寬限期把關 土銀三管齊下

除了在房貸成數把關，土銀在寬限期上也提出了風險管制的三大措施，將以貸放成數為界，倘若成數超過七成，寬限期最長僅二年；若未超過七成，則仍有最多三年的寬限期。但自用住宅基於便民考量，會打破前兩項分類的方式，土銀規定，自用住宅，不論成數高低，最高均可獲得三年的寬限期。

土銀所以提出上述的規定，一方面是避免多屋者，特別是投資客槓桿作太高，增加銀行風險；二來是透過寬限期鬆綁，提供自住戶在房貸初期的籌措資金壓力，避免寬限期造成障礙，特別是「首購族」。

除了成數與寬限期的連動風管，土銀提出的另一大風險管控措施，重點在於對房貸評分「末段班」業務的風管。對此，土銀設定五種管理方式，其中一至五級被視為正常戶外，評分卡中六級以上的貸款者，將被採取「例外管理」措施，除了第十級不承作，七至九級者，土銀管理高層已要求分行得增加貸後管理的頻率：「一年內每兩個月須填一次追蹤表」，以降低風險。

土銀內部的「房貸評分卡」機制行之多年，依據評分卡所給予的房貸成數及利率也有不同作法。除了從七級開始，就不會再給予寬限期，土銀在利率上亦祭出「利率加碼」的管控措施，分成兩種，倘若分數若在第七級，土銀將要求以一般評分卡所得取的利率為基礎，再往上加碼1碼（0.25個百分點）；倘若再下二個等級八、九級，土銀則再加碼0.375個百分點。

至於成數，六級最高七成五，七級最七成，但八至九級的最高只有六成；惟有「前段班」的一至五級，才能依照前述擔保品、個人財力、及自家土建融分戶房貸等條件，給予最高八成的成數。