南山人壽：長照保費節省秘笈一招掌握

隨著台灣社會逐漸步入高齡化，長期照顧的需求日益凸顯，成為許多家庭財務規劃的重中之重。許多家庭已經通過投資利變型壽險來確保資產的傳承和基本保障，但針對高齡階段常見的失能和長期照顧需求，還需要專屬的健康險或長照險來進一步補充。專家建議，若要降低長照險的保費負擔，選擇「單純保個人給付、不含身故理賠與解約金」的保障設計，是降低保費成本的有效方法，特別適合那些重視實質照護資金需求的家庭。

根據壽險業者的解釋，長照險的價格差異主要與商品設計是否包含解約金和身故受益人有關。如果保單設計專注於「長期照顧分期保險金」的給付，即當被保險人因失能、失智等狀況需要長期照顧時，能夠按月或按季領取一筆定額金，用於支付看護、機構住宿或家庭照顧支出，這樣可以大幅降低保費成本，並使保單更加貼近實際照護需求。

近期，多家保險公司紛紛對理賠流程進行簡化，以減輕照顧者的壓力。例如，凱基人壽在今年6月宣布，其長照險保戶只要因同一長照原因，已連續領取四期保險金，從第五期開始即可免附重複的醫療證明，只需提供申請書與身分證影本，便可續領保險金。如果保戶後續恢復健康導致暫停給付，未來再次失能時，只要符合條件，仍能恢復領取，保障不中斷，兼具彈性和貼心設計。

南山人壽也在今年3月起推動類似的措施，針對自家長照險保戶，提供四期後簡化續領機制，並且無需額外申請，既有保戶也自動適用，大幅減少照顧家庭的行政負擔。保險業者強調，長照風險是一場「持久戰」，要兼顧經濟效益和實際照護需求，保戶除了善用商品設計壓低保費，還應該關注保單的理賠彈性和續領便利性。

隨著保險業者的制度不斷優化，未來「保費精省、理賠簡化」將成為民眾選擇長照險的重要指標。