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跟進中央銀行降息，行庫再度調降新台幣存款利率，台灣、土地

銀行等也持續推出優利定存加碼專案，不過與民營業者不同的是

，行庫的專案內容，都要存款人另外投資等額的壽險商品，而且

投資金額愈多，可加碼的幅度愈大，加碼後的最高存款利率可達

3.755%。

近來民營銀行因為存款流失，大推新台幣存款加碼專案，且大部

分不必搭配理財商品；不過行庫因為新台幣資金大舉流入，如台

銀9月以來約流入新台幣1,200億元，土銀流入750億元，且其中多

數是定期存款，為消化資金，行庫在推出加碼專案時，也考量到

把部分資金引導到財富管理商品。

如土銀的存款專案就有必須是新資金，不能是舊存戶的到期存款

續存，或存款人把土銀定存解約後的資金拿來投資等限制，台銀

也有購買指定壽險商品且存款上限500萬元的限制。

中央銀行9日再度降息1碼（0.25個百分點），各大行庫跟進降息

。央行在短短45天內四次降息後，央行一個半月內連續四度降息

，幅度達0.875個百分點，房貸戶、就學貸款借款人受惠最多。估

計一年下來，適用行政院及內政部優惠房貸的借款人，約可節省

1.3萬元和1.8萬元，相當原本一個月應繳的房貸本息。

學貸族 一年省千把塊

行庫主管指出，9月底時，舊有的行政院優惠購屋貸款利率為3.6%

，內政部當時推出的2, 000億元優惠購屋專案貸款，民眾負擔的利

率則為2.925%。若郵局之後跟進行庫降息腳步，以其貸款上限250

萬元和350萬元、期限20年、本息均攤法推算，行政院的優惠購屋

貸款，每月應繳本息可從1萬4,628元降到1萬3,523元；內政部的

2,000億元專案，每月應繳本息則可從1萬9,280元，降到1萬7,789

元。

至於就學貸款戶，經過這四次降息，市場推估利率可望從3.7%調

降到3.35%，若以貸款50萬元粗估，一年約可省下1,700元的利息。

包括台銀、土銀、合庫銀、華南銀和彰銀等，都在今（11）日起

跟進央行降息，調降新台幣各天期存款利率，一般定存、定儲降

幅在0.25到0.27個百分點，大額存款降幅0.25到0.38個百分點，調

降後，各行庫1年期定儲機動利率約在2.21%。

定存族 留意加碼專案

除了定期存款外，活儲、薪資轉帳活儲和部分業者推出的學生存

款專案，這次則未調降，各行庫活儲利率維持在0. 23%到0.68%，

薪資轉帳活儲則在0.9%到1.1%。

對於存款戶來說可得開始傷腦筋，這次各行庫調降存款利率後，

各天期定儲利率水準已降到2.2%，不少民營業者推出的新台幣存

款加碼專案，利率在2.5%到3%之間，如果存1年期100萬元資金，

分別適用2.2%和3%的利率，一年下來利息將相差8,000元，銀行

也預估部分業者推出的高利存款專案，將持續在市場上吸金。

外幣存款利率不再誘人，銀行新台幣存款利率同樣出現下滑趨勢

，無意投資外幣，但又希望能賺得較高利率的投資人，行庫建議

，還有一種新台幣組合式商品可考慮。除了計算稅負時不必擔心

匯差，還可以選擇做多或做空，不像外幣僅能做空。

新台幣組合式商品的架構和外幣的雙元貨幣相似，除了存款，還

可以設計連結匯率、利率或股價選擇權等。

合庫銀主管指出，雙元貨幣這類商品就是前幾年市場低利率環境

應運而生，現在全球金融環境又逐步走向低利率，這類結合存款

和部分衍生性商品、報酬又比存款利率稍高的商品，將再度在市

場受到歡迎。

這類商品同時可分保本型和增值型兩類，其中保證投資人拿回本

金的保本型商品，報酬率約和新台幣存款相當，承作年期從三年

到五年都有，除了存款利息外，投資人額外的獲利來源是連結選

擇權部分的收益。

增值型的商品不保本，但保證可以拿到選擇權收益，至於收益高

低將視連結標的而定，報酬率從3%至10%以上都有，投資期限也

較短，一到三個月都可以，最低承作金額約從10萬元起跳。

目前包括台銀、華南銀、一銀和多數外商銀都有承作相關商品。

台銀主管指出，由於央行對此有限制，所以新台幣組合式商品在

設計上不能與另一種外幣做轉換。

在計算稅負上，由於新台幣計價的組合式商品不需要換匯，便可

計算財產交易所得或損失，存款部分則可列入所得稅27萬元儲蓄

投資扣除額，超過27萬元才要課稅，計算起來比較簡單。

上周五立法院三讀通過的台灣金控組織條例中，確定台灣金控不

會把土地銀行納入，土銀董事長王耀興表示，日前曾就土銀未來

走向對員工進行大規模問卷調查，八成員工皆選擇壯大自己、自

組金控，為籌組金控，土銀未來不排除與保險、證券業者異業結

盟。

台灣銀行、土銀等國營金融機構10月底曾與財政部座談，財政部

當時提出土銀若未併入台灣金，希望其在一年內先檢視自身的優

、缺點後，提出明確的發展計畫。

因此，土銀11月初展開大規模問卷調查，5,764名全體員工的問卷

回收率為93.2%，回收的問卷中，有80.2%的員工都選擇希望土銀

能夠先壯大自己，再籌組金控。

至於工會關心的工作權問題，和土銀未來是否會民營化，王耀興

指出，經過全球金融風暴，美國有九家金融機構國營化，由於公

營金融機構可持續在市場混亂時期放款給企業，功能在此時展露

無遺，台灣市場也有必要存在二到三家國營金控。土銀也將以國

營事業的體制來壯大自己，在發展金控的過程中，也不排除與保

險、證券業者異業結盟。

土銀今年每股盈餘可達3.3元，贏過不少銀行業者，繳庫的金額可

達60億元，存放比率維持85%，水準適中。目前土地建築融規模

約7,000億元；財富管理方面，則有三、四十萬戶存款達1,000萬元

以上的客戶，由於9月雷曼風暴以來流入土銀的新台幣資金達750

億元，土銀將逐步把資金引導到土建放款和財富管理業務上。

王耀興強調，土銀規模適中，目前在信託、都市更新等業務上都

是市場龍頭，員工訓練有素，加上風控嚴格，去年董事會就決議

把有問題的債券相關商品平倉掉，當時僅虧損新台幣八萬元，今

年也順利躲過雷曼引爆的地雷。此外，由於景氣持續滑落，土銀

近來收到不少民營業者無法承作的企業貸款案，每月都有三、

四十件新案上門，現在待審的案件就達上百件，較過去多。

中央銀行昨（9）日臨時宣布再度降息，各行庫應該很快就跟進調

降定存利率，存款民眾關心：現在還有哪些高利率的純定存？大

眾、台新與萬泰銀行都還有2.5%到2.99%不等的利率。

定存是穩賺不賠的投資，過去被嫌保守，無法抵抗通膨，現在金

融風暴，股市跌、房市也跌，投資什麼幾乎都虧，定存成為一般

民眾的最愛。

不過，央行昨天周日傍晚決定將貼放利率再降息1碼（0.25個百分

點），這是兩個月以來第四次調降利率。在降息前，台灣銀行1

年期定期儲蓄存款利率是2.445%，預料台銀很快也會跟進調降各

天期的存款利率。

除了趁著銀行牌告利率還來不及調降，趕快將活存轉成定存之外

，現在還有三家銀行推出新台幣純定存專案，天期雖然較短，但

利率都較牌告水準來得高。在央行降息後，利率差異更大，預料

今天將會再度湧現民眾把資金移往定存的風潮。

大眾銀行有3個月期新台幣純定存的專案，利率3%，但是只到11

月17日截止，條件只要是新的資金，不能是舊存戶續存的資金，

或是在大眾銀購買連動債、國內外基金等透過信託購買商品，在

今年9月15日之後贖回的資金，也都可以適用，最低一筆要湊滿

30萬元。

萬泰銀行也有純定存加碼的活動，門檻較低只要25萬元，利率與

天期稍低，3個月期利率為2.5%，7個月期定存的利率2.8%，只要

是從其他銀行搬過去的新資金都適用，截止日最晚，到今年年底

12月31日前都適用。

台新銀行也有10個月期的新台幣優利定存活動，門檻最低，只要

10萬元就可參加定存加碼，但也需要是新資金，就可適用10 個月

期2.99%的定存專案。

台新銀指出，若民眾將新台幣100萬元，承做10個月期優利定存專

案，會比一般10個月定存2.4 %的年利率，利息多出4,917元。

定存穩賺不賠，唯一的風險是銀行倒閉，民眾可能拿不到本金與

利息。但是在政府出面全額保障存款到明年底，現在透過定存賺

利息，可說是零風險的投資。

以台銀活存利率是0.23%，若是有100萬元，放在活存戶頭，一年

後也只有2,300元的利息，但是放在10個月年利率2.99%的定存專

案，利息增加為24,917元，放在7個月年利率2.8%的定存專案，

利息則有16,333元，參加定存比完全不管放在活存，收益可以高

出數倍到十餘倍。

不過，銀行也提醒，定存族在定存之前還是要先規劃一下資金，

不要全數放在長天期的定存，免得到時候需要錢，還必須解約，

大多數銀行將會依照前一個天期的牌告利率打八折的利息，加上

原先的本金返還客戶，銀行建議民眾可以用短天期與長天期定存

搭配，兼顧收益與流動性。

台灣銀行日前榮獲英國標準協會 (British Standards Institution，簡

稱BSi)正式頒發「ISO 27001:2005 」資訊安全管理制度

(Information Security Management System)認證證書，宣告台銀資訊

安全管理制度正式與國際標準接軌，達成符合「機密性」、「完

整性」、「可用性」之資訊安全管理目標。

台銀自去（96）年12月起，在資訊作業推動全面導入具備持續改

善能力、並符合「ISO 27001」標準之資訊安全管理制度，導入工

作包括現況分析與評估、風險辨識、制度建置、執行查核與制度

導入等階段，投入近270位人力，透過密集的會議討論凝聚資訊安

全共識，完成訂定40多份四階ISMS資訊安全管理文件，並舉辦了

35場教育訓練課程，參加人數達1700多人次，讓該行同仁逐步學

習資訊安全管理知識與經驗，於日常工作中即習慣性的融入資安

意識，並藉由進階課程培養資訊安全管理查核人員，以利資訊安

全管理制度之自行查核作業與後續追蹤。

台銀認為，導入資訊安全管理制度並取得ISO 27001認證，可協助

確保客戶資料的機密性、保護資訊資產之完整性，以及提升資訊

資源之可用性。因此獲得認證榮耀是責任加重的開始，社會大眾

對臺灣銀行的愛護與期許，一直是該行最大的支持力量，該行全

體員工除落實「資訊安全，人人有責」的觀念外，並將持續推動

資訊安全管理制度之運行，以展現該行保護客戶資料之決心與承

諾。

澳洲中央銀行昨（4）日降息3碼（1碼是0.25個百分點），國內各

大行庫今日起跟進調降澳元各天期存款利率，降幅在0.2到0.75個

百分點。澳元利率這次調降後，澳元各天期存款利率已經破5%；

行庫主管指出，不只投資澳元虧錢，如果是上半年就買進外幣，

抱到現在，幾乎全部都賠錢。

包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行、華南銀行等大型行庫

，今日起同步調降澳元活期、定期存款利率，第一銀行則要今日

早上才會決定。由於澳洲央行這次調降幅度頗大，各行庫除了活

期存款降幅較小，約在0.2到0.5個百分點外，定期存款降幅幾乎

都接近3碼。

各家行庫調降後，以土銀的各天期澳元存款利率最高，1個月期

為4.5%，3個月期、6個月期4.55%，9個月期4.6%，1年期4.65%。

其餘各行庫都在4.5%以下。

除了澳元降息外，由於歐洲和英國央行本周也打算降息，各大行

庫最快也將在本周五或下周一調降歐元、英鎊存款利率。行庫外

匯部門主管指出，上半年投資澳元是當紅炸子雞，當時不只澳元

存款大受歡迎，連結澳元的商品也大行其道。

不過，情勢變化很快，如果今年上半年買進外幣，由於存款利率

無法彌補匯價走勢，到現在等於是全部賠錢，尤其下半年金融風

暴愈演愈烈，部分幣別甚至出現一周就下跌一成以上的走勢。

此外，由於各國經濟基本面還沒有復甦跡象，現在對存款人的建

議是保留新台幣部位，以免外幣愈存利息愈少。

如果比較今年上半年以前受存款人歡迎的幾類高息貨幣，根據

Bloomberg統計，今年以來到10月中旬，各幣別對新台幣的走勢，

以南非幣跌幅最高，達31%；其次為跌幅20%的澳元、跌幅19%的

紐元；加幣跌幅也有16%，英鎊、歐元則為13%、8%。

全球金融情勢動盪，各國央行已多次調降利率，行庫外匯部門指

出，今年以來截至今日，澳元利率就已調降五次，利率從7%降到

5.25%；美元利率調降六次，從3.5%降到1%；歐元也從4.25%降到

3.75%，官方利率調降，國內各行庫也紛紛跟進調降存款利率，高

息貨幣的吸引力逐漸失色。

近來全球股市相繼出現破底走勢，台股指數從年初高點以來也一

再腰斬，不少台股基金遭投資人贖回、股票市值縮水等因素衝擊

，淨值逼近清算大關，近來部分銀行信託部門就公告基金清算訊

息。不過，行庫財富管理部主管建議，投資人贖回後可轉換到其

它操作績效較佳的基金，其次才是認賠。

由於全球金融風暴，許多基金因為投資標的大跌價，基金淨值大

縮水，依目前投信業者在基金公開說明書上的規定，由於基金只

要連續30天，淨值在2億元之下，就必須被清算。

最近股市有些回溫，有部分基金剛好就在門檻上下，據傳有基金

發起自救行動，找些法人投資者整筆投資，加上股市反彈，已有

基金的危機暫時解除，但也有不少基金已面臨清算命運。

如台灣銀行、華南銀行等行庫，近來就紛紛公告旗下銷售的基金

已被清算，或即將面臨清算，不少投資人也在問到底要怎麼處理

手上被清算的基金。

台灣企銀財富管理部經理盧坤發指出，基金若清算後投資人還是

可拿回一筆資金，由於市場仍處於低檔，如果現在認賠停扣，可

能殺在最低點，以長期投資觀點來看，還是屬於逢低加碼階段，

所以建議定期定額的投資人可以轉換到其它檔操盤績效較佳的基

金，未來還有反敗為勝的機會。

投信投顧秘書長蕭碧燕則建議，如果是想轉換到其它檔基金的投

資人，可以在銀行公告基金淨值跌破3億元規模時，就先贖回，不

必等到淨值更低，跌破2億元時再贖回。

此外，一般來說，基金在清算時，之前會有一段時間不能提供投

資人贖回，等清算後基金公司再分配資金給投資人，也需要一段

時間，所以建議趁清算前就先贖回。

中央銀行昨（30）日宣布降息1碼，包括台銀、土銀和合庫銀等大

型行庫跟進調降新台幣存款利率，各行庫這次調降幅度在0.1個百

分點到0.18個百分點之間，調整後各行庫1年期定儲機動利率都為

2.46%，活儲利率則未變，新掛牌的利率將從今日開始實施。

央行連續降息，各行庫也紛紛調降新台幣存款利率，對數百萬房

貸戶來說算是好消息，但存款戶可就苦了，利息收入將因此縮水

。除了台銀、土銀、合庫銀以外，華銀、一銀、彰銀和民營行庫

等，預計將在下周一開始陸續跟進降息。

以2,000億元政府優惠房貸的房貸戶來說，如果以調降0.1個百分點

來計算，這項貸款的利率將會降至2.675%，若以貸款20年期，在

台北市購屋，貸款金額貸到最高的350萬元為例，一年約可省下

2,076元的房貸支出。

除了2,000億元政府優惠房貸以外，包括內政部推出的購置住宅貸

款、修繕貸款、公務人員優惠房貸等政策性房貸，之後也都會跟

著調降利率，其中公教人員房貸可望降至2.74%。另外，民眾另一

項關心的就學貸款利率，則會降到3.45%，以貸款48萬元，分8年

攤還計算，一年可以省下264元。

降息樂了房貸戶，但卻苦了銀行定存戶，尤其在金融風暴之際，

不少民眾投資轉趨保守，紛紛贖回共同基金放到銀行存款，但包

括新台幣、美元、其他外幣的存款利率都持續調降。

行庫近期調降新台幣存款利率後，各天期定期儲蓄存款利率已從

2.5%~2.7%之間的水準，調降到2.5%以下，如果以1年期活儲利率

從2.56%調降到2.56%計算，100萬元的存款一年下來就少了1,000

元的利息。

行庫主管指出，這次主要根據央行利率調幅來決定存款利率調整

方案，此外，由於市場資金依然寬鬆，近來大型行庫的超額準備

金有持續增加的趨勢。另外，美元存款利率也因聯準會降息可能

有所調整，但行庫主管坦言，各家銀行缺美元，不敢大幅調降利

率，甚至可能維持舊有利率，或採用利率加碼，持續吸引美元存

款。

房市買氣急凍，土地標售狀況也冷清不少。台灣銀行昨（29）日

標售14筆精華區土地，吸引11封有效標單，最後標出七筆、標脫

率僅五成。其中位於北市杭州南路巷內土地，面積近200坪、底價

3.56億元，只有一位吳姓民眾投標，以4.09億元標脫，是底價的

1.15倍，換算下來每坪約205.3萬元。

此次標售的土地有六筆為北市中正區精華地，但標售情況卻很冷

，投標人不願大幅加價，甚至有民眾以底價得標。以公司名義投

標的僅有三寶建設、皇朝資產管理公司與兆益興業公司。

信義房屋不動產鑑定協理邱千惠分析，近期土地市場價格已修正

約一成，但多數建商還是寧願多留現金。永慶房屋代銷事業處協

理王財旺說，受到金融海嘯影響，建商寧可抱現金，也不太願意

花錢養地。

王財旺指出，昨日最受矚目的標脫土地是杭州南路一段77巷、近

200坪的住三土地。由於交通便捷生活機能佳，整體居住品質高，

加上處於都市更新單元範圍內，未來可能會循都市更新途徑開發

。

住展雜誌表示，目前大台北地區大塊面積土地中，有四塊土地業

主降價求售意圖明顯，降價幅度甚可拉到二至四成。

其中一塊信義計畫區內的1,200坪特定商業用地，正以每坪250萬

元價格求售，住展雜誌研發長倪子仁透露，已有許多大型建商參

與評估。

兩岸金融議題會談即將展開，根據金管會對銀行業的調查，國內

銀行業者最希望爭取開放的是到大陸設分行、子行及承作人民幣

業務，尤其是將現有辦事處升格分行案列為優先，這些都將作為

兩岸會談時的參考；一旦開放，彰銀等七家銀行將率先受惠。

目前在大陸設有辦事處的七家銀行，包括彰銀、國泰世華銀行、

合庫、華銀、中信銀、一銀及土銀，地點分別在昆山、上海、北

京及深圳，其中設立時間最久的是彰銀，民國91年4月8日已經成

立，最晚的是土銀，但從92年4月到現在，也已長達五年多。

由於這七家辦事處早已過了兩年就可升格分行的時效，對即將進

行的兩岸金融會談，國內銀行業者希望政府能將七家辦事處升格

分行案，列為優先爭取開放項目。

據了解，政府相關單位已經列入參考，但因大陸地區銀行目前都

還沒有一家在台設 辦事處，能否一次全部升格成分行，可能要看

雙方會談情況而定。

銀行業者昨（28）日表示，這段期間，金管會曾多次找業者座談

，了解並調查國內銀行業者對兩岸金融開放的意見與優先順序，

作為兩會談判的參考。有關官員表示，根據金管會蒐集到的資料

，國內業者最希望優先開放的是七家辦事處升格分行，其次是開

放更多銀行到大陸設辦事處。

據了解，除七家已在大陸設有辦事處的銀行，另有三家銀行已獲

我方主管機關同意到大陸設辦事處，但至今尚未拿到大陸方面核

准函，這三家是台銀、玉山銀及兆豐銀，申設辦事處的地點分別

是上海、東莞及蘇州。除了這些銀行，還有更多的銀行也有興趣

到大陸設立辦事處，以便可以設立分行，經營業務。

在設立分行後，國內銀行業者也向金管會建議，爭取對岸開放承

作人民幣業務，且希望爭取更優惠的條件，不必受到成立三年才

可承作人民幣業務的限制。

台灣銀行日前舉行全行業務檢討會，決定將努力衝刺業績，邁向

嶄新契機。台灣銀行為因應全球金融風暴對國內金融市場造成重

大之影響，且檢討過去九個月來營運狀況及策勵未來，日前舉行

97年度業務檢討會，總行及海內外分行經理齊聚一堂，互相溝通

交換意見，集思廣益，利用未來的三個月全力衝刺業務，以期獲

致良好的盈餘業績。美國金融風暴引發全球金融海嘯，本國金融

機構難免受到波及，台銀由於受到一般民眾的信賴，因之資金紛

紛湧入存入台銀的存款，利用這次檢討會對提升獲利、維護資產

品質及擴展國際金融版圖等作專題討論，並針對外商拓展通路提

出因應策略，凝聚共識，提升整體經營績效。

台銀表示，另為善盡企業之社會責任，也利用這次全行會議厲行

「節能減碳措施執行計畫」積極落實開源節流，嚴格要求全體同

仁一體遵行。台銀董事長張秀蓮及總經理羅澤成期許全體同仁，

善用台銀品牌知名度，努力提升競爭力及服務品質，做好公司治

理、內稽內控及風險管理，冀望在最後一季努力衝刺，締造優良

績效，邁向嶄新契機。

台股跌跌不休，財政部接連兩周找公股金融機構座談，希望利用

溝通平台要求公股金融機構儘量配合政策進場護盤，並協助中小

企業融資；對於這波金融風暴中受傷較重的公股金融機構，財政

部也要求注意風險控管。

繼上周找第一金、兆豐金、合庫等公股金融機構座談，昨（28）

日財政部又找來台銀、土銀等公股金融機構。

財政部官員表示，未來會每季舉辦一次相關座談，主要是希望藉

此建立溝通平台，公股金融機構除報告業務情況，也可提出人事

、會計等需要財政部協助的事項。

財政部長李述德也在會中說明，希望公股金融機構可以做好客戶

、企業服務，照顧員工權益，努力經營創造更多繳庫盈餘，形成

多贏。

主管機關要銀行業者展延房貸寬限期三年，不過目前多數行庫的

房貸寬限期從兩年到五年都有，行庫主管指出，寬限期主要是以

房貸年限的六分之一推算，如果貸款期限20年，寬限期就是三年

；如果貸款期限30年，寬限期可達五年。

台銀、土銀、合庫銀和一銀等多數行庫，目前房貸寬限期最長都

是五年。除了銀行推出的自有房貸，政策房貸也都有寬限期設計

，包括內政部住宅補貼方案、公教人員優惠貸款和最新推出的

2,000億元「優惠購屋專案貸款」，貸款期限最長都是20年，寬限

期三年；內政部將開辦的「青年安心成家方案」則是前兩年直接

免息。

一銀副總周伯蕉指出，通常銀行剛開始給予房貸戶寬限期是一年

，客戶如果第二年有需要可繼續申請。一般來說，銀行承作這類

案件並沒有固定模式，也有可能第一年使用寬限期，之後不需要

，到貸款第五年、第六年時，客戶又向銀行申請使用寬限期。

今年以來，銀行對房貸授信趨嚴，遇到個案申請寬限期時，多數

行庫會要求分行必須轉報區域中心或者總行決定，不能由分行直

接決定。

此外，購買小套房的銀行客戶也要留意，這次金管會雖然要求銀

行展延房貸寬限期，卻不包括小套房在內，行庫主管指出，目前

多數行庫承作的小套房案件都已經不給寬限期，部分行庫的貸放

成數甚至最高僅五成，小套房貸款戶還是得多留自備款以利購屋

。

國內投資人因國際金融海嘯踩到地雷，掀起一股資金移轉潮，近

來已有好幾百億元資金轉入大型行庫。台灣銀行25日召開業務會

議，決議未來要將湧入的資金引導至放款、同業拆借、中央銀行

NCD（央行定存單）、黃金存摺與壽險業務五大管道。

台銀24、25日舉辦全行業務檢討會，台銀副總兼發言人蔡富吉說

：「國際情勢不好，各方資金湧入台銀，墊高台銀資金成本，因

此台銀希望將資金轉移至放款、同業拆借、央行NCD、黃金存摺

與壽險業務。」

台銀主管指出，台銀存款較去年同期成長2%至3%，過去九個月存

款業務成長率高於其他業務；此外，因股票等投資商品虧損連連

，黃金存摺相對受歡迎，業務也成長很快。

近期國內存款大舉流向大型公股銀行，台銀更是定存接單接到手

軟。台銀董事長張秀蓮則在會議上期許員工，當資金移動潮帶動

更多客戶流入時，台銀應提供更佳服務。她說，台銀是政府百分

之百持有的公股銀行，若能提供優質服務，也能提升政府形象。

台銀前九月稅前盈餘近新台幣70億元，今年稅前盈餘目標為新台

幣90億元。儘管國際情勢不佳，未來三個月情勢可能更加艱困，

台銀主管表示，預期台銀今年依然可以達到成長目標。

金價持續下挫，全球實金需求卻呈現反向成長，台灣銀行指出，

為滿足民眾提領實體黃金需求，台銀9月底起增加黃金存摺提領商

品的種類，目前共計11種。

金價持續下跌，不只亞洲實金需求高漲，就連中東、印度及歐美

的買盤近日也明顯增加。

台灣銀行貿易部副理楊天立表示，在國際實金供應吃緊的情況下

，台灣銀行的「金源」供應仍舊充足，甚至不少亞洲黃金盤商也

需向台銀調貨。

實金需求大增，會明顯反映在黃金溢價費。

根據統計，亞洲的黃金溢價費近來增長三倍左右，普遍由原本的

每盎司0.5元到1元，增加到3元。

對此，楊天立表示，由於台銀長期和國外黃金供應商合作，溢價

費調漲幅度不到三倍，轉嫁在投資人身上的金額更遠低於其他國

家。

為便利民眾將轉換黃金商品，台銀也將原本黃金存摺提供提領的

商品規格增加到11種，如鴻運金幣1英兩及十分之一英兩、幻彩條

塊1英兩、1台兩及1公克、此外還有六種不同規格的黃金條塊。

楊天立說，台銀除了黃金有足夠準備量，若民眾想將黃金存摺的

公克數轉換成其他黃金商品，僅需補繳兩者間的差額。

舉例來說，黃金存摺1公克若為新台幣766元，民眾要提領價值新

台幣769,271元的1公斤黃金條塊，就必須補上3,271元的差價。

楊天立表示，台銀黃金採取集中保管，除了總行及一些大型分行

有現成黃金庫存，其他較為偏遠的鄉鎮必須從分行或總行運送，

民眾提領前數好先預約。

臺灣銀行財富管理部科長鄭碧燕提出三把開啟致富之門的鑰匙，

第一把「一夕致富一場夢，長期投資才實在」，第二把「股債平

衡，作好資產配置」，第三把「定期定額，建構全球化佈局」。

在本報舉辦「2008理財風雲會」中，鄭碧燕以「輕鬆理好財~定

期定額圓夢賺一生」為題作以上表示，她說，定時定額門檻低，

小錢也能投資，定時自動扣款，手續簡便又可克服人性弱點，分

批進場，分散風險。

鄭碧燕舉例說，只要每月新台幣3,000元起，就可定時定額投資，

金額不大，可隨財力狀況自由調整投資金額。利用每月定時自動

扣款的方式，固定投資，不僅方便又可以克服「追高殺低」的人

性弱點。且因投資市場變化快速，不必孤注一擲，定時定額能幫

投資人分散於每個月進場，有效降低單一時點進場的風險。

她說，只要每日省下一杯星巴克拿鐵100元，持續每月投資3,000

元，若年報酬9%，20年後可累積近202萬元。利用時間分散風險

，也透過時間發揮投資複利效果，讓投資人獲致穩健報酬。「定

期定額」投資有四大步驟，一、先作「財務評估」再用「收支盈

餘」投資。二、考量個人風險承受度，了解自己的投資屬性。三

、適當股債比例，有助提升報酬率，持之以恆長期投資，建構核

心基金投資組合。四、設定投資目標，定期檢視投資規劃，鄭碧

燕也提出六個投資策略，分別為策略1：定期定額向右走，策略2

：與熊共舞化跌為疊，策略3：長期持有＆資產配置，策略4：停

利不停扣，策略5：景氣對策訊號操作法，策略6：債券配息再投

資。

臺銀有一百多家財富管理服務據點，有最專業貼心的理財專員，

提供客戶全方位的財富管理投資理財金融服務，包括投資理財諮

詢，資產配置建議，以及一次購足的投資理財平台等。

跟進中央銀行降息腳步，中華郵政公司宣布，今（16）日起調整

存款利率，定期儲金各期別存款利率調降幅度為0.10個百分點至

0.13百分點。影響逾400萬戶政策優惠貸款的1、2年期定儲機動利

率，分別降為2.5%、2.575%，政府2,000億元政府優惠房貸利率將

因而降至2.775%。

以2,000億元政府優惠房貸的房貸戶，貸款20年期，在台北市購屋

，貸款金額貸到最高的350萬元為例，一年約可省下2,088元房貸

支出。

除了2,000億元政府優惠房貸，包括內政部推出的購置住宅貸款、

修繕貸款、公務人員優惠房貸和就學貸款利率也都跟著調降，其

中內政部一般戶的住宅和修繕貸款利率都調整為2.617%，公教人

員房貸為2.84%，就學貸款利率為3.55%。

內政部購置住宅貸款最高可貸220萬元，貸款20年期，一年下來約

可節省1,296元的房貸支出；公教人員房貸貸款金額350萬元、20年

期，和2,000億元的政府優惠房貸一樣可省下每年2,088元的房貸支

出；就學貸款金額80萬元、四年攤還，一年可省420元。

郵局調降利率後，各天期利率以2、3年期的定儲固定利率2.58%最

高，最低為1個月期的定儲固定利率2.02%。

此外，由於此次郵局並未調降薪資轉帳戶利率，仍維持目前年息

1.05%的水準，薪水撥入郵局帳戶的上班族不在本次調息的影響範

圍內；與民眾存款息息相關的郵政存簿儲金年利率也維持0.6%不

變。

除了政策房貸利率調降，央行10月9日降息後，指數型房貸的房貸

戶也可望受惠節省荷包，其中階梯式房貸第一段利率水準可望降

至2.5%至2.7%，大型行庫中將以一銀的房貸戶最先受惠，土銀則

預計11月初調降利率，其次為彰銀、合庫銀、台銀和台企銀，至

於華南銀則將等到明年1月初才會調整。

臺灣銀行委託本土鑄幣巨擘中央造幣廠設計、鑄造之「己丑牛年

精鑄生肖銀幣 (鍍金版)」，即日起由土地銀行、中華郵政及臺灣

銀行同步發售。每枚售價新台幣1,680元，為本系列生肖銀幣之第

7枚，全球限量發行47,500枚。

本系列生肖銀幣由前中央信託局自2003癸未羊年起發行，至2008

戊子鼠年，已連續發售6年，由邦交國吐瓦魯政府授權發行，中

央造幣廠設計、鑄造。每枚銀幣，含銀成色千分之999、重1英兩

(31.1公克)、直徑3.8公分。銀幣以圓形壓克力護殼保護，嵌在表面

光亮的仿木紋可立式展示架，並以掀開式的精美紙盒包裝；本系

列精鑄銀幣以個人蒐藏鑑賞及結婚贈品為主要訴求，作為弄璋、

弄瓦賀禮亦大受歡迎。

銀幣主題圖案為臺灣昔日農村景色，傳統農夫以水牛耕田，綴以

悠閒的白鷺鷥及遠方的三合院，彰顯「農家好」之和樂富足。主

牛鍍金，餘皆以鏡面磨霜處理，更顯珍貴。臺灣水牛屬沼澤型，

皮膚呈黑灰色、毛髮稀疏，具弧度的水牛角是其美麗的特質。水

牛是一種大型偶蹄動物，數百年前，即隨先民自大陸引進，是台

灣開拓史上，主要的農耕動力，為臺灣創造了豐富的物產與輝煌

的成果；其勤奮努力，默默耕耘的堅毅特質，最能展現國人刻苦

耐勞的本質。

臺銀表示，幣面右上方為隱藏圖案設計，向左右輕轉即可見「玉

山」及「臺灣」之圖形漸次顯現。幣面並刻有「己丑年」、「中

央造幣廠」重量「1 OZ」及銀幣成色「999」等字樣。

中央銀行降息後，大型行庫本周起跟進調降新台幣存款利率。台

銀、合庫銀昨（13）日已掛出新的牌告利率，土銀、彰銀也在今

起調降新台幣存款利率，調整後1年期定儲機動利率都是2.56%。

台銀這次調降新台幣各天期一般存款及500萬元（含）以上定期存

款及定期儲蓄存款牌告利率0.1至0.39個百分點，其中一般存款調

降0.1到0.14個百分點，大額存款調降0.39個百分點；合庫銀一般

存款調降0.1到0.12個百分點，大額存款調降0.18至0.27個百分點。

土銀的一般定期存款各天期機動、固定利率均調降，降幅為0.1至

0.13個百分點；大額定期性存款降幅0.18到0.34個百分點。彰銀的

定期性存款（含定期、定儲）一般牌告利率調降0.095至0.12個百

分點；大額牌告利率調降0.25到0.27個百分點。

台銀調整後的1年期定期儲蓄存款機動利率為2.56%、固定利率為

2.575%；合庫銀調整後的1年期定期儲蓄存款機動利率為2.56%、

固定利率為2.585%。

行庫主管指出，這次主要根據央行操作利率調幅來決定存款利率

調整方案，此外，由於市場資金依然寬鬆，近來大型行庫的超額

準備金有持續增加的趨勢。