年終獎金規畫 三分法效益高 |南山人壽

農曆新年到來前，年終獎金是每個上班族都會討論的話題之一，保險業者建議，上班族拿到這筆收入，應該分成三部分使用，分別為「娛樂犒賞」、「儲蓄理財」、「保險配置」等，讓這筆收入能發揮最大效益。

根據保發展中心統計，國人投保率超過200％，平均每人擁有2張以上的保單，可是平均壽險保額卻偏低，顯示國內民眾偏好儲蓄險，卻輕忽壽險的保障功能。

國泰人壽表示，雖然年終獎金會因為景氣好壞而變動，但保險預算最好仍應以固定的收入為計算標準，年輕上班族的收入較少，家計負擔相對也較輕，可按1：3：6的比例將收入分配於保險、儲蓄理財、生活開銷。

而中壯年的上班族，由於通常都是家庭經濟的支柱，風險承受力較低，必須拉高保障門檻，收入配置比重建議調整為2：2：6。

舉例而言，保險公司推出具「殘扶金給付」的終身壽險，即可讓民眾以較合理的預算管理失能風險，減輕若因疾病或意外成殘，家庭在醫療和照護上的經濟負擔，對於身為家庭經濟支柱的中壯年族群更是重要。

南山人壽認為，無論年終獎金有多少，首要功課即是先檢視過去一整年自己的花費結構，檢討項目的比例有無調整必要，從此處著手規畫未來費用。

不過由於疾病對生活的衝擊與影響日益嚴重，有額外收入時，建議可先規畫醫療保障，尤其考慮多重終身保障的特定傷病險。

另外，領到年終獎金也是退休準備上最佳時機。台灣人壽強調，以個人保障角度來看，定期壽險保障期間是固定的，可是並不如終身壽險來得長遠與完整。從個人資產面向思考，終身壽險具有保價金逐年累積增值的功能，可作為資產配置重要工具之一。