台灣壽險公司：失扶險風險揭示三大隐患

台灣壽險市場近期掀起一陣「大地震」，這次震源來自金管會對失能扶助險的整頓。許多壽險公司坦言，過去銷售的失扶險存在三大風險：保證給付風險、高齡理賠風險以及疾病致殘風險，這些風險不僅僅影響失扶險，還波及到壽險和醫療險保單。為了解決這些問題，壽險公會正在緊鑼密鼓地討論失扶險增提準備金的機制。

在這波風波中，南山人壽表態強調，公司過去一直堅持銷售傳統定義的長照險，並未推出失扶險，因此不受影響。其他如中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽等公司也沒有相關險種。國壽則強調，公司從未推出「保證給付」的失能扶助險，只有銷售過保證給付失能扶助金的意外險，且保單都有再保公司承接，因此風險並未超出預期。

金管會關心的失扶險風險主要有三點：一是確認失能後開始給付定期失能扶助金，保證給付10～16年之久，可能導致理賠超出預期；二是隨著高齡化社會來臨，許多疾病可能導致失扶險理賠率飆高；三是疾病致殘風險，如器官切除、截肢等，可能符合理賠條件。市場上甚至有人開班授課，教導如何申請失扶險理賠，進一步加劇了壽險公司失扶險損失率。

業者表示，若真正意外失能，如車禍造成癱瘓或重度殘廢，存活期間大多不到10年，反而比保單設計預期要低。但上述三大風險確實超出保單當初設計時的預期，因此未來失扶險可能無法保證給付，改採最高給付，或收足保費，以避免增提準備金的問題。