以房養老保單 大發降息財 |台灣土地銀行

央行不斷降息，連帶讓逆向抵押房貸戶發了筆「降息財」。六大行庫競推「以房養老」逆向抵押產品，其中台企銀與中信金旗下的台壽合作，將逆向抵押房貸保單化，由於央行不斷降息，客戶已先行發一筆「降息財」，且利差在央行降息的趨勢下，將愈擴愈大。

有別於其他行庫模式，台企銀為了避免銀行承擔延壽與利率升高等兩大風險，當初推出以房養老商品時，就直接以結盟中信金旗下台壽的方式進行，客戶在申請逆向抵押房貸業務時，台企銀以年金化概念設計成保單商品，為台企銀的以房養老客戶承保，但意想不到的是，央行數度降息，已經先讓客戶收到「甜頭」。

台企銀主管指出，原本起跳利率是2％，加上費用的話，銀行會向客戶收取2.3％，而台壽承保的利率是2.5％，因此，在這個上限之內，客戶還可以「倒賺利差」。

央行6月再度降息後，台企銀的以房養老利率，已經降至1.93％，客戶將能比上述的差價，再多領取0.07個百分點的利率，倘若央行接下來在年底前，若再降息2次，客戶還能繼續再多領0.14個百分點，合計明年初台企銀客戶所能領取到的利差，將多達0.41個百分點。

對於2.5％的承保利率，台企銀主管指出，由於未來利率仍有上升的一定風險，設定在2.5％，即台壽將宣告利率訂在2.5％，並且依照該利率給付給參加台企銀以房養老的客戶，而客戶將以該收入來支付要付給銀行的利息。

至於倘若利率提高至2.5％以上，根據台企銀的規劃，不論是超過2.5％，或是出現延壽的情況，利息都可以先掛帳，以避免屆時利息支出超過客戶的負擔。

土銀上周五也大幅鬆綁以房養老的擔保品承貸範圍，以往只有自住戶的房子能夠拿出來抵押，但土銀董事會決定把年紀下限由65歲降至63歲，連同擔保品範圍也擴大到商用型不動產，例如商辦，或是店面。

土銀高層指出，很多分行經理回報，客戶希望能用店面或是商辦作為抵押，不要僅限於自用住宅，因此土銀決定放行；此外，另一重要原因，在於有不少有店面的銀髮族：「其實店面所在的地點，比住的地方還要值錢」，倘能被銀行受理為擔保品的話，不僅可以多貸一些，對銀行也更有保障。