台灣長照保險投保指南：全方位三要素評估

近年來，隨著台灣社會步入高齡化、少子化，長期照護成為社會關注的焦點。為了避免老後失能對家庭經濟造成壓力，類長照險成為市場上的熱門產品，銷售量達百萬張。然而，根據保發中心統計，真正的長期照顧險投保率僅約3%，顯示國人在長期照顧或失智保障方面仍有很大缺口。南山人壽作為國內長照險市占率逾八成的保險公司，提醒消費者在投保前要謹慎評估，因為市面上許多保單，包括部分特定傷病險、失能扶助險等，都宣稱具有長照功能，但其實保障範圍和給付內容各有差異。 南山人壽強調，其「老化失能」保障並不包括在特定傷病險的範圍內，對於老年痴呆等失智症，除非契約有特別約定，也不提供保障，這在三者中保障範圍最為狹隘。失能險的承保則需根據不同的失能程度來理賠，而失智或癌症等重症不一定符合失能程度。例如，不幸罹癌，需切除一半以上器官並經過180天治療後，醫師認定自理困難，才能認定為失能並獲得理賠。若等待期間不幸身故，則不會獲得理賠。 政府長照制度以「實物給付」為主，提供照顧及專業服務、交通接送服務、輔具/居家無障礙環境改善及喘息服務等四大項實物給付。2019年9月12日推出的「住宿式服務機構使用者補助方案」也提供有限的補助，但每項服務都有自負額，一般戶自負額為16~30%，並無補償家人自行照顧或聘用外勞照顧的情況。住宿式服務機構每月補助大約僅能獲得5,000元。 因此，南山人壽建議民眾投保長照險時，應考慮實物服務給付和商業型保險的現金給付，以填補服務額度和自負額度的費用，並作為照顧者或受照顧者的收入補償，以及家庭修繕或購買輔具之用。如此可建構一個完整的雙層長期照顧保障防護網。長照商品多元，包括身故給付、純長期照顧保險金給付，甚至短期照顧給付商品。規劃長照保障時，建議將長照2.0作為第一層基本保障，並選擇以生理或認知功能障礙為認定標準的商業長照或失智保險，來建立第二層的長照保障。