小額終老保單 減輕身後煩惱

保險局鼓勵壽險業者推出小額終老保單，即保額最高30萬元，保費約市面同款終身壽險的7折左右，附加費用最高只能收10％，用來提高國人保障、可作為身後事費用的基本款保單，預估到5月底應至少有7家壽險公司開辦。

國泰人壽最早開辦小額終老保單，之後富邦人壽、中國人壽、台灣人壽、南山人壽、三商美邦人壽已陸續開辦，預估新光人壽月底前也會推出，各公司推動小額終老保單的成績，也會納入安定基金保費計算指標，即辦得好的公司可省一些安定基金保費，各家也都卯足勁推動。

因為具有政策性保單性質，小額終老保單是終身壽險，且最高84歲都能投保，保費相對一般終身壽險便宜，附加費用最高只能收10％，就連保險局官員、壽險公司精算人員也有不少人投保，投保件數算是傳統壽險中成長最快者。

微型保單限制經濟弱勢投保，但小額終老保單是全台民眾都可投保，但每人限購一張，最高保額30萬元，但為了避免道德風險，投保前3年若不幸身故或全殘，僅能領回已繳保費的1.025倍，第四年開始才始領保額，即最高30萬元。

4月底前只有4家壽險推出小額終老保單，即有逾5萬張投保、保費近6億元，5月南山人壽及三商美邦人壽也加入銷售陣營，富邦人壽、台灣人壽及三商美邦人壽都有提供轉帳1％的保費折扣，預估保單成長速度應會加速。

因為是配合政策，各家小額終老保單保障範圍、費率幾乎都相同，若以繳費20年期來看，20歲左右投保每年保費5,100∼6,000元，50歲則約1萬元左右，比起一般終身壽險保費便宜30％左右，但投保年齡與繳費年期加起來大多不能超過90，因此越高齡者投保，繳費年期越短，如84歲保戶只能選擇6年期繳費方式，每年繳的保費也就越高。

但為了保費不能太貴，愈高齡者保單附加費用率愈低，同時以國人平均餘命來看，若60歲之後投保，有些未必會繳到20年保費，因此壽險公司也承受一定的風險，有些公司恐會分散投保年齡層，以免風險過度集中。