台灣壽險業警示：失扶險三大風險解析

金管會對失能扶助險出手整頓，壽險市場頓時掀起巨浪。近期，壽險業者坦言，過去銷售及現售的失扶險存在三大風險，可能超出保單設計時的預估。這三大風險分別是保證給付風險、高齡理賠風險和疾病致殘風險，這些風險不僅存在於失扶險，壽險和醫療險保單中也有類似問題。

在這波風波中，南山人壽強調，過去幾年一直堅持不推出失扶險，只銷售傳統定義的長照險。與此同時，中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽等公司也沒有相關險種。而國壽則強調，他們從未推出「保證給付」的失能扶助險，只有銷售過保證給付失能扶助金的意外險，且不包含因疾病造成失能的部分，風險並未超出預期。

金管會關心的失扶險風險主要包括三個方面。首先，有業者推出一旦確認失能，就開始給付定期失能扶助金，保證給付10～16年之久，這導致一些被保險人在身故後還能領到失能扶助金，理賠超出預期。其次，隨著高齡化社會的來臨，許多疾病可能會發生，如失智、高齡失能等，造成失扶險理賠率飆高。最後，許多疾病會導致器官切除、截肢，或失明、失聰、味覺喪失等問題，都可能符合理賠條件。

市場上甚至有人開班授課，教導如何申請失扶險理賠，這導致壽險公司失扶險損失率攀高，超出保單當初設計時的預期損失率。對此，壽險業者表示，若是真正意外失能，如車禍造成癱瘓或重度殘廢，存活期間大多不到10年，反而比保單設計預期要低。但上述三大風險的確超出保單當初設計時的預期，因此未來可能失扶險都無法保證給付，改採最高給付，否則就要收足保費，以避免增提準備金的問題。