挑速配保單 五點評估 |南山人壽

為滿足不同消費者需求，長照保險商品具多樣化，因此保險專家建議，民眾若要投保長照險，挑選前應先了解五大項目，包括保障期間、保險給付項目、給付頻率、給付次數及是否有給付總額限制。

此外，也要注意包括長期照顧狀態、申領保險金應具備文件、「免責期間」及除外責任等。南山人壽說，長照保險「長期照顧狀態」是指被保險人符合契約中「生理功能障礙」或「認知功能障礙」之一者，因可能透過復健而獲改善，多會約定功能障礙應持續達一定期間，例如六個月，再依各家條款每月、每季、每半年、每年給付一次。消費者於投保前應充分了解名詞定義，以確認是否符合自己需求，避免事故發生後無法獲得保障。

而專家提醒，保險公司沒說的部分，即日常生活無法自理標準較嚴，每次給付需重新判定，若無繼續符合長期看護狀態則停止給付。

此外，民眾投保前也要留意申領保險金應具備文件，因保險公司針對不同給付項目均會於契約條款明定受益人申領時各自應檢附之文件，倘欠缺相關文件，可能造成保險公司無法作成理賠決定。

最後，較容易有爭議的是一定要看清楚「免責期間」及除外責任。免責期是指被保險人自符合「長期照顧狀態」起，需持續一段約定時間（一般不得高於六個月），之後保險公司才開始給付長期照顧保險金；除外責任是保險公司不負給付責任的項目，如吸毒、自殺、犯罪造成都不賠，消費者應充分了解，以避免投保後未獲理賠，產生糾紛。

最後，南山人壽提醒長照保險並非老年人之專屬需求，年輕人亦可能因意外事故或疾病而面臨長期照顧風險，因此，建議民眾可考量自身需求及預算，適時為長期照顧風險作預先規劃。