不打亂仗 拒發零手續費信用卡 |花旗台灣商業銀行

沒有雄厚資本，拚不了信用卡的戰爭。中信銀總經理陳佳文坦言， 沒有信用卡是可以一直維持高回饋率，勢必會逐步降下來，同時信用 卡的競爭需要很大的資本，中信銀不會發行刷卡「零手續費」的信用 卡，不會不計成本拚刷卡量，所以中信銀的信用卡業務是「獲利」， 且領先多數銀行。

信用卡前六強競爭激烈，中信銀、國泰世華銀、玉山銀、台新銀、 台北富邦銀及花旗銀行，去年全年共新發信用卡近520萬張，回饋率 都拉高到2.5∼4.5％，吸引不少消費者辦新卡，且六大銀行信用卡也 拚刷卡量，2019年全年刷卡金額第一是國泰世華銀的5,433億元，中 信銀則是5,006億元，排名第二，玉山銀則以4,273億元緊追在後，但 若以總流通卡數來看，則是中信銀以687萬多卡維持第一的地位。

陳佳文表示，若加計中信銀簽帳金融卡去年約刷卡600億元，則刷 卡量應該是中信銀第一名，且許多聯名卡刷卡，銀行並沒有收手續費 ，也就是空有刷卡量，但對銀行獲利並沒有貢獻；另外不少銀行的信 用卡刷卡量衝高，是刷同金控保險公司的保費，若以信用卡獲利金額 來看，陳佳文表示，其他銀行短期內仍難超越中信銀。

攜手LINE Pay 衝行動支付

中信銀不斷嘗試與新通路合作，發行消費者方便、有意願使用的信 用卡，如LINE Pay卡即是很成功的案例，到2019年底已發行308萬張 ，第一項特點是跟社群媒體合作，將支付導入手機裡，深入使用者的 生活，目前已成為第一品牌，累積的點數亦可折抵消費。

二是靠著社群媒體及合作商家形成的生態圈，加大刷卡頻率，中信 LINE Pay卡一年有2,300億元的消費，因為國內有1％回饋，海外有2 .5∼2.8％回饋，一年就累積25∼30億元的LINE POINTS，消費者又會 再消費，因此很多商家願意結合，更增加使用者的支付便利度。

三是提供年輕族群便利，LINE Pay卡中有100多萬張是簽帳金融卡 ，因為30歲以下族群尚無太多信用記錄，有了簽帳金融卡連結帳戶， 同樣可享受簽帳的便利性，LINE Pay卡一年有600億元消費來自簽帳 金融卡，在簽帳金融卡市占40％。

陳佳文表示，推出二、三年來，LINE Pay卡每月仍是有數萬張的新 發行量，期許三到五年內，發行量可破500萬張，現在已是市場中最 大的聯名卡，未來要持續穩固此地位。

忠誠客戶 才有高回饋率

LINE Pay卡回饋率亦是從3％逐步降到2％，再降到國內1％，國外 2.5∼2.8％，陳佳文說，沒有信用卡的回饋率是可以長久持續，這是 需要資本支持，銀行一開始用信用卡招攬客戶，後續也是要擴展如房 貸、財富管理等業務，才有獲利率，現在各銀行拚信用卡也已趨於自 律、理性，不會再花大成本去競標聯名卡，未來只可能是特殊族群有 較高的回饋率，以提高忠誠度。