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百貨公司周年慶開跑，受到景氣不佳影響，信用卡業者今年配合

銀行推出的周年慶刷卡活動比往年遜色不少，民眾刷卡前最好先

比較各家優惠及贈品。

今年百貨公司周年慶期間，信用卡業者仍將「商品禮券」當成主

要的滿額禮項目，各銀行幾乎都以刷滿1.5萬元為贈禮門檻，除刷

滿基本門檻可得到的滿額禮，還有銀行再加贈300元商品禮券。其

中荷蘭銀行推出刷卡5,000元即送200元商品禮券，換算回饋率達

4%。

每年周年慶往往是百貨公司全年度業績高峰，各銀行也不會錯過

這波衝刷卡業績的機會。銀行業者指出，今年新光三越百貨提前

在8月至9月舉辦暑期活動，包括台北富邦、新光等十家銀行業者

已於活動期間提供刷卡最高回饋7%商品禮券，導致部分銀行活動

預算提前被瓜分，周年慶期間反而無法提出更具號召力的行銷活

動。

銀行業者表示，首波百貨周年慶刷卡活動，以「點數狂飆」活動

最優惠，參與的銀行包括台北富邦、新光、兆豐和荷蘭銀等，活

動期間於指定百貨單筆消費滿2,500元，紅利點數便可以三倍計算

。

刷卡滿額禮的部分，台北富邦銀行卡友當日刷卡滿5,000元，就送

薰衣草純淨護手霜；刷卡滿1.5萬元，除贈送護手霜，還會加贈

300元百貨公司禮券。台新銀行刷卡滿額禮也以女性用品為主，包

括環保概念手工皂等；新光銀行滿額禮則是獨家授權的保溫杯、

微波碗、運動背包和咖啡杯組等居家用品。

銀行公會的電子錢包Smart Pay系統也將搶進悠遊卡，由於

Smart Pay是國內幾大電子錢包中，唯一非信用卡體系電子錢包，

預料自動下載儲值的手續費率將較信用卡悠遊聯名卡低。

國內電子錢包市場競爭激烈，除了有中信銀與統一超商陣營的

iCash Q-Pay系統，以及台北悠遊卡公司與四家聯名卡銀行中信銀

、北富銀、台新銀、國泰世華銀所推出的悠遊錢包，還有VISA 、

MASTER兩大發卡組織各自研發的儲值卡系統。

銀行公會自行研發的儲值卡系統Smart Pay，是唯一以金融卡為背

景所設計的電子錢包，目前只有台銀、新光、合庫、玉山與元大

五家銀行發行，發卡量約20餘萬張，儲值卡可使用的特約商店則

有15,493家。

若Smart Pay搶進悠遊卡，將大幅增加可以消費使用的地點，據了

解，銀行公會主推的電子錢包系統，已與台北悠遊卡公司簽訂合

作備忘錄，有機會在年底搶進悠遊卡，讓可消費的店家在年底前

突破2.5萬家。

銀行業者指出，悠遊卡公司自行研發的悠遊電子錢包與悠遊卡票

證不同，悠遊電子錢包僅用於消費支付，與電子票證仍是兩個獨

立的帳戶，目前可使用的地點約4,000多家，以全家便利商店為主

。

Qpay主要的消費據點則是統一超商，每天已有超過1.5萬筆的交易

量。

據了解，除了台銀、元大、玉山、合庫、新光等五家銀行，第一

銀行也打算在Smart Pay與悠遊錢包整合後，加入發行電子錢包的

行列。據財金公司統計發現，7、8月晶片金融卡交易筆數已共達

11,206筆，交易金額達2,197萬元，也就是平均一個月約千餘萬元

，較5 、6月成長逾二成六，預估10月單月交易額就可從現約1,000

萬元增加至1,500萬元。

Smart Pay卡每張空白金融卡的額度上限是新台幣1萬元，消費者拿

金融卡消費時，必須「插」進收單機器，並輸入密碼，確認交易

安全。

雷曼兄弟連動債風暴讓不少財富管理投資人信心崩潰，部分投資

人陸續把積極型投資商品解約，轉進銀行定存，各大行庫近來新

台幣定存持續處於微幅成長趨勢。

多家大型行庫主管指出，投資市場景氣欠佳，若和去年底相較，

今年的新台幣定存原本就持續增加。以台銀為例，去年底新台幣

定存餘額約1.7兆，至今已成長到約1.8兆，平均每月約增加110多

億元；反觀活存卻維持在5,000多億元左右。

大型行庫資金部門主管指出，這幾個交易日新台幣增減和之前相

差不大，不過活存有持續減少的趨勢。如台銀17日的存款總額減

少30多億元，但其中活存減少50多億元，顯示定存增加了20多億

元。

中信銀副總經理曾清傳就表示，今年以來受到景氣不佳影響，定

存一直處於成長狀況，最近發生雷曼事件，銀行櫃台也一度湧現

定存潮。

銀行主管私下表示，由於央行先前大動作調降存準率，大家預期

央行可能會朝降息，加上股市不佳、連動債也不好，投資人也找

到什麼投資標的，搶在央行可能降息前，趕快將錢放進定存。

由於定存增加將使得銀行資金成本大增，據了解，有行庫要求各

營業單位，必須維持穩定的存放比率；不過因為央行規定銀行不

能拒收一般存款大眾的資金，銀行要維持存放比率，只得把腦筋

動到金融同業身上。

一家行庫主管即指出，現在如果再有壽險公司這類金融機構要來

辦理定存，銀行根本不會照單全收。

至於一般存款戶，銀行看準客戶對保守商品的投資需求升高，部

分行庫在外幣優利定存專案下月到期後，也決定續推同類商品。

土地銀行日前推出的美元優利定期存款優惠專案，客戶辦理1年期

或9個月期美元定存，可享受2.98%、2.88%優惠利率，較銀行一般

存款牌告利率高，吸引不少客戶上門，土銀就決定下月商品到期

後將續推類似方案。

其它包括合庫銀、台企銀和新光銀等，近來也有類似方案，其中

新光銀美元1年期定存利率甚至可到3%，為目前市場最高。

美國三大金融機構—雷曼兄弟、美林銀行、美國國際集團（AIG ）

的財務風暴，波及台灣的金融機構，國內金控及大型銀行踩到地

雷者眾多，各家金融機構昨（15）日緊急清查相關投資，目前已

有新光金、國泰金、合庫銀、華南銀行等發現手上有金額不等的

雷曼兄弟債券或結構債等商品。

新光金手上的雷曼兄弟的商品部位不少，合計握有25億元的零息

債等相關商品，包括新光人壽19億元、新光銀行6億元。

合庫銀持有的雷曼債券約4億多元，AIG約2億多元，美林較多為11

億元。三家加起來達17億元。

華南銀持有雷曼債券部位4.28億元，美林8.38億元，合計是12.66億

元。

國泰金直接曝險部位約0.916億元、間接曝險部位9.616億元。直接

曝險部位包括國壽委外代操的股票持有雷曼兄弟股票約270萬美元

，國壽另持有120萬美元公司債。

惟國泰金強調，握有的公司債部位已經透過CDS完全避險，因此

淨曝險為零；間接曝險部位則是國泰世華銀投資信用連結債券，

曝險部位約3,000萬美元，約新台幣9.6億元。

富邦金旗下的台北富邦銀約1,500萬美元，富邦人壽、富邦產險合

計持有1,000多萬美元，合併計算約新台幣8億元。

一銀下半年預計提列20億元的呆帳損失，其中雷曼要視債權回收

情況提列損失，最多可能損失新台幣7.5億元。

安泰銀表示，投資雷曼兄弟達7.72億元，預估損失為5.33億元。安

泰銀表示，其餘還有投資美林證券、AIG部位的餘額，分別為5.11

億元、1.26億元。

高雄銀投資雷曼兄弟總公司、子公司或其所屬SPC發行之金融商

品投資部位為5.68億元。

永豐金旗下的永豐銀行持有雷曼兄弟證券發行的證券化商品約

0.68億元，已提列跌價損失0.66億元；永豐銀持有美林證券發行金

融債約0.92億元，其中，與美林證券之衍生性金融商品交易未實

現利益約1.7億元；永豐銀對AIG友邦國際信用卡授信餘額為1.8億

元，目前繳息正常。

（記者蔡靜紋、陳芝艷、洪凱音、呂淑美）

新光銀行為擴大回饋客戶及拓展外匯業務規模，自即日起大幅調

升美元定期存款利率，3個月期為2.5%，6 個月期2.7%，一年期更

超越市場水準的3%，是市場首見的美元高利定期存款，在微利時

代，民眾如果想要多賺點利息，絕對要趕緊把握機會。

該銀行表示，此美元高利定期存款，最低存款額為1,000美元，存

期自三個月至一年以內，有興趣的民眾，可到新光銀行全國108家

分行辦理開戶，只要1,000美金起即可開立美元定存戶，不但門檻

低、手續簡便，且無須搭配任何理財產品，適合不想被銀行定存

綁太久或有美元理財需求的客戶。

另為配合政府開放週末包機直航及陸客來台觀光等政策推動，以

及擴大服務台灣及大陸地區民眾，新光銀行自7月10日起，即獲中

央銀行核准開辦人民幣現鈔買賣業務，全國108 家營業單位均可

受理人民幣雙向買賣業務，歡迎蒞臨洽辦。

此外，由於新光人壽與中國海航集團合資的壽險公司正緊鑼密鼓

籌劃開業，為拓展新光以及海航兩集團內的資源更將進一步綜合

交叉運用，新光銀行特別提供搭乘海南航空來台的旅客，憑機票

或登機證，即可享買賣人民幣現鈔優惠匯率，以及免收手續費等

好康。 (陳碧雲)

馬蕭政府兌現競選時第一張支票「周末包機直航」，各行各業卯

足全力搶陸客商機。國泰、新光、台壽等幾大金融集團積極運作

，不管是結合對岸合資夥伴，或是動員關係企業，準備搶進旅遊

、頂級健檢旅遊市場。

金融保險業者鑑於業務別限制，在直航商機中，可發揮空間不如

一般服務業，但業者可不願就此錯過賺錢的機會。現階段，保險

業者主推旅平險，銀行業者則主攻人民幣兌換業務，除第一波獲

准辦理人民幣換鈔業務及陸續核准者外，又有至少七家銀行加入

申請行。

在獲准承辦人民幣業務的銀行業者中，以新光銀行動作最大，針

對搭海航飛機抵台的陸客，可享人民幣兌換新台幣匯率優惠2分

以及100元手續費全部減免。

根據央行統計，截至7月10日，已有台銀、土銀、合庫、華南銀

行、彰化銀行、第一銀行、元大銀行、中國信託、國泰世華銀行

、台灣企銀、台北富邦銀行、兆豐銀行、新光銀行、永豐銀行及

金門縣信用合作社等，共計16家銀行、1,303家分行可辦理人民幣

換鈔。

除了人民幣兌換業務之外，有鑑於直航之後，國人搭大陸航空公

司的機會增加，信用卡發卡行也搶著與大陸的航空公司合作，例

如國泰世華銀宣布，該行信用卡持卡人的紅利積點，將可兌換東

方航空的「東方萬里行」積分，並享用東航的機場貴賓室。

在壽險業方面，隨著兩岸周末直航包機正式啟航，國泰人壽立刻

推出新的意外險保單，航空交通意外身故保障提高為十倍，並加

上意外醫療與疾病醫療保障，讓時常搭飛機者無後顧之憂。

新光金控總經理許澎表示，新光集團將為陸客提供在台期間緊急

醫療諮詢、醫療健檢、人民幣兌換新台幣等優惠專案，而關係企

業新光三越百貨公司也將設立專門服務櫃檯、提供旅客簡體字說

明單及退稅服務，對於陸客旅遊團之大型巴士也可提供免費停車

，未來還會結合北京新光天地的積點活動。

台灣人壽因預期兩岸商旅往來將更為頻繁，民眾對於意外險及旅

平險的需求也將因此提高，順勢推出還本型意外險，是目前業界

還本給付最高的還本型意外險據了解，台壽保與對岸的合資對象-

廈門建發集團， 也向台壽保董事長朱炳昱建議一起發展旅遊事業

，已引起台壽保背後大股東龍邦集團多位股東興趣，未來不排除

以集團關係企業切入旅遊業的可能性。

人民幣換鈔上路近兩周，中央銀行昨（10）日公布，從6月30日

至7月9日，全台共計買入人民幣6,462萬元，賣出人民幣1億6,064

萬元。新光銀行和永豐商銀也於昨天獲准開辦人民幣兌換業務，

另有英商渣打和香港上海豐銀行等七家金融機構正跟央行申辦相

關業務。

央行外匯局副局長黃阿旺表示，人民幣開辦十多天以來，賣出數

量大概是買入的兩倍多，並沒有像以前金馬小三通出現賣出比買

入多五倍以上的情況，可能是不少人把過去家中存放的人民幣賣

回給銀行。

央行昨天也核發新光銀和永豐銀的人民幣換鈔業務執照，目前共

有台灣銀行、土地銀行、合作金庫、華南銀行、彰化銀行、第一

銀行、元大銀行、中國信託銀行、國泰世華銀行、台灣中小企業

銀行、上海商業儲蓄銀行、台北富邦銀行、兆豐銀行和金門縣信

用合作社等，共計16家銀行、1,303家分行可辦理人民幣換鈔。

黃阿旺說，包括渣打銀、豐銀、台新銀行、高雄銀行、玉山銀行

、華泰銀行和遠東銀行等，也已向央行申請辦理人民幣換鈔業務

，近期內便可望核准上路。

除了可辦理人民幣換鈔的金融機構加，提供人民幣換匯的外幣收

兌處也從原來的67家增加到93家。黃阿旺說，目前收兌處多為觀

光飯店和手工藝品店，便利商店與寺廟等其他收兌處尚未申請辦

理人民幣收兌，主要是便利商店如果每家店都要培養一個可辨識

人民幣真偽鈔的人，太耗費成本。

根據央行統計，人民幣換鈔業務每天都穩定成長，從6月30日開辦

首日買入人民幣471.2萬元、賣出人民幣1,376萬元，之後業務一路

上揚，每天幾乎都維持在買入人民幣800多萬元、賣出人民幣

2,000萬元的水準。

其中買入、賣出最高量都發生在本月7日，當天銀行約買入人民幣

1,326萬元，賣出人民幣2,469萬元。

銀行主管說，目前換鈔業務多集中在機場，每天人民幣賣出、買

入比約1:6至1:4，有時甚至是1:2，顯示民間的人民幣存量豐富，

很多人會拿人民幣3,000元至5,000元的金額賣回給銀行。

國內防癌險保單複雜，除主、附約之分，給付項目更高達十幾種

。市面上防癌險琳瑯滿目，壽險業者提醒，附約雖比主約便宜，

但主約撤銷、解除或消滅時，附約效力就會跟著停止；再者，隨

著年齡攀升，罹癌比率愈高，投保終身險比定期險好。

目前國內主約型防癌險，皆設有理賠限額，共可分為「倍數型」

、「帳戶型」與「還本型」三類。其中，推出倍數型防癌險主約

的公司有台壽、南山、國泰、國華、英國保誠及全球等六家，「

帳戶型」的則有新光、富邦、遠雄以及台銀等四家，大都會國際

以及美國人壽二家公司則是推出還本型防癌險主約。

至於防癌險附約，目前市面上共有16張，除ING安泰人壽多年前

便推出具有保費調整機制的「無理賠上限」防癌險附約，其他公

司的防癌險附約都是設有理賠上限的「倍數型」保單。

附約型防癌險在投保額度、等待期與豁免保費的規定，幾乎都與

主約差不多，但保障項目不太一樣。若比較保費，附約型會比主

約型便宜。

壽險業者提醒，民眾投保防癌險時，應留意保單的給付範圍，因

為很多新型治療都不在理賠範圍。有此疑慮的民眾，不妨挑選具

有整筆給付特色的初次罹癌理賠金額較高的保單。像新型態的癌

症治療包括雷射刀、光子刀、加瑪刀或諾利刀、鏢靶治療等，以

鏢靶治療來說，動輒上百萬元，若防癌險的初次罹癌給付金較高

，便可分擔這類高科技治療方式的醫療費用。

英國保誠人壽主管提醒，從統計數據來看，罹癌比率與年齡成正

比，若民眾投保還本型防癌險，應了解這類保單為定期險，建議

在預算許可的情況下，選擇終身險。

7月4日兩岸直航商機無限，隨著大陸、台灣互動將更頻繁，包含

永豐信用卡，花、荷蘭銀行，三大銀行信用卡、力拚兩岸接送，

除提供台灣地區機場接送服務之外，還提供大陸地區的接送，大

打兩岸機場接送服務牌。

機場接送一年要耗掉銀行上千萬的成本，就算銀行有提供，大多

都只集中在台灣本島，要在大陸地區也能有接送的尊榮服務，就

只有永豐信用卡白金卡、花旗長榮聯名白金卡、荷蘭銀行商務卡

，當中，又以永豐信用卡的辦卡門檻最低。

永豐信用卡的白金卡新戶，首年就可獲一次機場接或送的服務，

不過，卡友必須要先刷團費，而且，一般消費達2萬元，才能使用

，次年只要達到銀行規定的消費門檻，還是一樣有機場接送的權

利。

永豐信用綮說，為考量到卡友的便利性，當初在提供機場接送服

務時，就包含了兩岸五地，台灣的桃園機場、小港機場，上海浦

東機場、北京首都機場、香港赤臘角機場等。

永豐信用卡指出，根據資料統計分析，大多數卡友還是習慣在台

灣地區使用機場接送，只有少部皆的卡友使用過，可能是不太清

楚信用卡還有提供兩岸五地的接送服務。

花旗的長榮白金聯名卡也有提供大陸地區的機場接送服務，僅限

上海及北京兩地，但是，花旗質榮白金聯名卡要收年費，首年辦

卡收費1200元，機場接送一年2次。

花旗銀行表示，未來鑽石卡也會增加北京機場、上海機場的接送

服務。

荷蘭銀行院是針對商務卡卡友提供，荷蘭銀行表示，商務卡本來

就是比較針對經常往返兩岸的消費者推卡，所以兩岸的機場接送

一直是信用卡主打的權益之一。

針對機場接送的服務，卡友想要在大陸使用，要怎麼預約？永豐

信用卡表示，卡友還是要刷機票或團費8成以上，並且在台灣完

成預約，如果要取消，也必須撥電話回台灣。

其他如兆豐商銀的白金卡、新光銀行的新鑽卡接送服務都僅限於

台灣地區，直航的模式漸漸成熟後，銀行也會考慮加入大陸地區

的服務。

電子錢包除了使用便利，享有實體及非實體的消費方式，更重要

的是，還擁有隨時可贖回的特色。

電子錢包，不像傳統儲值卡，存進卡中的錢只能用來消費，而無

法換回現金。財金公司業務部協理潘維忠表示，電子錢包就和一

般晶片金融卡一樣，可以利用自動櫃員機（ATM）提款甚至是轉

帳。

潘維忠說，目前銀行公會與財金公司合發的「Smart Pay」就擁有

這項特色。目前已有五家銀行推出，包括合作金庫銀行、台灣銀

行、新光銀行、元大及玉山銀行。

金管會委員吳琮璠於日前表示，今年5月已將電子票證管理條例送

交立法院，一旦拍板通過，就可將電子錢包的使用做跨業結合。

吳琮璠表示，未來修改「多用途儲值卡管理條例」後，非金融機

構也可以發行這類儲值卡，屆時將使得儲值卡的發行更加多元，

創造更大的商機。

潘維忠表示，發展電子錢包最重要的是，卡片與通路要在同一架

構下，目前推廣遇到的最大問題，正是消費通路不夠多。

潘維忠說，等到法規修改之後，這類電子錢包可使用的地方將大

幅增加。他表示，未來若能結合業者合發聯名卡，不但卡面的設

計將更活潑且多元，甚至可以搭配行銷業務，如推出旅遊卡或商

店聯名卡等，如此一來也將吸引更多消費者。

由於現在電子錢包一類的小額支付，儲值上限最高為新台幣1萬元

。潘維忠表示，因此民眾使用這類支付工具，不但可杜絕過度消

費，節制花錢欲望，也能讓國人學習更加謹慎用卡。

新光金控、新光人壽、新光銀行持續響應「節能減碳愛地球」號

召，今 (21)日夏至晚間8時至9時，將新光摩天大樓、信義區曼哈

頓大樓、內湖科技大樓在內的26棟新光人壽主要自有大樓，以及

新光銀行全台108家分行，同步關閉辦公樓層、頂樓景觀照明、

廣場招牌、外牆照明、招牌燈、景觀燈等非必要照明設施電源60

分鐘，希望能喚起更多人，投入節能減碳的工作。

新光關係機構從96年起，便已投入企業資源關懷地球暖化問題：

96年3月底，在全台22個新光人壽大樓，長期免費播放「不願面對

的真相」電影，共吸引超過5萬5千人次前往觀賞。

96年5月5日的第23屆新光摩天大樓登高大賽，主題命名為「為防

止地球暖化而跑」，並捐贈300萬元推廣防止地球暖化相關活動。

今 (97)年4月12日的第26屆新光摩天大樓登高大賽，仍持續關切此

議題，主題定為「為節能減碳愛地球」而跑，同時捐贈300萬元贊

助「捍衛地球大作戰」活動，讓環境保護及永續能源的觀念深植

校園學子及每個家庭。

新光內部也實施「夏日節能計畫」，從辦公室空調溫度調高1℃及

輕便衣著兩方面做起。

資料顯示，新光摩天大樓內新光金控暨各子公司之辦公樓層空調

溫度調高1℃，單月電費可節省約5萬元，一年可省下超過60萬元

，不僅節能還可省下一筆費用。

配合空調溫度升高，公司同時實施「夏日輕衫」，男性職員非正

式場合可免打領帶，雙管齊下，讓夏天過得更加環保與輕便。

為對抗通膨，中央銀行近四年多度升息，民營銀行指數型房貸「

指標利率」已走高到2.68%，若下半年央行升息腳步不變，指數型

房貸首年利率將突破3%，超過2年期定儲利率，民眾負擔明顯加重

。

央行近四年連續升息，讓銀行業指數型房貸利率跟著升了4碼（1

個百分點）。永豐銀行零售金融處副處長韓志宇指出，若以借款

500萬元、貸款20年為例，在央行這波連續升息前，每月還款金額

約為2萬4,358元；但在升息後，目前每個月還款金額為2萬6,813元

，每月利息負擔增加2,455元。

銀行業指數型房貸的指標利率會隨著央行升息走揚，目前主要民

營銀行的指標利率大約為2.68%。如果央行月底再升息0.125個百

分點，估計銀行指標利率會再上升0.06到0.08個百分點至2.76%。

指數型房貸的實際利率，是依指標利率向上加碼。現在指數型房

貸前半年貸款利率約2.8%，銀行主管指出，不排除首年貸款利率

7月便會突破3%，但目前銀行2年期定儲利率還不到3%，民眾的房

貸利息支出有可能超過存款利息收入，即民眾的還款壓力增加、

負擔變重。

指數型房貸利率多採「三段式」，前半年或首年最低，其後第二

年起開始調高，第三年起更高。主要銀行指數型房貸利率，從第

2年起幾乎已經都飆破3%。

銀行指出，若指數型房貸前三年平均利率提高到4%，因為遠高於

長天期存款利率，可能會有很多房貸戶因此還不出錢，銀行也很

擔心屆時會引爆房貸違約潮。

房貸利率看漲，使得壽險業固定利率房貸廣受歡迎。像是富邦、

三商美邦、保誠和南山人壽等，都提供5、7到10年固定利率房貸

產品。

信合社改制的商銀，例如稻江商銀和陽信銀行，則在6月底前推出

前半年2.3%到2.5%的固定低利房貸。

主要民營行庫中，國泰世華、台北富邦和新光銀行由於固定在每

年1 、4、7和10月調整指數型房貸利率，將是央行月底調高利率

後，第一波拉高房貸利率的銀行。

為協助小朋友建立良好的理財與生活的觀念，新光銀行、新光銀

行文教基金會與新光關係機構將於7月2日至8月1日在新光人壽士

林教育會館舉行第三屆「新光兒童寶貝營」，今年共有八個梯次

，招收對象為國小四至六年級的小朋友，昨(12)日起開始接受報名

。新光銀行財富管理貴賓或基金、存款客戶，將可享有報名優惠

。

今年課程內容除仍延續「財富人生 (Wealth)、健康生活 (Improve

Health)、保護生命 (Security)、關心地球 (Earth care)」之「W.I.S.E

」四大主題架構，結合新光關係企業各項資源精心規劃動態活動

，有新光醫院PET/ MRI/CT中心參訪、科學教育館3D影片欣賞／

魔幻科學SHOW、新光保全現金運鈔過程及ATM 補鈔實況等。

新光銀行表示，「兒童寶貝營」是以營隊的方式引發小朋友的學

習樂趣，透過活潑的團體競賽，讓學員認識更多新朋友。在金融

理財課程方面，以「聰明富小孩」為主軸，教導小朋友「錢的概

念」、「管理錢的機構」、「怎樣開戶」等，再加上日常生活可

能遇到的詐騙花招，告訴小朋友如何保護錢財。

民眾投資理財都有分散風險意識，所以投資理財不只1個工具，包

含存款、定存、基金、股票都是台灣人喜愛的投資工具，加上貸

款，包含房貸、信用卡、罰單，林林總總對帳單讓民眾搞不清楚

現金流量。專家建議，不如將所有帳戶集合成一個平台，未來可

結合退休帳戶，每個月檢視自己退休的達成率。

化繁為簡

現有多家銀行推行可管理多個帳戶和現金流量平台，包含永豐銀

MMA、台北富邦銀行一本萬利、聯邦銀行UMA，平台下設有許多

帳戶，包含證券戶、證券戶、基金戶及貸款，如房貸、信用卡費

、水電費等。

清楚掌握支出

新光銀行理財業務經理湯守民說，一個平台管理多樣商品、帳戶

的概念，源自理財型房貸，通常房屋都有房屋價值，如果房貸戶

還了一定數額，房屋價值就會顯現，因此銀行就會給予貸款戶一

定額度，作為證券、基金或是裝潢費用等複合式投資概念。

永豐銀行財富管理部門襄理林瑋明說，集合管理帳戶是將要扣的

款項與投資結合，像扣掉每月支出如房貸等，再與理財、投資整

合在一起，可很清楚知道每個月花費與支出。民眾只要有1本存摺

即可，銀行每個月也會寄出對帳單，如此就不會不清楚、錢花到

哪裡去，整體報酬率多少，進一步達到管理效果。

每個銀行集合管理帳戶下可連結帳戶不同，台北富邦多了外幣帳

戶，還可利用這個集合帳戶作外幣投資，也可以連結證券戶，直

接在這個戶頭交割。永豐銀同樣有證券戶頭，通常證券戶頭裡存

款都不予計息，但若證券金額存於集合管理帳戶，則會依據活儲

利率0.4%計息。

近期，永豐銀行還推出集合管理帳戶升級版，也就是退休集合管

理帳戶（MMAR），永豐銀財富管理部副理曾建銘說，帳戶下結

合證券、基金、保險、外幣帳戶等，適合30至50歲的族群作長期

退休規劃。

可設定報酬率

曾建銘說，申請這個退休管理帳戶，可設定報酬率、每個月要存

的金額，銀行就可幫忙算出達成率，適度調整投資組合，像20年

後要存到1000萬元，那麼就可算出每年要存多少金額、目前投資

組合產生的目標達成率是多少，投資組合是否太保守，或太積極

，進而作風險控管。

林瑋明說，今年退休管理帳戶會結合集合管理帳戶，支出與存退

休金帳戶一併審視，更能清楚知道扣除支出外，達成退休目標的

資金缺口，及可能性。

值得注意的是，這種退休管理帳戶可以投資的標的還不多，像是

基金只能投資50檔，比起投資型保單、一般自行開基金帳戶選擇

性少，而保險也只能連結購買特定投資型保單，投資型保單理又

有另一個分離帳戶可供投資，若未來結合集合管理帳戶，將造成

平台之下帳戶、目標過多、重複，成本浪費的後果。

政府即將開放銀行登陸，新光金（2888）子公司新光銀行總經理

李增昌表示，新光銀對於登陸採間接參股或者直接申設分行都有

興趣，不過礙於法規，現在還無法實際登陸，惟大陸銀行卻已經

積極尋找金主，李增昌說，目前已有2家銀行找上門洽談相關事

宜，其中1家為廣州的銀行。

「越南慶豐銀太貴」

至於要不要買慶豐銀行越南分行，李增昌說：「太貴了」，實際

上慶豐銀早就找過新光銀洽談有關越南分行的相關事宜，但是開

價為2億美元。

而去年慶豐銀的2家分行盈餘為1億多美元，李增昌表示，現在越

南政府也沒有承諾，若承擔慶豐銀越南分行的資產與負債，就可

以直接轉到收購者的旗下營運，因此慶豐銀的分行價值還要再評

估。

針對大陸有15億張的銀聯卡，最快可以8月來台使用，許多銀行已

經摩拳擦掌爭取這塊業務，李增昌表示，與銀聯會合作的香港公

司有派人來台灣實地了解商機，並且現在正在找合資的對象。新

光銀行對於陸客來台使用銀聯卡商機相當有信心。

金管會指出，大陸偽卡甚多，需要有配套措施，如果發生問題損

失部分由收單銀行吸收，但是李增昌認為，如果由黑心的特約商

店商店刷卡所引發的糾紛，就應該由收單銀行負責，但是如果是

偽卡問題理應由發卡銀行負責。

新壽股市得意 首季投資報酬率35% 超越國壽 業績失意 認列CBO等

減損 稅後虧損76億

新光人壽調整投資腳步，現階段最看好台股，今年首季投資報酬

率高達35%，較國泰人壽的29%略勝一籌，今年股息收入也可望突

破30億元。另外新壽正調整國外投資過度集中美國的情形，最近

又「錢進巴西」，並計劃持續提高新興市場投資部位。

新光金昨（3）日舉行法說會，新台幣首季急速升值，法說會昨天

揭露新壽匯兌成本劇增為97億元，另外，新壽也認列債券資產證

券化（CBO）及抵押債權證券化商品（CDO）等資產減損32.8億元

，以致首季業績慘淡，稅後虧損高達76.3億元。

新壽資金規模達1.1兆餘元，但首季年化投資報酬率僅0.18%，創

歷史新低，其中，國外有價證券（包括股票及債券等）投資部位

3,622億元，因匯兌成本大增及認列資產減損影響，年化報酬率為

負1.2%；國內有價證券則為4.5%，其中台股首季報酬率達35%。

今年新壽國內外投資策略均趨向積極，最看好台股，因去年加碼

操作，今年現金股息收入可望首度突破30億元，較去年的29億元

成長，今年第一季又再加碼120億元；在國內固定收益部位也拉

高4個百分點，新增490餘億元，也以Bond-link（與債券連結）商

品居多，利率在3%以上，較一般金融債高。

新壽5月甫在巴西股市獲利了結，新光金董事長吳東進的「高風險

、高報酬」之說，引起法人高度興趣。

據悉，新壽最近又進場巴西買進股票及債券等，新光金財務長容

覺生指出，巴西資源豐沛，已被列為投資等級的市場，新光金看

好巴西前景。

容覺生會後指出，新壽國外投資部位有八成集中在美國市場，不

過，新壽打算降低美國投資部位比重，將視時機加碼新興國家等

其他市場，他並表示，新壽最近又進場巴西，股票、債券都有買

，但不能透露金額。

對於首季匯兌成本高達97億元，容覺生表示，第二季新台幣匯價

相對平穩，匯兌成本已大降，至於有無沖回機會，他說要看新台

幣會不會貶回去。

新光銀行今年首季獲利明顯改善，由於提存費用及提存前盈餘持

續升高，單季稅後純益達6億元，較去（96）年同期成長554%，

新光金控財務長容覺生表示，新光銀將致力拉高企金業務比重，

未來只做中大型企業貸款，不做微型企業貸款。

容覺生表示，新光銀將堅持若利率低於3%就不做，應有助於穩定

淨利差下降的壓力。

新光銀行今年第一季單季放款餘額表現持平，但較去年同期成

長16%，成長主要是來自中大型企業放款及房貸，包含信用卡的

存放比為84%

五月五、慶端午，新光銀行端午佳節前夕，舉辦贈送「一生平安

包『中』米」活動，將『包粽．包中』的祝福送給客戶。該行客

戶在6月5、6日兩天臨櫃辦理各項業務，就可獲得300g「一生平安

包『中』米」乙包。

新光銀行表示，今年以來物價不斷上漲，尤其是食品類漲幅最驚

人，因此在規劃活動贈品方面，改採實用路線，如日前的母親節

活動贈送「一生平安．俏媽『米』」，就受到客戶熱烈的回應與

肯定。這次端午節活動捨棄過去贈送「香包」的傳統，而改送經

濟實惠的「一生平安米」，並取名為「一生平安包『中』米」，

全省限量2萬包，希望客戶『考試包中』、『樂透包中』、『愛情

包中』、『健康包中』、『萬事包中』。

兄弟較勁，新光銀不讓台新銀的無限卡超前！台新銀宣布提供財

管VIP客戶免費高級健檢後，新光金控董事長吳東進昨（30）日決

定加碼送，只要是新光銀無限卡持卡人（大部分也是財管的VIP客

戶），就可在新光醫院享有癌症PET篩檢、CT心血管及腦部MRI

檢查都近半價的優惠。

吳東進強調，年底前會有全亞洲第一台的高度精確健檢工具，進

駐新光醫院，屆時更能符合「有錢人怕死」要提早健檢的需求，

只要無限卡友就可預約檢查。

吳東進說，其他銀行送的健檢「不夠」，要全面更精確的檢查，

才能確保「健康無限」。

新光銀行表示，到5月數據顯示，全台灣無限卡、世界卡等最頂級

的信用卡，共有6.6萬張流通卡，其中新光銀目前以1.85萬張排名

第一，第二名即是台新銀無限卡加世界尊爵卡1.74萬張，目前僅

相差1,000多張。

台新銀是財管投資金額300萬元就發給世界卡，這次送免費健檢，

要搶有錢人商機，新光銀不能坐視，吳東進一早馬上召集相關人

，研議既能增加無限卡數，又能穩住健檢的商機。

今年以來通貨膨脹惡化，油電價格不斷高漲，使得糧食價格也隨

之上漲，民眾只有拼命的緊縮荷包，但專家建議，省錢不只是縮

衣節食，即使是貸款，投資也要省錢，因此向銀行貸款時，除了

解可以省息的方法外，投資基金也有省手續費的方法，這些小錢

長期累積下來，也是一筆可觀的數字。

錙銖必較

市場預測央行將繼續升息，房貸戶將會是最大的受災者，每個月

的負擔將會加重，因此在申請房貸時，就要斤斤計較利率，現在

市場上有利率遞減型的房貸，還有抵利型房貸，都具有省息效果

。

固定型房貸前幾年的利率，通常比指數型房貸利率高，而且只有

前幾年鎖利，對貸款戶來說不見得有利，遞減型房貸的利率是可

以享受減碼的好處，如果房貸戶連續2年繳息正常，就可以享受

市場利率減碼0.01個百分點的優惠，現在土銀、台企銀等銀行都

推行這種產品。

存款多選抵利型房貸

遠銀理專表示，利率遞減型房貸一開始的利率也比市場高，民眾

要申請利率遞減型房貸除了要比較利率外，還要維持自己的信用

。另外，房貸省息的方法，就是抵利型房貸，也就是利用存款的

方式抵掉房貸本金，本金減少也具有省息的效果，並且存款還可

以隨時動用，這適合有大筆存款的貸款戶。

另外，如果申請小額信貸，則可以省一些費用，像信用保險費及

提前償還違約金，通常小額信貸多為無擔保貸款，銀行為了避免

倒帳，就會加收信用保險費用，一但發生倒帳危機，銀行可以利

用這筆費用打銷呆帳，保護自己的債權，而上海商業銀行小額貸

款，除了免收信用保險費用外，也不加收提前償還的違約金，但

是只適用短暫的期限。

貸款要省之外，投資也要省，新光銀行業務經理唐守民表示，一

般來說銀行基金手續費多為5折，直接到基金公司購買卻有3折，

但是向基金公司直接申購，選擇性比較少。

基金公司手續費較低

如果民眾想要投資基金，省手續費用，唐守民表示，民眾可以利

用定期定額的方式，持續投資，手續費可以依累積方式逐漸遞減

，從原來的5折減到3折，甚至中間轉換基金只要是同一家基金公

司，手續費優惠還是可以繼續累積，不會重頭計算。

不只貸款、投資要省，保障也要省，富邦人壽商品行銷部經理洪

瑞霙舉例，健康險有分帳戶型與倍數型，帳戶型有身故理賠而倍

數型卻沒有，因此帳戶型的保費就會比倍數型還要貴，但是醫療

險還是以自己為重，在省保費的情況之下，可以考慮倍數型的醫

療險。

以35歲男性，日額1000元，倍數為2500倍，也就是保額250萬元來

說，帳戶型與倍數型的醫療險每年保費繳交的保費就差1萬元左右

。

保守的投資人不是只能購買保本型商品，或者只能定存，可以透

過核心配置方式，積極的投資基金、股票，報酬率可達15%以上

，專家表示，這種投資方式不僅高資產投資人可以運用，年輕族

群也可運用降低風險。

保持欲望

一般人認為，銀髮族、即將退休的人如果要理財，還是保守為主

，以免無法承擔風險，侵蝕老本，但是今周刊發行人謝金河表示

，年紀大的人頭腦要保持清晰，就要保持賺錢欲望，有了賺錢欲

望才會時時動腦筋，才不會罹患老人痴呆症，而要滿足賺錢欲望

就是要投資股票。

80%單筆買穩定基金

不過，股票波動大，許多理財專家都不建議退休族群投入太高的

金額，甚至應敬而遠之，事實上，要兼顧波動風險，又要滿足賺

錢的欲望，就可以透過核心投資方式。

所謂核心配置投資法可稱為核心、衛星投資法，或者向日葵投資

法，投信業者解釋此投資方式是長期持有、單筆投資固定收益標

的，例如固定配息的債券型基金、債券及REITs，等每月配息就可

以投資包括新興市場基金、能源基金等積極型標的。

新光銀行理專黃致尹表示，另一種核心配置投資法則是80%單筆

購買穩定性的基金，除享受穩定的基金配息外，還有淨值上揚的

資本利得，其餘20%則定期定額投資積極型的基金。

投信業者指出，有些穩定型債券基金的配息會滾入淨值，而不是

直接發給投資人，不過投資人可以利用部分贖回方式，再進行積

極投資，中間其實不用花太多的成本。

從較小穩健方式投資

黃致尹表示，次級房貸過後，股市一波震盪，許多人的投資態度

轉趨保守，但有些投資人卻又想參與逢低加碼、或者反彈的利基

，此時就可以利用此方式投資，另外，也有一些結構債受傷的投

資者，轉往此種配置方式投資。

遠銀財顧林信成表示，以前此投資方式通常是高資產客戶，才能

夠享受到核心配置產生的配息效果，也就是說投資100萬元，每

年配息4%，只有4萬元可以投資積極型的基金、股票。

但現在門檻降低，資產低的年輕人也可以利用核心配置法投資，

從較小、穩健的方式投資起，像買保險一樣，第1張為定期壽險

或便宜的意外險，等資產逐漸擴大再買健康險；在基金投資方面

，可先布局相對穩定的全球股票型基金、指數型基金等，等到資

產漸多，可投資金額變得愈多，再擴及較積極的單一國家、單一

產業基金。

愈年輕規劃要愈穩健

安聯人壽表示，年輕人習慣將大部分資金投資風險性高的標的，

而忽略核心投資重要，愈年輕的投資人，往往愈需要做好穩健投

資規劃，如果一開始就很積極，萬一發生虧損，將失去累積資金

的最佳時機。

安聯人壽進一步建議，投資型保單的投資帳戶，也可以利用此種

配置方式投資，除非是選擇的標的績效實在不佳，以致各項表現

已經不符合當初所選定的目標，核心投資並不太需要做頻繁的變

動；但如果是屬於衛星投資資產，則可以視市場的短、中期波動

狀況，市場的話題性或政經情勢，適時地做標的及比例上的調整

。