資金轉進躉繳養老險 買二年即解約 仍比w存划算 |富邦人壽

「投保2年後解約，比定存還划算。」近期有壽險公司業務員，向某公司副總級大戶行銷躉繳7年期養老險，這位副總也考慮投保500萬元，因為計算相關折扣及5萬元禮券的贈品後，2年後解約報酬率有1.4％，還略高於銀行1.3％的存款利息，被認為是近期資金停泊的好去處。

今年前3月壽險業共有1,586億元的躉繳壽險保費，其中國泰人壽、富邦人壽、南山人壽合計占8成以上，3大壽險公司為了新契約保費市占率，競相在銀行通路力拚躉繳養老險，且優惠及贈品不斷加碼；壽險業務員為爭取大客戶，不要被銀行搶走生意，也自己拿出佣金，送保戶禮券。

目前銀行通路當紅3張新台幣保單，包括南山人壽的鑫富利、富邦人壽的豐年、及國壽的新金采一百，都是躉繳7年期養老險，3家都打出高保額折扣，南山及富邦是300萬元保額以上折扣0.2％、500萬元以上折扣0.5％，國壽是以保費260萬及435萬元，分別折扣0.2及0.5％。

高保額折扣後，南山人壽7年期滿內部報酬率（IRR）是1.97％，富邦及國壽則是1.96％，若加上1％禮券，則期滿後報酬率可逾2％。

有些高資產客戶在低利率時期會尋找資金停泊工具，等市場好轉或利率提高就會移轉資金，前幾年是用利變年金，現在則是考慮這種躉繳養老險，運用高保額折扣及相關禮券，2~3年再解約，報酬率還是比放在銀行好。

但客戶精打細算之餘，可能忘了所收的禮券贈品要課稅，如此一來，報酬率就會與原先設想的有所差異，進而可能和保險公司鬧出糾紛，保戶在投保前除了著眼可觀的禮券贈品，最好還是把後續稅金問題一併考量進去。