六大保障 更精準檢視保戶缺口

台灣2018年壽險投保率已逾249％，即平均每人有接近2.5張壽險保 單，南山人壽產品發展暨精算功能副總經理陳維新表示，過去保戶投 保各類保單是先求有保障，現在應從退休帳戶及六大保障去精準檢視 自己的保障缺口，以免保障用時方恨少。退休帳戶主要是生存保險金或退休準備的部分，陳維新建議，退休 後的現金流量至少要能達到工作時所得替代率的七成，現在平均餘命 延長，若退休後要再活20年，年薪百萬元的人一年至少準備70萬元， 20年就是1,400萬元，扣掉退休金及積蓄，剩下就是用投資或保單來 彌補。六大保障第一就是癌症、重大疾病的保障，國人投保癌險保單比率 極高，南山人壽的保戶投保癌險或重疾險的比率亦有65％，但平均保 額只有30～50萬元，陳維新建議應強化這種一次性給付的保障，才能 支應一些重大疾病發生時的醫療費用。第二是住院醫療、第三是手術醫療，都是為了獲得較好的醫療品質 ，可在健保給付之外，為自己選擇如二人病房或較先進的自費手術， 陳維新建議，日額2千元可能只是基本，4到5千元相對會比較充裕。第四是長照險，目前真正的六項三不能、或以人事時地物無法辨識 的長照險，投保率才2％左右，有買的人可能每月買到2萬元，大致有 一定的彌補作用，但陳維新說很多人是沒有投保長照險或是用其他替 代式保單，就要檢視自己真正老化、需要長期照護時，是否在保單理 賠範圍內。第五是壽險保障、第六是意外身故保障，陳維新表示，這部分會依 年齡及需求不同，如年輕時若是家庭的經濟支柱，就至少需要年薪十 倍的保額，才能確保家庭能在發生不幸時繼續運作，隨著年齡漸長， 保額可能就可以縮減，轉為生存金較多的的退休型保單，但也有些保 戶是有資產傳承的需求，即希望透過保單將資產完整傳承給下一代。陳維新表示，南山人壽希望用退休帳戶及六大保障缺口的訴求，喚 醒所有保戶去檢視自己的保障缺口，及早補強，南山人壽的系統甚至 可作到保戶只要輸入其他家壽險公司保單，亦能整合算出保障缺口。