明年壽險市場 恐是利變型保單天下

2017年什麼保單會熱賣？大型壽險公司已不約而同預估「利變型保單」，據壽險公會統計，今年前10月利變型保單占新契約保費比重已拉高到53.9％，業者預估明年比重可能更高。

利變型保單即有利變壽險、萬能壽險及利變年金，利變壽險即是有壽險保障，保單有預定利率，即基本保證利率部分，另外還會有宣告利率，每月宣告利率與保單利率間的差額，即會回饋給保戶，依現行保險局規定，保單前6年不得現金回饋，必須放在帳上增值，但6年之後即可設計年年還本，不少壽險公司會主打退休金型商品，即55歲、60或65歲開始還本。

萬能壽險即是主打彈性繳費，即保戶可以躉繳、可以分期繳，也可以有錢時再多繳，萬能壽險沒有保單預定利率，即沒有保證利率的部分，只有宣告利率，保單依宣告利率累積保單價值。

保險局對萬能壽險訂有保額門檻即40歲以下保戶，保額必須是所繳保費的155％，就是繳100萬元保費，保額必須是155萬元以上，降低類定存的性質，41∼70歲的保戶即可降到130％，71歲以上是105％。

利變年金即是沒有壽險保障，單純以宣告利率來累積保價金，保戶可選擇未來一次領取或以年金方式領取，先前保險局也對利變年金設有多項限制，即解約費用至少收三年、一定要收取附加費用、不得有費差損等，使得利變年金魅力不若早年。

但業者表示，明年因為責任準備金利率調降，保費可能調漲或保單報酬率不如以往，傳統壽險保單吸引力將大減，今年最後二個月即可能先有一波傳統壽險停售潮，明年就會由利變型保單或投資型保單接棒，但投資型保單涉及資本市場情況，變數較多，因此業者都預估應是利變型保單占率會再往上提高。

目前如南山人壽近期即提醒民眾美元強勢下，可以考慮美元利變壽險，如6年繳費，目前宣告利率3％；新光人壽則是主打新台幣利變壽險，繳費年期可以選繳到55、60、65歲，本月宣告利率2.75％。

中國人壽則推出許多不見的萬能壽險，宣告利率2.6％，主打保戶可以彈性繳費，且保單架構簡單，只用宣告利率去計算保單價值，不必再算宣告利率與保單利率間的差額。