混搭重大傷病險 強化防護網

國人醫療支出已隨醫療科技進步，於自費項目及額度逐年增加，壽險業者建議以住院日額型搭配實支實付，打底基礎醫療保障，行有餘力並透過一次性給付的重大傷病險，補強經濟保障，有效轉嫁罹患重症的風險，補償收入中斷的損失。

在醫療保障額度上，富邦人壽建議，住院日額安排一天至少3,000元，以支應病房升等或無法工作、家人請假照護的經濟損失；其次是有雜費上限30萬元的實支實付險，可用來支應健保不給付、自行負擔的費用及病房費差額。另針對癌症、中風等特定傷病、重大疾病，規劃重大傷病險，至少維持二年家庭年支出，保額200萬元，可支應立即、龐大的醫療費用。

民眾投保規劃可根據個人狀況及目前所處的生涯階段來考量，國壽針對三大族群提供保障規劃，首先是「新手小資族」，在手頭資金較不寬裕的情況下，建議保障規劃先求有再求好，於年輕保費相對便宜時，在預算可接受範圍內先規劃基礎醫療保險，如住院、手術、實支實付險，並搭配意外險。

再者是家庭支柱夾心族，中壯年族群多為累積資產的主要階段，亦擔任家中重要經濟支柱，一旦發生事故或罹患重大疾病，都會對家庭造成沉重的經濟負擔，因此保險規劃應同時兼顧資產配置、重大傷病（特定傷病）或壽險保障。

最後是退休族，在退休後風險承受力相對較為薄弱，且高齡醫療需求及風險增加，為避免醫療費用侵蝕退休金，建議應盡早審視自己的保單，保險規劃應首重醫療及長照險相關的保障。