長照險VS.殘扶險 理賠保障比一比 |南山人壽

老年衰弱或因病、意外需要長期照護的風險，投保什麼保單最划算？壽險業界目前因應長照風險推出各式各樣保單，其中主力只有長期照護險最佳，及可用殘廢扶助險替代的分成二大陣營。

南山人壽表示，上半年新契約保費來看，其長照險的新契約保費已搶下壽險業第一名，其推出的長照險有10年及20年繳費，7月加推30年繳費，讓中壯年也可以「時間換取保額」，慢慢繳費換取足夠的保障；同時南山人壽的美滿人生及圓滿人生強調其有長照及全殘照護，每年是保額的24倍，最多給付16次，且若未領取長照保險金即身故，也退還1.06倍已繳保費，即保單保本。

南山人壽副總王瑜華表示，長照險主張就是老年照護風險，年輕時就先預存，且給付標準明確，保障範圍會比目前市場熱賣的殘扶險要大，例如器質性痴呆，殘扶險未必能理賠；同時有些殘廢認定，殘扶險相對更嚴格，未必能承保所有老年的長照風險。

王瑜華表示，長照險與殘扶險「不能混為一談」，也不能替代，南山認為去年底國內只有53萬張長照險，投保率仍低，未來仍有極大成長空間，目前其保戶是46歲以上投保者占7成，女性比男性略多一些，這次推出30年繳費，即是希望中壯年者可以較便宜的保費，但及早開始預存。

南山人壽不推殘扶險，但另一派如國泰人壽、新光人壽及富邦人壽等都推出殘扶險，強調這是另一種選擇，如國壽熱賣呵護久久、新光的長扶久久，都是1∼6殘即啟動每年給付保險金，例如單腳腳踝以下截肢就算6級殘，國壽即每年給付保險金額12倍，最高給付50次；若沒用到則以已繳保費1.06倍返還。

國壽方面表示，例如阿茲海默症等老年常見的疾病，在殘扶險中亦可理賠，有些狀況下，這種分年給付的殘扶險理賠範圍比長照險更大，保戶可以在長看險之外再投保一張殘扶險，或是評估自身需求，直接投保殘扶險。