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從電商轉戰銀行、到電支業，街口董事長梅驊總是勇於挑戰不可能 的任務。眾所周知支付業獲利難度高，尤其接下國內電支龍頭重擔的 梅驊坦言，「壓力一定有」，他預告第三季將有全新服務上線，而未 來也將兵分三路：拉高客戶忠誠度、做好公司治理、健全財務，初期 目標他訂在三年拚單月損益兩平。

目前國內電子支付雙雄，街口、LINE Pay，雖然在會員數、品牌認 知度和滲透率都很高，但賺錢仍非易事，尤其街口支付成立已近七年 ，現在雖有非常龐大的基礎：561萬會員數、每月代收付金額達30至 35億元、支付點超過20萬，但仍處於虧損狀態。

梅驊認為，目前全球來看純粹做電支的還沒有人開始獲利，雖然有 店家使用手續費、廣告費、客戶手續費等收益，但若扣掉行銷、人事 等成本後就會虧。街口支付的優勢在於已有一個龐大的會員基礎，活 躍會員數高，且生態系夠多，消費者不是一個月只用一、二次，而是 不管是電商還是實體商家都會想用街口。

梅驊指出，台灣有很多很好的在地產業，街口過去一直在把好的科 技、金融服務帶進街口裡，未來會再擴大；二是鎖定學生族、優化學 生族的消費場域，而且這些學生會長大，18∼26歲的學生都會是街口 的主要客群。

「嵌入式隱藏平台」是街口2022年下半年將推出的利器，梅驊表示 ，街口「生態系」的合作不會只是實體合作，也將推出隱藏合作，未 來任何商家都可以向街口申請支付，「想要什麼功能自己挑」。

過去消費者假設在旅遊網站下單後就被導向支付業者的頁面，回不 到旅遊網，但未來街口平台可做到只負責支付，消費者付完款就能回 到原頁面，將可更快速擴大街口的生態系。

純網銀搶市紛使出殺招。繼樂天銀、將來銀祭出高利後，在繳稅倒 數之際LINE Bank也宣布優惠再加碼。LINE Bank宣布分期信貸利率維 持1.68％起，用戶只要年滿20歲，每月收入達基本工資，即使沒有信 用卡，和其他信用紀錄也可申辦。

這波純網銀搶市從5月底開始，由將來銀行開第一槍，啟動全新優 利活儲方案，限時三個月新舊資金均有活儲3％，「刷卡最高回饋5％ 」也延長至8月底；接著樂天國際銀行6月祭出「無上限」雙重支付優 惠，到2022年底前不限新舊戶皆可參加「行動支付筆筆消費2％現金 回饋無上限」以及「月月領息活儲年利1.25％存款額度無上限」的雙 重優惠活動。

LINE Bank則是祭出好康二重奏，第一重好禮「稅季輕鬆貸」活動 ，凡於6月底前申辦LINE Bank分期信貸並撥款成功，就獲得現金18, 000抽獎機會。

第二重好禮「好貸推」活動，用戶只要推薦親友申辦分期信貸並首 次成功撥款，推薦人就能獲得現金獎勵。推薦第一位至第五位親友， 每位親友首次撥款，推薦人可獲得488元，累積推薦六位親友以上， 自第六位起，每位親友首次撥款，推薦人可獲得1,000，活動同樣至 6月30日止。

LINE Bank指出，6月底前LINE Bank分期信貸維持優利1.68％起「 臨用金」首次簽約帳管費0元LINE Bank分期信貸標榜「一段式利率」 1.68％起，開辦費只要488元，綁約期僅一個月，撥款滿一個月，提 前還款免違約金。

LINE Bank表示，「分期信貸」適合明確需要一筆資金的用戶，如 買車、房屋修繕費用、結婚基金等資金需求，因此，如果資金需求相 當明確，手頭正需要一筆資金，分期信貸是簡單有效的選擇。而若有 頻繁資金周轉的需求，或有偶爾臨時性支出，影響到整體資金流動， 那麼申請取得一筆循環信貸額度，靈活又方便，需要周轉時可隨時動 用，隨借隨還，不需重複提交財力證明等待申請核准及撥款，就能輕 鬆解決燃眉之急。

純網銀上路一年，已開業的連線銀行與樂天銀行都虧損，存、放款規模合計市占率僅0.06%、0.01%，一趴都不到。學者指出，純網銀在台灣尚未發揮鯰魚效應，生態圈不夠亮。根據金管會資料，去年底，兩家純網銀存款合計約297億元，其中連線占大部分有233.8億元、樂天僅63.14億元。放款方面，連線做了近36億元，樂天則只有將近2億元。存放款業務規模，很明顯的是連線大於樂天，由於樂天開業時間比較早，連線可說是「後來居上」。在獲利表現上，兩家銀行都虧損，連線虧17.38億元、樂天虧5.58億元。金管會官員指出，純網銀開業第一年，為了獲客，祭出開戶送點數、現金等優惠，存款利息也高於傳統銀行，這些幾乎都是獲客的必要成本；虧損金額幾乎也跟業務規模成正比，可以說是「做愈多虧多」，所以，連線存款是樂天的3.7倍，虧損金額也是樂天的3.1倍。兩家銀行的存放比都明顯低於全體銀行平均值70%，連線的存放比15.3%，樂天更少只有3.1%。陽明交通大學資管與財金系教授葉銀華指出，這顯示存款資金未能做有效運用，兩家銀行的放款量都沒有出來。一般說來，放款是獲利的業務，這當然也是虧損的原因。根據金管會資料，到去年底，37家銀行有開辦數位存款業務，開戶數共1,047萬戶，其中連線有73.3萬戶，已擠進開戶數最多的前五大銀行，排名第五，樂天只有6.7萬戶。若以平均每戶的存款餘額來看，樂天平均每戶存款餘額是9.4萬元，連線則是3.2萬元。知情官員表示，兩家已開業的純網銀，第一年生態圈的特色並未彰顯出來。立委曾銘宗表示，從國外純網銀發展經驗來看，純網銀存在利基，就是要有自己的生態圈，才能挹注純網銀業務發展，這是關鍵條件。葉銀華指出，從生活支付、投資、理財，純網銀適合做整合的業者；但純網銀成立初期，客戶數少、流量有限，願意加入合作的業者就相對少。純網銀不能只是像實體銀行的網銀，未來一定要設法擴大平台流量，必須搞活平台、發揮生態圈效益，才有成功的一天。

在長達近兩年的審查及專案查核後，金管會昨（9）日終於宣布核發將來商業銀行營業執照，這也是第三家取得銀行營業執照的純網路銀行，全台本國銀行家數也將增加到39家銀行。

銀行局副局長林志吉昨說，因為將來銀行開業前，還要經過營業前資金系統的測試，約需要一~二個月時間。市場預期，最快將來銀行開業可能會落在明年第1季。

林志吉也說，根據將來銀行相關營業計畫書，會比照之前的樂天商銀和連線銀行（LINE Bank），先做內部的小規模試營運，試營運對象是內部員工，試營運業務可能是先從存款開始，存款開戶後再做員工內部貸款。

將來銀行是在2019年8月2日獲金管會許可設立，但開業之路一波三折，籌備期間陸續爆發人事更迭案、資安問題、系統採購案等諸多爭議，更在今年5月陣前換將，由華南銀副總許柏林轉戰將來銀行擔任總經理。

也因將來銀行開業之路走了快兩年，籌備期間沒有收入、只有支出，導致將來銀行損益兩平時間拉長到四年，比過去規劃時又多了一年，顯示將來銀行從起跑點開始，到進入賽局，恐較其他兩家純網銀的經營更加辛苦。

據金管會到12月7日統計，以連線商銀（LINE Bank）累計開戶數達60萬7,737戶最多，存款餘額191億元、放款餘額28億元，平均每位客戶存款3萬1,460元。

樂天商銀累計開戶數6萬3,525戶，存放款餘額則各是53.6億元、及1.67億元，平均每位客戶存款8萬4,470元左右。

合計目前兩家純網銀開戶數達67萬1,262戶，其中LINE Bank光開戶數就是樂天的十倍。

林志吉說，純網路銀行是高度仰賴資訊科技的新型態銀行，資訊系統功能與資訊安全應隨業務發展與時俱進，確保系統運作順暢。

純網銀「國家隊」即將報到。將來銀行昨（9）日表示，在完成相關準備作業後，預計於明（2022）年第1季正式營業，初期會推出存款、放款、匯款、簽帳金融卡等；屆時，國內三家純網銀，包括樂天銀行、連線銀行（LINE Bank）與將來銀行競爭態勢確立。

對於明年開業時的營運亮點，將來銀行保密到家，僅回應：「將秉持落實普惠金融願景，提供給社會大眾最嶄新有感、穩健安全的金融服務。」

據了解，將來銀行的營運亮點為「異業結盟」、因股東眾多，包括中華電信、兆豐銀行、新光集團、全聯實業、凱基銀行及關貿網路，更能積極與不同產業進行合作。外界推測，將來銀行將與最大股東中華電信攜手，擬透過中華電信逾千萬的用戶「導客」，例如綁定將來銀行帳戶繳納中華電信手機費可獲得一定比例的回饋；另外，也會針對全聯客戶推出相關點數回饋活動。

率先開業的樂天銀行，主打線上開戶、定存、信貸及樂天生態圈會員機制，近期也推出年利率3.88%新台幣7天期高利優存專案。