科技＋保單 外溢效果創多贏

科技浪潮也開始席捲金融市場，壽險公司競相發展FinTech，除了 在行銷、保戶服務上運用新科技，強化競爭力外，外溢保單的出現， 更讓科技進一步與保單結合。國泰人壽近二年推出專為三高民眾設計的「國泰人壽三高鑫安定期 健康保險」，一般健康險若罹患三高者恐無法投保，但國壽的三高鑫 安則是專門提供三高民眾用來增加醫療保障，如三高常見的併發症： 急性腦血管疾病、雙眼失明、截肢、重度心肌梗塞、洗腎等。國壽在推出此種類似「弱體保單」的同時，也與北醫、彰基、高醫 及門諾醫院（花蓮）等四大遠距照護專業醫療機構合作，提供投保保 戶為期一年的遠距照護服務，由專業醫療團隊協助管理生理數值，遠 距生理量測、線上諮詢、飲食及醫療建議等服務，共同為客戶的健康 把關，參與的保戶中有90％生理數值獲得改善。其次，國壽也推出業界首張經主管機關核准具外溢效果的「鍾愛健 康重大疾病定期健康保險」，鼓勵每位保戶重視自身健康，投保2年 後提供免費健檢，保費會依保戶體況「動態調整」，若維持良好保費 最高可打8折，還可拿回已繳2年的溢繳保費，以健康促進獎勵金的方 式，協助保戶達到預防疾病、降低理賠的雙贏效果。在逐步堆疊經驗與大數據之後，國壽之後極可能會強化遠距醫療照 護及保戶數據收集分析等，可協助保戶降低患病或健康惡化的風險， 同時間也減少保單理賠，以科技達到多贏的局面。台灣人壽在2017年3月率先推出市場上首張連結健康管理的外溢保 單「台灣人壽步步盈重大疾病終身保險」，藉由提供智慧型手錶結合 健康管理概念，讓保戶利用健康手錶計步功能，回傳每天步行次數資 料至健康管理平台，鼓勵保戶持續走出健康，且最高可享4％年繳保 險費現金給付的健康管理回饋保險金。已加入中信金控的台壽強調，2018年在中信金整體數位轉型策略下 ，聚焦積極研發行動科技應用、大數據分析、生物辨識、區塊鏈等應 用規劃，將藉由金控集團內的數位資源與經驗，運用到保險產品與服 務。台壽預計連結健康檢查推出三種體位的優體健康保險、在傷害保險 中增加騎乘交通工具配戴安全設備（如安全帶或安全帽）之意外身故 增額保險，作為連結交通安全的外溢保單等。2017年富邦人壽同樣也推出結合穿戴科技的保單，即連結計步App 的外溢保單「富邦人壽天行健定期健康保險」，這是一張提供重疾保 障的醫療險，主打保戶投保後一段期間內走路平均達到一定步數，即 可享有保費折扣，續期保費減免最高折扣可達10％，民眾藉由創新的 外溢保單，多走路不僅維持健康，還可讓保費變便宜，擴充並建構自 身醫療防護網。富邦人壽表示，在科技日新月異的時代，除了重視服務效率外，更 在乎服務保戶的溫度，因此在通訊技術的輔助下，2017年7月即首創 「視訊生調服務」，除可簡化核保生調流程、提高核保作業效率外， 更可保障保戶投保權益、大幅縮短保戶等候約訪的時間。另外富邦人壽也推出「視訊理賠服務」，針對申請癌症安寧照護保 險金、殘廢生活扶助保險金的保戶，只要在條款約定給付日，使用行 動裝置與富邦人壽醫護團隊人員進行視訊關懷，約5分鐘就可完成視 訊理賠作業，最快當日即可收到理賠金，有效減少保戶在身體已不適 的情況下，還要往返醫院或戶政機關取得生存文件的舟車勞頓，強調 運用科技實踐對保戶「關懷零距離」的理想。中國人壽同樣在2017年也推出以健走協助保戶管理自身健康的外溢 保單，強調將保單從提供保障的傳統使命延伸出新的功能，藉由鼓勵 保戶走路、規律運動的方式，建立健康的新生活型態。讓願意重視且 努力維持健康的保戶，能夠在中壽保單提供實質鼓勵的支持下，正面 積極的導引出健康新生活。2018年，中壽強調也將持續推出一系列符合保戶需求的健康管理商 品，以強化健康管理品牌形象，讓保險的功能與附加價值持續擴大。新光人壽表示其2017年已開發具外溢效果的體檢減費型外溢保單， 保戶可透過體檢機制，獲得續期保費優惠，未來保險科技在保險商品 運用上將更加廣泛，例如藉由消費者的網路瀏覽、消費購物行為、就 醫記錄追蹤等，獲得影響商品定價的費用因子，將可使保單定價更為 精準。另外，新壽強調其利用過去五年的理賠數據及經驗，結合資料採礦 技術（data mining），建立數種辨識模型，即推出所謂「理賠好人 壞人模型」，區分理賠案件的高低風險，以加強審查或快速理賠，大 幅提升理賠作業效率，並維護保險公平制度，日前並取得專利肯定。 2018年更將藉由保戶穿載裝置等媒介產生的資料，做為客戶分群憑藉 ，提供差異化費率之保單。