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中國人行上月23日大手筆雙降，大型行庫即日起全面調整人民幣優存專案利率。兆豐、一銀兩大行庫對各分行授權的最高利率上限，在10月初尚有超過4％的最高利率，但近月來已降至3％左右，降幅高達1個百分點。

人行10月下旬大幅調降存款準備率與基準利率兩大利率指標救經濟，在一周之後，各大行庫已全面在11月1日起上路的最新人民幣優存專案反映。行庫主管指出，這一個月來，多家大型行庫的人民幣存款利率幾乎可用「劇變」來形容。

據了解，兆豐、一銀兩家行庫在10月中旬前就已開始調降利率，而人行宣布調降雙率之後，兩大行庫進行第二波反應，其中，一銀調幅大約在0.4個百分點，除非是總金額超過300萬人民幣，等值逾新台幣1,500萬元以上的超大額存款，否則，一般存款最高一年期的利率現在降至2.9％，已低於3％。

另外，土銀、合庫也分別調降人民幣存款利率，降幅約在0.2∼0.65個百分點不等。

目前各大行庫中唯一未變動優存專案的是台銀，仍維持10月最高3.5％利率，目前已成為大型行庫中人民幣存款最高的一家。

另一方面，多家行庫對於人民幣存款的利率，天期上策略也已轉向，其中又以兆豐銀最明顯，一個月前兆豐銀以天期1個月左右的短天期利率適用最高年率4.2％，不過目前兆豐銀已將適用最優利率的天期，由1個月放長到4個月。

行庫主管指出，最主要是接下來包括新年、農曆年兩大連續假期，行庫預期市場資金一定會再度呈現緊俏，已成為拉長存款天期的主因；例如，兆豐銀直接把優存利率的天期，從1個月拉長至4個月，正好跨過2月的農曆年假，以安穩渡過人民幣拆款利率飆高可能性較大的期間。

另外一個優存天期放長的主因，是8月人民幣匯率重貶以來，迄今存款回流有限，這也加重人民幣金流的不穩定性，且人民幣離岸市場的隔拆利率，仍不時升高，連帶加重銀行的人民幣的拆款資金成本負擔，因此銀行寧可把存款天期放長，以避免拆款利率不時飆高，對行庫人民幣資金調度產生衝擊。

為避免利息成本過高，今年不少國銀紛紛調降大額存款門檻，包括土銀、北富銀等，門檻均由500萬元降至300萬元；高雄銀行則從1,000萬降至500萬元，只要被列為大額存款的資金，利率都會比一般存款低。

目前土地銀行1年期固定利率定存利率為1.285％，但若存款金額逾300萬元，即所謂大額存款，利率僅剩0.48％，換算下來300萬元每年利息少約2.4萬元。

除了本國銀行，外商的星展銀行也是將大額存款標準從原先的2,500萬元調降到1,000萬元。

銀行主管表示，一般而言，當市場資金緊縮，行內缺錢時，才會特別禮遇大額存款戶，給予較高利息，希望將資金投入存款；但市場資金寬鬆，就會改採「以價制量」，讓大額存款戶的利率比一般存款低，希望民眾改採其他管道投資。

目前國銀吸收存款最多的前兩大業者，包括台灣銀行、合作金庫，對於大額存款的定義，都仍以500萬元作為門檻，而像是兆豐銀行、第一銀行、華南銀行等，很早就已經把標準訂為300萬元。

民營業者方面，吸收存款最多分別為中國信託、國泰世華銀行、台北富邦銀行等。

銀行主管提到，按照規定，無法拒收民眾存款，可是現在資金充裕，企業投資態度又保守，導致放款不易，尤其未來升息後，利息成本可能增加，不得不降低大額存款門檻。

國銀存款金額持續增加，截至今年9月底，39家業者合計存款餘額已達33.96兆元新高，但因景氣低迷，資金去化不易，放款金額僅小幅上升，讓平均存放比降至74.8％，創下2010年以來低點。

進一步觀察國銀的存款餘額變化，去年底為32.51兆元，今年1∼9月增加1.45兆元；反觀放款總額，去年底為24.93兆元，到今年9月底才成長4,800多億元。

銀行業者表示，國銀過去幾年平均存放比大多維持在77∼78％，甚至在逾放比控制得宜下，有些更可能飆破100％，等於啟用自有資金進行貸款業務，主因就是景氣趨向樂觀。

事實上，今年營運大環境的確比較困難，在放款業務上，許多優質廠商因為經濟可能轉差，普遍都保守看待，導致無借款意願；另一方面，銀行自身也是擔心遇到壞帳，內部放款評估較以往明顯審慎。若以今年9月與去年底作比較，有高達26家國銀的存放比都出現下滑，其中台灣銀行、第一銀行、台北富邦銀行、澳盛銀行、台中商銀、凱基銀行、星展銀行、日盛銀行，下降幅度更達4個百分點以上。

一般而言，民營行庫存放比在70％上下、公股行庫在80％上下，算是較理想的狀態，但業者指出，以現階段來看，像是台灣銀行、國泰世華銀行、聯邦銀行、凱基銀行的存放比，都僅約60％左右，而外商色彩的匯豐銀行、渣打銀行更是連60％都不到。

隨著智慧型手機普及化，國內部分銀行也開始研發將提款卡結合，推出「無卡提款」模式，讓民眾未來藉由手機授權碼的方式，就能於ATM領到錢，不必再攜帶卡片。

據瞭解，目前台灣行動支付開發的「tWallet」APP，就是除了提供刷卡、轉帳等功能，還規畫發展出「無卡提款」，預計台新銀、中信銀有機會最快先導入。

台灣行動支付解釋，初步規畫之後ATM提款畫面會多出一個「手機提款」的選項，民眾點選後，先輸入手機號碼，接著透過「tWallet」APP收到一組授權碼再鍵入ATM螢幕後就能領錢，完全不必用卡片。

不過，現階段台灣行動支付主要仍是先推廣手機信用卡、金融卡業務，已經有14家銀行加入，包括華南銀、日盛銀、土銀、兆豐銀、新光銀、一銀、上海銀、元大銀、彰銀、高銀、合庫、永豐銀、台銀、凱基銀等。

其中華南銀最積極，旗下已有5,000張以上金融卡與手機結合，為業界最多，至於第一銀則居次。

台灣行動支付表示，「tWallet」APP已連結全國繳費網，開放民眾透過手機繳款，且預計明年會在新增繳稅功能，包括牌照稅、綜所稅等，一律可直接利用手機完成。

至於手機轉帳部分，現在已有兆豐銀、凱基銀、一銀、元大銀、台銀已開辦，民眾能利用任一家銀行的金融卡，配合「tWallet」APP即可，不限制得用自家卡片。

臺灣銀行新永和分行26日開業，由臺銀總經理蕭長瑞主持儀式。

臺銀在新北市永和區已耕耘40餘年，民國60年分行設於永和路1 段，後因大樓拆除重建，附近沒有適合行舍可遷移，在102年3月遷至中和區，但臺銀沒有停止在永和續設據點的規劃，當地民眾客戶對臺銀重返設點需求殷切，臺銀在仁愛路覓得嶄新行舍後，以新永和分行之新姿態、新企圖回至永和服務。

蕭長瑞表示，臺銀因應BANK3.0數位金融環境，針對金管會第一階段開放線上申辦之12項金融服務已完成10項，成果斐然。在BANK3.0數位金融環境下實體據點應朝向精簡，但因永和人口多，特別是公教人員較其他地區多，臺銀仍排除萬難在永和重新成立新永和分行，從分行名稱就能瞭解其意義非凡。

新永和分行是小而美的分行，在軟硬體上都和前永和分行不同，蕭長瑞期盼藉由臺銀在數位金融方面的努力成果，吸引永和鄉親及年輕族群市場。

臺灣銀行因應市場需求，於26日在新北市永和區仁愛路97號成立「新永和分行」。該分行是一個小而美的分行，且在硬體及軟體上都和前永和分行不一樣；該行期盼藉由臺銀在數位金融方面的努力成果能吸引永和地區鄉親們及年輕族群市場。

臺銀總經理蕭長瑞表示，因應BANK3.0數位金融環境，針對金管會第一階段開放線上申辦之12項金融服務已完成10項，成果斐然。在BANK3.0數位金融環境下實體據點應朝向精簡，但因永和人口多，特別是公教人員較其他地區多，故臺銀仍排除萬難在永和地區重新成立「新永和分行」。

蕭長瑞強調，除了臺銀行動3.0、財富管理產品外，目前該行行戮力推動「刷信用卡累積黃金點數」，歡迎民眾儘快申請臺銀信用卡，且「刷得愈多，黃金點數累積愈多」。並期盼各項業績能顯著亮眼，尤其在數位金融服務方面績效也像新行舍一樣的，令人刮目相看。

國家發展基金以舉債方式編列140億元的預算，參加台灣銀行與土地銀行的增資，雖然相對於淨值約3,000億元的國發基金，舉債額度只是九牛一毛，但是原本應該由財政部出資的台銀、土銀增資，因為政府財政困窘而動到國發基金，且以舉債方式編列預算，此舉不僅違背國發基金設立的宗旨，讓國發基金淪為政府可以操作的金庫，且再度創下虛假財政作帳的惡例。此種掏空台灣的手法，我們期期以為不可。

台灣銀行與土地銀行兩家國營行庫，因為背負國家政策，從前任總統陳水扁時期的扶持兩兆雙星，到去年處理瀕臨破產邊緣的台灣高鐵等案，準備金提列壓力龐大，盈餘成長性衰退、市場競爭力逐漸下滑，土地銀行規劃現金增資後推動股票上市，以減輕政府背負的財政壓力。土地銀行在今年9月3日才由財政部次長吳當傑出任代理董事長，締造罕見的財政部次長兼任土銀董事長的案例。

政府實際上面臨到雙重問題的夾擊，一是背負政策任務的國營行庫，是否任隨一次又一次的重大政策錯誤，逐漸淪為壞帳聚集的火藥庫，已經承受歷史錯誤政策的國營銀行，又要如何在不引發金融不安的前提下安全下樁；另一層面的問題是增資需求迫在眉睫，卻遭遇全球股市動盪、金融股低迷不振、政府舉債上限又瀕臨破表的利空下，如何找到資金來源，讓銀行能夠達成應有的資本適足率。

我們了解，在目前困窘的財政狀態下，能夠動用高達140億元資金的，恐怕就只剩國發基金了，但此種動用「表外資產」的方式，不只是赤裸裸的作帳，更是掏空國發基金的不當作法。這種作帳的類衍生性商品手法，雖然可解燃眉之急，卻會弱化中央政府的財政信用，破壞財政紀律，等於是向希臘、南美等財政破產的第三世界國家靠攏，後果不堪設想。

國發基金設立的目的，絕非為了參加國營銀行增資，而是在加速產業創新、加值，促進經濟轉型以及國家發展，鼓勵創新產業與自創品牌，完成《產業創新條例》第30條所明定的用途事項。產創條例明定國發基金投資於高科技、能源再生、綠能產業、技術引進，或者防治污染、節約能源等計畫。非常明確的是，台銀土銀等金融業，是百年的傳統銀行產業，並非國發基金投資的重點對象。

更令人擔憂的是，金融業是高度槓桿的產業，國發基金先向銀行借款、再拿來投資於台銀土銀，銀行再以這筆資金用於打銷壞帳，或是新增放款，或是再借款給國發基金，等於空手寫白條。用國發基金的信用進行無限制倍數的槓桿，如果這個潘朵拉的盒子可以打開，那麼中華民國政府財政崩壞之日將不遠。

國發基金淪為治療政府財政困窘的嗎啡、成為作帳的提款機，已經不是第一次。2013年為了填補超過中央政府預算收支缺口，國發基金將1.7億股的台積電，以及三家上市上櫃公司股票，轉售給四大基金，合計釋股收入約300億元繳庫。這種為了填補財政赤字，並非依國發基金長期發展目的而進行的作帳手法，遭到外界強烈的批評。政府基金左手賣給右手，繳庫的是虛增的盈餘，實際花用卻是白花花的現金，更凸顯政府財政困窘已經到了危險的臨界點。

明年政府編列預算出現1,536億元的財政赤字，這是在綜合所得稅最高級距拉高到45％、房產稅等調高、兩稅合一減半等史無前例的加稅措施之後，仍然出現的巨大赤字缺口。而且其中還有虛列歲入的作帳手法，包括已經被立法院決議不得釋股的中鋼與台肥股票，仍然編列150億元左右的釋股收入，以及原本應該列為國庫支出項目的140億元台銀土銀增資。政府提出的預算書，到底還有多少灌水的收入與隱藏的支出？國人不能視若無睹。

苗栗縣政府發不出薪水，社會各界才驚覺，許多專款專用的基金、甚至包括照顧弱勢族群生存的社福基金，都遭到前縣長劉政鴻挪用一空，地方政府財政紀律的崩壞，已經到了令人瞠目結舌的地步。中央強烈要求控管苗栗財政，救急資金專款專用，看似嚴謹，但是中央面對自身的財政壓力時，卻忍不住將黑手伸向國發基金，用同樣五鬼搬運的手法來掩飾現金不足、赤字破表的危機，這樣的發展，怎不令人擔憂？

當中央的財政紀律向苗栗看齊、最終步上希臘後塵之後，台灣將不會有任何未來。動用國發基金作為台銀土銀增資來源，而且是以舉債的方式來增資金融機構，這是財政紀律崩壞的警訊，國發基金委員應該大力反對，作為事主的財政部與台銀土銀，更應該懸崖勒馬。

財政部最新統計顯示，八大行庫的大陸曝險在9月急減，單月減幅超過400億元，可說是近幾年來單月最大減幅。這也使八大行庫的大陸總曝險水位，已從8月底的8,160億元，驟降至7,745億元，減少了415億元，從淨值的0.68倍降至0.64倍。

根據財部統計的各大行庫最新數據，以台銀減少近300億元最多，已囊括總減少約3/4比重。據了解，台銀最主要是在上月透過到期回收，大舉減碼與大陸市場、陸企相關的人民幣債券部位，這一部分就超過200億元。

金管會也在昨(26)日公告全體國銀今年第3季底的國銀大陸曝險占淨值的倍數，平均是0.62倍，維持與第2季相同的水準，但第3季的總曝險金額仍較第2季的總曝險金額1兆7,609.01億元小幅上揚至1兆7,627.87億元，主要是國銀總淨值規模擴大，以致於雖然總曝險金額增加，但大陸曝險占淨值的平均倍數仍維持在第2季的0.62倍。

相較之下，八大行庫減碼大陸曝險的動作較整體國銀的步調更趨積極，相較於國銀的總曝險金額小增，八大行庫合計反而共減少超過400億元，也因此在短短一個月內，大陸曝險佔淨值比重就下降了4個百分點，估計在今年底，八大行庫的平均值可望低於國銀的整體平均值水準。

行庫主管對於積極減碼大陸曝險部位指出，大陸經濟趨緩加上人民幣匯率貶值、利率下降等三大因素，是行庫加速回收大陸曝險部位最主要的原因。

人民銀行在上周五再度宣布降息，行庫主管認為，人民幣利率、匯率未來的不確定性將愈來愈高，預估接下來大型行庫將持續減碼大陸曝險部位。行庫主管表示，比起授信，行庫與投資相關的曝險回收速度將更快，接下來直至今年底前，還有不少的人民幣債券部位將陸續到期，估計單是投資相關的大陸曝險，今年底前應可望再回收超過500億元以上的額度。

配合中央銀行開放線上外匯申辦業務，臺灣銀行開放網路銀行用戶，在線上新增本人自行「外匯存款帳戶為約定轉入帳戶」，及「外匯存款帳戶約定轉入新臺幣帳戶辦理結匯及轉帳」服務，凸顯臺銀提供客戶網路服務的優異實力。

臺銀這項服務依轉出帳戶幣別，客戶可在網路銀行進行之外匯交易有：轉出帳戶為新臺幣存款帳戶，本人可自行進行外匯存款結購；以及轉出帳戶為外匯存款帳戶，本人可自行進行外匯存款結售，本人帳戶間可約定同幣別的外幣轉帳。

臺銀配合金管會Bank3.0開放項目，相關系統已先備有新增業務的彈性安排，央行開放線上外匯申辦業務後，微調系統即迅速上線辦理，享有方便安全的線上外匯服務。

臺銀致力數位金融創新不遺餘力，網銀戶數將突破300萬戶，隨身銀行APP下載量也穩步成長逾53萬次。臺銀董事長李紀珠表示，臺銀除配合金管會分階段開放線上申辦的項目外，將更進一步尋求以新種技術結合新種金融服務，具體提升作業效能及客戶體驗，強化服務品質與效率，確保在數位銀行大趨勢中的優勢。

英業達公司為充實中期營運資金暨償還99年聯貸案餘額，委由華南銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、三井住友銀行、中國信託銀行、兆豐銀行、星展銀行、彰化銀行、元大銀行、瑞穗銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、兆豐銀行、第一銀行、土地銀行、臺灣中小企銀、臺灣銀行共同主辦4.8億美元聯貸案，日前由英業達董事長李詩欽與華南銀行董事長徐光曦及參貸銀行代表，共同簽署聯貸合約。

由於英業達公司經營穩健，銀行界對本次聯貸案參與情形十分熱烈，聯貸案一推出即獲得各金融機構的踴躍響應，在短期間內即超額籌組成功，承諾參貸金額高達8.35億美元，最後以4.8億美元結案。

房市景氣提早入寒冬。中央銀行昨（22）日公布與房市有關的統計數字全盤皆墨，包括台灣銀行等五大銀行9月新增房貸，連兩月下降至317.42億元，為近半年新低，月減6.02億元；今年前九月，六都買賣移轉棟數也呈現兩位數衰退，顯示房市買賣觀望氣氛濃厚。

央行經研處副處長吳懿娟指出，主要是受到9月上半月適逢農曆民俗月，房市交易趨緩的影響。五大銀行為台銀、土銀、合庫、華銀及一銀，房貸市占率約四成，為房市景氣重要觀察指標。

央行統計顯示，五大銀行新承作房貸平均利率連三月下跌，9月落於1.964%，較8月略降0.01個百分點，吳懿娟說，主要是青年安心成家貸款占比高，而青安的房貸利率較為優惠。

9月五大銀行新增青年安心成家貸款金額為61億元，較8月微增近5億元，顯示大型銀行新增房貸多以自住需求為主，投機交易縮手。

英業達為充實中期營運資金暨償還2010年聯貸案餘額，委由華南銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、三井住友銀行、中國信託銀行、兆豐銀行、星展銀行、彰化銀行、元大銀行、瑞穗銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、匯豐銀行、第一銀行、土地銀行、臺灣中小企銀、臺灣銀行共同主辦4.8億美元聯貸案，在22日由英業達董事長李詩欽與華南銀行董事長徐光曦，以及19家參貸銀行代表共同簽署聯貸合約。

本次聯貸案由華南銀行擔任統籌主辦行兼管理銀行，參貸銀行團成員共19家。

英業達公司經營穩健，未來營運前景看好，銀行界對本次聯貸案參與情形十分熱烈，本次聯貸案一推出即獲得各金融機構的踴躍響應，在短期間之內即超額籌組成功，承諾參貸金額高達8.35億美元，最後以4.8億美元拍板結案。

英業達公司今年已成立40週年，是全球筆記型電腦與伺服器專業製造公司，研發團隊堅強優越，是全球高科技市場的領導廠商之一。

英業達公司除了在筆記型電腦及伺服器的領域中維持高品質與高評價外，更將觸角延伸到雲端運算、行動運算、無線通訊、網路應用、數位家庭、應用軟體與綠能環保等多角化深耕，並以雲端-應用、大數據、以及物聯網的研發布局，進而轉型為互聯網化公司，且以「英業達工業4.0」投入創新智慧製造市場，積極朝產業整合方向佈局。

英業達公司近年來更受惠於伺服器及智慧終端通訊產品等熱銷下，獲利逐年成長，2012年稅前盈餘為35.2億元，至2014年稅前盈餘已增加為96.8億元，盈餘大幅成長。

行庫土地房舍資產眾多，近年持續活化資產，強化收租收益，且各行庫策略不同，像是停車場、租給量販店，或積極參與都市更新等方式，都是行庫把閒置行舍變現金常用的方法。

臺灣銀行就是將閒置空地出租他人經營停車場來增加收益，主要針對位於都會區人口密集的空地，於開發利用前篩選適當空地出租他人經營停車場，除每年增加租金收入，也可疏解都會停車問題。

彰化銀行也是出租土地、房屋，一年租金收入上億元，其中有些土地作為停車場，還可以節稅。彰銀在2007年也把位於台北市精華區土地租給量販店22年，先取得權利金，每年還可收取穩定的租金。

土地銀行統計，目前資產的總帳面價值約400多億元，土銀的不動產除了辦公大樓及營業廳自用，其餘均屬非自用不動產，並以六大方法活化不動產，包含出租、處分、老舊行舍改建、古蹟活化利用、都市更新、設定地上權開發綜合運用。

土銀指出，配合政府實施容積率銀行制度，已篩選台北及台中地區土銀擁有的公共設施用地規劃公開標售，藉以去化閒置無法開發的土地，並可增加收益；對於無保留必要的畸零地，則讓售予經地方政府認定有合併使用必要的鄰地所有權人。

都市更新方面，土銀則是篩選都會精華區的土地或行舍，積極參加都市更新，目前辦理中的有台北市大安路、台北市杭州南路及台北市齊東街等。

第一銀行則是位於北投區光明路旁、面積約1,800坪的土地，已委由東亞建經規劃都市更新，加上台北市政府擁有的土地，總範圍約有4,000多坪，現在還在跟住戶洽談獎勵措施、容積率等，一銀規劃北投區土地應可從現在不到10億元的價值，增值至超過20億元。

台灣銀行積極拓展國際業務，繼與日本三菱東京日聯銀行簽署業務合作備忘錄(MOU)，昨(20)日再與日本瑞穗銀行(MizuhoBank)簽署MOU，台銀董事長李紀珠也趁赴日簽署MOU之便，主持台銀東京分行成立20周年感恩餐會。

李紀珠鑑於台灣利率偏低及市場狹小，積極帶領台銀走向國際，除積極拓展海外分行及與開展國際聯貸業務外，也透過與各國大銀行簽署合作備忘錄，強化與海外金融同業的業務合作。本次與日本瑞穗銀行簽署MOU，也顯示台銀高度重視日本金融市場，及積極拓展海外業務的決心。

瑞穗銀行對於此次雙方簽署MOU也非常重視，由頭取(總裁)林信秀親自出席簽約儀式，並邀請台灣及日本當地媒體近20位記者出席採訪，現場亦準備香檳慶祝雙方合作的重要里程碑。

李紀珠於簽署儀式致詞時表示，台銀與瑞穗銀均屬各該國內指標銀行，此次MOU簽署乃結合雙方品牌優勢及業務實力，將有助於雙方合作業務推展及提供客戶更全面化的服務。她指出，未來雙方將基於業務發展及互惠互利原則，就專案融資及聯合貸款、貿易融資、資金支援、電子金融、人員培訓以及信託保管等方面展開合作與交流，尤其對在台日本企業及海外台灣企業業務推展方面，可實現優勢互補，共同開創發展契機。

台銀東京分行20周年感恩餐會上嘉賓雲集，除了台北駐日經濟文化代表處副代表郭仲熙，日本等各大企業、銀行及台商駐日本各公司高階代表，以及台灣在日本各銀行海外分行主管都踴躍出席。

李紀珠在感恩餐會致詞時表示，未來期望透過台銀與日本的第一大銀行三菱東京日聯銀行及第三大銀行瑞穗銀行所簽訂的合作備忘錄，以及由李紀珠代表中華民國銀行公會與日本全國銀行業協會簽署的合作備忘錄，能夠更深化台灣銀行與日本銀行業的合作。

她強調，除強化業務開發，也希望能藉由經驗交流，協助台灣銀行在新興業務的發展，並與日本的銀行共同攜手開拓海外市場

台灣銀行董事長李紀珠拓展國際業務，昨（20）日與日本第三大銀行－瑞穗銀行（Mizuho Bank）簽署業務合作備忘錄（MOU）。台銀指出，台灣利率偏低、市場狹小，李紀珠除積極拓展海外分行及與開展國際聯貸業務外，也透過與各國大銀行簽署合作備忘錄，強化與海外金融同業的業務合作。

據了解，李紀珠今年7月出訪東京期間，特別與瑞穗銀行林信秀頭取會晤，為深化雙方長期以來的合作關係，達成了進一步簽署MOU的高度意願。雙方在很短的時間內，完成對MOU內容的討論、安排，並由雙方首長親自出席進行簽署程序。

台銀表示，瑞穗銀行為日本前三大銀行之一，亦為台灣的日圓清算行，本次李紀珠與林信秀頭取共同簽署MOU，藉由雙方業務合作的深化與廣化，發揮各自業務利基與優勢，創造雙贏。昨日的簽約儀式，台日媒體共20位出席採訪，現場並特別準備香檳慶祝雙方合作的重要里程碑。

李紀珠在簽約儀式致詞時表示，台銀與瑞穗銀行資產雄厚，均屬各該國內指標銀行，本次簽署MOU是結合雙方品牌優勢及業務實力，有助於雙方合作業務推展及提供客戶更全面化的服務。

未來雙方將基於業務發展及互惠互利原則，就專案融資及聯合貸款、貿易融資、資金支援、電子金融、人員培訓及信託保管等方面展開合作與交流。

李紀珠此行另一目的，為主持台銀東京分行成立20周年感恩餐會，餐會上嘉賓雲集，包括台北駐日經濟文化代表處副代表郭仲熙、Sony前社長暨Quantum Leaps Corporation代表取締役出井伸之、日本東京之星銀行石田康明執行取締役等。

市場需求急凍，加上中央銀行降息效應，銀行房貸平均利率明年可望全面跌破2％，其中，各大行庫先前與央行有共同默契的「鐵板價」1.84％，在降息效應的影響下，行庫主管預估會降至1.77％，將成為國銀競逐房貸業務的最新「破盤底價」。

根據5大行庫在台北市、新北市的房貸業務占比，台銀、土銀兩大國營銀行大約3成，合庫則超過4成，一銀、華銀同屬「三商銀」體系的銀行，則有一半以上的比重來自雙北市精華區。

除了一般房貸利率將出現新的破盤底價，政策性優惠貸款「青年安心成家方案」將先行一步降價，前2年利率已確定從目前的1.72％，降至1.65％，首購族也因而先收降息之利。

央行上月降息，本月底各大行庫將調降房貸基準利率，選擇「月調」的客戶，將可優先收房貸降息之效；而根據5大行庫內部的最新平均利率統計，各大行庫的平均利率，大致落於2∼2.16％之間，其中，大部分的行庫，利率介於2∼2.07％。

行庫主管表示，由於房市需求急速萎縮，現在多家行庫合計新案、舊案在內的全體房貸平均利率已不到2.05％，本月底各大行庫將一口氣調降基準利率7點，屆時房貸的平均利率水準將全面破2％，也將成為未來房貸戶向銀行議價的新標竿。

銀行主管也認為，由於明年投資客將受房地合一稅的效應而縮手，過去投資客是很多國銀房貸業務的主力，一旦縮手將導致這些銀行房貸業務量大減，取而代之的是自住型客戶對建商的售價、銀行的利率議價空間反而會因此雙雙放大，加上央行降息效應，「明年房市恐將轉成自住戶的買方市場」。

國銀房貸業務明年將正式進入負成長。明年房地合一稅正式上路，多家大型行庫內部預期，由於投資客將抽腿，連帶相關的房貸業務量將大減，因此，繼今年大型行庫的房貸業務趨於零成長，明年恐將正式進入下一階段的「負成長」。

一位行庫主管私下指出，銀行的房貸業務即將面臨負成長，現在形同是「不能說的秘密」，因為站在銀行主管的角度，不論推展任何業務，在訂定業務目標時一向都得正向看待，即使沒有正成長，也至少得「持平」，即所謂的趨近「零成長」，絕對不可能「未戰先降」，直接就把目標值訂為負數。

儘管檯面上不能言明，但行庫的真實房貸數字卻可以說話。土銀、台銀、合庫、一銀、華銀是市場上的房貸市占率前5大銀行，包辦了整個房貸市場約4成的市占，因此，不論是利率，或是房貸業務量，都成為市場標竿。

但根據5家行庫最新統計的截至9月底止的數據，若和去年9月底相較，除了台銀的房貸業務量年增率尚有2.8％，其他的4家銀行銀行年增率均呈負數。

根據5家銀行的最新統計，今年9月底比起去年9月底，年減幅大約在5∼80億元不等，換言之，除了台銀，其他的4家銀行已經提前在今年第3季就看到所謂房貸業務負成長跡象。

行庫主管分析，在5大行庫之中，倘若只有1或2家出現負成長，或許可歸因為各銀行內部訂定的業務策略不同所導致，但若是大部分都出現負成長，就能反映出未來的市場趨勢。

行庫主管認為，由於房地合一政策是在明年初才上路，年底前會有一波交易潮，包括這幾個月的房貸量，都有這波年底交易潮暗中推升，即便如此，和去年同期相較，仍不如去年。

此外，現在很多房貸案源來自先前的土建融案延伸的分戶房貸，但由於土建融業務已自去年下半年開始萎縮，供案量減少的影響也將自明年起發酵，國銀房貸業務明年起進入負成長已難避免。

台灣金將三管齊下，重金向外挖角三位業界高手助陣。消息人士指出，台灣金控組織條例修正草案即將進立院審查，若本會期三讀通過，台灣金已鎖定國際聯貸、財務操作、數位金融等3大領域，將各延攬一名業界高手，成為台灣金向外業務擴張的新火力引擎。

台灣金控董事長李紀珠指出，台灣金控組織條例修正案已獲政院支持過關，就等進立院審查完成修法的最後程序，該修正案允許台銀可破除現有公務員薪給限制，對外延攬高階經理人，人數以3人為限。

除了國際聯貸業務，李紀珠認為，另兩個領域，她希望能從財務操作與數位金融兩大領域各延攬一位外聘高階經理人。對外來好手的職稱，李紀珠指出，可以是副總、也可以是所謂的事業群執行長。

她進一步透露，她已要求台銀內部著手研擬配套的執行辦法，包括台銀延攬進來的外聘專業高階經理人，必須具備的業界資歷起碼條件、過去的成績，每次聘任的期間，以及未來在一定的期間內倘若沒有達到預定的成效就會解聘等。

至於外界最關注的薪資水準，據悉，在台銀的內規辦法也將配套訂定。台銀由於身為國營事業，董總薪資不超過300萬元、一般副總不超過200萬元，與金融圈正常行情落差極大，也成為台銀對外招徠優質高階人力的最大障礙。

如今政院開善門，特別允許台銀能在最多不超過3人的範圍內，以具有業界競爭力的薪資延攬好手進場，一般預期，這類好手的薪資至少超過台銀董總的薪資水準，甚至更高，否則難以構成足夠誘因吸引這些優質人力加盟國營金控。

李紀珠一直非常重視台銀的國際聯貸業務布局，包括先前她曾構想可從金融圈挖角在投行圈深具爭取國際聯貸業務人脈及專業的好手加入台銀，以開發台銀出任更多優質國際聯貸案管理行或主辦行的機會；若台灣金控組織條例能在本會期三讀，台銀將成為八大行庫第1家延攬國際金融業務好手加盟者。

對於財務操作，李紀珠表示，台銀的剩餘資金超過1兆元，其實海外市場有很多發揮的空間，若能延攬高階優質人力職掌相關操作，對台銀新獲利來源可說非常可觀。

據了解，政院進行該條例修正草案討論時，曾評估外聘高階人力以不超過總人數千分之一為限，但李紀珠認為，台銀員工有8,000多人，不超過千分之一、上限8人，反而太多，因此她主張上限為3人，台銀人壽、證券則不超過1至2人。

據透露，銀行公會理事長李紀珠將代表銀行公會今(19)日赴日本，和日本的銀行公會簽署合作備忘錄(MOU)，這也是台灣的銀行公會首度將銀行公會跨國合作的觸角，伸向兩岸三地之外的其他地區。

李紀珠出任台銀董事長及銀行公會理事長以來，對於跨國合作交流的興趣非常高，包括數月前她代表台銀和東京三聯日聯集團簽署MOU，以及先前特別率銀行公會赴日本考察銀髮族產業、日本機器人金融服務等。

如今，李紀珠更進而提升交流層次，代表銀行公會出馬和日本銀行公會簽署合作備忘錄，這也是台灣銀行公會除了與大陸上海、北京之外，首度跨出大陸簽署的跨國合作備忘錄。

據悉，雙方這份合作備忘錄，一開始的合作重點在於所謂的opencourse，也就是所謂的elearning，未來則將擴展合作領域到其他的面向，包括透過雙方的銀行公會推展會員銀行在授信業務、資金拆借調度等方面的合作，其中除了國際聯貸之外，日本推展銀髮金融產業發展已有一段時間，未來也將透過雙方銀行公會的合作，讓台灣金融業者與當地金融業者有更多的交流機會。

對於雙方合作起點opencourse，相關人士表示，日本銀行公會對於台灣的銀行公會所推展的opencourse非常感興趣，高度肯定這種讓銀行人員，透過線上學習吸取近百種金融課程新知的全套制度規畫，也成為雙方公會首度簽署MOU展開合作的最重要觸媒。

金管會鼓勵金融業對外出擊打亞洲盃，除了東南亞之外，日本也成為國銀競相布局之地，除了公股行庫透過分行積極布局當地的企金、房貸業務，中信銀更併購東京之星等日本當地銀行直接透過在地經營優勢進軍日本市場，已成為其海外獲利主要來源。

金融人士指出，如今銀行公會與日本銀行公會正式簽署合作備忘錄，預料將更深化雙方金融業交流層次。

為協助打亞洲盃，行政院會昨天通過修法，鬆綁台灣金控預算須逐一送立法院審查的限制，並放寬回贈國庫不動產可以作價增資，行政院長毛治國表示，此案有助因應金融市場激烈競爭，要求盡速溝通力拚本會期過關。

行政院會昨天通過「台灣金融控股股份有限公司條例」修正草案，簡化台灣金控預算審議程序，並放寬董事資格。

行政院發言人孫立群表示，台灣金控是台灣唯一公股金控，在台灣金融穩定扮演重要角色，但在現行金融環境下，受到很多額外拘束，必須修法放寬，否則在競爭環境下，要和一般商業銀行及民間機構競爭，勢必會綁手綁腳。

財政部在說明時表示，台灣金控及各子公司都屬於國營事業，經營上必須遵守國營事業預算、人事及採購等規範，導致經營彈性遠不如民營業者，也不如已民營化的公股金融機構。

面對金融市場持續開放，台灣金控經營壓力與日俱增，發展受到極大挑戰，財政部認為，有必要鬆綁法規以提升台灣金控競爭力，以掌握商機，擴大規模。

為加速併購及拓點，草案放寬台灣金控併同子公司擬具營業預算，經公司董事會決議，在財政部所定期限內報請審核後即可執行。

但台灣金控繳庫盈餘仍將編入歲入預算，送立法院審查；決算須經股東會承認後確定，決算財務報告連同會計師查核簽證報告，應送審計機關審核，審計機關並得派員抽查。

草案也新增條文，讓台灣銀行可以持有以贈與方式繳回國庫的國有不動產，抵充增資的股款，並適用台銀增資子公司。

此外，為強化金融專業管理效能，草案放寬台灣金控及子公司具外國國籍或雙重國籍董事人數相關的限制，但增訂董事長不得具外國國籍或雙重國籍。

行政院長毛治國要求財政部積極與立法院朝野黨團溝通協調，力拚本會期完成立法程序。