富邦人壽：巧搭利變分紅，共築終身財富之路|富邦人壽

在現今台灣社會面臨少子化、高齡化及單身化等複雜社會趨勢之下，未來政府財政支出及個人退休保障將面臨前所未有的挑戰。面對退休議題，國人需要謹慎選擇合適的理財工具來保障自己的退休生活。中租保經保險行銷部副總經理蔡宏智指出，完善的退休財務規劃應該以「安全」與「穩定」為首要考量。

蔡宏智強調，對於青壯年來說，在積極累積財富的同時，應該重視壽險保障，轉嫁不確定風險。增額利變型終身壽險與分紅型終身壽險是兩種值得考慮的選擇。增額利變型終身壽險不僅提供壽險保障，還能累積保單價值，並通過商品本身的宣告利率機制，分享增值回饋金。這種保險可以在繳費期間提供高額保障，避免疾病或意外風險對家庭生活造成衝擊。繳費期滿後，投保人可以選擇整筆領回，或透過附加權益，定期獲得保險金，確保退休生活穩定可靠，並能將財富傳承給下一代。

以40歲男性投保「全球人壽豪威六六利率變動終身壽險（定額給付型）」為例，每年投入100萬元，繳費六年，預計65歲退休。繳費第四年起，即享有1,000萬元的壽險保障。若發生2-6級失能狀況，保費可免除，保障持續有效，規避責任風險。繳費期滿後，投保人可選擇整筆解約領回，資金運用彈性高。此外，保單75歲後，還可申請老年照護住院醫療費用，或透過附加權益，定期獲得保險金，創造安全且彈性的現金流。

至於分紅型終身壽險，其本質是「壽險加上分紅」。保險公司的投資團隊為保單操盤，保戶與業者共享紅利，同時承擔風險。分紅保單分為「強制分紅」與「自由分紅」，其中自由分紅保單至少將可分配盈餘的七成給保戶。分紅保單又分為「低分紅」、「中分紅」、「高分紅」三種，代表不同的投資報酬率。以「富邦人壽美富優退外幣分紅終身保險」為例，投保人每年繳約10萬美元，65歲起每年可領約3萬美元分紅金，持續領到98歲，確保老後生活品質。

蔡宏智還強調，退休保障需要安心感，簽約當下就能明確了解未來預設的退休年紀和領取金額。加上勞保年金與個人投資，形成雙重保障，有效規避風險。即使老後發生失能照護問題，也不必擔心醫療費用影響退休金。