3方向＋1原則 保單健檢有保障

瞭解保障需求、確認額度、檢視資料，再加上雙十原則，保

單發揮最大效益

范姜群閔/台北報導

投資型保單熱度大減，傳統型保單大行其道，不過，一昧追

逐熱賣保單並非保險的真正價值，選購適合的保險商品，加強本

身的保障不足部分，才是正確的保險觀念，因此，在歲末年終時

，正適合進行保單健檢，檢視既有保障，是否有需要調整之處。

富邦人壽表示，檢視保單並不代表需要轉換保單，而是衡量

已購買的保障額度，是否切合所需，才能因應人生各個不同階段

提供保障，只有在家庭或個人在經濟狀況上有重大變化，或是生

涯規劃的轉變，都應該做好保單健檢，才可將人生風險降到最低

。

舉例來說，新婚成家、小孩出生、唸大學及提高醫療品質之

需求，或是因買車、買房子，有車貸、房貸等債務增加時，都應

該增加個人的保障額度，補充保障的不足；而當家庭責任減輕，

或是邁入安享晚年的時期，就應重新檢視保單，降低不必要的保

障。

在進行保單健檢時，保險業者建議，可從一個原則與三個方

向來檢視保障是否足夠，也就是「雙十原則」與「保障需求的調

整」、「檢視保障額度」、「保單資料的變更」。

所謂的雙十原則，國泰人壽營業企劃部經理陳萬祥說，也就

是保險保障額度是年收入的10倍，保費則以不超過年收入的十分

之一為原則，若家庭喪失經濟來源時，至少還可以仰賴保險金在

10年間生活不成問題，不致讓負債拖垮家人，如年收入50萬元，

壽險保額建議以500萬元，年繳保費則約5萬元為宜。

至於保單健檢的三個方向，富邦人壽表示，一、保障需求的

調整，將所持有的保單列清單分類，了解保障內容及投保金額，

並確認新的一年是否有保障需求的變動。

二、檢視保障額度。在確認保障的需求後，可依生涯階段的

收入不同，檢視已購買的保單，適度的調整保額，讓購買的保障

符合所需，在足以支付保費的前提下，增加保額彌補保障的不足

，或是降低保額，減少不必要的支出。

三、保單資料的變更。例如當保單資料上填寫的聯絡方式有

所變更時，一定要通知保險公司，以免收不到保單、忘記繳費而

使自己權益受損。此外，隨著家庭成員的增減，受益人或要保人

是否需要做適時的變更，也是須納入考量的一點。

新光人壽則建議，一般壽險與意外險為最基本的需求，應考

慮目前的狀況來調整適當的保額，再來是健康險的部分，可分四

個區塊來檢視自身的健康險保障，分別是醫療險、防癌險、重大

疾病險及保費的豁免。