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陽信富蘭克林 談健康理財 舉辦「股債市投資展望」講座 解析市場脈動 並邀醫師分享保肝秘訣

陽信銀行積極進軍財富管理的領域，日前與富蘭克林證券投顧攜手，舉辦「現階段股債市投資展望」理財講座，希望藉由最即時的市場動向與最貼近需求的理財諮詢，協助客戶度過市場考驗，並邀請台大醫院專業醫師分享保肝秘訣，期盼客戶能在財富與健康兩方面均取得最佳優勢。

陽信銀行財富管理部協理汪建義表示，最近歐債問題持續發酵，全球股票市場存在不安的情緒，但從近期美國感恩節的零售銷售繳出亮麗成績單，銷售金額達創下近年新高，顯示消費力道仍相當強勁，經濟基本面其實並未轉壞。

成立20年的富蘭克林長期深耕並推廣基金理財觀念，說明會遍布台灣各大城小鎮，致力讓投資理財沒有城鄉差距。富蘭克林表示，歐債疑慮牽涉範圍較廣，預期其財政困頓程度將屬長期性待解難題，部分避險買盤勢必轉往更穩定的資產。

投資屬性較為保守者可在投資組合中納入與股票等其它資產類別相關性較低、價格穩定度高且本息為美國信用擔保的美國政府債GNMA，穩固資產投資價值。

富蘭克林建議，金融市場晴雨不定，最好的應對方式便是以完整的資產配置為財富撐起一把安全傘，市況動盪減緩破壞力，行情好時也不會因為一時行情盲目追高，如此方能讓理財計劃走得更長遠穩健。

陽信銀近2年積極尋求轉型已收到明顯成效，99年度由虧轉盈，提 存前獲利約11.3億元，今年截至8月底為止，提存前獲利已達9.82億 元，營運績效大幅躍進。

中華信評指出，陽信銀目前的獲利表現已恢復至97年全球金融危機 前的歷史水準，在未來1至2年內，該行應可繼續將其融資結構與資產 品質維持在穩定水準，基此，中華信評於100年8月23日調升陽信銀長 短期信用評等為「TWBBB+/TWA-2」，評等展望為「穩定」。

陽信銀目前發展策略以管控資產品質為主，該行逾放比業已由98年 底2.18％，降至100年8月底0.89％，覆蓋率100年8月底提高到97.99 ％，資產品質顯著獲得提升；另為獎勵員工辛勞、降低流動率並響應 政府關懷勞工政策，陽信銀行亦率先自100年9月起調升員工薪資，平 均調幅達4％以上。

陽信銀近二年積極尋求轉型，成效明顯，99年度由虧轉盈，提存前獲利約11.3億元，今年截至8月底為止，提存前獲利已達9.82億元，營運績效大幅躍進，中華信評已將其長、短期信用評等調升為twBBB+與twA-2，評等展望為穩定。

中華信評指出，陽信銀目前獲利表現已恢復至97年全球金融危機前的歷史水準，未來一至二年內，該行應可繼續將其融資結構與資產品質維持在穩定的水準，因此調升信用評等。

陽信銀目前發展策略以管控資產品質為主，該行逾放比已由98年底2.18%，降至100年8月底的0.89%，覆蓋率也提高到97.99%，資產品質顯著提升。為獎勵員工並響應政府關懷勞工政策，陽信銀自本月起調升員工薪資，平均調幅達4%以上。

金融機構增資潮一波接一波，陽信銀、板信銀及大台北銀行均同步啟動增資計畫，金額合計達17.1億元。華南金控子公司華南銀行昨（30）日也召開臨時董事會，通過盈餘轉增資發行新股案，將從去年盈餘提撥45.64億元，強化資本。

華銀主管強調，銀行為金控100％子公司，過往多是全數發放現金股利上繳母公司金控，這次除現金股利，特別還加上股票股利，經過盈餘轉增資後，對於華銀中國大陸及海外布局將更有幫助。

除了公股行庫和金控，金融機構增資風也吹向信合社改制的地區型銀行，主要是地區型銀行今年獲利突出，加上景氣回春讓市場氣氛轉好，大股東經營意願因而大增。

以陽信銀為例，去年提存前獲利11.3億元，創下歷史新高，今年目標13億元也可望順利達成；大台北銀今年前4月獲利則近2億元；板信銀則有雙子星大樓加持，淨值可望因而倍增，進而擴大獲利動能。

大台北銀行昨天股東會，為支應未來資本支出及營運資金所需，決議將盈餘轉增資發行2.1億元；板信銀今年也由大股東增資10億元，並準備於下半年發行次順位債10億元，拉抬資本適足率到10％以上。

陽信銀副總經理周三和則指出，4月底已經完成5億元的現金增資案，現階段資本額為127億元。

市場人士認為，地區型銀行在度過金融海嘯後，體質明顯好轉，提高資本是為了直指上市櫃及擴展新業務。包括陽信及板信都評估於2-4年後上櫃，大台北銀則由元富證券輔導，目標是年底申請上櫃，最快明年上半年掛牌。

大台北銀行發言人陳瑞璋表示，先前大台北銀資本額僅21億元，在銀行中屬偏低水準，這次增資主要是為充實資本，也是為將來拓展業務做準備。

增資之外，地區型銀行近期也調整業務面，以板信為例，今年起陸續強化中小放款，降低房市變動對獲利的影響。

為因應業務快速成長，陽信銀日前完成現金增資5億元，並招募基層行員155名，另為同步儲備分行優秀經理人才，現辦理招聘分行主管人員10名。

陽信銀主管表示，分行主管以已具備經理年資三年以上、或副理年資五年以上的資深銀行主管為優先招募對象，薪資待遇除績效獎金外，平均月薪可達新台幣10萬元。

陽信銀近年營運績效表現亮眼，去年度員工年終獎金平均4 個月、年薪達16個月，為鼓勵員工辛勞，並已完成基層員工加薪，今年度更大規模辦理員工晉升，另配合政府宣佈軍公教人員加薪3%，陽信銀近期已規劃進行第二波調薪，以優渥的員工福利，吸引更多優秀金融人才加入。

中央銀行連續升息，銀行4月存款利率紛紛跟漲，3年期定儲利率目 前已超過1.4％，最高達1.41％。銀行主管指出，多數銀行想先鎖住 目前的低利成本，加上這次升息加碼幅度高，才讓3年期定儲一舉突 破1.4％。

銀行主管指出，今年銀行傾向鎖住長期資金成本，因此將長期定儲 固定利率與機動利率差距拉大。以去年而言，3年期固定利率僅高出 機動利率0.03個百分點，這次升息後，部分銀行的利率差距已經拉大 到0.1個百分點。

銀行主管指出，目前處於升息環境下，在未來利率愈趨升高的情況 下，銀行多半希望以目前低利鎖住資金，因此這次3年期定儲加碼幅 度偏高，多在0.09個百分點上下，存款人可以多留意比較。

加碼後包括大眾銀、高雄銀、台新銀、萬泰銀、陽信銀、京城銀、 日盛銀、板信商銀等，3年期定儲利率都已達到或超過1.4％。其中大 眾銀固定利率1.425％最高，但機動利率僅1.365％，兩者差距0.06個 百分點。

高雄銀固定利率1.42％，台新銀、萬泰銀與陽信銀、京城銀則是1 .41％；板信商銀3年期固定利率與機動計率差距則相對較大，達0.1 個百分點。

銀行主管指出，去年在300萬元存款保衛戰下，加上低利環境，許 多銀行主戰場多在利率不高的1年期定儲市場，也多半已經吸收到足 夠的中期資金。

至於今年，在提前鎖住長期資金的策略下，3年期以上存款吸金戰 才要開打。銀行主管指出，投資人可以多觀察，且要注意，未來利率 升高下，長期存款選擇固定利率不一定比機動利率有利。

信合社改制商銀有志一同朝股票上市櫃邁進！大台北銀行已由元富證券輔導中，將於年底前送件申請上櫃，最快明年上半年掛牌，將是信合社改制商銀上櫃首例，陽信及板信近年來在經營團隊進駐改善體質後，也計劃二至四年後上櫃。

大台北銀大股東是新纖，目前持股24%多，若加計新纖董事長吳東昇及外圍友好持股，合計將掌握近五成，隨著未來股票上市，吳東昇主導的上市櫃公司將再增一家。

大台北銀董事長陳淑美指出，台北銀是小而美銀行，據點幾乎都在台北市，客群也集中在台北市的中產階級，未來將續深耕大台北。

今年2月底時，逾放比率僅0.17%，備抵呆帳覆蓋率高達516.46%。

大台北銀去年稅後純益4.58億元，每股稅後純益2.18元，主因原總行重建，有數億元公平價值入帳，董事會已通過配發1.5元股利，其中1元股票、0.52元現金；今年初因出售股票，自結今年前二月稅前盈餘達1.63億元，每股獲利0.78元。

陳淑美表示，大台北銀在台北市精華地段有許多不動產，將陸續資產活化，以挹注獲利。

陽信商銀董事長林彭郎指出，陽信目前帳上累積虧損約10億元，今、明年獲利將逐漸好轉，明年可望弭平累虧；待累虧彌補完畢後，最快二年內可委託券商輔導上櫃。

陽信商銀經過近期增資5億元後，資本額增為127億元，目前有96個據點，暫時不打算擴增據點，未來將積極衝刺企業業務，同時計劃招募證券團隊，希望陽信證券能從目前三個點增加至六個點。

板信商銀總經理陳安雄表示，板信目前仍有約6億元累虧，預計明年將可全數彌補完畢，未來也計劃股票上市櫃，預計約四年股票可望上櫃。近期將辦理現增10億元，股本將跨過百億元。

陽信銀行去年度提存前獲利11.3億元，創下該行新高後，今年將挑戰13億元。該行上半年度按面額每股10元進行現金增資5億元案，現已募集完成。

至今年3月底，陽信銀累計獲利達3.3億元，預估第二季以後會更樂觀。陽信銀各項KPI持續改善，統計99年底至今年3月底，逾放比由1.29%降至1.15%，覆蓋率由61.21%提升至67.97%，存放款穩定成長。

中小型銀行放款轉向，今年多數中小型銀行放款鎖定企金業務，希望搶占企金放款4成以上的中小企業版圖，在低利差環境下擴大業務，日盛金、遠銀、安泰銀今年都強調要拉高企金業務比重，並降低不動產放款。

板信銀行、陽信銀行等地區性銀行，最近也同樣改打「企金牌」來擴大業務，降低對房貸及土建融的依賴。

據了解，金管會日前邀集5家信用合作社改制銀行（陽信銀、板信銀、華泰銀行、三信銀行及大台北銀行）的董事長參加聯繫會議，會中主要了解銀行房市放款，並希望銀行嚴審相關授信。

陽信銀副總經理周三和指出，今年確定會把目標轉到中小企業戶，因應房貸或土建融減少的放款量，另外也會主打信用貸款，只是信貸金額較低，因此只能循序漸進。據了解，陽信銀房貸放款餘額已經從過去的1,100億元降到約1,000億元。

板信銀也有意降低土建融放款比重。板信銀指出，該行放款餘額約1,200億元，其中土建融餘額約260億元，長期目標是土建融可調降到200億元以下，折算占總放款比重希望能低於2成。

遠銀發言人周添財指出，今年遠銀中小企業放款目標為20億，整體放款目標期許有20％以上的成長，利差則希望至少提升0.1個百分點；由於企金放款占整體放款至少4成以上，對中小銀行來說，是一定要進駐的市場。

金管會主委陳裕璋與本國銀行有約，13日進行第四批，即信合社改制銀行董事長面對面，其中，如板信、陽信、華泰銀等都建議金管會在管制不動產放款的同時，能將中小企業以不動產抵押取得融資的部分，剔除不計。

昨日與會的銀行包括陽信銀董事長林彭郎、板信銀董事長劉炳輝、華泰銀董事長林博義、三信商銀董事長廖君澤、大台北商業銀行董事長陳淑美，這些銀行向陳裕璋及銀行局長桂先農等建議，希望兩岸金融開放門檻能降低，讓這些中小型本國銀行也能分享開放的利多。

由於部分銀行的大股東具有不動產等背景，因此也對金管會管理不動產放款比重有許多討論，希望除了管理土建融及房貸外，企業以不動產抵押的部分，可以不要納入管理。

金管會對於銀行業者建議，表示會多方聽取，未來作為政策檢討的參考；這場次中，金管會也提醒銀行對於遵法人員，除了不得由有職務相互衝突的稽核人員兼任外，法令未限制不得兼職，但請免使其兼任其他利益衝突的職位，至於兩岸問題，金管會將加以參考。

因應新版巴賽爾協議（Basel Ⅲ）對銀行資本要求，金融機構掀起增資潮，包括上海商銀、板信商銀、陽信商銀都將辦理現金增資，單是上海商銀便將大舉增資百億元，合計三家商銀增資金額達115億元。

上海商銀將於4月22日股東會通過現增案後後辦理，每股現增價格10元，並將於股東會通過辦理股票公開發行。市場揣測上海商銀此時辦理公開發行，應是為未來上市櫃布局。

上海商銀副總兼發言人林志宏指出，由於國際趨勢對資本要求愈來愈嚴格，董事會近期決定「建國百年、增資百億」，預計未來資本適足率將由目前的12~13%大幅提升；增資也可擴充新業務，因應未來挑戰。

林志宏說，未來發展業務一定需要資本，舉例來說，一年若增加500億元業務，就需要50億元資本，若1,000億元就要100億元的資本，如果資本不增加，便會危及資本適足率因此，資本提升絕對必要。

林志宏進一步表示，為了壯大經營規模，將朝自有發展為主，今年以來連續增設國內外分行，包括1月設越南同奈分行、2月增設竹北分行、3月再增設松江分行，5月還計劃增設台中科學園區分行，未來還要在東南亞及國內申請分行。

為強化財務結構，板信商銀董事會已通過將辦理10億元現金增資。總經理陳安雄表示，每股現增價格10元，增資後資本額將突破百億元，達105.58億元，資本適足率也將提升1個百分點，達9.2%以上。

陽信商銀副總兼發言人周三和也說，年初董事會已通過將辦理5億元現金增資，每股價格10元，現增目的主要是為了彌補累積虧損，以及提升資本適足率，預計將由8.6-8.7%，往9%靠近。

此外，華泰銀行表示，由於目前BIS仍有12%多，暫無計劃要辦理現增，大台北銀行則說，是否要辦理現增還要經過董事會評估。

陽信商銀董事長林彭郎昨（22）日表示，近2年積極尋求轉型，讓陽信銀去年由虧轉盈，稅前獲利11.3億元，今年將全力衝刺中小企業放款、提升活期存款比重至40％，稅前獲利要挑戰13億元的新高。

林彭郎說，明年隨著5年攤提認列完畢，陽信銀稅後獲利有機會看到2位數。

陽信銀副總周三和表示，去年稅前獲利11.3億元、稅前EPS0.9元，但扣除認列攤提後，稅後只剩5.63億元、稅後EPS0.48元。

去年陽信銀是在金融海嘯後首度虧轉盈，考慮基層員工薪資低於同業，因此去年基層全面調薪，平均幅度3-5％；今年襄、副理等中層主管也考慮加薪，但詳細內容還在規劃。

周三和說，今年上半年將辦理5億元現增，由大股東與員工按比重認購，增資案已提主管機關，最快5月中旬就會完成；增資對陽信銀放款業務很有幫助，約可增加100億元放款額度。

陽信銀行99年度由虧轉盈，自結提存前獲利約11.3億元，營運績效 大幅躍進。為獎勵員工辛勞，並留住優秀人才，陽信銀行年終預計核發員工工作獎金、考核獎金各1個月，績效獎金2個月！ 去年陽信銀行經營績效持續穩定提升，99年底活期性存款比重提高至39.14％，逾放比降至1.29％，相較前年同期，存款總額成長55億 元，放款總額則大幅成長104億元。另為充實資本，提高資本適足率，以利全力衝刺各項業務成長，陽信銀行預定今年上半年辦理現金增 資5億元，評估全年度營收規模將可更上一層樓。

陽信銀行99年度由虧轉盈，自結提存前獲利約11.3億元，營運績效大幅躍進。為獎勵員工辛勞，並留住優秀人才，陽信銀年終預計核發員工工作獎金、考核獎金各1個月，績效獎金2個月，平均每位員工年終獎金有四個月。

陽信銀去年經營績效持續穩定提升，99年底活期性存款比重提高至39.14%，逾放比降至1.29%，相較前年同期，存款總額成長55億元，放款總額則大幅成長104億元。另為充實資本，提高資本適足率，以利全力衝刺各項業務成長，預定今年上半年將辦理現金增資5億元，評估全年度營收規模可更上一層樓。

陽信銀行看好台中市地區工商發展潛力，為服務當地廣大的中小

企 業客戶，於1月4日將屏東市中正分行遷移至台中市北區文心路

四段1 72號，同時更名為北屯分行，當日並舉辦開業剪綵儀式，

邀請地方仕 紳蒞臨指導，共襄盛舉。

北屯分行為陽信銀行在台中市設立的第4家營業據點。今後陽信銀

行所建立的大台中分行服務網路，更將成為中小企業的最佳後盾

，致 力促進大台中的經濟成長。

根據陽信銀行今(2010)年10月底自結獲利資料，1至10月累積提存後淨利已逾5億元，預算達成率100％，獲利目標已提前達成，預估全年提存後獲利可達6億元，超越原先設定年度預算目標5億元。如加計已攤銷的AMC資產損失3.90億元，則10月底實際累計淨利已達8.93 億元，獲利表現亮眼。

陽信銀行自去年下半年進行各項業務改革後，各項經營績效持續改善，統計至2010年10月份為止，活期性存款比重提高至37％以上，逾放比降低至1.48％，BIS資本適足率提升至8.91％，且相較去年同期，存款總額則成長60億元，放款總額更大幅成長96億元。

陽信銀全國96家分行，獲利持續穩定成長，並超前目標，尤其近期許多優秀高階經理人加入後，形成更具競爭力的團隊，同時在不斷提升通路效能下，營收規模可望更上一層樓。

陽信銀行10月底自結獲利資料，1至10月累積提存後淨利逾5億元，已達設定的年度目標100%，獲利目標提前完成，預估全年提存後獲利可達6億元。

陽信銀如未加計已攤銷的AMC資產損失3.90億元，至10月底實際已累計淨利8.93億元，獲利表現亮眼。自去年下半年進行各項業務改革，各項經營績效均持續改善，統計至10月份為止，活期存款比重提高至37%以上，逾放比降至1.48%，BIS資本適足率提升至8.91%，另存款總額與放款總額與去年同期相比，分別大幅成長60億元與96億元。

陽信銀全國有96家分行，獲利能力轉強，並超前目標，營收規模可望再上一層樓。

板信銀和陽信銀有意搶進今年最後的低利率次債發行，最新取得中華信評評等授與，板信銀 99-1期6年期、台幣5億元次順債券獲twBB+ 評等，陽信銀99-2期7年期、8億元無擔保次順位金融債券，拿到twB BB-評等。中華信評表示，2家銀行發債主要目的，均為提高該行依主管機關定義計算的資本適足率。

加強服務客戶，陽信銀行石牌、木柵、中興、中和、林森及立文分行10月4日起開辦外匯業務，並舉辦優惠活動，匯出匯款每筆手續費與郵電費合計最低250元，匯入匯款每筆手續費最低100元，另辦理外匯定存、出國結匯等業務都有優惠。

石牌分行在台北市北投區石牌路一段90號，電話（02）2823-8480；木柵分行在台北市文山區木柵路三段96號，電話（02）2234-5890；中興分行在台北市中山區民生東路三段36號，電話（02）2516-5268；中和分行在台北縣中和市建一路245號，電話（02）2222-5199。新竹地區的林森分行在新竹市西大路109號，電話（03）610-0189；高雄地區的立文分行在高雄市左營區立文路75 號，電話（07）558-0711。

強化資本結構，銀行局鎖定4家銀行！銀行局副局長林棟樑26日表示，除了板信商銀因為資本適足率（BIS）低於8％，被要求增資外；其餘如BIS只高於 8％一些，或呆帳比率過高者，銀行局都「期待」能增資，強化財務結構，據銀行局3 月的BIS資料顯示，期待增資名單包括聯邦銀行、陽信銀行及萬泰銀行。

銀行局昨日公布7月底本國銀行資產品質，7月放款增加1425億元，逾放金額反而減少74億元，逾放比來到史上新低水位，即 0.87％；37家本國銀行中，有36家逾放比低於2.5％，只有萬泰銀逾放比在3％以上，且7月底本國銀行覆蓋率提高到118.98％，較6月底增加 5.6個百分點。

7月底本國銀行累積稅前盈餘已突破1000億元，來到1065億元，獲利王仍是由花旗（台灣）銀行的104億元蟬聯，第二名是中信銀的96億元左右，第三名則是國泰世華銀的82億元，第四及第五名則分別是兆豐銀與台新銀行。

林棟樑表示，萬泰銀行因為要認列先前分5年攤提的呆帳損失，因此前7月出現18億元的虧損，若扣除這些先前經營者留下的損失，萬泰銀前7 月應是有數億元的獲利，同時，雖然逾放比達3.31％，但其提列的呆帳準備也有137％以上，但銀行局可要求萬泰銀調降呆帳比率，也可增資強化資本。

另外，林棟樑也表示，有些銀行BIS雖符合法定要求，即8％以上，但與8％相差不大，銀行局也期待他們能適度增資，但不會限期，這些銀行也都在今年股東會已通過增資議案，未來會陸續完成。

萬泰銀已在進行私募增資60億元，明年並可能減資，今年3月底BIS為8.73％的聯邦銀行也已增資16億元，陽信銀3月底BIS為8.54％，也打算增資4到5億元，板信也正在規劃財務改善計畫。