就算有年金、勞保 退休金三成缺口 趁早籌 |富邦人壽

台灣人口老化速度快，預估2019年65歲以上的銀髮族將攀高到

15%，台灣將進入「高齡」社會。富邦人壽提醒，政府、企業提

供的退休金僅占所得替代率的四成，距離所得替代率七成的理想

目標還有距離，若要維持現有生活品質，剩下三成缺口必須自己

籌措。

據統計，勞保「老年給付」平均為110萬元，占所得替代率18%至

20%；而企業退休金由雇主每月提撥6%工資到勞工個人退休金專

戶，假設勞工未來薪資成長率3%、投資報酬率6%，且提撥25年，

占所得替代率約20%，兩者相加後的結果，約為所得替代率的四

成。

富邦人壽表示，根據經濟合作暨發展組織（OECD）調查，退休後

的所得替代率應為退休前所得的七成，換言之，退休族希望維持

退休前的生活品質，至少有三成的所得替代率缺口得靠存款、保

險等投資理財工具來達成目標。

財務顧問專家建議，退休理財規劃的順序應該是先賺錢、存錢、

省錢，然後靠錢滾錢來達成所得替代率七成的目標；假設一個人

必須工作35年（25歲到60歲），若退休金規畫從30歲開始，絕對

比40歲才開始的人事半功倍。

國民年金及勞保年金上路後，「年金制度」讓民眾可享退休金月

俸活到老領到老的好處。據富邦金控「上班族退休規劃調查」顯

示，81.8%的受訪者希望退休後可按月領退休金到老，但在退休生

活費用的準備上，卻有78.1%的受訪者每月儲蓄僅1萬元以下，顯

示國人退休理財還要再加把勁。