花旗銀行台灣：零手續費信用卡策略新風向|花旗台灣商業銀行

沒有雄厚資本，在信用卡這塊戰場上，真的難以立於不敗之地。中信銀總經理陳佳文就曾坦言，信用卡的回饋率不可能永遠維持在高點，時間一長，勢必會逐漸下降。而信用卡的競爭，其實就是一場資本戰，中信銀不會盲目追求刷卡量，而是堅持「獲利」為主，這讓它在眾多銀行中脫穎而出。

去年，信用卡市場的競爭相當激烈，中信銀、國泰世華銀、玉山銀、台新銀、台北富邦銀及花旗銀行六大銀行共新發信用卡近520萬張，回饋率都拉高到2.5～4.5％。不過，若以刷卡金額來看，國泰世華銀以5,433億元高居第一，中信銀則以5,006億元緊追其後，玉山銀則以4,273億元位居第三。但若以總流通卡數來看，中信銀以687萬多張卡維持第一的寶座。

陳佳文指出，若將中信銀簽帳金融卡的刷卡量也算進去，其實中信銀的刷卡量應該是第一名。而且，許多聯名卡的刷卡量，銀行並沒有收手續費，這些刷卡量對銀行的獲利並沒有太大貢獻。而其他銀行的信用卡刷卡量衝高，很多時候是因為刷同金控保險公司的保費，若以信用卡獲利金額來看，中信銀在短期內還是難以被超越。

中信銀不斷尋找新途徑，與新通路合作，發行消費者方便、有意願使用的信用卡。其中，與LINE Pay合作的LINE Pay卡就是一個成功的案例。到2019年底，已發行308萬張，特點是與社群媒體合作，將支付導入手機裡，深入使用者的生活，目前已成為市場第一品牌。這張卡一年的消費金額達2,300億元，因為國內有1％回饋，海外有2.5～2.8％回饋，一年就累積25～30億元的LINE POINTS，讓消費者可以享受更多的消費優惠。

LINE Pay卡還提供了年輕族群的便利，其中100多萬張是簽帳金融卡，因為30歲以下的族群尚無太多信用記錄，有了簽帳金融卡連結帳戶，同樣可以享受簽帳的便利性。LINE Pay卡一年的消費中有600億元來自簽帳金融卡，在簽帳金融卡市場佔40％。陳佳文表示，推出二、三年來，LINE Pay卡每月仍是有數萬張的新發行量，他期許三到五年內，發行量可破500萬張，現在已是市場上最大的聯名卡，未來要持續穩固此地位。

陳佳文也強調，信用卡的回饋率不會長久維持在高點，這需要資本支持。銀行一開始用信用卡招攬客戶，後續也是要擴展如房貸、財富管理等業務，才有獲利率。現在，各銀行拚信用卡也已趨於自律、理性，不會再花大成本去競標聯名卡。未來，只可能是特殊族群有較高的回饋率，以提高忠誠度。