三商美邦人壽公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

利率下跌速度既猛又快，壽險業的長年期固定利率房貸利率還在

2.5%到3.5%之間，但銀行指數型房貸利率前半年已經低於2%，固

定利率房貸已乏人問津，壽險業紛紛停辦，或是讓客戶轉為指數

型房貸。

包括保誠和國泰人壽等都已不再承做「固定利率房貸」，英國保

誠人壽是因為即將併入中國人壽，停止所有房貸新業務，包括5年

期固定利率房貸在內。本國壽險龍頭國泰人壽也不再辦理固定利

率房貸。

國泰人壽表示，由於預期利率走勢會下降，國泰人壽很早就決定

停止承做固定利率房貸業務，國泰也推出指數型房貸利率供客戶

選擇。目前國泰人壽房貸放款量超過3,000多億元，與大型房貸銀

行放款量不相上下，國泰的動作恐會引發市場跟風。

目前壽險業還提供固定利率房貸產品的公司，還有富邦、三商美

邦、南山人壽等。富邦人壽的選擇性最多，有3、5、7、10年期，

南山是固定5年，三商美邦人壽也有固定5、7及10年期的房貸產品

，這些固定利率房貸的利率水準，都是長年固定在2.5%到3.41%之

間。

壽險業者承認，在中央銀行多次降息後，很多固定利率房貸客戶

紛紛上門要求「降利率」，因為固定利率型房貸，是在「利率看

漲」時，才對客戶有利，現在利率已經跌到這麼低，當然選擇指

數型房貸才能享受利率下降的好處。

為避免客戶都提前清償，壽險公司的因應做法，多半是提供原固

定利率房貸客戶，在一定條件下，轉為指數型房貸，但也有客戶

認為，現在轉貸到銀行，利率會更低，因此，寧願支付清償違約

金，趕緊轉貸。

現代女性在經濟上獨立自主，需要兼顧家庭及事業，常常因為忙

碌的生活無暇照顧自己，三商美邦人壽推出「珍愛女人終身保險

」是一張專為女性量身設計的保單，結合壽險、健康檢查補助、

滿期給付、女性特定疾病醫療及懷孕生產期間的風險規劃，一次

滿足每階段女性所需的各項保障。

婦女節即將來臨，三商美邦人壽推出「珍愛女人終身保險」，具

備壽險保障、生育風險保障，以及女性好發疾病保障。

若以25歲女性為例，投保「珍愛女人終身保險」100萬保額，平均

一天約138元保費，就擁有100萬壽險保障、每兩年一次的健康檢

查保險金1萬、婦女關懷保險金總額10萬、滿期保險金30萬、乳癌

乳房重建保險金5萬、紅斑性狼瘡醫療保險金20萬、20項特定婦科

手術保險金每項1萬，新生兒51項先天性重大殘缺保險金25萬及妊

娠期醫療保險金(子宮外孕：1萬元、子癇症：2萬元)的保障。

因應主計處公布今年GDP預估值為負2.97%，中央銀行昨（18）日

傍晚緊急宣布降息1碼。影響所及，保險業者考慮停售目前架上的

利變型保單，到底有哪些保單喊卡，將在今日陸續通知合作的銀

行業者。

在投資型保單銷售降溫後，利變型保單成為壽險公司最吸引民眾

的商品之一，主要原因在於相關保單的宣告利率都會比銀行定存

利率高。

據統計，光是國壽、富邦、新壽、三商美邦、中壽等五家壽險公

司，元月就賣出近500餘億元利變保單。

不過，利變型保單的宣告利率與國內利率走勢息息相關，每次央

行宣布降息，就會衝擊壽險公司維持原宣告利率的能力。壽險業

者說，「最近市場太可怕了，錢（保費）進來根本沒地方跑」，

所以對利率特別敏感的商品，遇到降息，只好先停售保單，再推

出商品架構相同、宣告利率較低的商品來接續銷售。

1月7日央行突然降息2碼，讓保險公司商品部門反應不及，不過，

有了上次經驗之後，昨日不少保險公司主管傍晚都緊盯著央行記

者會，以在第一時刻掌握利率走勢。

壽險公司主管說，利變保單的宣告利率是每月宣告一次，上次因

為距離月底時間還長，擔心區隔資產的績效跟不上宣告利率，一

定要立即停售，但這次的時間離月底時間較短，且幅度比上次小

，架上商品是否提前停售，可以等到今日的商品決策會議再討論

。

定存利率跌破1%後，銀行存款利率「無利可圖」，1月有近600億

元定存資金因而轉向壽險公司的利變型商品和養老險。

郭奶奶是銀行的存款大戶，以往靠著房租及銀行利息收入，日子

過得很愜意，每當媳婦生下一名男丁，就以「百萬獎金」獎酬她

們的勞苦功高，逢過年或孫子生日，每個小朋友都有一包萬元紅

包。但今年除夕夜，紅包厚度明顯變薄。

郭奶奶因為在台北市還有數間公寓出租，銀行降息的衝擊對她來

說，只是得稍微控制開銷。但其他完全靠銀行定存利息生活的退

休銀髮族處境更困窘，以台灣銀行1年期定存機動利率為例，去年

元月初的掛牌利率還有2.6%，昨（16）日已降至1.16%，利率已將

腰斬五成五。

對於存款百萬的人而言，一年的利息急速從2.6萬元降為1.16萬元

。大額存款戶更慘，台銀對500萬元以上的大額存款，一年期機動

定存利率已降至0.35%，固定利率更壓低到0.3%。

金融海嘯衝擊下，雖然央行有意透過降息逼出銀行資金，但民眾

根本不敢投入股市，只得去追逐報酬率稍高於銀行定存的保險商

品。

壽險業者表示，在金管會要求下，宣告利率3%以上的保單在1月

已完全絕跡，加上壽險公司反映資金成本，利變型商品或養老險

的報酬率也逐漸下滑，利變商品1月宣告利率都已降至2%，但仍

高於銀行定存，對定存族仍具有吸引力。

1月壽險公司的新契約保費收入多數來自銀行定存族貢獻。根據壽

險公司統計，1月新契約保費收入前五名的壽險公司，分別是國泰

、富邦、新光、三商美邦和中國人壽。

國泰人壽1月新契約保費收入212億元，其中150億元來自利變保單

；富邦人壽單月業績156億元，利變保單占150億元；新光、三商

美邦及中壽則以養老險為主，也各自帶進40億元至80億元不等的

保費收入。

壽險業者說，利變商品及養老險2月依然熱賣，利變商品2月宣告

利率也大致與1月持平。

金管會規範金控、銀行業董事長和總經理不能兼任非金融機構董

、總後，最近已檢討將適用範圍擴大至保險業，希望落實金融與

產業分離政策。

目前有相當多保險公司董事長身兼產業董事長，包括台壽董事長

朱炳昱、富邦人壽董事長蔡明興、三商美邦人壽董事長陳翔立和

遠雄人壽董事長趙藤雄等，如果金管會落實保險業與產業分離政

策，這些大老闆恐怕得選邊站。

富邦金控昨（12）日公告，富邦金副董事長蔡明興將擔任安泰人

壽董事長。蔡明興目前身兼富邦人壽董事長，同時也是台灣大的

董事長。

保險局副局長曾玉瓊表示，現行「保險業負責人資格條件準則」

並未限制保險業負責人不能擔任產業負責人，因此蔡明興擔任安

泰人壽董事長符合規定。

不過，最近保險局正在檢討修改「保險業負責人資格條件準則」

，已經加上專業的積極資格要求。至於要不要再加上「不能兼任

產業負責人」相關條文，曾玉瓊說，可以討論。

金管會主秘盧廷劼表示，金管會成立後，希望各金融產業間能夠

有監理的平衡性，希望各金融業都能有一致性的處理原則，未來

將逐步調整。

盧廷劼說，過去僅規範金控、銀行業的董、總不能兼任產業董、

總，主要是因為銀行業主要業務是放款，跟產業相關度很高，希

望負責人能有所區隔，避免利益衝突。

至於保險業是否要有類似規定，主要還是要回到保險業與產業間

會不會有利益衝突的問題，如果有，金管會就會加以限制。

市場上的12張婦嬰險保單該怎麼選？壽險業者表示，選購婦嬰險

可從四大方向著手，包括比較主約還是附約、婦女特定疾病給付

項目、妊娠期給付項目，及嬰兒先天重大殘缺給付項目。

根據內政部統計，生育第一胎的生母平均年齡由1997年的26.3歲

，逐年增加至2007年的28.5歲。隨著生育年齡延後，30歲以上生

母屬於第一胎生育者占42.6%，較1997年增加16.4%，顯示女性30

歲以上才生育第一胎者迅速增加，連帶讓婦女險、婦嬰險等專屬

女性的保單漸受重視。

南山人壽副總潘玲嬌指出，婦女平均生育年齡提高，讓嬰兒罹患

先天疾病的比率也跟著提高，因此女性在投保時除檢視自身醫療

保障，也應重視懷孕及生育期間保障，讓迎接新生命的過程更安

心。

據統計，目前計有國泰、新光、三商美邦、保誠、國際紐約、遠

雄和國華等業者推出婦女險或婦嬰險，南山人壽近日也推出新保

單，分為甲型、乙型，分別是婦嬰和婦女險。

目前女性保單以主約商品為主，僅保誠人壽推出附約。附約的優

點是保費便宜、商品內容單純，缺點是必須先投保一張主約才能

投保附約保單；而主約較貴，但具有身故保單金，除遠雄人壽外

，也都有滿期保險金，但兩項給付愈高、保費也愈高，一般來說

，，保單滿期保險金會設計為保額的30%。

再來是比較婦女特定疾病給付項目，但也有保單不強調婦女疾病

，而是訴求婦女手術。例如，保誠人壽首創女性因意外所需的臉

部整型手術及意外燒燙傷導致的皮膚移植給付。南山人壽則強調

保單中女性特定疾病與特定手術給付合計達26項。

至於妊娠期的給付項目，三商美邦、保誠、遠雄、國華和南山的

婦嬰險等均提供懷孕期間的相關保障，惟各家內容略有不同；三

商美邦、國泰、遠雄、國華等各有生產每胎給付1萬元或2萬元不

等的「生產獎勵金」。

嬰兒先天重大殘缺給付方面，則有三商美邦、保誠、遠雄、國際

紐約、國華、南山等六家婦嬰險提供相關保障，女性民眾可視需

求投保。

三商美邦人壽2008「尋找台灣宮崎駿」保戶子女寫生比賽圓滿落

幕，此次共有4,000多件作品參賽，共選出12名特優，將由三商美

邦人壽贊助小畫家前進日本宮崎駿吉卜力美術館。

三商美邦人壽行銷長張財源表示，小朋友豐富的創造力，投射出

台灣蓬勃的希望，三商美邦人壽期許陪伴小朋友的未來一起成長

，讓美術教育從小紮根、發揮潛力。

有別於業界的繪畫活動，三商美邦已連續第五年開啟獎勵小畫家

出國參訪美術館增加閱歷的先例，今年亦將於寒假贊助12名特優

小朋友與其父或母免費暢遊日本，參觀宮崎駿的吉卜力美術館、

Hello Kitty彩虹樂園、東京迪士尼等，而永豐信用卡公司亦提供專

屬三商企業聯名卡卡友子女的優選及佳作作品中抽出一對親子同

行名額。

另為鼓勵兒童藝術創作精神，並讓弱勢小朋友感受社會的大愛與

溫暖，在耶誕節前夕，三商美邦人壽發揮回饋社會的企業使命，

致贈「12色粉蠟筆與三商Boby A4畫冊」6,555份予財團法人台灣

兒童暨家庭扶助基金會在全台各地23所家扶中心以及全國49個幼

童安置教養機構。

張財源表示，2008年三商美邦人壽在其廣大保戶支持下，交出亮

麗的成績單，該公司希望讓愛的力量發光發熱，2009年除將續辦

「三商美邦小太空人計畫」及「尋找台灣宮崎駿」保戶子女寫生

比賽外，並將投入更多的心力在扶助弱勢的公益活動上，讓愛與

創意充滿社會。

利率愈降愈低，表示保費會愈來愈貴，各保險公司的保單繼續率

因而不斷攀高。依據統計，今年第三季底第25個月的保單繼續率

最高者為中華郵政公司，顯示郵局保單客戶最忠心。

所謂保單繼續率，是指保險公司銷售保單後，到了第13個月（一

年後）以及第25個月（兩年後），保戶是否繼續繳錢、讓保單持

續有效。繼續率愈高，表示當初保險公司招攬保單的品質愈好，

客戶不會輕易解約。

依據保險事業發展中心統計，今年第三季底的第13個月保單繼續

率最高者為幸福人壽，達98.43%。若以第25個月的保單繼續率來

看，中華郵政公司擊敗所有民營保險業者奪下冠軍，繼續率為

93.54%。

壽險業者表示，保發中心統計的保單繼續率是第13個月與第25個

月，顯示是去年、前年銷售的保單，由於當時的利率比現在高，

保費相對便宜，保戶當然不會輕易解約或讓保單失效。

由於市場利率不斷往下降，保費也愈來愈貴，使得保戶更珍惜手

上的保單，各保險公司的保單繼續率都在「比高」。

國內27家壽險公司，有16家保單第13個月繼續率超過九成。表示

保險公司賣出保單後，過了一年，只有一成的保戶解約未繼續繳

款。

再來看第25個月的數字，27家保險公司中，包括台銀人壽、中國

人壽、三商美邦人壽、中華郵政等四家保險公司的保單繼續率仍

高於九成。

不過，業者表示，景氣愈來愈差，可能有保戶今年買了保單，明

年無力或不願意繼續繳保費，而讓保單失效，擔心明年保單繼續

率可能反轉下降。

三商美邦人壽經營已邁入第16年，贊助社會公益不遺餘力，長期

關注國內各項體育活動，以提升國人運動風氣、擁有強健的體魄

為願景。

三商美邦人壽積極贊助各項賽事，如：台灣名人賽暨三商杯高爾

夫邀請賽、促進國際高球選手相互交流、贊助台灣高爾夫職業選

手赴日參賽、支持台灣慢壘之父...陳河東慢速壘球錦標賽、中華

職棒明星賽、高雄縣主委盃慢速壘球錦標賽、總統盃全國慢速壘

球錦標等。並推動三商巧福盃路跑，提倡全民運動，讓男女老幼

共同追求健康樂活的生活。

關懷弱勢族群，展現大愛，如「亞特盃」心智障礙者運動會、伊

甸社會福利基金會「陸上行舟—輪椅龍舟競賽」、原住民盃全國慢

速壘球錦標賽等，鼓勵國人走出戶外，陶冶身心。支持全國大專

保險科系體育聯誼賽、第三屆南部大專院校金融盃運動競賽等，

讓運動的正向觀念走入校園，落實於學校教育中。

三商美邦人壽深耕台灣、提供完善在地服務，實踐「一句承諾•

一生的朋友」的核心價值，展現回饋社會，關懷弱勢的企業使命

，致力於各大公益活動，希望能拋磚引玉，「為刁咱ㄟ夢，做伙

來打拚」，攜手讓社會更美好。

主辦單位：行政院體育委員會

國內失業率高攀，但包括三商美邦、大都會人壽以及安聯人壽等

保險業者，卻要逆向增加業務員和電銷人力，業務員成為金融市

場最熱門的職缺。

金融風暴讓保單急凍，新光、三商美邦等業務員流失率大增。明

年多家保險公司因而大張旗鼓擴編人力，從人力銀行的統計來看

，業務員職缺逆勢成長，在求職市場上很搶手。

三商美邦人壽執行副總經理張財源昨（10）日表示，今年受到連

動債保單影響，業務人員流失較往年多很多，到目前為止，業務

人員減少了8%，是近年罕見的情況。

三商美邦年初有1.5萬名業務員，雖然新招募不少業務員，仍不敵

流失速度，目前業務員人數為1.4萬名。張財源指出，明年會加快

招募速度，預計擴編到1.6萬名業務員。

安聯人壽業務員部隊則是一路逆勢成長，安聯人壽今年初約有

1,200名業務員，現在已增加到1,600名，成長近40%。

安聯人壽總經理江孟哲表示，到年底還可再擴增到1,800人；明年

還要成長40%，超過2,500名，最終目標是擴編到3,000人，也不排

除明年就會達成目標。

以電話行銷為主的大都會人壽，這幾年電話銷售人員也都維持

10%以上成長，今年更新設電銷客服中心據點，編制人員從年初

的300餘人，已成長到近400人。大都會人壽表示，明年人力目標

還要再成長15%以上。

銀行掀起降息風，宣告利率比定存高出1%的利率變動型壽險與年

金熱賣。不過，保險業者提醒，宣告利率並非持續不變，央行降

息，保險公司可能跟進調降宣告利率；此外，宣告利率並不等於

實質報酬率，申購之前要多問清楚。

央行上周宣布降息，新台幣定存利率愈來愈低，多家保險公司的

利變年金與壽險保單，10月宣告利率還有3.55%，甚至還有3.8%

的高利率，跟台銀1年期定存2.445%，利差高達1.355個百分點，

成為全球股災、銀行降息下的熱賣商品。

現在市場上宣告利率最高的是興農人壽與遠雄人壽，興農人壽10

月的宣告利率為3.805%，但11月打算調降到3.755%，而遠雄人壽

10月宣告利率還在以3.8至3.75%，11月則不打算調降宣告利率，

但其他業者，包括國泰人壽、國華人壽以及三商美邦，宣告利率

都在3.2%至3.5%間。自從股災後，利變壽險與年金商品就賣得不

錯，傳出央行可能降息後，更是熱賣。

保險業者發現，很多民眾誤以為利變商品的宣告利率是固定不變

的，才會想要買利變商品「鎖高利」，但事實上，保險公司會隨

著市場變化，宣告利率也可能會隨著降息而向下調整。

業者解釋，利變壽險商品的好處是，利率上漲時，保險公司大多

會因為利率上揚增加投資收益，因而提高宣告利率，保戶就可同

時享受利率上揚的增值好處，而利變商品還是會有預定利率，如

三商美邦人壽、國泰人壽的利率變動型終身壽險，預定利率都是

2.75%。

繼南山人壽、ING安泰增資及出售後，又有一家外商壽險公司，

將對外引資。三商美邦人壽近期召開臨時董事會，通過將私募發

行甲種及乙種特別股，共計3億股，總計發行30億元，將從國內外

金融業、自然人中找尋資金，預計11月底前定案。

這次採取私募方式，私募將占未來公司股份的26.7％，股權比

重相當高，被解讀為大股東三商集團、及2001年與三商集團策略

聯盟的美商MassMutual金融集團，將引進外來資金，確保經營權

的一次大動作。

三商美邦人壽副總經理暨發言人潘建志指出，為強化財務結構

，現金發行甲種特別股1億股及乙種特別股2億股，每股面額10元

，依半年報，每股淨值為12.24元，私募價格暫定為每股12.24元。

潘建志說，私募除了有一定時間閉鎖期，重點是「沒有投票權

」，也就是說屬於「純投資」，對象鎖定銀行、票券、信託、保

險、證券等機構為主。國內外自然人、經會計師查核簽證的財務

報表，總資產超過5,000萬元的法人或基金，也適用。

壽險業者指出，一般來說，如果是原股東全額認購，只要辦理

一般的現金增資方式即可，這次的私募案，是為了引進新的外部

股東投資人，也可提供對進軍壽險業有興趣的金控或銀行，一次

機會。

三商美邦人壽為回饋保戶，將於11月22日舉辦「尋找台灣宮崎駿

」保戶子女寫生比賽，線上報名已於10月14 日至11月4日熱烈展

開。

寫生比賽參加對象為三商美邦人壽保戶或要保／被保險人的子女

、孫子女，並分為幼兒及國小低、中、高年級四組進行，將於北

區 (台北-大安森林公園)、中區 (中壢-中壢市六和兒童公園)、台中

(國立自然科學博物館)、嘉義 (嘉義市嘉義公園)、南區 (台南-國立

成功大學)、(高雄-高雄夢時代購物中心)等六個地點舉行。

三商美邦人壽將贊助全省12位特優小朋友與其父或母免費暢遊日

本，參觀宮崎駿美術館─吉卜力工作室、Hello Kitty 彩虹樂園、東

京迪士尼樂園等夢想之地，另將選出優選48名（三區各選出16人

）、佳作120名（三區各選出40人），頒發精美的獎狀與畫冊，同

時由永豐信用卡贊助：自168名優選、佳作中抽出一位幸運者（限

為三商企業聯名卡卡友之子女、孫子女），可與父或母一同暢遊

日本。

三商美邦人壽表示，今年的寫生比賽三商美邦人壽還特別舉辦「

網路彩繪人氣王」活動，一般大眾可以直接在網路上利用互動遊

戲所提供的工具作畫，完成後直接上網供網友票選，票數排名前

30名即可獲得精美禮品。而且只要作畫、投票都有機會抽到好禮

。

三商美邦人壽網站www.mli.com.tw。

「三商美邦新祥瑞增額利率變動型終身壽險」，是一張對於保障

規劃相當有用的保單，擁有每年單利6%固定增值的保額，快速的

增值幅度，可對抗通貨膨脹所帶來的經濟衝擊。

三商美邦人壽表示，若市場利率走高時，宣告利率會隨著調高，

更應該擁有「新祥瑞利率變動型增額終身壽險」，享受水漲船高

的保障，舉例來說，40歲女性、投保20年期、保額100萬、宣告

利率3.55%計算，到平均餘命81歲時，保額因為宣告利率已經自動

增加變為128萬，再以每年單利6%計算，此時保障跟著自動增加

由106萬變為451萬，不須擔心因通膨而導致保障相對縮水的問題

。

相反地，若利率走低時，宣告利率可能會調降，但「新祥瑞利率

變動型增額終身壽險」鎖住了利率的下限，不低於預定利率，而

仍有6%單利增值的保障，假設宣告利率降為2.75%(與預定利率相

同水準)，到81歲仍有352萬的最低保障。因此不管利率趨勢如何

，向上調高或向下調降，「三商美邦新祥瑞利率變動型增額終身

壽險」都是規劃高保障的好商品。

基本上，「三商美邦新祥瑞利率變動型增額終身壽險」是一張會

增值的終身壽險，另設計了在任何情況之下領回的保險金總和一

定不會低於累計所繳保險費，以40歲女性投保20年期、保額100萬

為例，每年繳9萬6,500元的保險費，20年累計共繳193萬元保險費

，如宣告利率3.55%計算到65歲退休時現金價值已經累積為249.9萬

，到81歲現金價值更高達412.6 萬，遠大於所繳保險費，所以不吃

虧。

三商美邦人壽表示，想要為子女留下美好的生活，應儘早規劃，

才能享受時間帶來的複利效果，累積更高的保障。

保單也吹保風潮，保險業者指出，利變型增額壽險、利變型萬能

年金以及終身分紅增額保單等保守型壽險商品，今年都有五、六

成以上的銷售量成長率，較其他商品明顯突出許多。

中國人壽今年賣得最好的是終身分紅增額保單及利變型萬能年金

保單，以分紅保單來說，前八個月的業績已成長61%。中壽分析

，終身分紅增額保單大賣，主要是繳費期滿後仍可持續增額，抗

通膨的保本性很高，才會在市場波動時刻吸引客戶。央行最近由

連續16次升息轉為降息，民眾擔心未來定存利率還會更低，也將

資金往保險商品推。三商美邦就發現，在利率要上要下趨勢不明

確時，利變型增額壽險銷售最佳。

三商美邦解釋，利率變動型壽險是傳統壽險再加上宣告利率的設

計，保單價值可以隨著利率上升而增加，保額也跟著自動增加，

保戶不必多付保險費，保障自然就會變大。

若市場利率走高時，宣告利率亦會隨著調高；相反地，若利率走

低時，宣告利率可能會調降，但是這類利率變動型增額終身壽險

鎖住了利率的下限，不低於預定利率。

中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞建議，在投資走向不明的時

候，要以收益與保障都能有最低確保的保單，例如分紅保單，作

為投資理財「打底」工具。分紅保單具有投資報酬率保證下限，

也就是保單價值準備金的累積，加上每年保險公司分配的保單紅

利，即能達到長期保本，且投資風險極低，價值波動性極低，不

但享有壽險保障，更具有節稅功能。

前陣子終身醫療險與防癌險才剛吹完無理賠上限保單停賣風，10

月份又有保險公司要停賣，這次停賣的理由之一是理賠率過高，

未來新保單保費將調漲2到3成！10月份停賣保單包括幸福人壽帳

戶型終身醫療險、保誠人壽終身醫療險、保誠人壽防癌險，三商

美邦人壽平準型養老壽險。

保誠人壽品牌播部經理蕭圭華表示，10月份之所以停賣終身醫療

險，主要是11月上市的新保單保障內容將提高，但保費相對也會

提高2到3成。就保障來看，原先的保單日額給付最高為2500倍，

新保單最高可到3000倍，而原先只有7項重大疾病理賠項目，新保

單會有28項給付。

就保費來看，新商品的費率會因年紀、性別而調高20%到28%。舉

例來說，30歲男性，原本日額1000元的年繳保費為15080元，末來

會調漲到18096元到19302元！30歲女性，原本1000元日額的年繳

保費為15770元，則會調漲到18924元到20186元。

蕭圭華分析，防癌險也有2個停賣原因，一是保障內容提高，二是

理賠率升高，就保障內容來看，新保單會多4項保障項目，包括初

次罹癌男女特定疾病加倍理賠、化療給付、豁免保費、乳房重建。

在防癌險保費部分，商品的費率會調高12~34%，尤其是13歲以下

的人保費調漲最多。舉例來說，30歲男性，原本1000元日額的年

繳保費為12540元，新保單會調漲到13034元到16803元！而30歲女

性原本1000元日額的年繳保費是10822元則將調漲到12121元到

14501元。

目前幸福人壽終身醫療險已在9月底停賣，10月底保誠人壽也將停

賣終身醫療險及防癌險，而台灣人壽因防癌險理賠率明顯增高，

也不排除跟進。至於三商美邦人壽停賣平準型養老保險，則是因

商品整合因素。

教師節到了，三商美邦人壽將老師區分為「新手教師」及「資

深教師」，推薦不同的保險商品，提供給老師們進行退休規劃。

三商美邦人壽表示，針對新手教師來說，剛進入社會工作不久，

沒有充裕的資金，規劃退休首要是快速累積資產，建議先以兼具

保障及快速累積資產雙重性質的變額萬能壽險做為退休規劃。

三商美邦世紀經典變額萬能終身壽險，除提供保險保障外，更具

有基金定期定額的投資特色，每一檔投資標的都是公司審慎挑選

出來的優質標的。

針對資深教師建議加值保障，應以穩健的方式規劃準備退休生活

，建議以利率變動型終身保險做規劃，除了原本保險的基本保障

外，更多了宣告利率使保額增加，保上加保。三商美邦新金豐采

利率變動型終身保險，是對抗通膨的好選擇，每年10%單利增值

到20年，還有宣告利率3.55%產生的額外保額；10年後每年還可

以領10%保額的還本金，做為退休養老生活津貼。

此外，已經接近退休年齡的老師們，因為年齡較高容易生病，而

且一旦退休後沒有固定收入，所以應該即時將醫療保險規劃好，

建議以還本型的醫療保險做考量。三商美邦健康保本保險，既保

本又保障，一般住院可領一倍的住院保險金，意外傷害事故住院

可領二倍的住院保險金，滿期時或身故時還返還所繳保費的1.03

或1.05倍，算是用利息買保險，是醫療保險規劃的首選。

教師節快到了，卻有不少老師擔心自己的「後路」。教師申請退

休年齡愈來愈早，提早退休的老師，面臨月退俸打8折的窘境，壽

險公司建議，透過保險，可幫自己準備第二份退休金。

教師退休年齡逐漸下降，10年前，教師退休的平均年齡是63歲，

目前已降到53歲左右。教育部去年通過「學校教職員退休條例修

正草案」，教師自願退休，可支領月退休金的年齡延到60歲，若

提早退休，只能選擇一次領或月退俸打8折。

第一英傑華人壽總經理奈特解釋，在這樣新規定下，許多青壯年

老師必須工作更久，才能領月退俸，提早退，還有通膨風險，奈

特建議，老師可能也得開始要準備第二份退休金，才能達到自己

理想中的退休生活。

奈特指出，以目前年紀在45歲以下的青壯年教師族群為例，距離

退休仍有15到30年的時間，能領到月退俸的變數還很多，他建議

，不妨用更積極的產品，來準備自己第二份退休金。

三商美邦人壽也指出，較年輕的老師規畫退休，首要是快速累積

資產，變額萬能壽險有保障，及快速累積資產的雙重特色。

45歲以上的資深教師，由於已較接近退休年齡，奈特建議，退休

規畫應著重在對抗通膨及保本，建議可以選擇兼具保本、保息特

性的利率變動型年金商品，以優於市場利率的宣告利率累積退休

資產。

三商美邦人壽則認為，已接近退休年齡的老師們，年紀大了容易

生病，而且一旦退休後沒有固定收入，所以應該及時將醫療保險

規畫好，建議可考慮還本型的醫療保險。

學費等短期應急資金常讓父母有說不出的壓力，壽險業者表示，

其實籌措資金的管道不少，除銀行貸款，有保險的民眾也可用手

中的保單向保險公司辦理保單貸款，目前利率約3%至7%，比個人

信貸動輒7%或10%起跳的利率便宜不少。

國際紐約人壽行政中心副總經理楊鈞霆表示，開學在即，除日常

生活費的固定支出，父母還要替子女支付一筆不算少的學雜費支

出，如果短期急需用錢，除了銀行信用貸款及信用卡借款，保單

貸款除了同樣可提供資金，另外具有免保證人、免手續費及帳戶

管理費、手續簡便和快速撥款等優點。

至於借款人最關心的貸款利率，楊鈞霆表示，通常是以保單預定

利率加碼一、二個百分點，因此市場利率走高時，貸款利率也會

跟著調升，並非固定利率；但也有一些保單貸款是採取固定利率

。大體而言，目前國內保單貸款利率在3%到7%，比起利率動輒超

過10%的信用貸款或20%的信用卡循環利率低。

保單貸款的利息是按借款天數計算，借款人不必急於償還本金，

利息可選擇於保單周年日繳交或滾入本金，且可隨借隨還，也不

限借款次數，只要保單仍有效，且尚有足夠額度就可繼續借款使

用，是短期籌措資金不錯的方法。

目前保單貸款的管道分為四大類，包括透過保險業務員代辦、親

自到保險公司辦理、利用保險公司網路服務和使用銀行ATM辦理

。壽險業者表示，親自到保險公司辦理成功，通常臨櫃便可拿到

即期支票，只要軋進銀行帳戶就可以拿到錢；透過業務員代辦可

以省去自己跑銀行的麻煩，但往返時間比自辦久。

至於線上辦理保單貸款，幾乎只要有e化網頁服務的保險公司均提

供相關服務，以英國保誠人壽為例，只要保戶在當天上午11時30

分前完成保單貸款申請並經審核無誤，借款金額當天下午就會撥

報指定匯款帳戶；上午11時30後完成，借款也會於隔天下午匯達

。

透過ATM辦理也是相當便利的方法，保險業者指出，但每家保險

公司合作的銀行業者不同，保戶最好先行了解，例如國泰人壽是

跟國泰世華銀行合作、新光人壽跟新光銀行，三商美邦人壽則與

第一銀行合作。

如何選擇速配的利變壽險或利變年金保單？壽險業者與銀行不約

而同建議四大原則，一、宣告利率愈高愈好，二、最低保證的預

定利率愈高愈好，三、保險費用用低愈好；四、解約費用愈低愈

好。

三商美邦人壽協理浦中敏表示，宣告利率愈高，代表與預定利率

間的差距會愈來愈大，利差也會跟著放大，保價金乘上利差後所

算出的回饋金，保戶可以用來購買的躉繳保費增額部分也會愈多

。

中信銀財富管理處副總經理曾清傳解釋，宣告利率就是客戶投保

後，保險公司在各保單年度計算保單現金價值的指標。目前宣告

利率方式有二種：第一種為每年宣告，第二種為首年宣告利率適

用固定年期。

「利變的好處就是利率走低，保險公司的宣告利率不得低於保單

推出時的預定利率」，浦中敏說，利變保單的預定利率等於最低

保證利率，因此，預定利率若愈高，代表保單可以鎖住的最低利

率也較高。

各家利變壽險的保險費用都不同，曾清傳表示，各保險公司約收

2.5%至5%不等。 保單價值的累積須先扣除此項費用後，才會依照

宣告利率累積計算，因此，保險費用愈低愈好。

此外，解約費率也是愈低愈好。曾清傳說，市面上利變壽險解約

金多是在前六年收取，第七年起不收，而前六年解約費率會逐準

遞減，解約費用各年約在1%至5%間。

如果在前六年就想領回部分保價金，就只能拿到扣除解約金後的

金額，曾清傳提醒，客戶在購買利變壽險前，得先考量資金運用

的時間長短。