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新光銀行爆發行員盜用定存大戶1.2億元舞弊案，雖然新光銀內部自

行查核發現，並未損及客戶權益，金管會仍核處300萬元罰鍰，並要

求加強內控。

新光銀公益分行（原屬誠泰銀行）助理服務主管陳憶慧，打從民國

91年起便盜蓋客戶印章，申請增加另一式印鑑，讓陳憶慧得以任意

申請資金挪移。陳憶慧用變造的假存單、及假的存簿存款資料交給

存款戶，一方面按時匯給存款戶利息，一方面卻暗地把這筆1.2億鉅

款解約、轉帳，陳憶慧不法行為長達四年。

金管會表示，依照內稽內控法則，銀行行員不能夠幫客戶辦理存提

款，更不能幫客戶保管印鑑、存摺，但新光銀違反此條規定；而且

依照銀行輪調規定，陳憶慧四年應該要調職原職務，新光銀也沒有

遵守，因此核處300萬元。

新光金（2888）旗下新光銀行去年因大幅提列準備，全年虧損近73

億元，新光銀總經理李增昌昨（18）日說：「今年銀行一定會貢獻

金控。」新光銀並將調整放款結構，以消金及企金業務比重各半為

目標。

新光銀自雙卡風暴後，近來積極進軍企金市場，李增昌在昨天出席

「日盛國際租賃公司20億元聯合授信案」簽約儀式後表示，新光銀

目前企金放款約1,000億元左右，消金利差雖較企金高，但企金放款

可同時帶來個人存款、財富管理業務。

今年為全力衝刺，已於年初將中小企業業務併入企金部門，並將鎖

定千萬元以上以的放款業務，預計今年企金放款可增加300億元，

較去年成長逾倍。

此外，新光銀內部也訂下消金放款餘額成長100億元的目標。

新光金總經理鄭弘志在被問到會不會參與中華銀日後標售時保留地

說：「到時候再看看，東西要看貨色。」

用什麼方式迎接新的一年？去年態度很低調的金控業者，還是有人花

大手筆迎接二○○七年，巧合的都是吳氏兄弟的點子。新光金控邀請

三十對貴賓客戶入住信義傑仕堡，還有二百位貴賓理財客戶，在信義

區一同看一○一的煙火及相關表演；台新金控則是邀公益團體，聆聽

世界男高音卡瑞拉斯的跨年演唱會，利用跨年活動做公益形象。

新光金在過年前，推出集團跨售整合活動，只要是新壽的保戶，再向

新光銀行存款或購買理財商品，逾三百萬元以上，或新光銀行三百萬

元以上理財貴賓，再投保新壽的保單等，就有機會在二○○六年的最

後一當晚，入住信義傑仕堡，欣賞完一○一大樓的煙火秀後，不必隨

擁擠的人潮返家，可以舒舒服服過一夜。新光金還特別強調，之所以

有這個點子，是因為看一○一煙火，信義傑仕堡是最佳地點，可以看

的非常清楚。據了解，新光金這次共邀請了三十對貴賓客戶，且還有

二百位理財客戶，在信義傑仕堡前欣賞現唱演唱、享用餐點，並一同

倒數跨年。

台新金則是贊助西班牙籍的知名世界男高音卡瑞拉斯演唱會，從二○

○六年最後一晚唱到二○○七年。

據台新金介紹，這場演唱會的部分門票，將捐給天主教善牧基金會，

台新金還邀請童福利聯盟文教基金會、創世基金會，以及喜憨兒社會

福利基金會等團體，到現場聽世界三大男高音之一的卡瑞拉斯跨年演

唱會。

新光金子公司新光銀增提呆帳準備四四．七億元，合計今年新光銀提

存呆帳準備將超過一百億元，虧損超過七○億元，估計新光金今年的

稅後純益將從十一月底的九○億元，大降至五○億元上下，每股稅後

純益也降至一元附近。不過由於今年金融業的獲利情況每家都在比爛

，新光金即使獲利位居第一也毫無意義，乾脆在今年積極增提，讓明

年獲利更好看。

新光銀行總經張李增昌表示，董事會決議增提四四．七億元呆帳準備

，主要是為明年做準備，雖然債務協商目前的金額並不多，但也都以

損失率三○%來提存呆帳準備，加上目前雖然是繳款正常，但認為未

來可能會有呆帳產品的部份也一次提足，如此預估明年提存呆帳準備

的金額應該十餘億元就足夠，這樣可以讓明年的獲利比較好。李增昌

說，加強提存之後逾放比可降至二％以下，且呆帳覆蓋率大幅拉升至

八○％，算是相當穩健。

新光金今年來每股稅後純益一直位居十四家金控公司中第一名，至十

一月底為止，稅後純益為九○億元，每股稅後純益為二．○三元，其

中子公司新光銀行前十一月虧損三○億元，新壽稅後純益則達一一○

億元。

新光銀前十一月提存呆帳準備金額達五十八億元，這次增提四四．七

億元，合計已經達一○三億元，十二月的盈餘也一併提存，估計全年

提存呆帳準備金額應該逼近一一○億元，全年虧損在七○億元上下，

也因此使得新光金今年稅後純益估計將降至五○億元左右，每股稅後

純益將降至一元附近。

但明年新光銀行如果真的能夠出現十億元左右的獲利，加上新壽獲利

能達八十億元，則新光金明年獲利應該還是有挑戰九○億元的實力，

每股稅後純益仍有機會達二元的水準。

新光銀行二十七日董事會決議，今年底增提呆帳準備四四．七億元，

全年呆帳提存金額約一○七億元；法人推估，若加上今年前十一個月

累計虧損三○．四九億元，新光銀全年虧損約七十五億元。

新光金發言人許澎表示，增提的四四．七億當中，包括協商機制的十

億元，車貸及無擔保消費貸款約二十六億元，和按規定承受四年以上

擔保品需做處分的八．七億元，「把有問題的部分先提存起來！」整

個資產品質清理乾淨，帳面更透明，明年的獲利表現不致受到影響。

許澎指出，新光銀的卡債協商金額約三十三億元，繳款率約在八○％

上下，惟以目前銀行在卡債協商機制的損失率，大多以三○％估算，

因此提列約十億元的備抵。

類比ＩＣ黑馬新德科技（３３８６）手機電量測ＩＣ（Ｇａｕｇｅ

ＩＣ）及筆記型電腦ＰＡＣＫ電源ＩＣ通過客戶承認，下月開始出貨

，將明顯開始挹注營收，新德副董事長胡瑞樟日前表示，新德已完成

新產品通路佈局，在新產品加持帶動下，明年將是新德獲利能力提升

最明顯的一年，將全力朝上櫃目標邁進。

新德目前主要營收來自手機用電池保護ＩＣ，及　ＳＴＮ　ＬＣＤ驅

動ＩＣ兩項主力產品；以今年為例，佔營收比分別為７　比３；在保

護ＩＣ部份，因可靠度及率效不亞於日系產品，不但在大陸二線手機

廠佔有率達八成以上，下半年來自一階（Ｆｉｒｓｔ　Ｔｉｅｒ）手

機廠營收比重快速攀升，客戶數超過百家以上，全年出貨上看１００

萬顆，較去年大幅成長近二成。

胡瑞樟表示，新德在站穩保護ＩＣ市場後，前年跨入高階手機及筆記

電腦ＰＡＣＫ用量測及保護ＩＣ，經過客戶長認証，應用手機量測Ｉ

Ｃ已獲一線廠驗証通過，預計明年第一季前出貨量能便可明顯放大；

另筆記電腦ＰＡＣＫ　ＩＣ　第四季也獲得致和、藍天的承認，開始

小量出貨。兩項新產品明年接單透明度均高，對明年營收及獲利的挹

注值得期待。

法人分析指出，Ｇａｕｇｅ　ＩＣ技術層次高，新德為本土少數有能

力推出該項產品業者，也是首家開始量產出貨的業者，除效率不亞於

韓系大廠，價格也便宜近二成，隨著全球明年３Ｇ手機量能放大，新

德在原有客戶廣度優勢延伸下，整體爆發力不容小覤。

新光銀行與台新銀行的新光三越聯名卡戰爭，進入最後開戰時刻！目

前兩家銀行都已備妥多套方案，台新銀甚至可能提早宣布，提升卡友

持有台新新光三越Ｖｉｓａ卡的價值；至於新光銀總經理李增昌表示

，目前調查卡友最愛現金回饋，新光銀初期也將祭出包括現金回饋等

多項措施，預計一年內衝五十萬張新光三越卡。

這場戰爭除了是新光銀行與台新銀，爭奪新光三越客戶的角力外，同

時也將萬事達（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）與威士（Ｖｉｓａ）兩大國

際發卡組織拉入戰場，Ｖｉｓａ承諾要全力支援台新銀，在新光三越

卡上將祭出的優惠；李增昌也透露，ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ也將支持

新光銀推出的多項優惠，李增昌說：「客戶可以二張卡都辦，Ｖｉｓ

ａ優惠較多時就刷台新銀的，ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ比較好時，就刷

新光銀的，這是雙品牌。」

李增昌表示，目前新光三越卡都已確定設計等，就等新光三越與新光

金間確定合約及相關優惠條件後，正式簽約即可上路，預估年底前可

確定；同時由於如站前新光三越等大樓，是新壽所有，因此新光銀發

行的新光三越聯名卡，將比台新銀的新光三越卡多出停車優惠，即可

直接停放在新光三越百貨大樓內，方便客戶購物。

百貨聯名卡大戰沈寂許久，新光三越聯名卡點燃新一波戰火。新光

銀行正緊鑼密鼓準備發卡，原本的發卡銀行台新銀也積極應戰。新

光銀行祭出的祕密武器，重點鎖定在現金回饋，台新銀也不甘示弱

，可能加碼因應。

卡債風暴後，百貨公司聯名卡還是銀行的最愛。新光銀行與新光三

越合作進入倒數計時階段，新光銀行總經理李增昌表示，最快今年

底便可推出聯名卡。新光銀加入新光三越聯名卡戰役後，預料戰況

將相當激烈，屆時消費者將是最大贏家。

新光銀號稱宣傳首波將推出「全市場最優惠」現金回饋機制，且讓

持卡人到新光三越百貨購物時可享免費停車優惠。台新銀行也對外

宣稱將有秘密武器接招，但是保密到家，就怕對方早先知道，提早

應變。

消息來源透露，新光銀的現金回饋至少在1%以上，雖然不見得回

饋比率高於台北富邦銀行A money卡的最高階回饋率5%，不過，新

光銀行仍會針對店內商品提供特別的折扣。新光銀行負責信用卡的

主管表示，「一定會很吸引人。」

台新銀的新光三越聯名卡已發行近200萬張卡，拿下百貨聯名卡的

「冠軍」。新光銀行整體信用卡流通數約130餘萬張，李增昌預估

推出新光三越聯名卡第一波促銷活動，至少可以帶進50萬卡。在新

光三越聯名卡加持下，新光銀行明年信用卡流通量將突破200萬卡。

目前卡友持台新銀新光三越聯名卡，至全省新光三越百貨消費，一

般商品平時都可享九折或九五折優惠，拍賣期間部分商品可再享九

五折，等於持卡人平日消費可享受10%的優惠。

至於現金回饋，台新銀持卡人每刷20元即可得到一點紅利點數，每

累計滿1,000點，即可折抵60元，最高可抵當次消費金額已經提高到

100%，以因應新光銀的加入。不過，折算下來，現金折抵約為0.3%

，新光銀若推出1%的現金回饋，台新銀加碼的可能性相當高。

停車優惠又是另一項重點。台新銀強調，雖然之前已全面取消新光

三越白金卡免費停車優惠，不過，台新銀也與全省連鎖的66家中興

嘟嘟房合作，提供免費停車優惠。

為歸還９０－１期四十五億元次順位金融債券，並提高法定資本適足

率，新光銀行近日準備再發行９５－１期甲券與９５－１期乙券，總

金額為台幣五十億元的次順位金融債券，經中華信評的相關檢核，三

十日授予ｔｗＡ的評等。

新光銀的企業評等，在中華信評評等表為ｔｗＡ＋／穩定／ｔｗＡ－

１，針對此次發行的五十億元，中華信評表示，金額占新光銀今年六

月底「負債加股東權益」的比重不及二％，目的也與業務成長有關，

因此不會對該行的信用狀況造成影響。

由於日前明基撤評中，並沒有交待已受評等之公司債處理方式，中華

信評昨天特別強調，將來若此金融債券有任何發行條件的重大變動，

包括金額的變動，目前的債務評等等級，都有可能受到牽連影響。

新光銀行行員疑似監守自盜、挪用客戶八金，目前新光銀正全力徹查

、對帳當中，分行經理等直接主管已暫時停職，且已掌握涉案行員行

蹤，初步判定，是行員保管十多名客戶印鑑及存簿，才有機會進行挪

用資金的行為。

新光銀指出，上周中部分行進行職務輪調，某襄理就發現行員經營的

帳戶有異狀，甚至行員用自己的戶頭撥「利息」給客戶，才發現這宗

疑似行員挪用客戶資金的案件，即立即進行帳戶比對等工作。

新光銀高層坦言，銀行一再嚴禁員工替客戶保管印鑑及存簿，但在中

南部，有些行員與附近有地緣關係，會替自家親友、家族、鄰局保管

印章等，替其存、提款等，這次事件涉案員工即在新光銀已工作十多

年，案發前擔任銀行內部複檢工作。

為強化旗下銀行體質，新光金控決定參與新光銀行現金增資案74

億元，增資基準日為10月25日，增資後該行資本適足率將由9.9%提

升至12%。

第三季雙卡逾放問題，超過銀行業者預期，多家銀行9月增提呆帳

準備，導致單月由盈轉虧，連原本仍力守單月小賺的台北富邦銀行

也因提存準備增加至17億元，9月虧損6億元。新光銀行則因9月提

存金額由原本的3億元增加至4.5億元，單月虧損2.5億元，累計前三

季虧損27億元，每股虧損1.91元，累計提存金額約50億元。

為使新光銀行資本適足率拉升至10%以上，新光金控決定再增資該

行74億元。在參與增資後，新光金帳上的現金將從200億元附近降

至百餘億元，未來資金用途仍以併購其他銀行為主。

<>

由新光金控旗下子公司臺灣新光商業銀行、日盛國際商業銀行、上海

商業銀行、及台灣工業銀行共同主辦的新利資產管理新台幣四十二億

元聯貸案，於三日舉行簽約儀式。該項聯貸案參貸銀行為為華僑銀行

；簽約儀式由新光銀行總經理李增昌及新利資產管理股份有限公司董

事長中本寧共同主持。

新光銀行表示，土地銀行之前標售一百二十九．一億元不良資產，由

歐力士得標，此次聯貸即為支付得標之部分價金。因為此次標售債權

中有九成都是回收有望的不動產，故當時競標激烈，所以此次聯貸主

辦行皆不願多釋出額度，故僅華僑銀行參貸。此一聯貸案為新光銀行

第一次主辦聯貸案件，為其業務開展重要的里程碑。

新利資產管理主要業務係辦理國內金融機構不良債權之收購、評價、

拍賣及債權管理服務等業務，為台灣歐力士百分百轉投資，屬日本Ｏ

ＲＩＸ集團之一，公司財務背景佳，資產管理團隊皆具專業估價能力

及完整債權重整運作模式，歷年來對所收購之不良債權之經營與管理

績效頗佳。

由新光金控旗下子公司臺灣新光商業銀行、日盛國際商業銀行、上海

商業銀行、及台灣工業銀行共同主辦的新利資產管理新台幣四十二億

元聯貸案，於三日舉行簽約儀式。該項聯貸案參貸銀行為為華僑銀行

；簽約儀式由新光銀行總經理李增昌及新利資產管理股份有限公司董

事長中本寧共同主持。

新光銀行表示，土地銀行之前標售一百二十九．一億元不良資產，由

歐力士得標，此次聯貸即為支付得標之部分價金。因為此次標售債權

中有九成都是回收有望的不動產，故當時競標激烈，所以此次聯貸主

辦行皆不願多釋出額度，故僅華僑銀行參貸。此一聯貸案為新光銀行

第一次主辦聯貸案件，為其業務開展重要的里程碑，未來將再積極爭

取主辦更多優質之聯貸案。

新利資產管理主要業務係辦理國內金融機構不良債權之收購、評價、

拍賣及債權管理服務等業務，為台灣歐力士百分百轉投資，屬日本Ｏ

ＲＩＸ集團之一，公司財務背景佳，其資產管理團隊皆具專業估價能

力及完整債權重整運作模式，歷年來對所收購之不良債權之經營與管

理績效頗佳，目前為國內優良之不良債權收購業者。

此一聯貸案充分展現新光銀行對協助企業籌措、規劃及執行大額資金

需求的整合能力，透過新光銀行聯貸業務，企業可有效率、快速取得

大額資金，與自行向各家銀行申辦融資比較，可降低作業成本，滿足

企業未來成長的資金需求。

新光銀行昨（3）日與新利資產管理簽約，主辦額度42億元的聯貸

案，這是新光銀首度擔任聯貸主辦行。

新光銀今年上半年法金業務獲利約5億元，其中參與聯貸放款金額

達80多億元，平均貸款利率在2.3%至3.7%之間，存放利差可達1個

百分點以上。

新光銀副總經理楊美金指出，該行法金業務獲利穩健，上半年放款

餘額已達850億元，估計今年有機會擴增至1,100億元。他表示，擔

任聯貸案主辦行除有手續費收入外，與企業互動也較深入，有助日

後爭取一般放款、信用狀或外銷貸款等業務。

他分析，雖然聯貸案獲利相對穩定，但國內企業資本性支出減少，

聯貸市場規模也有漸趨萎縮的壓力，未來新光銀除持續開拓聯貸案

外，也將開發企業負債整合業務。

對於跨足聯貸主辦行首例─新利資產管理聯貸案，新光銀指出，土

銀日前標售129.1億元不良資產（NPL），是由歐力士（ORIX）得標

，聯貸資金即為支付得標部分價金，估計此次標售債權中有九成不

動產皆回收有望，銀行參貸意願熱烈。

新利資產管理為台灣歐力士100%轉投資，屬日本ORIX集團成員，主

要業務為辦理國內金融機構不良債權收購、拍賣、評價及債權管理

服務等業務。

該公司董事長中本寧表示，現階段民營金融機構逾放比已走低，但

公股金融機構還有不少NPL有待釋出，此外，在金融整併過程中，

雙方也會積極清理資產品質，因此NPL市場仍有可為，不乏新的獲

利來源。

銀行分行從「行銷通路」再走回「全功能據點」！新光銀行總經理李

增昌昨（一）日表示，由於金融環境變遷，原本設立的法金中心、房

貸中心無法有效增進業績，因此從四月開始，新光銀一○八家分行全

數恢復全功能分行，自行承作房貸、個人信用放款、不動產抵押放款

及財富管理等業務，目標是有效提升新光銀的放款量。

同時，新光銀、新光三越共同發行的百貨聯名卡終於要上路，新光銀

在卡債風波重新整頓信用卡業務後，下半年將重新衝刺發卡量，光是

新光人壽保戶的部分要增發十萬張卡、銀行客戶增加五萬張卡，再加

上新光三越聯名卡預計有數十萬張卡，有效卡數（即近期內仍有使用

者）可能衝上一百萬張卡。

上半年虧損近二十二億元的新光銀（見表），主要因為卡債風暴轉銷

二十九億元呆帳，其他企金、消金等也轉銷近十億元，在獲利上無法

有效挹助新光金；但李增昌強調，新光銀「最壞的情況已過去」，下

半年企金、消金放款都將再增加二百億元，且財富管理手續費可望突

破一．二億元的年度目標，甚至倍增，如果三十六億元的協商債權可

繼續依九成的比率還款，則全年新光銀獲利可能可損益兩平，甚至有

獲利。

前二年，多家銀行流行設立法金中心、房貸中心、消金中心等，說是

要控管風險，將分行當成行銷通路，由各中心審核放款及主導授信方

向。李增昌指出，現在看來，分行人脈若能跟業務結合，對銀行授信

更有助益，如車貸、房貸，甚至企金貸款，許多中南部企業主與分行

員工都有多年的情誼，甚至存款戶都在分行內，所以新光銀決將更多

業務下放分行，不再把分行當成單純的通路。

李增昌指出，以前如消金中心，除了核貸，還要負責業務推展，但實

際上各業務中心不見得實際接觸客戶，效果不彰，如果由各分行推展

業務，最後風控再回到各中心，效果會比較好，新光銀四月落實此新

政策以來，房貸、企金放款都各增加六、七十億元，周四還將宣布新

光銀首宗主辦的聯貸案，即台灣ＯＲＩＸ轉投資的新利資產管理公司

四十二億元聯貸案，新光銀負責十二億元。

新光金控昨（１）日舉行法人說明會，是國內１４家金控業者中首家

召開第二季法說會者。與會法人關心重點集中在新光金投資元富證一

案及國內銀行卡債風暴何時結束。新光金財務長許澎表示，新光金合

併元富證本周五前應可獲得金管會回覆，且現階段雙方僅是業務合作

，日後若有需要，再視情況決定是否要給予元富證溢價。新光銀行總

經理李增昌則表示，該行雙卡逾放已度過最黑暗時期，下半年將可望

扭轉虧損局面，甚至開始出現獲利。

另外，法人也關切新光金下半年是否有新的籌資計畫。新光金副財務

長容覺生表示，新光金目前資本適足率達１３８％，且下半年會有策

略聯盟對象日本第一生命參與私募現增的７０億元資金進來，因此將

不會有對外募資需求。

受到卡債風暴影響，新光銀上半年積極增提呆帳準備３８．７億元，

以致累計稅後虧損已達２１．９５億元，法人高度關切新光銀下半年

業績展望，李增昌因此應邀出席法說會，說明該行未來發展及策略。

李增昌指出，新光銀現有信用卡循環餘額１０３億元，近期並聘請國

際專業顧問公司，針對卡債業務風險控管及策略作評估規劃；另外，

現金卡業務在去（９４）年１１月喊停後，放款餘額如今只剩３．４

億元，預期明（９６）年２月前陸續到期，之後即將現金卡業務作一

結束，改以拓展小額信貸業務。

他分析，新光銀目前進入協商機制的放款金額約３６億元，其中卡債

客戶的簽約率在八成以上，而履約率更高逾九成，如果此情況持續，

估計新光銀下半年需要增提的呆帳準備金額，「可能連上半年的一半

都不到」，相對獲利表現可較上半年好很多。李增昌並預估，今年底

前新光銀放款將再增加３５０億元。

新光金日前公告買進元富證券１６％股權，許澎說，此案已在７月２

１日向金管會完成補件，截至第一季底新壽持有元富證股權４．９９

％，第二季確實有再加碼，但實際數字仍待會計師完成上半年財報查

核後揭曉。

新光金週二舉行第二季法說會，子公司新光銀總經理李增昌表示，下

半年提存困帳金額可能會不到十九億元情況下，努力朝損益兩平目標

努力，新壽上半年資金運用報酬率為五．六％，避險成本降至一．八

九％，預估明年美國利率可能調低下，避險成本有機會下降。另外，

新光金表示，本週五可望獲主管機關核准買進元富證十六％股權。

新光金發言人許澎表示，至第一季底持有元富證四．九九％，日前元

富證也有曰開董事會，對於與新光金的合作表示樂觀其成，目前買進

元富證價格是以不超過元富證每股淨值，但如有特殊情況將授權董事

長決定，例如未來如果要買進更多股權，那價格當然就另外再談，日

前主管機關已經要求補件，預估本週五可望獲得核准。

在新壽部份，今年上半年資金運用報酬率為五．六％，比去年上半年

五．一％表現好，其中不動產報酬率八．六％、國內有價證券投資報

酬率為六．二二％、國外有價證券報再率（扣除避險成本一．八九％

）為五．一八％，新光金說明不動產報酬率如果扣除證券化收益只有

四％，出現下滑的情況，因為加計買進聯勤土地的關係，未來租金收

益應該會緩步成長，但速度不會太快。

在避險成本方面，新壽上半年避險成本與匯兌損失約三一．二億元，

目前國外投資採取傳統避險方法的比重已降至六○％、一籃子貨幣避

險比重約三○％、一○％是投資不同幣別採取自然避險，讓上半年避

險成本降至一．八九％，新壽認為傳統避險成本的最高點已經出現，

未來如果美國利率出現調低的情況，則明年傳統避險方法的成本有機

會開始下降。

另外，子公司新光銀總經理李增昌特別出席說明下半年銀行的展望，

李增得表示，新光銀行最增的狀況應該已經過了，下半年新光銀的表

現應該會比上半年好，提存呆帳金額可能不到十九億元，努力往損益

兩平目標來努力，唯一的變數還是要看卡債協?機制的後續繳款情況

而定。

李增昌表示，兩家銀行於今年一月合併，員工少了二五○位，通常合

併都會有磨合期，但預估經過上半年的調整之後，下半年效益應該會

逐漸顯現，目前全省有一○八家分行　在上半年重新將全省分行營運

模式整合，五、六月已經逐漸擺脫前四月業務衰退的情況，預估到年

底放款要再增加三百億元。

新光銀行上半年提存呆帳前稅前盈餘為十三．二六億元，提存呆帳準

備達三八．七億元，稅後虧損達二十二億元，今年上半年銀行的獲利

幾乎都被雙卡呆帳吃掉，不過因為新光銀行在雙卡的規模相對來說比

較小，信用卡上半年打銷二十九億元呆帳，現在已經有逐漸好轉的情

況，同時也請了ＢＣＧ顧問公司來診斷信用卡業務的未來發展，而現

金卡餘額目前已經降至三．四億元，預期明年應該會降到○，影響已

經不大。

雙卡差別利率制度上路，大多數銀行內部正如火如荼研擬信用評分

系統，新光金控旗下新光銀行則沿用母公司策略，斥資千餘萬元

請國際知名的波士頓顧問公司（BCG）規畫，系統預計5月可建置

完畢。

新光銀行總經理李增昌表示，BCG是家歷史悠久的公司，在全世界

都有據點，曾協助南韓等地卡債重整業務，其所提供的信用風險評

等資料涵蓋各國資料，可說相當完備。不過，新光銀行也會考量台

灣本地的風土民情，例如鄉村的民眾或許還款能力較差，但台灣的

鄉村民風較為淳樸，普遍不願對外欠債，不見得信用評等較低。

為使信用卡的循環利率趨於合理，今年起銀行可採差別利率，據統

計，目前動用信用卡循環額度的持卡人約有270萬人，大部分適用

利率18%至20%間，新制上路後，未來每位持卡人根據自身不同條

件將適用不同利率。而聯合徵信中心信用評分制度亦將於3月底前

出爐，該制度參照美國FI-CO評分，將提供各發卡銀行參考。

按規定，各銀行也可採用自家的信用評分系統，但各銀行最遲必

須在6月底前推出信用卡差別利率訂價方案。

李增昌說，BCG對台灣的聯合徵信中心建立的聯徵資料相當肯定

，因當中包括債務總額、還款記錄等，有利於分析研究。

目前已有安信信用卡公司率先在3月實施差別利率新制，中國信

託、台新銀行、國泰世華銀行等內部的信用評等系統也將在4月

陸續公布，台北富邦銀行目前尚未決定內部自訂或外購，新光銀

行已確定與BCG合作。

鑑於雙卡業務低迷，部分銀行有意撤出現金卡或信用卡業務，李

增昌表示，將持續推動兩項業務，但會更注重「質」的審核。

如何堵住卡債失血孔？新光銀行與波士頓顧問公司建立「控卡指標」

，對於債務大量移轉、債務暴增、久未刷卡卻突然大幅消費等「高風

險族群」客戶進行額度縮減或停卡，且調派最有經驗的催收人員針對

M0及M1客戶加強催收，同時主動邀請高風險客戶參與債務「瘦身計

畫」，提供數期較低利率的還款方案。

國泰世華銀方面也表示，其實雙卡主要銀行從去年開始就在建立控

卡指標，亦即強化「期中管理」，在發卡三到六個月後，重新徵信客

戶的收入、債務總額、並確認其工作情況等，如果有道德風險可能者

，立即停卡，國泰世華銀說：「銀行要減少損失實施控卡，但客訴相

對也會大量增加，許多人被停卡，要重新回到分行說明情況後，由銀

行決定是否重新開卡。」

新光銀行因為一百四十多萬張信用卡今年逾放惡化程度加劇，因此

聘請波士頓顧問公司（ BCG）進行消金客戶風險評估、分類系統建置

工作，加強高風險族的控卡工作，對核發新卡也更為嚴謹，客戶未申

請，新核發的信用卡已不附加預借現金功能；而去年信用卡僅建置初

步預警系統，今年新光銀將數據更精準化，建置出客戶風險判斷指標

，且調派有經驗的催收人員，負責處理M0（逾期在一個月內）、M1

（逾期逾一個月）的客戶，希望越早催收，提高回收希望。

新光金副財務長容覺生指出，相關測試指標，包括客戶想用信用卡

代償其所有債務、貸款總額突然大量增加、信用卡本來都不使用突然

大量使用等，新光銀行一偵測出這些高風險客戶，馬上會進行控卡動

作，並主動提供這些族群債務瘦身計畫，強化其還款意願。

國泰世華銀方面也表示，如以往就有遲繳紀錄、長久都未使用的信

用卡，這些族群國泰世華銀近期都會重新檢視其信用風險，如果發現

已與當初發卡時條件不同，如更換工作、收入減少、負債大量提高等

，國泰世華銀就會考慮就其未動用的部分予以停卡，若負債額已過高

，就會邀請其來理債協商。但銀行也表示，由於許多客戶要用卡時才

發現被停卡，因此近來客訴比率也大幅提高，這些客戶必須到分行說

明其收入情況等，由銀行重新檢視沒有問題，才能重新開卡。

一百四十萬張信用卡成為新光銀行目前虧損最大的原因！新光金十七

日首度坦言，其信用卡業務二個月來已造成銀行虧損超過四億元，且

惡化速度超出預期，新光金財務長許澎（右圖）表示，從獲利數字來

看，新光銀「今年不可能有突出表現」，金控獲利在今年仍將由新光

人壽獨挑大樑。

新光金董事長吳東進在去年底許下願望，新光金今年將發展獲利

雙軸心，由人壽及銀行一同提高新光金的獲利成績；但新光金副財務

長容覺生昨日在二月營收說明會上坦言，銀行消金業務有惡化趨勢，

去年下半年預期金控全年要賺一百億元，現在看來是「非常樂觀的數

字」，亦即今年新光銀稅後要賺二十億元，「都是非常具有挑戰性的

目標！」

新光金在去年併購誠泰銀行，信用卡馬上衝上一百萬張以上，到

二月底新光銀流通信用卡數達一四○萬多張，循環信用餘額為一二○

多億元，一月底逾放率二．九五％，容覺生指出，以前幾天忘了繳款

（ M0）的客戶，打電話提醒後就馬上繳款，現在多數採取拖延，接

著就變成M1（逾期超過一個月），且M0及M1要降低的速度非常慢，

情況明顯惡化。

新光金也首度坦言，信用卡目前不賺錢，是造成銀行虧損最大的

原因，新光銀在一月為雙卡提存七．五億元的呆帳準備，二月又提了

二億多元，造成新光銀前二月稅後虧損四．六億多元，容覺生說：「

現在不確定性很高，各種道德風險、預期心理都出現。」

新光金二月自結獲利六五．二億元，但幾乎全數來自新壽，新壽

前二月獲利六九億多元，彌補了新光銀四．六億元的虧損，雙卡風暴

使得新光金不得不調整金控的獲利策略，雙軸心暫時回到單一軸心。

容覺生指出，長期來看，信用卡仍是具有吸引力的商品，新光銀

仍是要發展此項業務，但目前要看卡債風暴要「幾個月或一年」，情

況才會好轉，到時銀行才能恢復原本的獲利水準。