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因應房市泡沫化潛在危機，台銀也出手提出新的房貸控管政策，台銀高層昨(6)日透露，除了擔保品估價從嚴，台銀也同步監控貸款戶的財力，並緊縮分行經理的核貸權限，其中將以所得收支比120％作為重要防線，一旦申貸戶所得收支比低於120％，分行經理最高只能貸七成五。

台銀該政策連首購族的房貸申請案也不例外。台銀高層指出，以往即使該貸款戶的所得收支比不超過120％，台銀的分行經理都還有加碼一成的核貸權限，現在則不行，只要是該申貸戶的所得收支比低於 120％，分行經理要自動降半成，最高成數只能貸七成五，倘若要增加到八成，就必須將該案轉報總行同意。

目前青年安心成家優惠房貸的最高成數為八成，台銀也是承作量最大的銀行，甚超過土銀，不過基於考量央行升息之後申貸戶的償貸能力，台銀經營高層決定從嚴把關所得收支比120％的重要防線。

此外，台銀先前已禁止旗下分行承作每坪單價150萬以上的豪宅貸款，台銀高層表示，該禁令未來仍將持續。

台銀、土銀、合庫、一銀、華銀等大型行庫都開始對房貸採取緊縮措施，其中大部分的行庫都將重點放在成數減碼一至兩成，包括台銀 、土銀、一銀都在此列。

一銀高層指出，一銀由於現在不再以成交價，而是以內部估價為核貸依據，新申貸的房貸案將以七成為界，絕大部分的房貸案成數落在五到七成間，且對非自住型的房貸，利率至少比自住型的加碼0.2個百分點以上。

華銀房貸餘額約比一銀多出1,000億元，由於和合庫一樣，近來都碰到銀行法第72條之2上限，因此也開始採取緊縮房貸業務措施。

儘管央行尚未升息，但據台銀、土銀、合庫、兆豐銀等大型行庫的統計，目前其房貸案的平均利率普遍升高至2.1％左右，甚至更高，已較半年前的水準增加約半碼(0.125個百分點)；其中台銀約2.06 ％、土銀2.11％、合庫2.1％、兆豐銀2.25％。

國內房價高漲、房市泡沫化疑慮升高，國銀龍頭台灣銀行決定出手，重新擬定房貸風險控管措施，包括鑑價、成數都將調整，新方案預計下周出爐。至此，國銀房貸餘額前三大銀行--土銀、合庫與台銀，近期皆相繼推出新的房貸管制措施。

台銀說，對於成數的調整，內部將會有配套措施，而非一體適用、全數從八成下殺至七成五或七成，避免傷害到有自住需求的客戶。

台銀內部研擬調整的方向為：針對非自辦土建融的分戶貸款，或區域漲幅較大，以及區域推案量較大的地區，房貸成數上限調降為七成，若超過須報請總行同意。

另外，所得收支比低於120%者，貸款成數上限比一般貸款戶再減少0.5成，如果超過上限一樣要須呈報總行同意。

台銀主管指出，內部對於房地產鑑價有相當嚴格的管控流程，未來將更落實。

目前台銀的鑑價方法，除參考內政部實價登錄價格外，也會檢視房貸戶買賣合約，並比照台銀內部資料庫，哪些區域合宜價格為多少，最後在這些不同的鑑價標準裡，取最低一項作為基準。

鑑價出爐後，再根據借款人的條件給予不同成數。因此，鑑價可能是市價的八成，而銀行貸款只貸八成，所以房貸可能是市價的六四成，藉此降低貸款風險。

台銀表示，目前房貸成數最高八成，且只有台北市較有機會貸到，至於新北市等B區，成數約七成五，其餘較偏遠的南部、東部為C區，成數最高七成或更低。

台銀高層指出，對於自住需求者，台銀將會提供所需資金，但對於投資需求者，視情況限縮房貸成數。

土銀、合庫近期不約而同嚴控房貸業務，市占率第三大的台銀近來也開始採取相關緊縮措施，其中由於東部包括宜蘭、花蓮、台東等地區的房貸業務逾放比已明顯升高，台銀已開始採取緊縮當地分行經理的核貸權限，甚至部分分行暫時停作房貸業務。

土銀董座王耀興先前也在財委會公開指出，土銀對新貸案的成數目前實際上只給到六成，其中一開始的估價基礎，就會比貸款戶所提供的成交報價打八折。

國內房貸市占率前三大行庫同步採取房貸緊縮措施，具有高度的市場指標意義，除了反映主管機關態度，也暗示國內房市確有一點泡沫化的影子，加上未來利率可能走高，讓銀行不得不自己先打預防針。

且在三大行庫聯手下，即使其他民營銀行或外銀想接手從這些行庫「出走」的客戶，在央行今年隨時會隨美國聯準會啟動升息之際，也將格外小心，加上其他國銀也都有銀行法上限的問題，因此今年金融業的房貸業務可能全面走緩。

另一方面，合庫、土銀房貸業務也受到金管會等主管機關總量管制。土銀是不動產專業銀行，但主管機關仍擔心放款過度集中將提高銀行風險，因此金管會已另訂總量管制措施，要求土銀的房貸業務佔總放款比重不得超過34.36％、土建融則不得逾16.34％，兩者合計則不得超過51.7％。

至於台銀，儘管由於存款比其他行庫高出1兆元，因此距離銀行法第72條之2法定上限還有很大的空間，但內部基於危機意識也開始有所動作，除了對東部地區採取上述的新貸案限制措施，對於全國各分行的新貸案，一律採取成交價及行內估價孰低，作為計算貸款金額的基礎。

春江水暖鴨先知，三大行庫此時際出房貸管制措施，除了配合主管機關的政策，更引人注意的是銀行是否已對房價和利率嗅到「不尋常的氣味」。

國際金價2013年底以1,200多美元作收，全年下跌超過470美元，傷了不少黃金投資人的心。國內部分投資人去年下半年開始捨黃金改抱鑽石、寶石，促使相關價格成長至少一成以上。

國內銀樓業者投資寶石、鑽石熱潮，從2011年就開始，當年度相關鑽石升值漲幅就達四成以上，寶石漲幅也超過三成，至今年為止，三年間的漲幅最高者超過100％。

銀樓業者指出，鑽石有國際認證，具有市場與收藏價值，近四年來國際鑽石價格上漲幅度超過150％，升值幅度驚人，未來價值更是穩定走揚。

由於台灣寶石與鑽石多半有低估趨勢，大陸近期又掀起寶石珠寶投資熱潮，部分相關寶石近日流進大陸市場，收購者市場到處都是，成為黃金投資外、另一個珠寶投資熱潮。

銀樓業者指出，去年投資黃金的「大媽」，多半是套牢收場，最好的也大約是打平，今年如果黃金好消息不出籠，對於相關買氣仍是觀望以待。

台銀貴金屬部指出，金價先前受聖誕假期影響交易清淡，在1,230 美元區間內震盪，技術線型上，短線技術指標仍位於超買區，且美國經濟數據表現亮眼，短線金價不排除有下跌空間，支撐看整數關卡1 ,200美元，若跌破關卡，不排除回跌每盎司1,185美元。

但台銀貴金屬部也指出，如果國際金價可以守穩5日與10日移動平均線以上，國際金價有機會挑戰20日移動平均線1,222.52美元及更高價位。

為扶植全台高達130萬家中小企業，金管會鼓勵銀行放款，不只大型行庫配合政策，星展、渣打等外商銀行也積極跨入中小企業商機。

星展銀行受到集團政策推動，更加關注中小企業客戶。星展銀表示，今年目標將持續拓展新的中小企業客戶，依照產業發展來看，今年將著重開發新竹以北的新客戶，預期將再新增2,000到3,000家的新放款客戶。

星展銀表示，不會特別限制哪些中小企業，包括：傳產、製造、百貨零售業等都會積極開發。

玉山銀行也指出，除了繼續配合政策，推展信保基金保證機制外，也會繼續提供協助中小企業的企業收付款、薪資撥付、差旅費用等相關金流管理工具，以及跨境金融服務。

第一銀行同樣表示，今年將持續配合政府政策，把中小企業相關業務放在今年發展重要主軸之一。

科技相關產業向來是台灣出口重要產業，國內銀行業放款也多集中於此。但集中的曝險狀況，引發主管機關關切，擔憂可能產生風險控管危機。

另一方面，台灣中小企業家數高達130萬家，卻可能因為規模小、產值不如大企業而遭到忽視。金管會今年連續第九年實施「本國銀行加強辦理中小企業放款方案」，訂定今年中小企業放款餘額預期成長2,400億元的目標，並配合專案提供相關獎勵措施。

以金管會日前公告的本國銀行2013年11月底辦理中小企業放款情形來看，一銀、合庫、台銀、台企銀、兆豐銀、彰銀等公股行庫為放款餘額最高；民營銀行則以玉山銀、上海商銀、新光銀等較為積極。

2014年開年就有大型聯貸案簽約，由台銀出掌管理銀行的南亞科1 20億元聯貸案，昨(2)日簽約，並由台塑集團副總裁王瑞華與台銀 董事長李紀珠共同主持，顯示雙方對此案的高度重視。

該聯貸案為5年期貸款，其中大約3/4資金為借新還舊，1/4為資本支出，台銀表示，其他共同主辦及參貸行包括兆豐、合作金庫及台企銀、彰銀等14家銀行。

儘管DRAM兩年前一度被視為艱困產業，去年好不容易從谷底走出，由於DRAM才剛脫離「險境」，因此該案的利率相較於台塑集團其他僅 1.5％的大型聯貸案利率，明顯高出許多，利率水準介於2.4∼2.5％。

也因此，該聯貸案的超額認購率達25％，有意參貸的金額高達150 億元，台銀指出，這充分顯示金融同業對於南亞科技及台塑集團的信心與支持。

去年下半年以來，台塑集團陸續在聯貸圈推出大陸寧波擴廠、麥寮電廠及南亞科等三大聯貸案，共計募集逾千億元，前兩案已在去年簽約，南亞科聯貸案在籌組歷時三個月後，終於塵埃落定，在昨日簽約。

台銀指出，南亞科在去年前三季營業收入約345億元，稅前淨利約 42億元，淨利率12.1％，獲利已轉虧為盈，隨著DRAM市場供需結構調整，及該公司轉型再造效益浮現，加上台塑集團的支持，未來營運應可漸入佳境。

台銀也分析，為降低經營風險及因應市場趨勢的變化，南亞科已在去年進行轉型，由標準型DRAM轉為利基型DRAM，提升30奈米技術產能，並透過先進製程技術，以降低生產成本，提升競爭力。

台銀表示，且南亞科未來將專注消費型及低功率等高附加價值產品研發與經營，加強大陸及亞太地區的市場拓展，進一步提升市占率及獲利能力。

本次背後有「富爸爸」撐腰的南亞科120億元聯貸案，以2.5％的利率成交，在台塑集團旗下的各相關企業可說少見，固然銀行業者對D RAM產業的看法是重要因素，但另一方面，美國量化寬鬆(QE)確定今年起將逐步退場，以及金管會緊盯殺價競爭及利率水準，更是不可忽視的關鍵。

在這些因素交互影響之下，今年聯貸利率走揚機會可說相當大，特別是倘若QE退場，那麼未來與美國連動性高的台灣，幾乎可以說利率「只會升，不會減」，而聯貸案期間短則三年，多則五年甚至七年，倘若此時利率水準訂太低，對銀行而言，等於未來該賺的錢都沒賺到。甚至若未來資金成本上來，但銀行放出去的利息錢仍在原地踏步，就等於銀行會「賠本」。此外，銀行業者還要面臨巴塞爾新制對提存的要求，倘若未來連正常放款的提存率都必須在1％以上，那麼聯貸利率的合理資金成本也不再是1％，而是2％。

換言之，聯貸利率倘若沒作到2％以上，形同虧本承作，這些都將是銀行未來面對聯貸競爭，儘管比價的壓力很大，但夾處在提存費用及資金調撥的壓力也非同小可，因此聯貸利率往上，已是必然之勢。

此現象從台銀、兆豐銀、一銀等聯貸大行在聯貸案的市占率普遍少於以往也可看出，某種程度上可看出公股行庫已有體認，聯貸並非量愈多愈好，利差也很重要；未來隨著升息新時代的來臨，這樣的趨勢可預期將更為明顯。

國銀於上海自貿區設立據點，國泰世華銀行搶下頭香。金管會昨( 2)日宣布，同意國泰世華銀行申請赴大陸設立上海分行自貿區支行，讓國泰世華銀成為首家獲准進入上海自貿區的國銀，其他像是第一銀行、台灣銀行也都有意申請，但目前仍待金管會審核。

大陸上海自貿區去年9月成立，由於區域內金融政策更加鬆綁，對外資銀行而言，若能成功在區內設點，業務範圍就能再擴大，限制也相對更少。

銀行局副局長邱淑貞表示，按照目前陸方規劃，要在上海自貿區設立據點的外銀，必須是已經在上海地區擁有分行者，以國銀來說，包括第一銀行、土地銀行、中信銀、台灣銀行、國泰世華銀行和台灣企銀都有上海分行。

她指出，在上海自貿區設立的支行，業務重點會在於跨境投資、跨境貿易、開放投資融資匯兌等方面，而且相較於一般分行，外匯業務沒有匯出的額度管制，發展性會更大。

邱淑貞強調，自貿區外匯業務鬆綁，在區域內的銀行就能滿足客戶收付結算需求，提供人民幣與外幣資金自由匯兌，不僅協助客戶建置人民幣資金管理帳戶，透過支行也能與總行間進行資金拆借，增加人民幣回流管道。

據統計，截至去年11月底，國銀共有11家業者已在大陸有據點，累計稅前盈餘達新台幣14.95億元，其中國泰世華銀行、第一銀行、兆豐銀行獲利位居前三名。

國泰世華銀行大陸布局除上海分行，也已向陸方遞件申請第二家青島分行；國泰世華銀上海分行現有額本額20億人民幣，旗下正在籌建中閔行支行，未來也將著手籌建自貿區支行。

邱淑貞指出，現階段還有第一銀行、台灣銀行已向金管會申設自貿區支行，比較特別的是台灣企銀，由於上海分行開業不到一年，因此轉申請在自貿區設立租賃公司，並已獲金管會核准。

邱淑貞解釋，上海自貿區實施細則未全部公布，但可以確定在區內設立租賃公司，將比照天津自貿區模式，能取得全國性執照，且比起其他租賃公司，將可以統包承作融資、融物、保理(應收帳款收買) 等業務。

兆豐金控將提出5種公公併模式分析。據了解，兆豐金相關報告最快農曆年前出爐，兆豐金也加入5種公公併選項分析，其中已確定近 5年獲利、資產規模、股權結構、市占率(金控將分析各子公司合併後的市占率及市場排名)、股東意願(民股意願)等5大項目，作為分析各選項的重要指標。

對兆豐金相關報告，財長張盛和指出，不會急著要兆豐金馬上提出併購評估報告，等兆豐金研究好了，再擇日赴財政部進行簡報即可。他也再度強調，不會為了個案而推動公公併，也不會評論各種組合的可能性，一切等兆豐報告出爐再說。

兆豐金該報告名為「推動1至2家亞洲區域銀行之條件及計畫評估」，以如何在3到5年內推動1至2家國銀邁向亞洲區域銀行作為主軸，因考量財政部與金管會有意推動公公併，且希望能在報告中針對各種併購組合提出更深入的分析，因此在徵得財政部同意後，確定報告延至農曆年前出爐。

相關人士指出，兆豐金該報告將分成3大部分，包括將提出成為亞洲區域銀行的各項評比指標、分析馬來西亞May Bank、韓國Hana Ba nk及新加坡DBS等3個案，最後進入5種公公併潛在選項組合的分析。

相關人士透露，兆豐金將根據近5年獲利、資產規模、股權結構、市占率、股東意願等5大指標，進行各種公公併選項的利弊評估，除 台銀、土銀、輸銀3家，兆豐金也將分析與合庫金、華南金、第一金、台企銀、彰銀等5種公公併潛在組合選項。

其中，對於所謂股權結構，最大的評估重點將在於公股被稀釋的多寡；至於市占率，由於合庫金、華南金、第一金已屬金控集團，因此兆豐金在評估上，除了分析合併後銀行家數是否過度飽和，也將分析旗下證券、投信等子公司互相合併之後對市場地位提升的幫助。

相關人士表示，兆豐金也正在評估，為了提高報告的廣度，「可能將範圍再延伸到1至2家民間金控的併購評估」。

至於成為亞洲區域銀行的必要條件及各種評比指標，兆豐將提出1 0項，包括：1、資產規模至少要接近新台幣9兆元；2、淨值要超過5 ,000億元；3、海外資產規模占比超過一半；4、海外獲利占比超過一半；5、海外布點主要靠子行，而非只有分行。

其它為：6、必須選定投入開發的海外目標市場，例如租賃、汽車、金融等；7、在世界主要金融中心有布點；8、第一類資本適足率超過10％；9、自有資本適足率達12％；10、必須能有引進國內或國外策略性投資人的彈性。

2013年的聯貸案統計揭曉，根據路透基點統計，台灣銀行奪得今（2013）年國內聯貸主辦、管理行雙料冠軍，主辦聯貸案金額高達33.23億美元，緊追在後的依序為兆豐銀行、土地銀行、合作金庫、台北富邦銀行。

此一統計結果顯示，聯貸案的主要承辦銀行，幾乎都以公股行庫為主。市場人士表示，排名在前的聯貸行，主要是搶下一些指標性的大型案件，但各銀行在爭奪聯貸案的同時，是否引起殺價競爭的問題，值得關注。

據了解，日前金管會特別請一些公股行庫的負責人前往說明，就是希望遏止殺價的競爭的情況進一步惡化。

台灣銀行表示，今年聯貸案不錯，與承接幾件較大規模的企業聯貸案有關係，像是與兆豐等銀行共同主辦台塑六輕聯貸案，就是一例，該案總金額高達830億元，今年台銀還主辦友達聯貸案，金額高達300億元，讓台銀主辦的聯貸案金額較高。

如與去年的統計結果相較，台銀仍穩居聯貸龍頭銀行地位，兆豐銀則排名第二，土銀則由去年的第四名前進至第三名，合庫銀則是由去年的第五名，提升至第四名。

統計顯示，台銀今年主辦60件聯貸案，金額為33.23億美元，市占率為10.76%，兆豐銀則是69件，金額31.76億美元，市占10.29%，以些微之差排名第二。

第三名的土銀，聯貸金額27.98億美元，市占9.06%，合庫與北富銀市占率分別為7.65%和6.58%，分居四、五名。

統計顯示，今年聯貸管理行前三大，分別為台銀、兆豐和合庫，市占率分別為15.74%、10.25%和8.81%。

12月24日102年度金安獎暨金質獎表揚，中華民國銀行公會理事長李紀珠應邀致詞並頒發金質獎予績優機構，其中臺灣銀行辦理報送授信資料表現優異，獲金質獎授信資料類績優機構。

臺銀多項業務居領先地位，其中放款市占率截至102年10月底止居全國第一，每月報聯合徵信中心資料高達數百萬筆，由於業務性質特殊，要掌握報送時效及兼顧報送品質並不易，獲獎證明臺銀在資料庫管理及授信作業流程掌握受肯定。（孫震宇）

財政部開放地上權可以分割移轉後，地上權標售熱潮從中油、台電等經濟部國營事業單位延燒至財政部轄下公股行庫，土銀、台銀、一銀等明年都規劃推出不動產地上權標案，活化資產。

曾參與地上權招標案的大型壽險業者表示，地上權使用年限通常長達50年以上，除非能夠100%出租，否則壽險業者會比標售一般不動產更仔細精算。業者說，目前政府機關或國營事業單位定價時，權利金通常為市價70%、每年須繳地租通常為公告地價5%，若能把權利金設在市價50%、每年地租設在3.5%以下，會更有誘因。

今年國際金市震盪，上周受到美QE將縮減影響，國際金價跌破每盎司1,200美元，但銀樓趁勢逢低進場布局，出手數公斤以上，平衡庫存黃金價格壓力。

金銀珠寶全國聯合會副理事長李文欽指出，國際金價上周五跌破每盎司1,200美元，吸引業內同業逢低買進，平均出手數公斤。市場估計，全台銀樓趁勢買進黃金公斤數量應超過數十公斤至近百公斤左右。

依據銀樓公會估計，上周五每公斤黃金條塊牌面價格僅119萬元多，跌破120萬元，較年初便宜了40萬元以上，成為今年相對便宜的時刻。

上周國際金價受到美聯儲公布明年一月起、每月購債規模減碼100 億美元影響，國際金價下跌，下挫至每盎司1,185.1美元的近6月低點，創下三年來最低收盤紀錄。但本周受惠歐美放聖誕假期，黃金市場進出量少，國際金價回穩，在每盎司1,200美元擺盪。

銀樓業者指出，一般銀樓庫存黃金的平均價格約每盎司1,000美元左右，目前價格是近幾年相對低點，回到今年7月底價位，「同業都在逢低進場布局」。相較於銀樓同行進場，李文欽指出，黃金大戶買進意願仍然偏低，「幾乎都在觀望」，因此近期銀樓買氣並沒有回溫跡象。

黃金存摺市場則出現一波拋售潮，銀行黃金存摺主管指出，上周五國際金價持續下探時，當日買賣量大增，拋售黃金比率較平日增加一倍，但也有投資者逢低進場布局，同樣較平日增加一倍左右，「顯示投資人，看空與看多者各半」。

台銀貴金屬部指出，近期金價跌破頭肩頂型態頸線位置每盎司1,1 51美元，整體均線呈現空頭排列，中期技術指標MACD出現死亡交叉，且近期全球經濟形勢好轉、股票價格飆升，以及美國貨幣刺激政策即將告終，近期國際金價難以扭轉下跌趨勢。

台銀貴金屬部指出，目前國際金價下方支撐首見前波低點每盎司1 ,180美元，如果跌破此低點，可能會向每盎司1,140美元尋求支撐，但如果國際金價可以守穩1,200美元價位，不排除有機會朝月線1,23 0美元反彈。

第一銀行第三方支付「第e支付」正式推出線上即時開立「儲值支付帳戶」服務。

消費者只需要透過手機與email的認證，即可於網路線上開戶、儲值並購物，不須親自跑一趟到銀行櫃檯辦理開戶，提供簡捷安全的網路支付服務。

一銀預期，儲值支付帳戶將開啟快捷支付新的里程碑，且可活絡國內電子商務發展。

儲值支付帳戶上線初期，將先提供第一金控內成員及「第e支付」交易量大的會員試營運，預計明年初全面開放申請使用。

透過儲值支付帳戶，一銀主管指出，消費者可享受快捷付款的便利性，只需輸入交易密碼，便可即時完成付款，省去信用卡消費需輸入繁瑣的卡片資料及金融卡轉帳需搭配載具的麻煩。

未來，更將搭配手機行動支付的運用，讓消費者能隨時隨地享受購物支付的樂趣。

目前老行庫積極搶攻第三方支付商機，在第一銀行、臺灣銀行、兆豐商銀搶攻第三方支付業務後，彰化銀行、華南銀行也躍躍欲試，確定將申請跨境第三方支付業務，並鎖定大陸市場，希望藉此提供新的加值服務。

一銀目前也正積極開發個人賣家於社群網站等的C2C購物付款功能，並與各特色商店及網路代收代付平台業者結盟，使儲值帳戶亦能夠於合作的網路代收代付平台上使用，增添支付通路的多元性與購物的便利性。

彰銀、華銀主管指出，進軍發展第三方支付業務，是以過往的代收業務為基礎，增加交易價金保管機制，提供網路交易買賣雙方更安全的第三方支付服務，將送件金管會，希望明年正式推出第三方支付服務，增加相關商機。

中央銀行昨(24)日公布台銀、土銀、合庫、一銀、華銀等五大行庫，11月新承做房貸合計545億元，創16個月新高，較10月單月增加 113億元，央行官員指出，主要是年底季節需求及新北市大型建案完工交屋潮。

央行官員說，11月五大銀行新承做房貸明顯增加，主要是年底前季節需求增加，尤其新北市的大型建案完工交屋潮，使分戶房貸上升。

至於五大銀行11月新承做首購族的「青年安心成家方案」房貸為9 2億元，較10月小幅減少4億元；整體新承做房貸利率1.935％，月減 0.01個百分點，主要因整批交屋爭取較低利率及「青年安心成家方案」維持一定水準。

央行官員指出，今年前十月全台買賣移轉棟數較去年成長，主要是去年房市受實價登錄效應，加上土地公告現值調高影響，預估今年底前還會出現一波交屋潮，全年移轉棟數也將比去年增加。

央行官員認為，美國聯準會(Fed)縮減量化寬鬆(QE)購債規模對房市的影響難料，將取決於民眾的預期心理，央行也會密切關注後續發展。

五大銀行承做房貸比重約占全體銀行的四成，是房市重要風向球；據悉，目前各銀行明年度房貸目標普遍設定零成長或2％以內的小幅成長，代表對明年房市偏向謹慎保守。

深受金融機構重視的「102年度金安獎暨金質獎表揚大會」昨(24) 日在財團法人金融聯合徵信中心三樓會議室舉行，會中邀請金管會副主委王儷玲、銀行局長桂先農、農委會金融局副局長許維文、中華民國銀行公會理事長李紀珠等貴賓列席頒獎，各得獎金融業及從業人員共有一百多人參加。

據主辦單位金融聯合徵信中心指出，今年金安獎與金質獎得獎金融業及績優人員(含國內外銀行、保險公司、信用合作社、區域性農會等)共計25家業者與人員(見附表)，其中金安獎得獎者有第一、台中商銀、華泰、日商瑞穗、花蓮第二合作社、新北市新莊農會、台南仁德農會、宜蘭三星地農會、台灣人壽、國泰人壽等業者與績優人員。

其次金質獎在授信資料得獎者方面，分別是玉山銀行、大眾銀行、台灣銀行、瑞興銀行、聯邦銀行、日商三菱東京日聯銀行台北分行、基隆第一信用合作社、台南市南縣區漁會、雲林縣虎尾鎮農會、嘉義縣嘉義區漁會、中國人壽。另外在信用卡資料者得獎者為台北富邦銀行、一銀、高銀，另外還有資訊中心特別獎由農會南區資訊中心獨得。

個資安全 最高經營守則

大會一開始由金管會副主任委員王儷玲致詞，她說近幾年聯徵中心推出不少便民措施，對民眾是一大福音，同時對於各金融業舉辦這種信用資料資訊安全作競賽獎勵，一方面除了鼓勵金融業重視客戶資料安全為最高經營守則外，相對也間接保護自己往來客戶資料不被冒用的風險，可以說是一舉數得，金融業也藉此互為交流，更提供各式授信業務安控的基礎上，得以擴展業務，對國家經濟發展長遠而言是相當有影響力。

王儷玲說，金融聯合徵信中心是我們國家非常重要的機構，在金融客戶信用資料收集、彙整、加值等的建置最完整的單位，曾經受到全球各國的重視和肯定，他不僅是台灣唯一的信用資料整彙機構，也是亞洲第一品牌，是我國金融市場穩定發展的基石。

維護授信業務基礎建設

中華民國銀行公會理事長李紀珠表示，台灣首開亞洲國家先例，於民國67年成立聯徵中心，當年是附屬於銀行公會下面一個單位，民國 81年正式成立財團法人聯徵中心，成為亞洲第一家由政府成立的金融信用資料中心，信用資料之正確、時新、完整及使用之安全保密是聯徵中心最大的使命與責任，從90年起聯徵中心與各會員機構執行信用資訊安控之成效暨報送信用資料之品質，同時於96年起首次舉辦「信用資料績優機構及績優人員表揚大會」，今年進入第七屆，其實最大獎項應該頒給聯徵中心全體員工，感謝用心努力維護國內金融授信業務的基礎建設。

4國銀人民幣存款 突破百億 兆豐、永豐、一銀及台銀合計近500億元，占整體人民幣存款近5成

今年底前總存款量晉身「百億俱樂部」的銀行，保守估計已有4家，即兆豐銀、永豐銀、第一銀、及台灣銀，4大銀行OBU與DBU人民幣存款量目前合計已有近500億人民幣，佔整體銀行人民幣存款量近5成，其中，兆豐銀存款量已達180億人民濡，年底前極有可能破200億大關。

據四大行的最新統計顯示，兆豐金、永豐金、第一金、台灣金等4 家金控的人民幣總存款，分別約180億、130億、90億、85億人民幣；金融圈人士指出，「大者恆大」的態勢已顯見，國銀間人民幣存款業務的競爭差距正在擴大，存款量正加速往幾家主力銀行移動。

其中，國內匯銀龍頭的兆豐銀，在2個月前其DBU、OBU的人民幣存款量已達120億，但11月20日開始新一波人民幣優惠專案，再度加熱人民幣存款業務；兆豐銀主管指出，新專案上路不過2週：「DBU、O BU人民幣存款量已由120億上攻到超過150億！」增幅逾30億，倘若再合計香港等海外分行逾20億人民幣存款量，則兆豐銀全行的人民幣存款量已破180億，今年底破200億大關機會甚高。

在最新一波人民幣熱戰裡，人民幣利率不僅已拉高至3.2％以上，而且競爭重心鎖定大戶。以一銀為例，一銀對於100萬人民幣以上的存款，存6個月利率3.18％，存12個月，利率已拉高至3.25％，至於 1,000萬元以上的利率更可透過逐筆議價再「更上一層樓」，利率可望達3.5％，甚至更高；至於10萬人民幣的存款，一銀主管也指出，只要有搭配保單銷售，或是原新台幣轉人民幣定存，仍有取得3.18％或3.25％高利的機會。

兆豐銀則是放大對分行經理的價量對應授權，使得分行爭取企金大戶一步到位取得大額存款的空間大增。兆豐銀主管表示，針對3個月至1年的10萬人民幣以上存款，將最高利率提高至3.2％，授權分行經理在3.2％的空間內根據客戶的天期與存款量，拿捏利率，台銀亦已在12月初同樣拉高優利幅度至3.2％，將實施至明年元宵節過後，對於原本新台幣存款轉人民幣亦有相當的號召力。

九成以上國銀年底前提列第一類授信備抵呆帳準備到1％，金管會主委曾銘宗昨(19)日表示，未來利率可能上升，影響銀行授信還款率，因此要求銀行加速增提第一類授信備呆到1％，年底前除了一、兩家「小銀行」，其餘銀行應都會提早達陣。

銀行局副局長邱淑貞表示，今年初預估整體銀行提列第一類授信備呆，要增提404億元，到11月底僅剩下180億元，期間銀行已增提224 億元，許多銀行可能在12月一次增提，預估缺口將會降到100億元以下。

金管會希望強化銀行資本適足率及備抵呆帳提存率，其中要求銀行針對第一類授信提存備呆到1％，是今年初才上路的新制，原訂2014 年底完成，但隨大環境轉變，且銀行今年依舊獲利2,000億元以上，金管會因而要求銀行儘可能在今年提早完成提存。

曾銘宗表示，QE退場長期可能造成利率上升，因此銀行局隨時緊盯國銀對利率敏感度，若利率上升1碼會有何影響，目前看來仍算穩定；但也由於利率及國際環境隨時變化，因此要求銀行要強化資本適足率，放款準備率也要進一步提升才行。

他指出，今年底前應該大部分銀行的第一類授信備呆都能提到1％，除了一、兩家小型銀行可能有些困難，大型行庫應都會提早達陣。

但如台銀原訂明年再增提34億元備呆，是否會在今年一次增提？目前應仍有十多家銀行尚未達陣，金管會希望銀行有獲利時，最好在今年提早增提，提早達到第一類授信備呆率1％的目標，之後再來考慮其他強化措施。

也因為要求銀行今年底前大幅增提呆帳準備，所以金管會也預估，全年銀行獲利恐怕不會再超過去年的2,402億元，也就是難以連續第四年創下歷史新高。

台灣金最快可望在明年辦理現增，引其他國營事業機構入股。立法院財委會昨(19)日決議，為強化資本，利於台灣金未來的海外發展，除開放將台銀盈餘超出歲入目標的部分留作台銀的盈餘轉增資，台灣金應評估開放其他「政府持股超過50％」的國營事業機構，例如台酒參與台銀現金增資。

台灣金董事長李紀珠指出，將請內部同仁研提相關的評估報告。

這將是台灣金控成立八年來，首度舉辦現金增資。李紀珠指出，由於明年度的預算現已在進行審查，倘若不經由特別預算的方式，最快將必須等到104年才能進行，而若能以特別預算方式辦理，則時程最快可提前在明年進行。

至於現增額度，李紀珠表示，台灣金必須在不超過股本10％，(以台灣金目前資本額900億來算，即9億股)的範圍內辦理現增。

財委會昨日也決議提高台灣金的稅前獲利目標2.5億元至74.25億；李紀珠指出，明年由於台銀要增加34億元來增提第一類正常放款的準備金，因此盈餘目標相較於今年其實高出20多億元。

台銀已在明年度編列預算，將以20億人民幣，等值新台幣100億元設置上海子行，台灣金總經理張鴻基昨日表示，已規劃在上海自貿區申設支行，若以台灣金今年半年報來看，台灣金淨值為2,400億元，平均每股淨值2.6元，若未來能在10％股本範圍內辦理現增，可透過現增取得超過200億元資金，直接透過增資來取得擴大登陸布局的財源。

攸關許多政府機關資訊設備採購的「台灣銀行共同供應契約」標案，在延宕多月後，包括電腦軟體、硬體設備、投影機等項目陸續決標，合計總預算上限超過百億，相關機關年度採購案可望跟著啟動，為相關供應廠商宏碁、明基、微軟、I M、代理經銷商精誠（6214）、凌群、大同、國眾等帶來營收貢獻，為年底業績進補。

業者表示，「台灣銀行共同供應契約」即是過去的中信局年度採購標案，目前由台灣銀行採購部負責舉辦，以供應合約的方式辦理，即是由台銀認證符合資格的軟硬體原廠，並開出統一的共同採購標案，政府機關可以透過得標的代理經銷商、合格列入供應合約清單的原廠與產品，以供應合約的價位進行採購，雖然利潤不高，但是挹注許多廠商年度出貨的重要收入。

業者表示，今年的年度採購合約因部分業界的爭議，原訂年中開標時程一再延宕，11月起才重新啟動、決標，包括微軟等廠商都歷經一段採購「空窗期」，如今標案開出，對相關廠商年底營收不無助益。