用保單存養老金 注意三原則

低利率環境，加上2020年年初到7月1日陸續上路的多項保險新制， 讓保單增加保障成分、理財功能稍降，但南山人壽強調，把握保障與 儲蓄並重、長期持有及多元配置，仍是可以利用各類保單的特點，達 成累積退休資產的目的。南山人壽提保單存退休金三原則，一是保障與儲蓄並重。7月1日上 路的保險新制規定壽險保障門檻依投保年齡，須至少達190～100％， 愈年輕門檻愈高，代表投保相關理財型保單時，保障成分會提高，理 財成分會下降。但民眾仍可透過保單結合保障與長期儲蓄，讓生活無 後顧之憂，又能達成理財目標，其中如利變型壽險、利變型還本終身 險等，低利環境下都是可多加利用的商品。二是長期持有就可穩健保值並累積足夠資產。南山指出，保單的特 色就是穩健保值，運用保單做退休規劃，首重長期持有，才能有效累 積資產。其中利變型保單除了有固定利率外，還有宣告利率，保戶有 機會享有增值回饋分享金，在低利環境是不錯的選擇。三是彈性選擇，多元資產配置。在目前低利環境下，美元保單的利 率還是相較台幣高，但還必須考慮如果投保美元保單會有匯率風險， 因此保戶可選擇美元、台幣交互配置，爭取更多累積資產的機會。國泰人壽則認為利變還本險或傳統還本險，是穩定收益的商品，目 前低利率環境下，可做為「退休金強化工具」，但無法完全支應退休 生活所需，建議保戶可適度參與投資市場，以獲較高收益支應退休後 花費，如月月撥回型的類全委投資型保單，有機會滿足資產累積及月 退俸的穩健理財需求。但因為投資型保單的保戶要承擔市場波動帶來的投資風險，若擔心 投資損失侵蝕退休金，要降低市場波動的影響，國壽建議可選擇具下 檔保護的附保證投資型保單（GMXB）。