅需1萬元。 對於長期存款客戶的需求，樂天國際銀行也提供了專屬的存款優惠方案。客戶每月可將「前月月平均活儲餘額增額」的50% 轉存為一年期定存，並享有2.2%的存款優惠利率，每筆起存額為新台幣1萬元。 同時，王道銀行也在近期推出了兩項新的定存專案。一項是3月底前截止的6個月期年利率2.2%的新資金優惠定存專案，單筆起存金額最低2萬元，最高300萬元，每人最多可開立99筆，採複利計息，到期一次給付。另一項則是9個月期年利率1.99%的優惠定存專案，單筆起存金額最低2萬元，最高新台幣300萬元，活動時間至4月30日截止。 台新銀行則強調，在當前投資市場波動不斷的環境下，定存成為了平衡整體投資組合風險的理想選擇。為此，台新銀Richart即日起至4月30日推出「新資金新台幣優利定存專案」，只要以新資金存入Richart數位帳戶，即可享受6個月高達2%的優惠利率，每筆定存承作金額為1萬元至300萬元，每人限承作一筆。
樂天國際銀行宣布推出6個月優利定存專案，自即日起至4月30日止，凡於2024年12月31日至2025年4月29日成功開立樂天國際銀行數位存款帳戶的新戶，即可享有6個月2%的優利定存方案，存款金額無上限，最低起存金額僅需1萬元。另外，樂天國際銀行針對長期存款客戶的服務需求，推出存款優惠方案，客戶每月可將「前月月平均活儲餘額增額」的50% 轉存為一年期定存，並享有2.2%存款優惠利率，每筆起存額為新台幣1萬元。
王道銀行在3月底前推出新台幣6個月期年利率2.2%的新資金優惠定存專案，單筆起存金額最低2萬元起，單筆上限最高300萬元，每人可開立最多99筆，採複利計息，到期一次給付。另外，王道銀行也推出9個月期年利率1.99%優惠定存專案，單筆起存金額同樣最低2萬元起，最高新台幣300萬元，活動時間到4月30日截止。
台新銀行指出，在投資市場波動大的時代，定存是平衡整體投資組合風險的理想選擇。因此台新Richart即日起至4月30日止推出「新資金新台幣優利定存專案」，只要以新資金存入Richart數位帳戶，即可享6個月高達2%的優惠利率，每筆定存承作金額為1萬元至300萬元，每人限承作一筆。
台灣金融業積極推動普惠金融，打造平等兼容的金融環境，其中「四大金剛」成為了推動的重中之重。這四大金剛分別是高息ETF、純網銀、機器人理財和保單活化，旨在為那些傳統上較難獲得金融服務的弱勢族群提供幫助，並提升大眾的金融素養。
去年，台股ETF投資熱潮席卷全台，創下了高息ETF募集的金額，堪稱前所未見。然而，隨著市場變化，部分高息ETF基金股價「破發」，配息縮水，讓不少投資人擔心未來的投資策略。金融專家提醒，投資者在選擇高息ETF時，應該先觀察基金配息的歷史軌跡，並根據自己的資產配置需求來選擇，避免盲目跟風。
純網銀的發展也受到矚目，它們以沒有實體銀行，不考慮設點成本的方式，吸引了大量年輕人開戶。例如，樂天銀行透過與中華電信合作，成功吸引了18至19歲的年輕族群使用數位金融服務。LINE Bank擁有2100萬月活躍用戶，其中6成用戶在非上班時間進行開戶和貸款操作，顯示了純網銀的便利性。
樂天國際商業銀行作為純網銀的領頭羊，其母公司國票金控在疫情期間的紓困貸款中展現了優勢，能夠處理分散、小額的貸款。未來，樂天銀行將繼續發揮這種優勢，推動普惠金融的發展。
機器人理財方面，雖然自2018年開辦以來已發展7年，但規模僅百億元，遠不如一檔台股ETF。原因之一是國內法規較國外嚴格，另一原因是機器人理財專營業者的市占太小、知名度不高。目前已有17家業者開辦機器人理財業務，其中國泰世華銀行的機器人理財資產規模最大。
保單活化則是針對台灣邁入高齡社會的政策。然而，由於保單利率低，保戶不願意轉換，以及業務員推薦的問題，保單活化發展陷入瓶頸。從2014年推出至今，轉換件數不到5000件，保價金轉換金額不到17億元。
國內金融業持續推動普惠金融，建構平等兼容的金融環境。比較各 大金融業推展的內容，台版普惠金融主要涵蓋「四大金剛」，包括高 息ETF、純網銀、機器人理財和保單活化，提供服務給傳統上較難取 得的弱勢族群，並升級社會大眾的金融素養。
去年ETF投資熱潮席捲全台，曾創下了一檔台股高息ETF募集的金額 ，等於一家小型投信公司資產規模，債券ETF掛牌也有當天就追募的 熱況，堪稱前所未見，上述現象推升股債ETF規模，均暴增逾兆元， 受益人數翻倍暴增。尤其台股ETF受益人數破千萬，股市投資人幾乎 人手一張ETF，從「普及率」來看，高息ETF堪稱「普惠金融」代表作 。
高息ETF 普及金融代表作
不過，2024年搶翻天的兩檔高息ETF基金，至今股價「破發」、配 息縮水，當初還有不少存股族「孤注一擲」，打算作為退休現金流來 源，現則擔心下一步該如何調整？高息ETF受惠於台股殖利率居亞洲 各國之冠，商品設立的目的，即在為投資人找尋收益率相對穩定的配 置商品，但面對新基金齊發，其實應先觀察基金配息的歷史軌跡，搭 配自己資產配置需求來選擇，不要一窩蜂的跟進。
純網銀開放成立以來，由於沒有實體銀行，不用考慮設點成本，是 否帶來鯰魚效應頗受矚目，也被視為是普惠金融的領頭羊之一。
純網銀 吸引年輕人開戶
三家純網銀中，「國家隊」將來銀行拓展數位金融客群方向，為以 往銀行服務較為不足的「年輕學生族群」及「樂齡族群」。以去年為 例，透過與中華電信合作「中華電信挺年輕人」開戶專案，吸引18∼ 19歲年輕族群，開始使用數位金融服務，占專案開戶數約三分之一。
而LINE Bank擁有2,100萬月活躍用戶，藉此讓用戶更易親近金融服 務，且全天候金融服務，有6成用戶開戶進件、56％貸款撥款都在非 上班時間（下午4點∼上午9點）進行。
基本服務為落實普惠金融的樂天銀行，其母公司國票金控高層，以 疫情期間的紓困貸款來說，大型傳統銀行都在搶額度，忙得焦頭爛額 ，當時即為純網銀推展普惠金融的良好示範，可以處理很分散、很小 額的貸款上，不需要人工處理、擁有絕對優勢。未來純網銀要發起這 類普惠金融模式，例如小額捐款等，都適合純網銀推展，但尚未獲利 之前，恐難肩負推展普惠金融的重任。
機器人理財 銀行積極推動
國內機器人理財自2018年開辦以來，發展了7年規模僅百億元，還 不如一檔台股ETF。金融業人士點出二大原因，一是國內法規較國外 嚴格，目前還拉高了相關管理的法律位階；二是機器人理財專營業者 市占太小、沒有知名度，投資人因此不敢交易。
統計顯示，至2024年第四季已有17家業者，開辦機器人理財業務。 目前較積極者主要為銀行，機器人理財資產規模最大的國泰世華銀行 ，規模達23.34億元市占率高達20.83％。
保單活化 高齡社會靠山
最後一項是保單活化，目前發展陷入瓶頸。據金管會最新統計，2 024年保單活化件數僅11件，創下歷年次低紀錄，轉換保單價值金95 9萬元，連續四年不到千萬元。分析困難點主要有三，一是因現在保 單利率低，保戶不願意用高利率保單換成低利率保單，二是若有預算 者，可直接買新保單，不見得需要轉換；三是不希望業務員主動推薦 。
保單活化即俗稱保單轉換，是因應台灣邁入高齡社會的政策。通常 是已經繳清的終身壽險保額，當成買新保單的保費，轉換成同一壽險 公司的「住院醫療險日額給付型」、「長期照護險」、「年金險」三 類保單，且轉換後保險契約生效日及投保年齡均維持不變。但從201 4年推出至今十年，轉換件數不到5,000件，保價金轉換金額不到17億 元。
金管會最新統計顯示，截至2024年底，台灣三家純網銀的税前虧損合計為27.73億元，年虧損率大幅收斂17%，連續兩年虧損縮小，讓純網銀業界看到了「損益兩平」的曙光。然而，累積虧損的擴大，也讓純網銀的大股東面臨著增資壓力。
這三家純網銀分別是樂天國際商業銀行、連線銀行（LINE Bank）以及將來銀行。樂天商銀於2021年1月中開業，連線銀行則在同年4月啟航，而將來銀行則是最晚在2022年3月底上線，至今已經營運了三至四個年頭。
銀行局主秘王允中坦承，純網銀在營運初期需要承擔大量的建立成本，但隨著業務範圍的擴大，包括外匯、信託、基金銷售和保單等，虧損已經逐年改善。
根據數據，在三家純網銀中，LINE Bank去年税前虧損縮減至11.2億元，年減少25%，表現最佳；將來銀行年虧損縮小23%，至9.3億元，次之；而樂天銀行雖然虧損略有增加9%，但整體來看，純網銀業已經有望邁向損益兩平，甚至轉為盈利。
從累積虧損的角度來看，LINE Bank的累積虧損年增9億元至37億元，年增額為三家最少，且累積虧損逐年縮減。不過，樂天和將來銀行的累積虧損卻擴大，分別年增7億元達25億元和14億元，使得三家純網銀在去年底累積虧損達76億元，年增23億元或43%，這一數字似乎還未見底。
近年來，台灣的純網銀市場經歷了快速的發展，其中樂天國際商業銀行作為其中的佼佼者，不斷努力提升自身的競爭力。根據最新的金管會統計數據，樂天銀行在2024年的表現顯示出明顯的進步。
雖然三家純網銀在2024年累積虧損高達75億元，但這一數字相比去年的53億元已有顯著縮小，這反映出樂天銀行在營運上的改善。特別是樂天銀行，其累虧損金額為25億元，相比2023年的數據有所減少。
在稅前虧損方面，樂天銀行在2024年的稅前虧損約為27.73億元，這一數字比2023年的33.5億元和2022年的44.37億元有所下降，這表明樂天銀行在獲利動能上有所提升。
樂天銀行在「存放比」這一重要指標上也取得了顯著的進展。去年底，樂天銀行的存款餘額為1,427億元，放款953億元，存放比達到67％。這一數字接近一般傳統銀行的70％，顯示樂天銀行在資金運用效率上有所提升。
金管會主秘王允中表示，樂天銀行和其他兩家純網銀還處於營運初期階段，需要投入大量資源來建立業務規模。樂天銀行近期也積極拓展外匯、信託、基金銷售、網路投保等業務，這些努力有望逐步改善虧損情況。
樂天銀行預計在2025年左右實現損益兩平，這一目標的達成將標誌著樂天銀行在市場上的成功。金管會也在不斷鬆綁相關規定，以幫助樂天銀行和其他純網銀殺出重圍，例如爭取放寬第三類數存線上申請房貸的簽約對保機制，這將為樂天銀行帶來更多的發展機會。
光；最大隱憂是累積虧損卻又擴大，2024年底三家純網銀累虧共76億元、年增43%。
純網銀邁向「損益兩平」顯示業務面已開始賺錢、彌平了高營業費用；但累積虧損擴大，則意味著純網銀大股東將面臨增資壓力。
三家純網銀是樂天、連線（LINE Bank）和將來銀行，第一家開業的樂天商銀是2021年1月中，連線是同年4月，將來最晚是2022年3月底才上線，
營運至今已有三至四年光景。
銀行局主秘王允中坦言，純網銀營運初期需建立大量成本，但業務面已拓展到外匯、信託、銷售基金和保單，虧損已逐年改善。
據數據顯示，三家純網銀中，以LINE Bank去年稅前虧損縮減到11.2億元，年縮減25%最佳，將來銀行年虧縮小23%到虧9.3億元次之，僅樂天銀
年略增9%，顯示純網銀有望邁入損益兩平，甚至轉為賺錢。
以累積虧損來看，也是以LINE Bank累虧年增9億元到37億元，累虧年增額是三家最少，LINE Bank累虧也逐年縮減中，惟樂天和將來銀行累虧卻
擴大，各年增7億元各達25億元和14億元，使三家純網銀去年底累虧達76億元，年增23億元或43%，似乎尚未止血。
