不賠事項問清楚 減少糾紛

癌症已連續38年蟬聯國人死因榜首，雖然醫療進步，但費用也節節高升，從衛福部2019年癌症費用排行資料顯示，用在癌友健保支出金額高達1,108億元，每年平均成長8%，顯見罹癌花費驚人。但是，市面上防癌險較令人詬病的是理賠方式與民眾想法有落差，諸多不賠事項「眉眉角角多」，投保前先搞清楚理賠內容，自然有助減少糾紛，增加民眾投保意願。首先，國人罹癌速度雖然快，但及早篩檢有機會早期發現癌症或癌前病變，經治療後可降低死亡率，癌症已不是絕症，但隨著醫療技術愈來愈進步，現在許多癌症已不需要住院，反而多了許多門診手術，且早期「住院療程型」防癌險，大多不含化療標靶藥物治療費用，新險種有些注射標靶賠但口服式可能就不賠，還有很多新型態治療方式，例如補骨針、荷爾蒙治療法等可能不賠。還有近年來流行的晚期癌症自體免疫細胞療法，費用平均都在100萬到150萬元，但目前市面防癌險都不賠，所幸南山人壽今年首創推出具「實體癌第四期自體免疫細胞治療」，若到四期癌最高一次理賠百萬元，可以升級癌症保障。因此專家建議民眾如今選擇防癌險應選擇「一次給付型保障高、門診給付高」的險種為主，資金運用自由度比較高，不會被保單條款限制。若要提高一次給付金額，可多搭配一張保費比較沒那麼貴的重大疾病或重大傷病險，若罹癌也有一次給付。此外，就算選一次給付，也要留意理賠金額會據不同期別癌症，給予對應等級理賠比例，由各保險公司自行設計，目前常見的用三個等級區分，以投保100萬為例，如初期癌賠保額5%，只理賠5萬，輕度癌賠15%，理賠15萬，重度癌症才全額理賠。此外，一般癌症險只針對癌症本身直接醫療行為才理賠，若因併發症就醫則不理賠，檢查手術與安寧緩和不賠。有些保險業者除醫師診斷外也要求需附病理檢查報告才賠，有些腦幹長瘤或嚴重肝癌無法切片者恐怕需要提供其他臨床證據，這也會影響診斷日判斷，連帶影響理賠日數算法等，民眾投保前都應該先跟保險公司問清楚。