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三商美邦人壽(上)公司新聞
利率變動型壽險最近很紅，不少民眾問：購買利變壽險比較划算
嗎？把各類型的壽險保單拿來比一比，不分紅傳統壽險最便宜，
分紅傳統壽險最貴，利變壽險則居中。
最近幾年因為保單預定利率走低，傳統壽險保單的保費調漲不少
，讓分紅保單、萬能壽險以及利變型保單大熱賣，但從相同保額
的保費支出來比較，年繳保費還是以傳統不分紅壽險最便宜。
不過，利變型壽險在利率上升時，保戶可以獲得保單價值增加的
好處，但利率走低時，利變壽險的宣告利率雖然也可能跟著下降
，但不會低於保單預定利率，較傳統壽險一樣「下檔有限」，但
多了「上檔獲利」的空間。
三商美邦人壽協理浦中敏分析，依照目前相同保額看起來，利變
壽險比傳統壽險更貴，但未來宣告利率高於保單預定利率時，保
險公司就會將這利差回饋給保戶，讓保額自動向上墊增，保戶不
需多繳保費，保障就會增加。
中信銀解釋，每一張利變壽險在推出時有預定利率，未來即使市
場降息，該張保單最低也不會於當初銷售的預定利率，等於是鎖
住了利率下滑的風險下限。
嗎？把各類型的壽險保單拿來比一比，不分紅傳統壽險最便宜，
分紅傳統壽險最貴，利變壽險則居中。
最近幾年因為保單預定利率走低，傳統壽險保單的保費調漲不少
，讓分紅保單、萬能壽險以及利變型保單大熱賣，但從相同保額
的保費支出來比較，年繳保費還是以傳統不分紅壽險最便宜。
不過，利變型壽險在利率上升時，保戶可以獲得保單價值增加的
好處，但利率走低時，利變壽險的宣告利率雖然也可能跟著下降
，但不會低於保單預定利率，較傳統壽險一樣「下檔有限」，但
多了「上檔獲利」的空間。
三商美邦人壽協理浦中敏分析，依照目前相同保額看起來，利變
壽險比傳統壽險更貴，但未來宣告利率高於保單預定利率時，保
險公司就會將這利差回饋給保戶，讓保額自動向上墊增，保戶不
需多繳保費，保障就會增加。
中信銀解釋，每一張利變壽險在推出時有預定利率，未來即使市
場降息，該張保單最低也不會於當初銷售的預定利率，等於是鎖
住了利率下滑的風險下限。
今年上半年獲利陸續公布，壽險業龍頭出現多家虧損。南山人壽
虧損154億元、虧損最多，其次是新光人壽虧損123億元，國泰人
壽虧損54億元排名第3。中壽賺進5億元、富邦人壽賺2.3億元、三
商美邦人壽稅後盈餘7.2億元、台灣人壽尚未公布。
虧損最多的南山人壽指出，營業毛利減少主要是新台幣升值，按
會計政策認列外幣資產產生的未實現兌換損失所致，排除上述原
因，淨利仍為獲利。南山人壽的上前年計算基礎為2007年12月至
2008年5月底。
分析壽險業上半年之所以虧損的原因，與全球股市與台灣匯市的
波動的直接影響。新台幣兌美元上半年升值6.88%，匯兌成本高漲
，國壽高達274億視、新壽97億
此外，許多壽險看好總統選後行情，果520後，股市直線墜落，讓
各公司的情形都是哀鴻遍野。
虧損154億元、虧損最多，其次是新光人壽虧損123億元，國泰人
壽虧損54億元排名第3。中壽賺進5億元、富邦人壽賺2.3億元、三
商美邦人壽稅後盈餘7.2億元、台灣人壽尚未公布。
虧損最多的南山人壽指出，營業毛利減少主要是新台幣升值，按
會計政策認列外幣資產產生的未實現兌換損失所致，排除上述原
因，淨利仍為獲利。南山人壽的上前年計算基礎為2007年12月至
2008年5月底。
分析壽險業上半年之所以虧損的原因，與全球股市與台灣匯市的
波動的直接影響。新台幣兌美元上半年升值6.88%，匯兌成本高漲
，國壽高達274億視、新壽97億
此外，許多壽險看好總統選後行情，果520後，股市直線墜落，讓
各公司的情形都是哀鴻遍野。
為了鼓勵保戶珍惜醫療資源，不要一點小病也辦理住院，壽險業
推出「三年無理賠紀錄、醫療險加倍給付」方案，理賠額度最高
可以達到原本保額的1.5倍。無理賠紀錄除了可以增加醫療險保額
，有些壽險公司從「減免保費」著手，如果三年沒有理賠紀錄，
保費最高可以打五折。對保險公司而言，保戶珍惜醫療資源，維
持身體健康，沒有理賠紀錄，可讓保險公司省下不少理賠費用。
如果把這部分金額回饋給保戶，不僅保戶高興，也可讓醫療險的
損失率降低。
國泰人壽最近推出一張終身醫療險保單，只要保戶三年以上無理
賠紀錄，在申請各項醫療保險金理賠時，將額外給付20%至50%，
且不列入給付總額上限。
不僅如此，如果保戶保持無理賠紀錄，之後身故時，保險公司也
將給付身故保險金，金額為給付總繳保費的1.05倍；有理賠紀錄
時，身故給付為總繳保費1.05倍扣除累計申領各項保險金總額後
的餘額，讓保戶所繳保費完全不浪費。據了解，除了國泰人壽，
南山人壽、三商美邦人壽最近也推出這類「無理賠、提高保額」
的醫療險保單。壽險業者表示，有增加保額或保費減半的醫療險
優惠，只限定「一年一保」的「日額給付」型醫療險或限額型的
終身醫療險。如果是「實支實付型」醫療險，或沒有上限的終身
醫療險，因為承保風險較大，各公司都沒有優惠。
推出「三年無理賠紀錄、醫療險加倍給付」方案，理賠額度最高
可以達到原本保額的1.5倍。無理賠紀錄除了可以增加醫療險保額
，有些壽險公司從「減免保費」著手，如果三年沒有理賠紀錄，
保費最高可以打五折。對保險公司而言，保戶珍惜醫療資源，維
持身體健康，沒有理賠紀錄，可讓保險公司省下不少理賠費用。
如果把這部分金額回饋給保戶，不僅保戶高興，也可讓醫療險的
損失率降低。
國泰人壽最近推出一張終身醫療險保單，只要保戶三年以上無理
賠紀錄，在申請各項醫療保險金理賠時，將額外給付20%至50%，
且不列入給付總額上限。
不僅如此，如果保戶保持無理賠紀錄，之後身故時，保險公司也
將給付身故保險金，金額為給付總繳保費的1.05倍；有理賠紀錄
時，身故給付為總繳保費1.05倍扣除累計申領各項保險金總額後
的餘額，讓保戶所繳保費完全不浪費。據了解，除了國泰人壽，
南山人壽、三商美邦人壽最近也推出這類「無理賠、提高保額」
的醫療險保單。壽險業者表示，有增加保額或保費減半的醫療險
優惠，只限定「一年一保」的「日額給付」型醫療險或限額型的
終身醫療險。如果是「實支實付型」醫療險，或沒有上限的終身
醫療險，因為承保風險較大，各公司都沒有優惠。
什麼都漲，只有保費降價？沒錯，如果你不吸菸、身體又健康，
買壽險公司推出的「優體保單」，保費會比一般費率便宜個15%
到25%，等於在相同支出下，比別人多買1.4倍保額。
繼南山人壽後，三商美邦人壽也推出「優體保單」，南山推的是
「定期壽險」，三商美邦則推出兩張「終身壽險」優體保單。
三商美邦行銷長張財源說，優體保單在國外行之多年，只要身體
健康、不吸菸，保費費率就能比一般人便宜1到2成；保單多是長
年繳，若身體狀況一直很好，40歲不抽菸男性、買600萬終身壽險
、繳費20年，會比別人多省近90萬元保費支出。
優體保單要怎麼買？張財源說，該公司針對500萬以上大保額客戶
，會要求做體檢，進行尿液尼古丁檢測，確定當事人有無抽菸，
另外，還會做血液檢查，確定血糖高低，由於台灣人愛吃「檳榔
」和飲酒，在進行簡單體檢時，也會納入調查。
如果是「最優質」的非吸菸、健康體，保費費率最高可比一般非
優體保單便宜25%。約有四成台灣男性吸菸，張財源說，就算吸
菸，身體維持很好，還是有機會比一般人少付些保費支出，大概
可節省約一成左右。
根據菸害防治法，18歲以下不能抽菸，因此，金管會規定，父母
親不能幫零到17歲的小孩或青少年，買優體保單，要滿18歲，才
能購買。
買壽險公司推出的「優體保單」，保費會比一般費率便宜個15%
到25%，等於在相同支出下，比別人多買1.4倍保額。
繼南山人壽後，三商美邦人壽也推出「優體保單」，南山推的是
「定期壽險」，三商美邦則推出兩張「終身壽險」優體保單。
三商美邦行銷長張財源說，優體保單在國外行之多年，只要身體
健康、不吸菸，保費費率就能比一般人便宜1到2成；保單多是長
年繳，若身體狀況一直很好，40歲不抽菸男性、買600萬終身壽險
、繳費20年，會比別人多省近90萬元保費支出。
優體保單要怎麼買？張財源說，該公司針對500萬以上大保額客戶
，會要求做體檢，進行尿液尼古丁檢測，確定當事人有無抽菸，
另外，還會做血液檢查，確定血糖高低，由於台灣人愛吃「檳榔
」和飲酒，在進行簡單體檢時，也會納入調查。
如果是「最優質」的非吸菸、健康體，保費費率最高可比一般非
優體保單便宜25%。約有四成台灣男性吸菸，張財源說，就算吸
菸，身體維持很好，還是有機會比一般人少付些保費支出，大概
可節省約一成左右。
根據菸害防治法，18歲以下不能抽菸，因此，金管會規定，父母
親不能幫零到17歲的小孩或青少年，買優體保單，要滿18歲，才
能購買。
第一張「終身壽險」的優體保單上路。三商美邦昨（6）日推出優
活與樂活保單，就算抽菸，只要身體健康，也可享受保費優惠，
保戶20年最多可節省80萬元至90萬元保費。
今年南山人壽推出國內第一張優體保單，是10年期與20年定期險
，但暫時還不考慮推出終身險。據了解，南山這張保單推出以來
，不少不抽菸的客戶會主動詢問業務員，特別是保額較高的保單
因為差價多，客戶通常更有興趣。
優體保單是指投保人如果身體優良、健康，就可享受較低的費率
。保險公司要決定民眾身體優不優良，有各種指標，像南山人壽
的優體保單，是以抽菸與否為唯一條件，讓許多人以為優體保單
就等於不抽菸。
三商美邦人壽推出的優活人生終身壽險與三商美邦人壽樂活人生
終身壽險，則有15項變數決定客戶身體優不優良，不同身體狀況
會適用不同保費，包括是否有抽菸、飲酒、嚼食檳榔等，還有身
體健康指數如體格、血壓、血糖等，來決定體況。
民眾投保這張保單前，業務人員會幫準客戶填寫一張問卷表，如
果父母及兄弟姐妹等家人有中風、心臟病、高血壓、糖尿病或癌
症於60歲前身故的病史，準客戶自己有中風、心臟病、癌症或是
膽固醇偏高或高血脂症等病史，就會扣掉不少分數。
客戶可以依照不同身體狀況，適用不同費率的優體保單，如果想
適用更嚴格的優體保單、享受更便宜的保費，就必需額外做更多
檢查，包括體檢、尿液尼古丁和血液檢查等，血液檢查必須包含
血糖、血脂肪與B肝表面抗原。
以40歲不抽菸的男性來說，如果經過檢查後，確認為符合優體的
資格，購買20年、保額600萬元的優活人生終身壽險，20年下來可
以比購買一般傳統終身壽險省下約80萬元至90萬元保費。
三商美邦的保單還有一個彈性設計，如果保戶在購買時屬於吸菸
的標準體格，未來如果戒煙成功或身體變得更健康而符合優體資
格，可以向保險公司申請重新核定保費，通過審核就可以享受更
多保費優惠。
活與樂活保單，就算抽菸，只要身體健康，也可享受保費優惠，
保戶20年最多可節省80萬元至90萬元保費。
今年南山人壽推出國內第一張優體保單，是10年期與20年定期險
，但暫時還不考慮推出終身險。據了解，南山這張保單推出以來
，不少不抽菸的客戶會主動詢問業務員，特別是保額較高的保單
因為差價多，客戶通常更有興趣。
優體保單是指投保人如果身體優良、健康，就可享受較低的費率
。保險公司要決定民眾身體優不優良，有各種指標，像南山人壽
的優體保單，是以抽菸與否為唯一條件，讓許多人以為優體保單
就等於不抽菸。
三商美邦人壽推出的優活人生終身壽險與三商美邦人壽樂活人生
終身壽險，則有15項變數決定客戶身體優不優良，不同身體狀況
會適用不同保費，包括是否有抽菸、飲酒、嚼食檳榔等，還有身
體健康指數如體格、血壓、血糖等，來決定體況。
民眾投保這張保單前，業務人員會幫準客戶填寫一張問卷表，如
果父母及兄弟姐妹等家人有中風、心臟病、高血壓、糖尿病或癌
症於60歲前身故的病史，準客戶自己有中風、心臟病、癌症或是
膽固醇偏高或高血脂症等病史，就會扣掉不少分數。
客戶可以依照不同身體狀況，適用不同費率的優體保單，如果想
適用更嚴格的優體保單、享受更便宜的保費，就必需額外做更多
檢查，包括體檢、尿液尼古丁和血液檢查等，血液檢查必須包含
血糖、血脂肪與B肝表面抗原。
以40歲不抽菸的男性來說，如果經過檢查後，確認為符合優體的
資格，購買20年、保額600萬元的優活人生終身壽險，20年下來可
以比購買一般傳統終身壽險省下約80萬元至90萬元保費。
三商美邦的保單還有一個彈性設計，如果保戶在購買時屬於吸菸
的標準體格，未來如果戒煙成功或身體變得更健康而符合優體資
格，可以向保險公司申請重新核定保費，通過審核就可以享受更
多保費優惠。
逢低買進台股，三商美邦人壽已備妥銀彈，額度40億元起跳。三
商美邦總經理孟嘉仁昨（6）日說，投資部門看每年台股波動高低
值約為2,000點，以現階段7,000點左右，已經確立「越跌越買」的
原則。
三商美邦今年第一季的可運用資金為2,302億元，內部規劃投資
台股上限為10％，也就是230億元。但據透露，三商美邦為了謹慎
起見，今年台股投資最多為上限的七成、約在161億元，現在持有
約上限的五成三，即是121.9億元，因此還有約40億元可供加碼。
孟嘉仁說，520前，研究部門全力看好台股，但行情變動太大，
從520以來，僅2個多月，光台股投資就虧損20億元，但在其他方
面表現很好，因此整體來看，上半年稅後盈餘達到7.2億元，表現
在壽險業算是相當不錯。
三商美邦每周都會召開會議，決定台股的操作策略，近期內部
認為已經超跌，所以將會持續加碼台股，但僅看好今年台股指數
高點頂多只有8,000點，所以若台股超過8,000點，三商美邦將出清
台股，先獲利了結，鎖住今年獲利，之後會重新布局。
房地產投資部份，孟嘉仁指出，三商美邦過去看房地產的報酬
率至少要有4％-5％以上才會投資，近期買下位於台南的大樓部份
樓層，共花費8,000多萬元，現在租金收益率，每年至少有7％-8％
。
三商美邦一向看好商辦，但孟嘉仁說，近二個月，曾鎖定內湖
商辦，準備投入20多億元投資，但因現在市場多空訊息不一致，
且為了兼顧RBC，加上現在內湖商辦的投資報酬率已經掉到4％以
下，所以原則上是「下半年不加碼、明年後再看」，雖短期看淡
，但長期整體來看，對台灣房地產前景還是相當有信心。
三商美邦2006年投資房地產僅有32.78億元，2007年大幅加碼到
78.88億元，今年第一季餘額則為79.68億元。
商美邦總經理孟嘉仁昨（6）日說，投資部門看每年台股波動高低
值約為2,000點，以現階段7,000點左右，已經確立「越跌越買」的
原則。
三商美邦今年第一季的可運用資金為2,302億元，內部規劃投資
台股上限為10％，也就是230億元。但據透露，三商美邦為了謹慎
起見，今年台股投資最多為上限的七成、約在161億元，現在持有
約上限的五成三，即是121.9億元，因此還有約40億元可供加碼。
孟嘉仁說，520前，研究部門全力看好台股，但行情變動太大，
從520以來，僅2個多月，光台股投資就虧損20億元，但在其他方
面表現很好，因此整體來看，上半年稅後盈餘達到7.2億元，表現
在壽險業算是相當不錯。
三商美邦每周都會召開會議，決定台股的操作策略，近期內部
認為已經超跌，所以將會持續加碼台股，但僅看好今年台股指數
高點頂多只有8,000點，所以若台股超過8,000點，三商美邦將出清
台股，先獲利了結，鎖住今年獲利，之後會重新布局。
房地產投資部份，孟嘉仁指出，三商美邦過去看房地產的報酬
率至少要有4％-5％以上才會投資，近期買下位於台南的大樓部份
樓層，共花費8,000多萬元，現在租金收益率，每年至少有7％-8％
。
三商美邦一向看好商辦，但孟嘉仁說，近二個月，曾鎖定內湖
商辦，準備投入20多億元投資，但因現在市場多空訊息不一致，
且為了兼顧RBC，加上現在內湖商辦的投資報酬率已經掉到4％以
下，所以原則上是「下半年不加碼、明年後再看」，雖短期看淡
，但長期整體來看，對台灣房地產前景還是相當有信心。
三商美邦2006年投資房地產僅有32.78億元，2007年大幅加碼到
78.88億元，今年第一季餘額則為79.68億元。
利率看漲，部分壽險公司近期再加碼，推出「固定利率」房貸專
案，最長10年期、固定利率為3.41%。如果同時是壽險公司保戶，
還可能有減1到2碼優惠。
壽險業這種固定利率房貸，主要爭取新的轉貸戶。三商美邦、富
邦、保誠人壽等，近期都主打長年期固定利率房貸，額度都有數
億元，開放申請到額滿為止。
不過，選擇固定利率房貸專案，要注意違約設計，壽險業多半會
限制還款時間，例如若選擇10年固定利率專案，前5年提前還清，
會收1到2%的違約金，而壽險業固定利率「寬限期」，也比銀行
短，多半只有1年左右。
三商美邦表示，薪水族較適合選擇固定利率房貸，因為收入固定
，但支出節節上升，若能透過「長年期固定利率」，可將房貸利
息支出，鎖在一定的利率水準，除讓房貸者掌握未來房貸支出外
，還可避免因為房貸支出隨利率增加大增，排擠其他生活費用。
保誠人壽也指出，央行為抑制國內物價持續膨脹，已經調升利率
17 次，總計調升2.25%，對國內存放款利率造成推升效果，且跡
象顯示，央行還會繼績升息，假設央行今年9月再升息，採三段式
利率的指數型房貸利率，前半年可能就突破3%。
壽險業者指出，銀行的指數型房貸，前半年最低，第7到24個月會
較第一期利率加碼0.3%左右，第3年起更高，目前都已突破3.6%左
右，所以，若9月繼續升息，指數型利率的首段利率變成3%，第2
段利率，到少在3.27%到3.3%之間。
壽險業固定利率房貸，也會隨著央行升息調整利率，但如果客戶
申貸500萬元，在9月前，現在就選擇5年固定利率3.17%，利息支
出一年為15.85萬，9月調息後，利率若升到3.25%，一年利息支出
就變成16.25 萬，一年利息，至少省下4,000元。
案，最長10年期、固定利率為3.41%。如果同時是壽險公司保戶，
還可能有減1到2碼優惠。
壽險業這種固定利率房貸，主要爭取新的轉貸戶。三商美邦、富
邦、保誠人壽等，近期都主打長年期固定利率房貸，額度都有數
億元，開放申請到額滿為止。
不過，選擇固定利率房貸專案，要注意違約設計，壽險業多半會
限制還款時間，例如若選擇10年固定利率專案，前5年提前還清，
會收1到2%的違約金，而壽險業固定利率「寬限期」，也比銀行
短，多半只有1年左右。
三商美邦表示，薪水族較適合選擇固定利率房貸，因為收入固定
，但支出節節上升，若能透過「長年期固定利率」，可將房貸利
息支出，鎖在一定的利率水準，除讓房貸者掌握未來房貸支出外
，還可避免因為房貸支出隨利率增加大增，排擠其他生活費用。
保誠人壽也指出，央行為抑制國內物價持續膨脹，已經調升利率
17 次，總計調升2.25%，對國內存放款利率造成推升效果，且跡
象顯示，央行還會繼績升息，假設央行今年9月再升息，採三段式
利率的指數型房貸利率，前半年可能就突破3%。
壽險業者指出，銀行的指數型房貸，前半年最低，第7到24個月會
較第一期利率加碼0.3%左右，第3年起更高，目前都已突破3.6%左
右，所以，若9月繼續升息，指數型利率的首段利率變成3%，第2
段利率，到少在3.27%到3.3%之間。
壽險業固定利率房貸，也會隨著央行升息調整利率，但如果客戶
申貸500萬元，在9月前，現在就選擇5年固定利率3.17%，利息支
出一年為15.85萬，9月調息後，利率若升到3.25%，一年利息支出
就變成16.25 萬，一年利息，至少省下4,000元。
中央銀行連續升息，銀行房貸利率也因而走高，反觀壽險公司推
出的房貸商品已經四、五個月未調整利率，壽險公司主管說：「
民眾如要申貸壽險公司房貸，動作要快，因為額度用完後如果新
增額度，恐怕便會調高利息。」
據了解，三商美邦和南山人壽先前已微幅調高房貸利率；保誠人
壽和ING安泰人壽也醞釀升息。
央行92年6月以來連續調升重貼現率17次，對國內存款及貸放利率
造成推升效果。今年3月底以來，不少銀行都已跟著央行二度調升
房貸利率，各銀行房貸利率更多數已升破3%；但壽險業者三年、
五年的固定利率房貸，前幾年利率都還在2.75%至3.15%，對民眾
的吸引力大增。
壽險業者推出的房貸商品多是前幾年固定利率，也就是不會調高
利率。因此今年3月以來，眼看各銀行已二度至三度調高利率，每
一次幅度約0.05個百分點到0.06個百分點，大多數壽險業者至今仍
沒調整利率。
其中，南山人壽5月底曾微幅調高利率；三商美邦則是全線三個商
品調高利率0.05個百分點。三商美邦主管說，這樣的利率漲幅仍小
於銀行的調幅，不過壽險業辦理房貸額度有限，若央行再升息，
下次新增的房貸額度應該會適用較高的利率水準。
據了解，保誠人壽、ING安泰人壽也醞釀升息，但兩家人壽至今
都還在精算合理的利率水準。
大都會目前則維持原案，五年固定型房貸方案第一年的固定利率
2.75%起，二至五年固定利率3.2%，第六年起則依定儲指數利率加
1.25個百分點浮動計息。
壽險業者說，這次壽險業者房貸利率平均調整幅度在0.03個百分點
至0.05百分點，可能比銀行一次的調幅還要低，在升息階段，是對
民眾較划算的房貸商品。
三商美邦主管說，壽險業者的固定利率方案還有一個好處，即民
眾因支出固定而較容易估算每月應付金額，不會因為升息及前低
後高的銀行房貸設計，讓每月支出劇烈變動。
出的房貸商品已經四、五個月未調整利率，壽險公司主管說：「
民眾如要申貸壽險公司房貸，動作要快，因為額度用完後如果新
增額度，恐怕便會調高利息。」
據了解，三商美邦和南山人壽先前已微幅調高房貸利率；保誠人
壽和ING安泰人壽也醞釀升息。
央行92年6月以來連續調升重貼現率17次，對國內存款及貸放利率
造成推升效果。今年3月底以來，不少銀行都已跟著央行二度調升
房貸利率，各銀行房貸利率更多數已升破3%；但壽險業者三年、
五年的固定利率房貸，前幾年利率都還在2.75%至3.15%，對民眾
的吸引力大增。
壽險業者推出的房貸商品多是前幾年固定利率，也就是不會調高
利率。因此今年3月以來，眼看各銀行已二度至三度調高利率，每
一次幅度約0.05個百分點到0.06個百分點，大多數壽險業者至今仍
沒調整利率。
其中，南山人壽5月底曾微幅調高利率；三商美邦則是全線三個商
品調高利率0.05個百分點。三商美邦主管說，這樣的利率漲幅仍小
於銀行的調幅，不過壽險業辦理房貸額度有限，若央行再升息，
下次新增的房貸額度應該會適用較高的利率水準。
據了解，保誠人壽、ING安泰人壽也醞釀升息，但兩家人壽至今
都還在精算合理的利率水準。
大都會目前則維持原案，五年固定型房貸方案第一年的固定利率
2.75%起，二至五年固定利率3.2%，第六年起則依定儲指數利率加
1.25個百分點浮動計息。
壽險業者說，這次壽險業者房貸利率平均調整幅度在0.03個百分點
至0.05百分點，可能比銀行一次的調幅還要低，在升息階段，是對
民眾較划算的房貸商品。
三商美邦主管說，壽險業者的固定利率方案還有一個好處，即民
眾因支出固定而較容易估算每月應付金額，不會因為升息及前低
後高的銀行房貸設計，讓每月支出劇烈變動。
南山人壽日前推出針對不吸菸者的優體保單，強調保戶不吸菸就
可以享受較低的費率。但「優體」並非只限於不吸菸，三商美邦
近期便計畫推出「更優體」的保單，投保人如果身高體重的比例
和血壓等數值符合健康標準，可適用更低的投保費率。
保險局將國內的優體保單分為五大類，吸菸的標準體、優良體；
非吸菸的標準體、優良體以及超優體。
國內第一張有優體概念的保單，是南山人壽開賣的優活定期壽險
，屬於非吸菸的標準體，只是比標準體再「健康一點」，但是並
不是真正的優體。三商美邦最近送審通過一張非吸菸優良體保單
，對健康的定義更清楚，符合投保規定者的保費也可以省更多。
三商美邦預計在8月推出這張優體保單，除了透過吸菸與否，區分
出吸菸的標準體與非吸菸的標準體，還另外設計了一類非吸菸的
優良體，納入更多的優體精神，只要血壓正常、膽固醇正常、不
喝酒及擁有健康的生活習慣，保費將省更多。
保險業主管說，國外的優體保單並不單指不吸菸，分類也非常細
，國外優體保單總共有三到12類，民眾危險因子愈多，投保保費
就會更貴。
國外的十大優體保單危險因子包括：吸菸、BMI指數、血壓、膽
固醇、個人病史、家族病史、酒類濫用、藥類濫用、危險駕駛和
犯罪紀錄等。
根據國外經驗，國外優體保單的定期壽險，與一般標準體的保費
價差約三成，終身壽險則在5%至10%間。國內由南山人壽推出的
第一張優體概念保單，分為10年與20年定期險，價差在14%到35%
之間，並沒有終身壽險。
南山人壽壽險企劃部副總經理劉桂如說，由於是國內保險公司第
一張優體保單，許多數據都還不足夠，因此先推出定期壽險，後
續再視市場反應調整保單內容。
南山人壽這張保單，如果一樣是500萬元保額，10年期定期壽險男
性投保非吸菸的保單與一般保單，價差最大達35%；10年期定期壽
險女性吸不吸菸費率只差14%。
劉桂如解釋，由於吸菸的人較容易罹患某些疾病並導致壽命較短
，死亡率高將使保險公司成本提高，因此保險公司才會願意給予
非吸菸保戶較低的費率。
可以享受較低的費率。但「優體」並非只限於不吸菸，三商美邦
近期便計畫推出「更優體」的保單，投保人如果身高體重的比例
和血壓等數值符合健康標準，可適用更低的投保費率。
保險局將國內的優體保單分為五大類，吸菸的標準體、優良體；
非吸菸的標準體、優良體以及超優體。
國內第一張有優體概念的保單，是南山人壽開賣的優活定期壽險
，屬於非吸菸的標準體，只是比標準體再「健康一點」，但是並
不是真正的優體。三商美邦最近送審通過一張非吸菸優良體保單
，對健康的定義更清楚，符合投保規定者的保費也可以省更多。
三商美邦預計在8月推出這張優體保單，除了透過吸菸與否，區分
出吸菸的標準體與非吸菸的標準體，還另外設計了一類非吸菸的
優良體，納入更多的優體精神，只要血壓正常、膽固醇正常、不
喝酒及擁有健康的生活習慣，保費將省更多。
保險業主管說，國外的優體保單並不單指不吸菸，分類也非常細
，國外優體保單總共有三到12類，民眾危險因子愈多，投保保費
就會更貴。
國外的十大優體保單危險因子包括：吸菸、BMI指數、血壓、膽
固醇、個人病史、家族病史、酒類濫用、藥類濫用、危險駕駛和
犯罪紀錄等。
根據國外經驗，國外優體保單的定期壽險，與一般標準體的保費
價差約三成，終身壽險則在5%至10%間。國內由南山人壽推出的
第一張優體概念保單，分為10年與20年定期險，價差在14%到35%
之間，並沒有終身壽險。
南山人壽壽險企劃部副總經理劉桂如說，由於是國內保險公司第
一張優體保單，許多數據都還不足夠，因此先推出定期壽險，後
續再視市場反應調整保單內容。
南山人壽這張保單，如果一樣是500萬元保額，10年期定期壽險男
性投保非吸菸的保單與一般保單，價差最大達35%；10年期定期壽
險女性吸不吸菸費率只差14%。
劉桂如解釋，由於吸菸的人較容易罹患某些疾病並導致壽命較短
，死亡率高將使保險公司成本提高，因此保險公司才會願意給予
非吸菸保戶較低的費率。
壽險業務員現在誰最紅？答案是珮芬及李月美！不用懷疑，這就
是本土壽險公司近來的形象廣告趨勢，強調本土業務員人性化的
服務。
新光人壽的珮芬，訴求的是兩代業務員傳承，保戶在哪就服務到
那；興農人壽最近也推出開業十五年來第一支形象廣告，強調一
位小女孩，從小到大最好的阿姨，就是興農人壽的業務員李月美
。而五月天的阿信，把三商美邦菜鳥業務員演的活靈活現，也
強力在電視上放送。
小人物業務員的形象廣告，近來是各公司有志一同的訴求重點
，其實最早引入這個觀念的，是十多年前的國壽，主打美女業
務員阿美，當時強調美麗、年輕、專業的業務員，深入各鄉鎮
提供保單等服務。
本土壽險業開始強調業務員服務到家，經常親自到保戶身邊服務
，在目前銀行通路盛行之時，這項特點，成為業務員通路的主競
爭優勢。
現行業務員登錄人數，仍以國泰人壽最多，專職部分有2萬多人，
在公會的登錄人數高達4.6萬多人；其次是南山人壽登錄的3.9萬多
人，但南山的制度是承攬制，與其他本土壽險公司較不相同。
第三名是新壽的3.3萬人次，這三家壽險公司的業務員，今年一到
五月就創下近1,500億元的新契約保費，占所有新契約保費的35％
，更占所有業務員行銷新契約保費的60％以上。
銀行通路今年一到五月行銷的新契約保費約1535億元，主要多是
連動債保單、利變年金、六年期儲蓄險等，與定存概念較類似的
保單；而壽險業務員今年也開始大賣連動債保單，如國壽、新壽
、ING安泰人壽、三商美邦人壽、台壽的業務員行銷連動債的威
力，都相當驚人。
為了徵員，也是各公司今年都強打業務員服務廣告的主要原因。
除了新壽媽媽與女兒都是業務員，且提供保戶到府服務外，國華
人壽強調，業務員馬上到醫院遞給保戶保險金，同時也記得保戶
最愛吃的東西；興農人壽則主打保戶的女兒從小就業、談戀愛、
結婚，都有這位業務員阿姨的陪伴，國壽則是強調台灣到處都有
親切的國壽業務員，以人為服務的根本。
許多外商壽險業剛到台灣時，都對業務員的文化印象，感到相當
深刻，尤其是歐系的業者，對於這種方式跟歐洲的銀行保險大不
相同，有很深的體認。
現在大陸保險市場正在發展，也與台灣的業務員文化較為類似，
也許中國人就是比較喜歡人情味的服務吧。
是本土壽險公司近來的形象廣告趨勢，強調本土業務員人性化的
服務。
新光人壽的珮芬，訴求的是兩代業務員傳承，保戶在哪就服務到
那；興農人壽最近也推出開業十五年來第一支形象廣告，強調一
位小女孩，從小到大最好的阿姨，就是興農人壽的業務員李月美
。而五月天的阿信，把三商美邦菜鳥業務員演的活靈活現，也
強力在電視上放送。
小人物業務員的形象廣告，近來是各公司有志一同的訴求重點
，其實最早引入這個觀念的，是十多年前的國壽，主打美女業
務員阿美，當時強調美麗、年輕、專業的業務員，深入各鄉鎮
提供保單等服務。
本土壽險業開始強調業務員服務到家，經常親自到保戶身邊服務
，在目前銀行通路盛行之時，這項特點，成為業務員通路的主競
爭優勢。
現行業務員登錄人數，仍以國泰人壽最多，專職部分有2萬多人，
在公會的登錄人數高達4.6萬多人；其次是南山人壽登錄的3.9萬多
人，但南山的制度是承攬制，與其他本土壽險公司較不相同。
第三名是新壽的3.3萬人次，這三家壽險公司的業務員，今年一到
五月就創下近1,500億元的新契約保費，占所有新契約保費的35％
，更占所有業務員行銷新契約保費的60％以上。
銀行通路今年一到五月行銷的新契約保費約1535億元，主要多是
連動債保單、利變年金、六年期儲蓄險等，與定存概念較類似的
保單；而壽險業務員今年也開始大賣連動債保單，如國壽、新壽
、ING安泰人壽、三商美邦人壽、台壽的業務員行銷連動債的威
力，都相當驚人。
為了徵員，也是各公司今年都強打業務員服務廣告的主要原因。
除了新壽媽媽與女兒都是業務員，且提供保戶到府服務外，國華
人壽強調，業務員馬上到醫院遞給保戶保險金，同時也記得保戶
最愛吃的東西；興農人壽則主打保戶的女兒從小就業、談戀愛、
結婚，都有這位業務員阿姨的陪伴，國壽則是強調台灣到處都有
親切的國壽業務員，以人為服務的根本。
許多外商壽險業剛到台灣時，都對業務員的文化印象，感到相當
深刻，尤其是歐系的業者，對於這種方式跟歐洲的銀行保險大不
相同，有很深的體認。
現在大陸保險市場正在發展，也與台灣的業務員文化較為類似，
也許中國人就是比較喜歡人情味的服務吧。
為對抗通膨，中央銀行近四年多度升息，民營銀行指數型房貸「
指標利率」已走高到2.68%，若下半年央行升息腳步不變，指數型
房貸首年利率將突破3%，超過2年期定儲利率，民眾負擔明顯加重
。
央行近四年連續升息，讓銀行業指數型房貸利率跟著升了4碼（1
個百分點）。永豐銀行零售金融處副處長韓志宇指出，若以借款
500萬元、貸款20年為例，在央行這波連續升息前，每月還款金額
約為2萬4,358元；但在升息後，目前每個月還款金額為2萬6,813元
，每月利息負擔增加2,455元。
銀行業指數型房貸的指標利率會隨著央行升息走揚，目前主要民
營銀行的指標利率大約為2.68%。如果央行月底再升息0.125個百
分點，估計銀行指標利率會再上升0.06到0.08個百分點至2.76%。
指數型房貸的實際利率，是依指標利率向上加碼。現在指數型房
貸前半年貸款利率約2.8%，銀行主管指出，不排除首年貸款利率
7月便會突破3%，但目前銀行2年期定儲利率還不到3%，民眾的房
貸利息支出有可能超過存款利息收入，即民眾的還款壓力增加、
負擔變重。
指數型房貸利率多採「三段式」，前半年或首年最低，其後第二
年起開始調高，第三年起更高。主要銀行指數型房貸利率，從第
2年起幾乎已經都飆破3%。
銀行指出，若指數型房貸前三年平均利率提高到4%，因為遠高於
長天期存款利率，可能會有很多房貸戶因此還不出錢，銀行也很
擔心屆時會引爆房貸違約潮。
房貸利率看漲，使得壽險業固定利率房貸廣受歡迎。像是富邦、
三商美邦、保誠和南山人壽等，都提供5、7到10年固定利率房貸
產品。
信合社改制的商銀，例如稻江商銀和陽信銀行，則在6月底前推出
前半年2.3%到2.5%的固定低利房貸。
主要民營行庫中，國泰世華、台北富邦和新光銀行由於固定在每
年1 、4、7和10月調整指數型房貸利率，將是央行月底調高利率
後，第一波拉高房貸利率的銀行。
指標利率」已走高到2.68%，若下半年央行升息腳步不變，指數型
房貸首年利率將突破3%，超過2年期定儲利率，民眾負擔明顯加重
。
央行近四年連續升息，讓銀行業指數型房貸利率跟著升了4碼（1
個百分點）。永豐銀行零售金融處副處長韓志宇指出，若以借款
500萬元、貸款20年為例，在央行這波連續升息前，每月還款金額
約為2萬4,358元；但在升息後，目前每個月還款金額為2萬6,813元
，每月利息負擔增加2,455元。
銀行業指數型房貸的指標利率會隨著央行升息走揚，目前主要民
營銀行的指標利率大約為2.68%。如果央行月底再升息0.125個百
分點，估計銀行指標利率會再上升0.06到0.08個百分點至2.76%。
指數型房貸的實際利率，是依指標利率向上加碼。現在指數型房
貸前半年貸款利率約2.8%，銀行主管指出，不排除首年貸款利率
7月便會突破3%，但目前銀行2年期定儲利率還不到3%，民眾的房
貸利息支出有可能超過存款利息收入，即民眾的還款壓力增加、
負擔變重。
指數型房貸利率多採「三段式」，前半年或首年最低，其後第二
年起開始調高，第三年起更高。主要銀行指數型房貸利率，從第
2年起幾乎已經都飆破3%。
銀行指出，若指數型房貸前三年平均利率提高到4%，因為遠高於
長天期存款利率，可能會有很多房貸戶因此還不出錢，銀行也很
擔心屆時會引爆房貸違約潮。
房貸利率看漲，使得壽險業固定利率房貸廣受歡迎。像是富邦、
三商美邦、保誠和南山人壽等，都提供5、7到10年固定利率房貸
產品。
信合社改制的商銀，例如稻江商銀和陽信銀行，則在6月底前推出
前半年2.3%到2.5%的固定低利房貸。
主要民營行庫中，國泰世華、台北富邦和新光銀行由於固定在每
年1 、4、7和10月調整指數型房貸利率，將是央行月底調高利率
後，第一波拉高房貸利率的銀行。
分紅保單能分紅不稀奇，現在連「不分紅」保單也有分紅機會！
壽險業者指出，保單回饋金有二種型式，一是就傳統型保單來說
，分紅保單與不分紅保單透過「分紅機制」與「保戶分享機制」
都可分享到保險公司的經營績效；另一種是投資型保單，為鼓勵
保戶長期投資而給的回饋金。
為了不讓分紅保單專美於前，現在有業者也讓「不分紅」保單能
分紅。宏泰人壽指出，今年起宏泰人壽的不分紅保單新增「宏泰
人壽保戶分享機制批註條款」，目前有二張不分紅保單（宏泰人
壽增額終身壽險、宏泰人壽宏偉增額終身壽險）適用該分享機制
。
不分紅保單如何吃紅呢？宏泰人壽解釋，未來會將這二張保單與
其他保險商品進行可運用資金的資產區隔，並依區隔資產的資金
運用狀況與當時市場利率水準，按月宣告「保戶分享利率」。若
保單年度內各月之「保戶分享利率」平均值超過「分享門檻利率
」，其差值再乘上保單價值準備金平均值及分享率，即為「保戶
分享機制回饋金」。
舉例來說，40歲男性在96年10月19日投保宏泰人壽宏偉增額壽險
，20年期保額100萬元，若第二保單年度保單價值準備金平均值
為211,781元，保戶分享利率平均值為3.5％、分享門檻利率3.2％
、分享率50％，則保戶在98年10月18日可分享的回饋金為318元。
除了傳統型保單可分紅，有些投資型保單也有「保費回饋機制」
。壽險業者分析，目前業界以三商美邦、保誠、南山人壽的投資
型保單有保費回饋機制。其中，三商美邦人壽與保誠人壽的回饋
機制較類似，都是必須持續繳費、不中斷，保險公司才會回饋，
且是回饋「目標保費」的一定比例。而南山人壽乍看之下，雖然
只有回饋千分之2，但是回饋「帳戶價值」而非保費的千分之2，
因此若是未來帳戶價值持續增加，回饋金將增加，當然，若未來
投資失利帳戶價值減少的話，回饋金也隨之縮水。較特別的是，
南山人壽是第六年後即使不繳保費也會回饋，一直回饋到帳戶價
值歸零為止。
壽險業者指出，保單回饋金有二種型式，一是就傳統型保單來說
，分紅保單與不分紅保單透過「分紅機制」與「保戶分享機制」
都可分享到保險公司的經營績效；另一種是投資型保單，為鼓勵
保戶長期投資而給的回饋金。
為了不讓分紅保單專美於前，現在有業者也讓「不分紅」保單能
分紅。宏泰人壽指出，今年起宏泰人壽的不分紅保單新增「宏泰
人壽保戶分享機制批註條款」，目前有二張不分紅保單（宏泰人
壽增額終身壽險、宏泰人壽宏偉增額終身壽險）適用該分享機制
。
不分紅保單如何吃紅呢？宏泰人壽解釋，未來會將這二張保單與
其他保險商品進行可運用資金的資產區隔，並依區隔資產的資金
運用狀況與當時市場利率水準，按月宣告「保戶分享利率」。若
保單年度內各月之「保戶分享利率」平均值超過「分享門檻利率
」，其差值再乘上保單價值準備金平均值及分享率，即為「保戶
分享機制回饋金」。
舉例來說，40歲男性在96年10月19日投保宏泰人壽宏偉增額壽險
，20年期保額100萬元，若第二保單年度保單價值準備金平均值
為211,781元，保戶分享利率平均值為3.5％、分享門檻利率3.2％
、分享率50％，則保戶在98年10月18日可分享的回饋金為318元。
除了傳統型保單可分紅，有些投資型保單也有「保費回饋機制」
。壽險業者分析，目前業界以三商美邦、保誠、南山人壽的投資
型保單有保費回饋機制。其中，三商美邦人壽與保誠人壽的回饋
機制較類似，都是必須持續繳費、不中斷，保險公司才會回饋，
且是回饋「目標保費」的一定比例。而南山人壽乍看之下，雖然
只有回饋千分之2，但是回饋「帳戶價值」而非保費的千分之2，
因此若是未來帳戶價值持續增加，回饋金將增加，當然，若未來
投資失利帳戶價值減少的話，回饋金也隨之縮水。較特別的是，
南山人壽是第六年後即使不繳保費也會回饋，一直回饋到帳戶價
值歸零為止。
三商美邦2008小太空人總決賽，在上周六圓滿落幕，評選出12位
小太空人，將由三商美邦人壽全額資助他們和同行的家長，於暑
期至美國Space Camp參加太空人訓練營，並暢遊環球影城和迪士
尼樂園，作為2008年最特別的的暑假賀禮。
這項由三商美邦人壽每年定期舉辦的大型系列活動，經過初賽與
複賽的激烈競爭後，決賽的競賽項目除了例行的「英語即席演說
」之外，還有「手眼協調測試」，在震盪板上完成機件組裝；以
及「專注力測試」和「平衡感測試」等，挑戰難度相當高。
2008年12位三商美邦小太空人順利產生，三商美邦總經理孟嘉仁
特別為小太空人舉行授旗儀式，期勉他們前往美國Space Camp太
空訓練營，接受更專業的指導。
小太空人，將由三商美邦人壽全額資助他們和同行的家長，於暑
期至美國Space Camp參加太空人訓練營，並暢遊環球影城和迪士
尼樂園，作為2008年最特別的的暑假賀禮。
這項由三商美邦人壽每年定期舉辦的大型系列活動，經過初賽與
複賽的激烈競爭後，決賽的競賽項目除了例行的「英語即席演說
」之外，還有「手眼協調測試」，在震盪板上完成機件組裝；以
及「專注力測試」和「平衡感測試」等，挑戰難度相當高。
2008年12位三商美邦小太空人順利產生，三商美邦總經理孟嘉仁
特別為小太空人舉行授旗儀式，期勉他們前往美國Space Camp太
空訓練營，接受更專業的指導。
選房貸利率 要前低後高 青年購屋貸款 前七年利率3%以下 可鎖住
利息成本 有能力提前還款者適用
物價飆漲、市場利率攀升，不少房貸族近來最關心的議題便是怎
麼貸款最省息。銀行個金部主管指出，對於具提前還款能力的房
貸族，選擇房貸時，應以利率「前低後高」設計的方案為主。若
比較目前幾種政策房貸的利率條件，在升息環境下，青年購屋低
利貸款就具備前低後高的條件。
青年購屋低利貸款的利率目前為2.665%，雖然會隨著台灣郵政2年
期定期儲金機動利率調整，即使未來市場持續升息，貸款前七年
的利率保證不會超過3%，第八年開始則以當時的利率直接加碼1
個百分點計息。
由於政策房貸沒有提前還款需要付違約金的規定，所以如果是打
算在七、八年內提前清償房貸者，就可以選擇這類貸款。
除了青年購屋低利貸款，部分銀行業者推出的「Cap型」房貸同
樣有鎖住利率上限的效果。
以玉山銀推出的「Cap保障型」房貸為例，若加計手續費和權利
金，五年內總費用年百分率最高不會超過5.38%，五年期間的利率
則隨著銀行的指數型房貸利率浮動，對房貸戶來說，同樣可鎖住
利率。
銀行個金部主管提醒，政策房貸因為有政府補助，利率上限較低
；一般業者推出房貸，利率上限則較高。不過政策房貸的申辦條
件比較嚴格，以青年購屋低利貸款為例，貸款當時家庭年收入必
須要是當地的20%分位點以下，才能申貸。以台北縣市為例，家
庭年收入約86萬元以下，才有機會申辦。
對於工作穩定，預期未來將有大筆收入，或薪資可望大幅成長的
上班族，若申辦青年購屋低利貸款，未來有能力提前還款，就等
於可以享受房貸利率3%以下的優惠。
目前有部分壽險公司也推出前低後高的房貸方案，如三商美邦人
壽推出七年固定房貸利率3.22%；富邦人壽也有前三年固定利率
3.1%專案，且提前清償不收違約金，房貸戶可考量利率、提前還
款的期限，選擇最適合自己的房貸。
利息成本 有能力提前還款者適用
物價飆漲、市場利率攀升，不少房貸族近來最關心的議題便是怎
麼貸款最省息。銀行個金部主管指出，對於具提前還款能力的房
貸族，選擇房貸時，應以利率「前低後高」設計的方案為主。若
比較目前幾種政策房貸的利率條件，在升息環境下，青年購屋低
利貸款就具備前低後高的條件。
青年購屋低利貸款的利率目前為2.665%，雖然會隨著台灣郵政2年
期定期儲金機動利率調整，即使未來市場持續升息，貸款前七年
的利率保證不會超過3%，第八年開始則以當時的利率直接加碼1
個百分點計息。
由於政策房貸沒有提前還款需要付違約金的規定，所以如果是打
算在七、八年內提前清償房貸者，就可以選擇這類貸款。
除了青年購屋低利貸款，部分銀行業者推出的「Cap型」房貸同
樣有鎖住利率上限的效果。
以玉山銀推出的「Cap保障型」房貸為例，若加計手續費和權利
金，五年內總費用年百分率最高不會超過5.38%，五年期間的利率
則隨著銀行的指數型房貸利率浮動，對房貸戶來說，同樣可鎖住
利率。
銀行個金部主管提醒，政策房貸因為有政府補助，利率上限較低
；一般業者推出房貸，利率上限則較高。不過政策房貸的申辦條
件比較嚴格，以青年購屋低利貸款為例，貸款當時家庭年收入必
須要是當地的20%分位點以下，才能申貸。以台北縣市為例，家
庭年收入約86萬元以下，才有機會申辦。
對於工作穩定，預期未來將有大筆收入，或薪資可望大幅成長的
上班族，若申辦青年購屋低利貸款，未來有能力提前還款，就等
於可以享受房貸利率3%以下的優惠。
目前有部分壽險公司也推出前低後高的房貸方案，如三商美邦人
壽推出七年固定房貸利率3.22%；富邦人壽也有前三年固定利率
3.1%專案，且提前清償不收違約金，房貸戶可考量利率、提前還
款的期限，選擇最適合自己的房貸。
面對澳幣商品買氣驟降，壽險業者仍持續以保本保息的訴求推出
澳幣連動債保單。本月又有壽險業者推出7年期澳幣連動債保單，
強調保本以及年年可獲配息率7％及附帶可以澳幣買相同條件保單
，以規避匯兌風險，希望挽回市場買氣。
本月有包括三商美邦、新光人壽、台銀人壽和富邦人壽推出澳幣
連動債保單，壽險業者表示，雖然近期澳幣走勢趨緩，但是在長
期仍看漲的情況下，預期澳幣連動債保單保本保息的機率還是很
高，加上全球股市震盪，國內銀行定存利率已經不敵通貨膨脹率
，定存族還是有這類固定收益商品的龐大需求。
而為了吸引客戶，富邦人壽本月推出的7年期澳幣連動債保單，除
了強調是市場上附加費用率最低的之外，有鑑於之前許多人都擔
心，澳幣到期後貶值，換回台幣可能產生匯兌風險，因此提供條
件相同之外幣保單（大吉大利外幣投資連結型遞延年金保險），
以避免領回時面臨匯兌風險。
也就是說有外幣資產部位的民眾，可以澳幣進出這張保單，以目
前澳幣定存有約6％水準來看，是相對比台幣具有吸引力的購買
方式。
至於以台幣購買的民眾，根據壽險顧問估算，以目前澳幣兌台幣
約28元的匯率水準來看，要貶值到17元兌台幣的時候，才會把
66％的保息率吃光，且其兌台幣每貶1元，影響每年的複利報酬
率為0.5518％。
澳幣連動債保單。本月又有壽險業者推出7年期澳幣連動債保單，
強調保本以及年年可獲配息率7％及附帶可以澳幣買相同條件保單
，以規避匯兌風險，希望挽回市場買氣。
本月有包括三商美邦、新光人壽、台銀人壽和富邦人壽推出澳幣
連動債保單，壽險業者表示，雖然近期澳幣走勢趨緩，但是在長
期仍看漲的情況下，預期澳幣連動債保單保本保息的機率還是很
高，加上全球股市震盪，國內銀行定存利率已經不敵通貨膨脹率
，定存族還是有這類固定收益商品的龐大需求。
而為了吸引客戶，富邦人壽本月推出的7年期澳幣連動債保單，除
了強調是市場上附加費用率最低的之外，有鑑於之前許多人都擔
心，澳幣到期後貶值，換回台幣可能產生匯兌風險，因此提供條
件相同之外幣保單（大吉大利外幣投資連結型遞延年金保險），
以避免領回時面臨匯兌風險。
也就是說有外幣資產部位的民眾，可以澳幣進出這張保單，以目
前澳幣定存有約6％水準來看，是相對比台幣具有吸引力的購買
方式。
至於以台幣購買的民眾，根據壽險顧問估算，以目前澳幣兌台幣
約28元的匯率水準來看，要貶值到17元兌台幣的時候，才會把
66％的保息率吃光，且其兌台幣每貶1元，影響每年的複利報酬
率為0.5518％。
公營保險保戶 超專情 營運受信賴，保單解約率低首季第25個月保
單繼續率，台銀人壽97%奪冠，台郵91%居次。
保險事業發展中心統計，今年第一季壽險公司第25個月的保單繼
續率，由台銀人壽奪得冠軍，台灣郵政保險緊追在後。顯示公營
保險公司較受民眾信賴，保戶購買保單後較不易解約。
保單繼續率是指保險公司銷售保單後，過了一年、以及過了兩年
，保單是否還繼續有效，保戶還有沒有繼續繳錢。通常業界會看
第保單13個月的繼續率及第25個月的繼續率。
保單繼續率愈高，表示保單招攬品質愈好。如果保險業務員在推
銷保單過程中，沒有講清楚風險、誇大其詞，或推銷不適合的保
單，或者保戶為了人情投保，保單就很難維持，有些保戶投保第
二年起就不再繳錢。
最近一、兩年因為新台幣利率回升，相較之下，低利率時期購買
的保單，保費反而比較貴。此外，今年第一季全球股市表現較差
，過去原本期待獲利的投資型保單保戶，也可能因此提前解約。
從保發中心的資料來看，很多壽險公司今年第一季保單繼續率都
下滑。
以第13個月的保單繼續率來看，幸福人壽以98.27%的繼續率奪得
業界冠軍。幸福人壽過去三年，13個月的保單繼續率均在97%以
上，顯示保單招攬品質不錯。此外，台灣郵政、台銀人壽的第13
個月保單繼續率都在95%以上。其他保單繼續率在九成以上的公
司，包括國泰、中壽、南山、富邦、國寶、三商美邦、宏泰、康
健、全球和巴黎等。
以第25個月的保單繼續率來看，台銀人壽以97.09%的繼續率傲視
業界。也就是說，100名保戶購買台銀人壽的保單，到了第三年還
有97名保戶繼續繳錢，只有三名保戶解約。
台灣郵政第25個月的保單繼續率也有91.85%。顯示民眾對公營保
險公司很有信心，不輕易解約。保單繼續率逾90%者，還包括中壽
、南山、國寶和三商美邦等。
也有少數保險公司保單繼續率偏低。以第13個月繼續率來看，包
括安聯和紐約人壽都不到八成；第25個月的繼續率，包括大都會
、紐約、宏利、美國、康健、台壽、保誠、國華和安聯等不到八
成。
單繼續率，台銀人壽97%奪冠，台郵91%居次。
保險事業發展中心統計，今年第一季壽險公司第25個月的保單繼
續率，由台銀人壽奪得冠軍，台灣郵政保險緊追在後。顯示公營
保險公司較受民眾信賴，保戶購買保單後較不易解約。
保單繼續率是指保險公司銷售保單後，過了一年、以及過了兩年
，保單是否還繼續有效，保戶還有沒有繼續繳錢。通常業界會看
第保單13個月的繼續率及第25個月的繼續率。
保單繼續率愈高，表示保單招攬品質愈好。如果保險業務員在推
銷保單過程中，沒有講清楚風險、誇大其詞，或推銷不適合的保
單，或者保戶為了人情投保，保單就很難維持，有些保戶投保第
二年起就不再繳錢。
最近一、兩年因為新台幣利率回升，相較之下，低利率時期購買
的保單，保費反而比較貴。此外，今年第一季全球股市表現較差
，過去原本期待獲利的投資型保單保戶，也可能因此提前解約。
從保發中心的資料來看，很多壽險公司今年第一季保單繼續率都
下滑。
以第13個月的保單繼續率來看，幸福人壽以98.27%的繼續率奪得
業界冠軍。幸福人壽過去三年，13個月的保單繼續率均在97%以
上，顯示保單招攬品質不錯。此外，台灣郵政、台銀人壽的第13
個月保單繼續率都在95%以上。其他保單繼續率在九成以上的公
司，包括國泰、中壽、南山、富邦、國寶、三商美邦、宏泰、康
健、全球和巴黎等。
以第25個月的保單繼續率來看，台銀人壽以97.09%的繼續率傲視
業界。也就是說，100名保戶購買台銀人壽的保單，到了第三年還
有97名保戶繼續繳錢，只有三名保戶解約。
台灣郵政第25個月的保單繼續率也有91.85%。顯示民眾對公營保
險公司很有信心，不輕易解約。保單繼續率逾90%者，還包括中壽
、南山、國寶和三商美邦等。
也有少數保險公司保單繼續率偏低。以第13個月繼續率來看，包
括安聯和紐約人壽都不到八成；第25個月的繼續率，包括大都會
、紐約、宏利、美國、康健、台壽、保誠、國華和安聯等不到八
成。
利用保單貸款不只利息低，有些保險公司還提供保戶在ATM領款
、還款的功能！繼國泰、新光、台壽、三商美邦之後，宏泰人壽
也推出用ATM就可作保單貸款！
從額度來看，各家規定不一。以三商美邦人壽、台壽來看，每日
最多可借款30萬元，國泰、新光則是10萬元，每次提款金額限制
則從2萬元到3萬元之間。最主要是看各家配合銀行的ATM領款規
定。
壽險業者指出，借款額度是採要保人可貸額度總歸戶，也就是透
過一個銀行帳號，即可動用在保險單借款申請書中，所約定多張
保單之借款額度。有些公司會自動優先動用借款利率最低保單的
額度。
像宏泰人壽就提供了「借低還高」的功能，保戶若投保多張保單
，操作ATM借款時，會優先由借款利率最低的保單借起；使用
ATM還款時，則由借款利率最高的保單優先償還，主動提供保戶
最有利的選擇。壽險業者指出，通常要能用ATM作保單貸款的條
件是：借款人是壽險保單有效契約要保人，且年滿20歲以上的自
然人，另外必須有指定銀行的活期儲蓄帳戶。
、還款的功能！繼國泰、新光、台壽、三商美邦之後，宏泰人壽
也推出用ATM就可作保單貸款！
從額度來看，各家規定不一。以三商美邦人壽、台壽來看，每日
最多可借款30萬元，國泰、新光則是10萬元，每次提款金額限制
則從2萬元到3萬元之間。最主要是看各家配合銀行的ATM領款規
定。
壽險業者指出，借款額度是採要保人可貸額度總歸戶，也就是透
過一個銀行帳號，即可動用在保險單借款申請書中，所約定多張
保單之借款額度。有些公司會自動優先動用借款利率最低保單的
額度。
像宏泰人壽就提供了「借低還高」的功能，保戶若投保多張保單
，操作ATM借款時，會優先由借款利率最低的保單借起；使用
ATM還款時，則由借款利率最高的保單優先償還，主動提供保戶
最有利的選擇。壽險業者指出，通常要能用ATM作保單貸款的條
件是：借款人是壽險保單有效契約要保人，且年滿20歲以上的自
然人，另外必須有指定銀行的活期儲蓄帳戶。
業務創意走在前面的外商保險業者，又開始出新招。三商美邦人
壽找業務新血，從廣告代言人著手，今年由知名樂團「五月天」
擔任廣告代言人，在一堆歐吉桑、歐巴桑代言產品的外商保單廣
告中，顯得特殊；來台滿20年的ING安泰，衝刺保單也有新門徑
，另推「客戶推薦客戶」新方案。
近幾年來，保險業務員呈現年輕、高學歷化的現象，壽險公會公
佈最新的統計顯示，大學生佔壽險新兵47.21％。三商美邦主管說
，去年業績衝的不錯，跟業務團隊有絕對關係，因此，廣告新片
也放在增員，並以年輕人為主。找來五月天，就是看上他們對年
輕族群的號召力，吸引更多有潛力的年輕業務人才，加入團隊。
五月天擔綱演出的廣告，敘述三商美邦新進業務「阿信」，受到
老鳥們種種提攜照顧，最後終於「出頭天」，還受到公司褒揚。
相對於三商美邦對年輕業務員的著迷，老牌外商ING安泰人壽更
相信口耳相傳的客戶口碑。客戶推薦客戶的活動，去年以來吸引
上萬名新客戶，帶來2億多元保費，今年配合20周年慶，更在引
進新客戶的條件上加碼。
該活動內容是，只要推薦親朋好友，每成交一張保單，「推薦人
」可獲得Sony 14.1吋NB（共計10台），與華碩Eee PC（共計30台
）的抽獎機會；而成交保單的年繳化保費越高，得獎機會越高。
ING安泰人壽去年首次推出活動，反應很熱烈，現在繼續推出，
就是希望讓業務員能夠養成習慣，讓自己的保戶，願意推薦給其
他親朋好友，擴大公司的接觸人群。
壽找業務新血，從廣告代言人著手，今年由知名樂團「五月天」
擔任廣告代言人，在一堆歐吉桑、歐巴桑代言產品的外商保單廣
告中，顯得特殊；來台滿20年的ING安泰，衝刺保單也有新門徑
，另推「客戶推薦客戶」新方案。
近幾年來，保險業務員呈現年輕、高學歷化的現象，壽險公會公
佈最新的統計顯示，大學生佔壽險新兵47.21％。三商美邦主管說
，去年業績衝的不錯，跟業務團隊有絕對關係，因此，廣告新片
也放在增員，並以年輕人為主。找來五月天，就是看上他們對年
輕族群的號召力，吸引更多有潛力的年輕業務人才，加入團隊。
五月天擔綱演出的廣告，敘述三商美邦新進業務「阿信」，受到
老鳥們種種提攜照顧，最後終於「出頭天」，還受到公司褒揚。
相對於三商美邦對年輕業務員的著迷，老牌外商ING安泰人壽更
相信口耳相傳的客戶口碑。客戶推薦客戶的活動，去年以來吸引
上萬名新客戶，帶來2億多元保費，今年配合20周年慶，更在引
進新客戶的條件上加碼。
該活動內容是，只要推薦親朋好友，每成交一張保單，「推薦人
」可獲得Sony 14.1吋NB（共計10台），與華碩Eee PC（共計30台
）的抽獎機會；而成交保單的年繳化保費越高，得獎機會越高。
ING安泰人壽去年首次推出活動，反應很熱烈，現在繼續推出，
就是希望讓業務員能夠養成習慣，讓自己的保戶，願意推薦給其
他親朋好友，擴大公司的接觸人群。
三商美邦人壽於日前（２９日）舉行董事會，除進行營業報告、
財務報表及盈餘分派確認外，亦進行董事全面改選，並通過新任
董經理人事任命案，待金管會保險局核可後，將由董事暨資深副
總經理孟嘉仁接任總經理一職，原總經理劉中興改聘為公司顧問
並續任董事。
孟嘉仁畢業於清華大學數學系，並獲得美國Ｔｅｍｐｌｅ大學精
算碩士以及台灣大學金系ＥＭＢＡ學位，且取得美國精算師（
ＦＳＡ）、精算學院會員（ＭＡＡＡ）、ＬＯＭＡ壽險管理師（
ＦＬＭＩ）與台灣精算學會正會員（ＦＡＩＲＣ）等專業資格。
１９９８年，孟嘉仁返台於三商美邦人壽任職迄今，他除了是三
商美邦人壽簽證的精算師，參與歷年保單設計之外，亦經歷精算
部、商品部、契約部、保戶服務部、保費部、規劃室等部門主管
，學經歷豐富，壽險資歷完整。
未來，孟嘉仁帶領三商美邦人壽全體內外勤員工，在既有基礎上
，追求突破與改變。
孟嘉仁表示，三商美邦人壽不會害怕變革，並且將變革視為機會
，由於具備快速因應內外在環境變化的能力，因此能繼續維持競
爭優勢。今年，三商美邦人壽將業務人力目標設定為
１６，０００人，新契約保費收入則為２５３億，並致力於品創
新與ｅ化行政流程。
財務報表及盈餘分派確認外，亦進行董事全面改選，並通過新任
董經理人事任命案，待金管會保險局核可後，將由董事暨資深副
總經理孟嘉仁接任總經理一職，原總經理劉中興改聘為公司顧問
並續任董事。
孟嘉仁畢業於清華大學數學系，並獲得美國Ｔｅｍｐｌｅ大學精
算碩士以及台灣大學金系ＥＭＢＡ學位，且取得美國精算師（
ＦＳＡ）、精算學院會員（ＭＡＡＡ）、ＬＯＭＡ壽險管理師（
ＦＬＭＩ）與台灣精算學會正會員（ＦＡＩＲＣ）等專業資格。
１９９８年，孟嘉仁返台於三商美邦人壽任職迄今，他除了是三
商美邦人壽簽證的精算師，參與歷年保單設計之外，亦經歷精算
部、商品部、契約部、保戶服務部、保費部、規劃室等部門主管
，學經歷豐富，壽險資歷完整。
未來，孟嘉仁帶領三商美邦人壽全體內外勤員工，在既有基礎上
，追求突破與改變。
孟嘉仁表示，三商美邦人壽不會害怕變革，並且將變革視為機會
，由於具備快速因應內外在環境變化的能力，因此能繼續維持競
爭優勢。今年，三商美邦人壽將業務人力目標設定為
１６，０００人，新契約保費收入則為２５３億，並致力於品創
新與ｅ化行政流程。
三商美邦人壽於日前（２９日）舉行董事會，除進行營業報告、
財務報表及盈餘分派確認外，亦進行董事全面改選，並通過新任
董經理人事任命案，待金管會保險局核可後，將由董事暨資深副
總經理孟嘉仁接任總經理一職，原總經理劉中興改聘為公司顧問
並續任董事。
孟嘉仁畢業於清華大學數學系，並獲得美國Ｔｅｍｐｌｅ大學精
算碩士以及台灣大學金系ＥＭＢＡ學位，且取得美國精算師（
ＦＳＡ）、精算學院會員（ＭＡＡＡ）、ＬＯＭＡ壽險管理師（
ＦＬＭＩ）與台灣精算學會正會員（ＦＡＩＲＣ）等專業資格。
１９９８年，孟嘉仁返台於三商美邦人壽任職迄今，他除了是三
商美邦人壽簽證的精算師，參與歷年保單設計之外，亦經歷精算
部、商品部、契約部、保戶服務部、保費部、規劃室等部門主管
，學經歷豐富，壽險資歷完整。
未來，孟嘉仁帶領三商美邦人壽全體內外勤員工，在既有基礎上
，追求突破與改變。
孟嘉仁表示，三商美邦人壽不會害怕變革，並且將變革視為機會
，由於具備快速因應內外在環境變化的能力，因此能繼續維持競
爭優勢。今年，三商美邦人壽將業務人力目標設定為
１６，０００人，新契約保費收入則為２５３億，並致力於品創
新與ｅ化行政流程。
財務報表及盈餘分派確認外，亦進行董事全面改選，並通過新任
董經理人事任命案，待金管會保險局核可後，將由董事暨資深副
總經理孟嘉仁接任總經理一職，原總經理劉中興改聘為公司顧問
並續任董事。
孟嘉仁畢業於清華大學數學系，並獲得美國Ｔｅｍｐｌｅ大學精
算碩士以及台灣大學金系ＥＭＢＡ學位，且取得美國精算師（
ＦＳＡ）、精算學院會員（ＭＡＡＡ）、ＬＯＭＡ壽險管理師（
ＦＬＭＩ）與台灣精算學會正會員（ＦＡＩＲＣ）等專業資格。
１９９８年，孟嘉仁返台於三商美邦人壽任職迄今，他除了是三
商美邦人壽簽證的精算師，參與歷年保單設計之外，亦經歷精算
部、商品部、契約部、保戶服務部、保費部、規劃室等部門主管
，學經歷豐富，壽險資歷完整。
未來，孟嘉仁帶領三商美邦人壽全體內外勤員工，在既有基礎上
，追求突破與改變。
孟嘉仁表示，三商美邦人壽不會害怕變革，並且將變革視為機會
，由於具備快速因應內外在環境變化的能力，因此能繼續維持競
爭優勢。今年，三商美邦人壽將業務人力目標設定為
１６，０００人，新契約保費收入則為２５３億，並致力於品創
新與ｅ化行政流程。
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