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7月房貸新承做量銳減，只剩453億元，較去年同減少109億元

，衰退幅度達19.39％，大型房貸行庫業者表示，在央行嚴管房貸

下，不僅房貸新承做量持續衰退，甚至出現在北市大安區等精華

地段的分行，竟然已連續2周未接到任何1件房貸案件的慘況。

據合庫、土銀、台銀、華銀與一銀5大房貸新承做行，最新資

料顯示，7月份房貸的新承做量持續在衰退中，除了華銀因為有公

教支撐以及合庫則因6月份衰退幅度過大下，7月尚維持平盤外，

其餘3大行庫承做量都出現大幅度衰退。

累計5大行庫7月實際的新承做量，較6月份再減少36億元，只

剩453億元，若跟去年同期比，則減少109億元，衰退幅度達

19.39％。

老行庫表示，在央行一連串的打房政策下，且對銀行的一舉

一動都在嚴格管控中，只要一被發現與政策不符，就會被官員盯

上，以致銀行近期已不敢有太大的動作再「測試央行底限」，各

行庫只好眼睜睜地看著房貸業務量持續快速下滑。　某銀行業者

進一步指出，在配合政策下，該行位於大安區等精華地段的分行

，竟然出現已連續2周完全未接到任何1件房貸的新進案件。業者

說，在金融海嘯後，在非常偏遠的分行，確曾發生過掛零的慘狀

。但是在大台北地區，尤其是精華地段，景氣再差，也有一定的

房貸進件量，不過，這次在央行持續打房下，已有精華地段的分

行在半個月內完全無任何案件上門，預期接下來的數月，房貸市

場恐將持續走弱。

就因大台北精華地區房貸越來越難做下，已有銀行業者開始

將重心放在其他區域，如中信銀將房貸重心改放在北縣的1、2級

戰區，而萬泰銀則鎖定在中南部地區。

國泰、旺宏、矽品合計逾千億元聯貸商機，本月傾巢而出！

據了解，國泰蔡氏兄弟股權買賣760億元、旺宏150億元、以及矽

品100億元的大型聯貸案，都會在8月底前簽約；其中，國泰高達

760億元的聯貸案，根據現在各家的報價情況，利率水準應不會低

於2％。

其中，國泰蔡氏家族這宗760億元的聯貸案，由於金額太大，

因此會拆成2個聯貸案，由國泰金董事長蔡宏圖旗下的霖園、萬達

投資分別出任借款人領軍聯貸案，至於兩聯貸案是否將總金額760

億元「對分」？目前尚未定案。

知情人士指出，國泰最早是找合庫、兆豐、中信等4家銀行籌

組聯貸案，不過在消息「曝光」之後，上來報名的人越來越多，

截至上周五止，有台銀、合庫、兆豐、中信、花旗等5家銀行報價

，但本周以來又有包括土銀等「新軍」加入。

據了解，現在國泰手上至少已有10家來報名的銀行業者名單

，原則上由於國泰方面不希望貸款太分散，因此聯貸團成員大致

會控制在10家以內，其中，由於760億元聯貸案將分拆成2案，因

此，管理銀行會挑2家，各包下100億元的額度，管理銀行誰屬將

在下周定案，預計在8月底前完成簽約及 760億元款項撥付。

而記憶體大廠旺宏與封裝測試廠矽品這兩件高科技產業聯貸

案，也將在8月底以前簽約。

其中，旺宏由合庫、兆豐、土銀共同主辦，矽品100億元聯貸

案則由兆豐銀主辦，其中還訂定了「半年內該聯貸案利率將不低

於1.5％」附帶條款，不過由於是以「半年」為限，因此，6個月之

後客戶與聯貸行的議價情況如何，利率是否再「拉低」？仍有待

後續觀察。

國銀與大陸銀行簽訂業務合作MOU，金管會將制訂統一規章

納管規範！據了解，由於包括兆豐、台銀、合庫等多家國銀，已

向金管會表達未來規劃與陸銀簽署 MOU進行業務合作的布局，對

此金管會評估後認為有訂定統一的相關辦法供業者參考的必要性

，目前內部已開始進行相關作業，預計該辦法將在8月底前出爐，

這也是主管機關首度針對銀行業者簽訂MOU的內容進行統一規範。

這份對國銀與陸銀簽署MOU的業務納管範圍，包括中國大陸內

地與香港，至於國銀與陸銀的海外分行合作則不在此限。其中最

特別的，在於人民幣業務的合作，在香港的部分，已確定若要和

陸銀簽署合作備忘錄，只能和中國銀行簽署。

相關人士指出，對此，金管會與銀監會已經有默契，基於人民

幣現鈔拋補合作，對岸由中國銀行挑大樑的基礎，因此，如果國

銀未來要簽訂的MOU內容範圍觸及到人民幣業務合作的部分，則

除了與中國銀行簽署的MOU可觸及此一部分之外，其他陸銀的

MOU合作範圍在這一部分將受限，至於大陸內地是否也比照辦理

，由中國銀行取得此一MOU的「獨家」權，尚未定論。

包括兆豐、台銀、合庫，目前不僅都規劃與中國銀行、中國工

商銀行等大型陸銀簽署業務合作備忘錄，而且內容都已完成初擬

，但至今為何尚未有任何一家正式將案子送入董事會，最主要還

在等待金管會公布該辦法。

據指出，除了人民幣業務之外，授信與擔保品處理則是另一大

重點，由於兩岸之間尚無法直接執行債權關係，處分對岸的擔保

品，對此，金管會即將公布的辦法裡，也會明訂兩岸授信合作的

界線，以管控相關風險。

例如，兆豐銀行現在就在等金管會把辦法公布，以把目前MOU

初稿內容與金管會公布的辦法核對，看有無「超限」之處，確定

無虞之後才能送董事會，接著在董事會通過之後送金管會完成最

後的程序。大型行庫指出，儘管大體上，已有兩岸金融業交流辦

法可供參考，但還是要等金管會對MOU規範的統一辦法出來，

在制定 MOU合作內容上才有明確的「界線」作為依據。

在財政部指示下，八家公股銀行決定成立「泛公股銀行信用卡聯

盟」，初期合作將以共同爭取洽談特約商店為優先，各家先提十

家目標商店名單，執行小組整合後，再展開洽談。

在評估是否成立國家控股公司前，財政部仍積極推動公股銀行業

務整合平台，八家公股銀行日前會商後，決定組成「泛公股銀行

信用卡聯盟」，將以爭取特約商店為優先目標。

包括台銀、土銀、合庫、台企銀、一銀、華銀、彰銀及兆豐銀在

內的八家公股銀行，均已指派專人，加入「泛公股銀行信用卡共

同優惠商店」執行小組，分派任務。

包括各公股銀行先提出十家特約商店的名單，交由執行小組彙整

後，再展開洽談行動，並同時請行政院公平交易委會函示，是否

有公平交易法規定的聯合行為等問題。財部官員表示，當初公股

銀行信用卡業務整合，除了合設信用卡公司外，合作尋找特約商

店，也是合作模式之一，財政部尊重公股銀行初期合作範圍的決

定。

台壽保董座朱炳昱上周低調密訪台灣金控張秀蓮！據消息人士

透露，由台灣金控旗下台灣銀行、台銀人壽合計持股23.76％，逼

近25％的金控子公司持股門檻的台灣人壽董座朱炳昱，在上周低

調密訪台灣金控暨台銀董座張秀蓮，據悉，在雙方會晤中，主要

談及二重點：一、台壽保集團旗下的台壽保產險，希望能以台灣

銀行在國內近170家的分行通路，幫台壽保的產險商品助陣行銷

；二、未來台銀人壽登陸，台壽保將在登陸布局上助一臂之力，

協助人脈與版圖的建立。

這場會晤，大致確定未來台灣金控將與台壽保發展更緊密的雙

向合作關係。由於台灣金控與台壽保之間有長期的持股關係，因

此雙方的互動一向高度受市場矚目，台灣金控以台銀持股20.84％

、台銀人壽持股2.92％，合計將近25％的持股，不僅穩坐台壽保

第2大股東的地位，持股比重也緊追在第一大股東龍邦集團之後。

由於這層關係，因此據知情人士指出，台壽保董座朱炳昱一向

對台灣金控、台銀非常禮遇，例如台壽保有增資等重要決策時，

也會特別與台灣金及台銀的決策高層交換意見，與第二大股東維

持良好的互動關係。

不過，一直以來，持股台壽保水位瀕臨25％的金控子公司持股

門檻的台灣金，未來到底是繼續淡出，還是往上加碼，「要前進

還是要後退？」都持續受市場關注，此外，現在台灣金控另成立

壽險公司台銀人壽，未來台灣金控與台灣人壽的關係何去何從，

也因而更加耐人尋味。

包括台銀人壽有意擴大併購版圖，金融圈人士指出，除了幫政

府解套「承接」國華人壽之外，「台壽保其實是不錯的選項！」

因為台灣金控本身就持股台壽保快要25％，比起龍邦建設持股台

壽保接近35％，其實相距不遠，不過，相關人士也坦言：「這也

必須看雙方的意願而定！」台銀方面也指出，現在對台壽保就是

長期持股的關係，「尚沒有任何其他的想法。」

支持棒球運動、為國培育優秀棒球人才，台銀今年與中華職棒聯

盟合作，24日「全壘打大賽」與25日「紅白明星對抗賽」中，共

送出黃金存摺100公克給表現突出的球員與球迷。

台銀贈送本屆全壘打王郭俊佑20公克、隊員周思齊5公克黃金存摺

，另有三位觀戰球迷獲黃金存摺15公克；「紅白明星對抗賽」贈

送給擊出全壘打並獲單場MVP的高國慶「建國百年版台銀金鑽條

塊10公克」及黃金存摺10公克、勝利投手林正豐黃金存摺10公克

及三位現場觀戰球迷黃金存摺30公克。

台銀支持基層棒運向下紮根，這兩場賽事特別贈票給北縣新泰、

福營、二重及汐止等四所國中的棒球小將觀戰，讓小朋友有機會

見識並學習職棒選手身手。

兩大「人民幣準拋補銀行」兆豐、台銀昨日同步取得央行的

核准函，最快本月底可望與中國銀行簽訂拋補協議！其中，兆豐

銀行香港分行，昨日下午已與中國銀行香港分行召開歷時4小時會

議進行拋補協議的細節搓商，順利的話應可望在本月底前完成簽

署，接下來將與國內金融同業簽訂之人民幣現鈔拋補合約，並送

大陸人民銀行備查，預計8、9月間就可望接受全體國銀下單。

除全力投入展開人民幣拋補業務的準備之外，已取得美元清

算資格多時的兆豐也希望能順利在明年元旦後的第1個營業日，就

開始進行美元清算銀行業務。

目前兆豐、台銀兩大銀行在國內人民幣交易量的市佔率，兆

豐約24％，台銀約38％，未來兩家銀行在取得拋補銀行資格之後

，除了本身的人民幣現鈔調度之外，還要兼顧為其他合計近40％

人民幣交易量的國銀「補貨」任務。

至於在訂價部分，先前央行副總裁周阿定指出，若提領人民

幣2萬元，將可省下約新台幣1000元的匯差，已被兆豐銀、台銀當

作至少要達成的目標；以目前匯豐與美國銀行承作人民幣換匯的

費用約當於匯差的1％至2％來看，央行所開出的降價目標等於省

下約0.5％費率；兆豐銀指出，倘若拋補量夠大，「費用將可降至

匯差的1％以下！」國內有人民幣換匯需求的金融機構，都將與台

銀、兆豐銀同步簽約，至於價格，在考慮不能違反公平交易法的

前提下，兩家銀行都異口同聲的表示，「絕不會事先講好價格！

」因此各國銀間應有比價空間，不過原則上在市場機制下，兩家

國銀的訂價應該會越拉越近。

兆豐銀指出，匯豐預計自今年10月19日正式停止對台供售各

種外幣現鈔，在此之前，兆豐銀一定會完成接替擔任拋補銀行角

色，避免產生人民幣現鈔貨源之不足。兆豐商銀也強調，國內人

民幣現鈔拋補業務銀行，提供人民幣現鈔雙向兌換，國內銀行必

須與拋補業務銀行簽訂人民幣現鈔拋補合約，並約定只可以為個

人客戶提供人民幣現鈔兌換，不可與其他銀行（拋補業務銀行除

外）進行人民幣現鈔兌換或收付等活動，以免破壞整個人民幣現

鈔拋補的機制。

等待近一年，兩岸人民幣現鈔清算下周可望上路，台灣銀行及兆

豐商銀昨（21）日取得中央銀行許可，擔任人民幣現鈔拋補（買

賣）銀行，最快今明兩天就能和中國銀行香港子行（中行香港）

簽訂人民幣現鈔拋補協議，下周開辦相關業務。

根據台銀人民幣最新牌告報價，人民幣買入價為4.906元，賣出

價則為4.66元，價差達2.46角，由中行香港提供人民幣現鈔後，

因免除過去向外銀拋補所需費用，價差可望縮小；據央行估算，

未來國人買人民幣現鈔時，至少可節省1%成本。

未來國內超過40家開辦人民幣現鈔兌換業務的銀行，不必透過美

國銀行及滙豐銀行購買人民幣現鈔，國內現鈔來源將由台

銀、兆豐銀向中行香港購買，進口至國內後，再由各銀行和兩家

拋補行簽約，取到較便宜的人民幣現鈔。

相關人士指出，和中行香港簽約的文本，在央行與人行談判時便

已確定，因此拋補行間的簽約會相當快速。據悉，昨天下午台銀

及兆豐銀同時取得央行及金管會許可函，兩家國銀香港分行也火

速通知中行香港，雙方主管立刻就細部作業流程做最後確認。

中央銀行於7月 13日宣布修正「人民幣在臺灣地區管理及清

算辦法」，兩岸可直接透過香港對口單位，進行人民幣現鈔拋補

。臺灣銀行及兆豐商銀為爭取時效，皆於7月14日召開臨時董事會

通過申請案，並於7月15日該法生效日，向央行申請擔任人民幣拋

補銀行，充分顯示這兩家銀行對此項業務的重視。

臺灣於97年6月27日開辦人民幣兌換業務，讓對人民幣有需求

的人士，有合法的管道。想兌換人民幣民眾，只需持身分證，便

可在銀行買到人民幣，至於外國人也僅需要出示護照，不需有身

分或用途限制。由於人民幣的來源則由香港的美國銀行、匯豐銀

行供應，考量人民幣貨源尚未穩定前，每人每次以2 萬元人民幣

為限。由於目前透過香港的美國銀行、匯豐銀行取得人民幣的成

本高，使得人民幣買賣牌告價差在5％左右，未來透過香港對口單

位取得人民幣後，降低的成本將可反應在匯差的縮小。

臺銀表示，將由臺灣銀行香港分行與大陸人民銀行指定之中

國銀行（香港）有限公司為對口單位，簽訂拋補協議，直接以美

元購買人民幣，該行香港分行已與該公司積極接洽，就人民幣現

鈔運送之程序進行細部討論與規劃，同時也將與本地同業簽訂人

民幣拋補合約，供應本地銀行優質人民幣，以服務臺灣地區的客

戶。

雖然人民幣已跨境清算，但國內的銀行尚未開辦人民幣存款

業務，所以持有者只能自行保管，而無法有利息收入。

展望未來，臺灣地區人民幣貨源供應將甚為穩定，且鈔券品

質亦將提升，另兌換成本將可望降低。

臺灣銀行再添龍潭、安南、東湖、台北世貿中心及桃興等五家貴

賓理財服務據點，財富管理分行全台已達119個。

台銀97年度獲選消費者推薦財富管理銀行第一名，98年度再獲財

富管理銀行形象第一名。為使客戶享有與國際市場同步脈動的投

資需求，6月推出美元計價黃金存摺創新商品。

台銀財管分行理財專員配備專業素養及服務熱忱，商品服務包括

國內外基金、黃金、財務、外匯及保險商品等，提供客戶一次購

足的完整專業諮詢，達到全方位理財服務目標。

五家財管分行﹕龍潭分行在桃園縣龍潭鄉東龍路142號、安南分行

在台南市安南區安和路二段298號、東湖分行在台北市內湖區成功

路五段458號、台北世貿中心分行位於台北市信義區基隆路一段

333號3樓及桃興分行在桃園市延平路28 之8號。

提高駐大陸人員薪資，台銀打頭陣提出申請！為避免國營機

構薪給待遇，成為登陸人力佈局阻力，財政部上月邀集台銀、土

銀、台灣菸酒等轄下國營機構董、總開會，比照交通部觀光局新

出爐的設點北京薪給待遇辦法來「解套」，據透露，台銀打頭陣

，已在2週前將正式登陸人力薪俸調整報告書送交財政部。

一旦政府核給，則台銀員工派駐上海展業，合計月薪加上各

種補貼，至少可超過新台幣15萬元，經、副理級的主管更可望接

近新台幣28萬元，比起現狀大為改善，也比台銀董、總薪水還要

來得高，號召員工登陸的誘因大為加強。

財政部官員指出，財部在近日內審核完畢台銀的登陸薪俸計

劃書後，將進一步送人事行政局，拍板定案，預計可望在下月底

定。據瞭解，台銀內規一旦獲准通過，包括土銀、菸酒公司均將

一體比照辦理。

台銀、土銀、菸酒公司，先前一直卡在台灣並未在大陸設置

外館，沒有當地的駐外人員薪俸待遇可比照辦理，致使成為登陸

人員薪俸給付不知何去何從的僵局。

以台銀為例，上海辦事處今年2月成立後，上海的物價與房價

行情均高於台北，派駐人員除了月薪未調外，其他補貼則以新台

幣4萬元涵蓋一切補助，這對於要在房租行情動輒高達人民幣1.2

萬元至2萬元的上海生活，實在困難，還得自掏腰包補貼當地生活

，等於變相減薪，這個窘境使得台銀內部員工對赴上海長駐「興

趣缺缺」。

根據台銀2週前提交財部的登陸薪給待遇規劃版本，主要重

點有5，補貼項目也細分成房租、生活費，以及眷屬補貼等項目

：1、月薪本薪部分以香港的薪給打9折，依職級不同約從2500美

元至6000美元不等；2、原本駐外只限8職等以上，現放寬到6、7

職等也可被派往大陸，以增加年輕新血提高戰力；3、房租行情比

照交通部觀光局辦法再打7折，約從新台幣1.8萬元至2.8萬元不等

；4、生活補貼費依照在上海、北京、深圳3地分別訂不同標準，

上海為新台幣4.4萬元；5、眷屬補助有配偶者可調高為新台幣1.4

萬元。

台灣金控兼台銀董事長張秀蓮昨（13）日表示，除了上海辦事處

升格分行，台銀也考慮在渤海灣、珠三角、四川、重慶及河南等

地，設立第二家分行。

張秀蓮表示，台銀未來不排除在上海購置大樓，並轉租給其他台

資銀行做為營業據點。財政部鼓勵公股銀行在海外合購行舍，以

節省租金成本，目前在上海有據點的公股銀包括台銀、土銀及一

銀。以下是訪談紀要：

問：兩岸經濟協議（ECFA）簽訂對國銀的影響？

答：國內銀行競爭激烈，放款幾乎都是低於成本在做，像很多貸

款度的承諾費，只要企業不動用額度，銀行在相互競爭下也不收

了，如此一來，企業就同時跟多家銀行取得授信額度，真正要動

用授信額度時，再一家一家比利率，讓銀行利潤都被壓很低。

大陸市場的開拓讓銀行有新機會，舉例來說，富士康從深圳移到

內陸，顯示台商有移動的趨勢，大陸各大城市也都向台商招手，

台商的觀念應該視為一個動態的過程，金融機構要隨時注意台商

在什麼地方。

除了做台商生意，當地中小企業放款、個人財富管理都是可發展

的業務，尤其是財富管理，在大陸人愈來愈富裕的情形下，理財

需求會逐步提高。

問：台銀申設分行的速度相較其他銀行慢，有什麼辦法後來居上

？

答：現在台銀上海辦事處有三個駐地人員，除了收集當地產業情

勢，也已備妥申請分行資料，只要時間一到就會遞件，未來設立

時間應該不會和第一批去的土銀等銀行差太遠。

去年台銀已設「大陸事務籌劃小組」，陸續了解渤海灣、珠三角

、四川、重慶及河南等地台商及金融業資料。台資銀行進入大陸

市場，不該集中在同一個地方，要開創自己的藍海策略，台銀也

會多方觀察其他地區，例如最近大陸官方對台資銀提供的「綠色

通道」。

問：上海分行未來行舍會否購買還是承租？除了設分行，台銀對

於參股陸銀有無規劃？

答：上海分行初步規劃是用租的，浦西和浦東各有幾個地點已納

入考慮，但為因應財政部鼓勵公股行庫可以合買海外分行房舍的

政策，也不排除會和其他在上海設有據點的銀行合買或合蓋房舍

大樓，共同使用。

公營金融機構參股陸銀在程序上比較煩瑣，但也不是完全沒有可

能。我最近看了一分評估報告，大陸好的城市銀行，外資參股上

限25%大概都已經滿了，未來如果要參股陸銀，必須再往規模更

小的陸銀來考慮，是否有合適的對象，還需要再評估。

因應明年1月1日起銀行放款將納入34號公報須增提損失準備，台

銀將大量處分股票資產增加收益，元大金、開發金及台灣人壽等

公股不具主導權的股票都可能出售；至於不動產要等停售大面積

國有地政策解除才會處分。

明年起，銀行放款和應收款將納入34號公報，屆時銀行放款須以

公平價值評估損失，目前不必提列損失準備的正常放款，以後也

要依經驗值提列，將強化銀行風險承擔能力，但也不利銀行盈餘

。

台銀董事長張秀蓮昨（13）日表示，台銀揹負較多政策包袱，如

優惠存款利息和地方政府欠款等，這部分的應收帳款如依34號公

報辦理，估計要提列60多億元損失準備，台銀已向金管會爭取，

希望能將這部分應收帳款排除，不必依34號公報提列損失準備。

張秀蓮強調，台銀明年度也會處分股票等資產來增加收益，因應

34號公報上路可能必須增提的損失準備，包括一些持股比率不高

、政府沒有主導權的公司，都考慮出售股票。至於具體賣股標的

，張秀蓮說，要等明年度台銀預算案通過才能確定。

目前台銀轉投資事業中，政府沒有主導權的事業，主要有元大金

、開發金及台灣人壽等金融業，其他也有一些非金融事業。

台銀擁有龐大不動產，明年為因應34號公報，是否會一併處分不

動產增加收益，引發外界關注。台銀主管表示，明年度編列出售

不動產的數量非常少，都且是小面積土地，大面積土地明年尚未

編列出售預算，目前也還有不少以前年度保留未處分的不動產預

算尚未執行。

台銀強調，是否處分不動產要視中央政策而定，如果中央繼續暫

停大面積國有地出售，台銀還是會配合政策，等停售政策解凍，

台銀才會開始重新賣大面積不動產；其他配合政策辦理的事項，

還包括林地整合或畸零地配合政府都更等。

台銀上半年盈餘達成率僅八成，下半年將努力衝刺，希望全年可

達到74億元的獲利目標，台銀高層主管指出，為了挽救獲利，台

銀內部決定啟動三大措施，包括拉高活存比率、長期投資獲利挹

注及停止打銷呆帳，以衝刺下半年獲利。

財政部指示八大公股行庫合資籌組信用卡公司，但各行庫對出資

比重、持股分配和客戶資源分享等議題未能達成共識，目前八大

公股行庫決定，第一階段先聯合爭取「特約商店」，再視成效決

定後續是否繼續整合。

八大公股行庫包括台灣銀行、華銀、彰銀、一銀、合庫銀、土銀

、兆豐銀與台企銀，行庫主管透露，八家行庫在研擬一、兩個月

後，僅第一階段聯合爭取「特約商店」取得共識，後續如後台整

合、客戶資料提供、行銷策略與跨業銷售、籌資比重等，銀行意

見都相當分歧。

兆豐銀行高層主管指出，一銀先前主辦座談會，討論公股行庫合

設信用卡公司一事，與會者認為除了必須要過公平會那一關，更

重要的是八大行庫的信用卡發卡量不同，出資比重不易協調，且

客戶資源分享易引發爭議，因此開了一次會後，便沒有新進度。

舉例來說，如果要持卡人同意金控公司或銀行跨業行銷，是要同

意哪一家金控、銀行使用客戶資料，便會有問題。

銀行主管指出，目前泛公股銀行先組成「信用卡共同優惠商店執

行小組」，推選第一銀行擔任首屆召集人，日前已召開討論會。

一銀表示，將爭取主要通路、商店，如百貨公司、連鎖量販店等

，爭取更好的優惠，以提高信用卡動用率與每卡平均消費餘額。

2010年上半年，由Bloomberg統計的台灣聯貸指定主辦銀行出

爐，前 10大銀行高達6席由泛公股行庫奪下，民營銀行僅有台北富

邦銀行、中國信託商銀、玉山銀行及台新銀行入榜，今年1月因為

有台灣高鐵聯貸案，金額高達 118.44億美元，因此上半年的聯貸

成交量達296.35億美元，較去年同期相比，大舉增加了2.6倍。

泛公股行庫中，台灣銀行奪得聯貸排行冠軍，市佔率高達

44.5％。北富銀、兆豐商銀則分別以市佔率7.7％、5.5％分居亞軍

、季軍。

整體來看，去年上半年受到金融海嘯後續衝擊，直到下半年

才快速熱絡，今年第1季金額上，有高鐵案撐場，金額衝到歷史新

高，第2季則是熱度持續延燒，從件數上，甚至創下單季最高歷史

紀錄。

以行業別來看，產業聯貸比重最高，達59.75％，其次則是科

技、通訊業的17.49％，金融類的14.35％位居第3。

Bloomberg統計，台灣企業2010年上半年，共計有120件聯貸案

，銀行團聯貸籌集了296.35億美元，去年同期為82.55 億元，相較

之下，增長了2.6倍。台銀則居於台灣聯貸貸款指定主辦行排行榜

榜首的位置，主辦了37件聯貸，合計共131.73億美元，市佔率

44.5％。.

其中，台灣高鐵案仍是今年最高金額的聯貸案，金額高達

118.44億美元，光是這件聯貸案就佔國內銀行上半年總貸款額的

40％。

銀行聯貸主管說，今年上半年的景氣比去年持續好轉，尤其

是第2季的案量龐大，又有多個重點聯貸案，包含由華南銀行主辦

的廣達6.6億美元聯貸案、台灣寬頻簽訂245.12億元聯貸案、中嘉

集團的聯貸案等等，都讓第2季的聯貸情形相當熱絡。

至於去年聯貸案要求的「合作代替競爭」、「重質不重量」

及「設利率下限」3大原則，都已漸漸鬆動，甚至出現殺價競爭，

加碼點數皆偏低，行庫主管希望主管機關能嚴格執行「放款定價

政策」，讓目前利率亂殺一通，甚至還虧本做生意的情形可以導

正。目前放款時要嚴守「資金成本、營運作業成本、風險成本、

合理利潤」的加總，以現在的水準，大約在1.8％以上。

中央銀行嚴控房貸市場，矛頭指向大台北都會區域，具體規定

內容已通知各銀行。歷經兩天的密集研商，台銀、土銀、合庫「

解讀」央行規定之後取得共識，並正式發函各分行配合辦理，其

中最主要的做法是若客戶申請第二棟購屋房貸，只要非座落在央

行規定的特定區域，就不受此限制。

行庫主管分析指出，相較於今年第一季開始的做法，新措施

反而呈現「鬆綁」現象。過去不分區域，投資客房貸皆不宜超過7

成，現在規範對象只局限在大台北區域，換句話說，除了央行明

確要求管制台北市、北縣汐止、新店、中和、永和、板橋、土城

、新莊、蘆洲、三重、樹林等地外，將以較寬鬆的方式辦理第二

棟房貸。

銀行主管舉例說，如果民眾名下已有貸款，不論第一棟坐落

區域在哪，只要第二戶是在大台北的特定地區，那貸款成數就不

得超過鑑價的7成，不能有寬限期，也不能再申請修繕或周轉金貸

款；但若第二棟房貸在大台北地區以外，就不受這套辦法限制。

例如申請第一棟房貸位於台北市，申貸請第二棟的購屋貸款是坐

落於台中市，貸款成數仍可超過7成。據了解，央行之前的道德勸

說規定，是不分區域，凡名下持有第二棟房貸，即為央行定義的

投資客，銀行貸放成數不得高於7成，且不能有寬限期。

但行庫主管也強調，銀行對於房貸業務的辦理，仍會祭出風

險控管的內規。舉例來說，房貸龍頭土地銀行就針對餘屋率過高

的林口、淡水、三峽等區域，進行房貸總量管制，即使不是投資

客，只要這些區域的貸款總額超過規定上限，總行也不會通過核

貸。

另外，為避免央行將抑制房市炒作風氣，擴及土地建築融資

的供給端，承作較多土建融案件的民營銀行，近期開始嚴查建商

空地貸款，凡未按興建計畫執行者，將進行分批索回借款，或是

提高借款利率因應。

台灣銀行因應暑假國外旅遊熱潮，推出「台銀網路Easy購、出國

結 匯輕鬆Go」，只要上網結購外幣可享匯率優惠，而且繳款完成

後，可 到自己指定的分行或出國機場的櫃台領取外幣及旅支，可

省去赴銀行 排隊換鈔之苦。

不論是台銀或他行客戶，都可以上網申購。辦理網銀結匯者，每

一 筆訂單以單一幣別之外幣現鈔或旅行支票為限，每日最多購買

6種幣別為限。外幣現鈔及旅行支票合併計算額度，每人每日訂單

交易金額 依當時匯率兌換後，合計額度不得超過新台幣50萬元。

申請結購外幣後，在付款時，可採網路銀行（Ebank）轉帳（必須

是台銀網路銀行 轉帳交易之存款戶）、網路ATM晶片金融卡轉帳

，也可利用自動提款機（ATM）或其他銀行之網路銀行轉帳。

目前提供網路購買外幣現鈔，除了較熱門的人民幣外、美元外，

還有港幣、英鎊、澳幣、加拿大幣、新加坡幣、瑞士法郎、日圓

、紐元 、泰幣、印尼盾、歐元、韓元、馬來西亞幣、瑞典幣、菲

律賓比索、越南盾等共18種外幣現鈔；旅行支票則有美元、澳幣

、加拿大幣、歐 元等4種幣別供選擇。

在匯率優惠方面，結購美元時可享匯率減3分，其他幣別（印尼

幣 和越南盾除外）可享減千分之1.5。在旅行支票的手續費方面

，台銀將於6月30起，對於申購美元或歐元旅行支票，每筆收取

手續費新台 幣100元，申購美元或歐元以外的旅行支票，每筆收

取手續費新台幣 200元。

國際金價再創天價來到1,264.9美元，隨著金價上漲且後市不

看淡，投資人買氣跟著升溫，不僅黃金存摺買氣旺，銀樓的投資

客也出動，台銀表示，近期民眾投資大轉變，不再像先前金價漲

就賣，反倒是持續加碼，目前買賣比擴大至2:1，而銀樓亦是如此

，投資客持續回補，不過，法人建議，面對金價「又快又猛」漲

勢，仍以「買黑不買紅」、「買低賣高」來回操作，賺取價差。

寶來投信商品研究員魏伯宇表示，由於投資人擔憂成熟國家

的經濟表現不如中國等新興市場國家，接下來美元和歐元可能失

去吸引力，黃金的投資需求將會持續增長，也推升金價不斷突破

新高。

此外，觀察全球最大的黃金ETF基金-SPDR Gold Shares本月以

來連續增加持倉量近30噸，該基金持目前倉量已超過1,300噸，甚

至超越中國大陸，總價值超過500億美元，在實體買盤資金不斷湧

入的帶動下，黃金後勢絕不看淡。

隨著黃金後市看漲且年底可望達到1,300-1,500美元下，投資

人的黃金投資術開始出現轉變，台銀表示，在金價一直無法有效

突破 1,226美元，投資人買氣非常弱，開戶數也不多。　直到5月

中旬，金價破1,226美元且一口氣漲到1,249美元，投資人紛紛獲利

了結，銀樓與銀行也出現大量拋售潮，不過此波金價突破1,250美

元且連3天創新高，昨歐洲盤最高一度來到1,264.9美元，黃金存摺

投資人不再大量贖回，反倒開始分批加碼。

台銀指出，從上周開始，黃金存摺的買賣比開始出現明顯差

距，從原本約1:1，放大到現為2:1，主要是黃金後市看漲，且金價

底部不斷在墊高。

至於銀樓方面，在金價再度刷新，散戶又開始將家中的飾金

拿出來變現，而投資客則「按兵不動」等待金價再創新高，業者

說，目前投資客至少看到1,300美元，為此，近期只要金價有回跌

，投資客就會分批回補。

不過，魏伯宇亦指出，在實體買盤資金不斷湧入的帶動下，

黃金後市絕不看淡，但投資人面對金價此波「又快又猛」的漲勢

，建議仍以「買黑不買紅」、「買低賣高」來回操作，並以1,240

美元價位上下20美元作為操作標準，賺取價差。

兩岸簽署金融監理合作備忘錄（MOU）之後，兩岸合作經濟

框架協議（ECFA）即將洽簽，永豐銀行董事長邱正雄昨（17）

日指出，大陸內需市場大，相較之下，台灣市場太小，建議不如

採取參股陸銀方式，雖然無法取得管理主導權，但如果入股質好

的陸銀，預估仍會賺取一定的利潤。

由旺旺中時媒體集團邀請、工商時報主辦的2010經濟金融論

壇中，邱正雄認為，中國大陸正因為尚未大幅開放資本帳，所以

外匯量大增、市場資金很充裕。對於台資銀行而言，西進發展後

，市場擴大了，放款需求一定會增加，能夠參與就能獲利，相較

於設立分行2年後才能承作人民幣業務，倒不如透過參股好的陸銀

方式，相信還是能賺到錢。

他並指出，陸銀來台設分行、子行不致於對台灣銀行同業形

成太大競爭，估計在大陸3％的利差與在台灣競爭1.5％利差並無

太大意義；若是開放陸銀可參股台資銀行，相信可以互相交流雙

方已知訊息，尤其台灣在中小企業金融的風險控管自有一套，如

此一來，對雙方都好。

劉燈城：合庫西進 先設分行

合作金庫董事長劉燈城指出，兩岸金融合作相當迫切，初期

台資銀行規模雖小，但西進大陸為必然決定，除了台資企業在大

陸佈局、中國經濟成長前景佳、以及大陸中小企金融業務的潛在

發展空間等，加上台灣本身利差小，競爭太過激烈等原因，台資

銀行都需要向外發展。

他指出，希望ECFA簽完後，合庫可直設分行，能去總比去不

了好。至於西進模式，目前雙邊法律都規定，設立分行、子行或

參股陸銀，各銀行可自行評估，合庫會先設分行，之後看機會再

申設子行。合庫在大陸的重點發展地區，劉燈城指出，首選會在

江蘇、廣東、上海、福建、浙江等5個台商目標客戶聚集地。不過

，由於一線城市主要與大型陸銀合作，相較之下，台資銀行的拓

展重點更應著力於2線城市。

林克孝：企金消費 台灣優勢

台新金控總經理林克孝指出，金融開放是機會，並不保證獲

利，過去台灣的金融開放是對歐、美國家開放，未來，隨著兩岸

關係改善，兩岸金融開放則會是一個新的變化。

他認為，以現在台灣銀行業的規模來看，未來西進到對岸發

展的口袋不會很深，正因如此，建議可以從金融技術方面進行合

作，開放合資空間；在台灣用1個人10年的經驗，不是大陸10個

人1年就能做的來，台灣發展中小企業金融與消費金融的成功經

驗，之於陸銀而言，是值得重視的台灣價值。

打房績效不彰，政策擴及公教，仍有漏網之魚。在央行緊盯

業者動態，檯面上確實看不到低於1.5％，但檯面下仍有漏網之魚

；據悉，游資充沛的中華郵政跟本不甩央行，持續以1.3％利率搶

公教、公營單位客層，而玉山則透過理財型房貸祭1.3％低利吸客。

據土地銀行、合作金庫、台灣銀行、華南銀行，以及第一銀

行等5大房貸行庫統計資料顯示，5月份房貸新承作額約480億元

，只比4月份 484.3億元，微幅衰退，主要是5大行庫中，只有合

作金庫1家出現較大幅度衰退，其餘皆正成長，但成長幅度不大

，以致5月新承作額度較4月衰退。

在央行嚴格控管房貸，銀行房貸新承作依舊未明顯減少，央

行只好將政策擴及到公教，期透過全面調升房貸利率，有效打房

，為此，央行一一打電話給一銀、彰銀等老行庫表明「不想看到

低於1.5％房貸」，除華銀因標案保護傘，可正大光明以1.3％超

低利搶公教房貸，其他業者一律不准。

央行為讓打房績效顯現，除了要求銀行將利率拉高至1.5％，

就連私下議價也全面封殺，只要一聽到傳聞有低於1.5％，馬上就

會給銀行一通關切電話，部分老行庫為了一勞永逸，近日也正式

發文給所有分行端，透過白紙黑字，要求分行端所有的房貸方案

，全面不可出現低於1.5％，不管客戶財力有多豐厚，對分行貢獻

度多高，房貸一律1.5％起跳。

在央行緊盯業者一舉一動下，現檯面上確實看不到低於1.5％

房貸，但檯面下仍有漏網之魚，據悉，游資充沛的中華郵政跟本

不甩央行，持續以 1.3％利率搶公教、公營單位客層，但為避免央

行電話關切，為此，業者也不提供DM等相關資料，只透過私下詢

價進行交易，只要符合條件，還是可貸款低利房貸。

除了中華郵政外，玉山銀則透過理財型房貸祭1.3％低利吸客

，走法規漏洞，業者指出，由於理財型房貸並不算是購屋貸款，

也不用將該筆貸款列入房貸承作量中，央行也不會發現，業者就

可持續透過低利來搶客源。