宏泰長照險選擇指南：三大評估關鍵要素

社會的理想狀態，總是希望「老有所終，壯有所用，幼有所長」。然而，在現實生活中，隨著時間的流逝，高齡保險規劃往往容易被忽視。隨著社會人口結構的快速高齡化，對於長期照顧險的需求也越來越明顯。近期，一位老媽媽的案例便體現了這一趨勢。

這位老媽媽在年輕時購買了儲蓄型保單，原本想將保單價值留給子女作為遺產。但旅居國外的子女卻表示，她們並不需要這份遺產，希望保單能夠以其他方式為老媽媽帶來實際的好處。於是，我建議老媽媽將保單活化，轉而購買長照險，以保障未來的老年生活。

幸運的是，當時宏泰人壽剛好推出了保單活化專案，老媽媽得以實現這一願望。這樣的轉變讓老媽媽非常開心，而遠在國外的子女也因為知道父母的生活有了保障而感到放心。

購買長照險的決策，可以從三個重要考量點來分析。首先，在觀念上，應該考慮到「年老時也有能力可以自己養自己」，多為自己的未來做打算。其次，要切合個人的需求，例如殘扶險雖然提供生活補助金，但並不一定適用於所有高齡族群。最後，購買時機也非常關鍵，就像癌症險一樣，及早規劃可以享受較低的保費。

宏泰人壽推出的「友溢健康長期照顧終身保險（LTD）」，正是這樣一款兼具長照和健康促進功能的保單。保單條款規定，達標的保戶從第三保單年度起，將享有健康促進增額保障。此外，還包含完全失能及長期照護的理賠給付，以及住院看護保險金定額給付。

更吸引人的是，如果保戶在身故或保障期間內身體健康未曾申請過各項保險金給付，還可以領取年繳保險費總和的1.03倍身故保險金或祝壽保險金。這款保單設計，更加符合現代人對於保險的期待與需求。

長照風險主要發生在高齡族群，而購買保險的成本則取決於保險年齡及體況。因此，當病歷還是一張白紙時，如果收入允許，愈早規劃購買保險愈有利。