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兩岸金融市場即將開放，大陸時期留下來的兩岸持股、據點等問

題如何解決，也將浮上檯面。台灣銀行最近已積極向大陸主管機

關爭取，讓台銀在大陸的35家分行復業，一旦成功，將成為台銀

搶占兩岸三地市場最大利器。

據了解，這35家分行遍布大陸沿海地區，包括大連、上海、南京

、揚州、南昌、福州和海口等地。

財金官員表示，隨著兩岸金融市場開放，過去大陸時期留下來的

兩岸之間的金融機構持股、據點問題處理也愈來愈急迫。除台銀

有意申請大陸分行復業外，明年改選的兆豐金，被凍結多年的大

陸股東股權（達12%），會否在兩岸MOU簽訂後解凍，也備受關

注。

官員表示，台銀在大陸分行能否復業，及兆豐金大陸股東行使股

東權能否解凍，都是高度政策性議題，可能需要兩岸在談判金融

開放措施時一併解決。

台灣金控積極爭取赴對岸擴展業務版圖，除了五年前已赴上海申

請設立辦事處，台灣金控兼台銀董事長張秀蓮日前也利用赴大陸

出席研討會機會，向對岸官方爭取日據時代台銀在對岸的35家分

行直接復業經營。

全球央行多次降息，外幣存款利率直直落，銀行單純的外幣存款

高利率商品提早截止，取而代之的是結合選擇權的外幣組合式商

品，部分行庫推出的高利組合式商品，年報酬率最高甚至可達

15%，吸引不少外幣投資人詢問。

行庫主管指出，低利率時代再度來臨，號稱高利的投資商品自然

較能吸引投資人注意，不過，除了享受高利率外，這些商品都是

經過包裝的衍生性商品，除了可能不保本，也還有提前解約風險

、匯兌風險、稅賦風險等要留意。

美元利率在多次降息後，大型行庫的長天期美元存款僅剩1.3%至

1.7%，和今（15）日開始實施的新台幣存款利率，約1.56%至

1.65%差距不多。

美元調降速度快，幅度又大，土銀之前推出的美元優利存款商品

，採固定計息，1年期利率可達2.98%，9個月期利率也有2.88%，

由於和目前市場利率水準差距太大，專案本來到年底才結束，已

決定提早在今日終止。

外幣投資吸引力下降，行庫在外幣商品上，也改推結合選擇權的

組合式商品。

台銀、合庫銀近來都推出外幣組合式商品，台銀以美元計價、1個

月期的加值型組合式商品，若澳元兌美元即期匯率，在選擇權到

期日大於履約匯率，客戶稅前年報酬率有機會可達15%，同天期

的美元存款利率則只有0.7%；另兩種情況，客戶年報酬率也有機

會達5. 29%，或者年報酬率達5.29%，但要面臨本金被轉換的情況

，可能有匯差損失。

合庫銀也推出澳元兌美元組合式商品，年報酬率有機會達5%。

除了外幣存款結合選擇權，看準年底到明年初為全球黃金交易的

旺季，合庫銀也把南非幣存款連結金價商品走勢，包裝成組合式

商品，由於南非幣是目前各外幣存款利率最高者，1個月期、3個

月期都在8%以上，這檔包裝黃金的組合式商品，定價日至決價

日期間，黃金每盎司價格若曾觸及指標價格，年報酬率最高可達

12%；不過若未曾觸及指標價格，年報酬率僅0.845 %。

紐元、澳元等高息貨幣的投資光環失色，讓不少外幣投資人苦思

如何提高存款報酬率。銀行主管建議投資人，除了留意銀行推出

的存款加碼專案，若是風險承受度較高的投資人，可以投資外幣

存款連結選擇權的衍生性商品，報酬率將比單純的外幣定存高1

到2個百分點，獲利更佳。

目前包括台灣銀行、玉山銀行等，都持續推出外匯存款加碼專案

，其中也不乏單純的存款專案。如台灣銀行的客戶若利用網銀辦

理外幣存款，只要是1個月期以上的存款，還可以按照台銀的牌

告利率再加碼0.1個百分點；此外，若是單筆金額達到10萬美元

以上的價值，投資人的存款利率還可再加碼0.15個百分點。

如果是風險承受度較高的投資人，還可以考慮雙元貨幣的投資方

式。只要手中擁有的資金夠多，還可以委託銀行量身訂做；若是

小額投資人，銀行也有推出公開募集的雙元貨幣商品。

銀行主管說，所謂的雙元貨幣商品，就是將手中擁有的外幣，在

約定日到期時，比較兩者的匯率升貶，投資人可拿回貶值較多那

方的外幣本金與當初約定的利率。

銀行主管表示，這樣的商品有不少外商銀行都有，通常約定的日

期都在14天或21天。

不過，這類雙元貨幣的商品，投資人至少要有等值於10萬美元的

外幣，進場門檻較高。銀行主管說，由於雙元貨幣商品中，投資

人最終拿回的外幣是屬於弱勢貨幣，以最近美元正在走貶來說，

不少人拿手上的紐幣、澳幣來和美元做對價。若是投資人眼光精

準，其商品獲利比起其他的外幣商品要來得高。

以11月台灣銀行、合作金庫銀推出的雙元貨幣商品來說，南非幣

計價的雙元貨幣報酬率，最高甚至可到21%，在市面上各項投資

商品來說，報酬率算相當高。此外以澳元計價的雙元貨幣，也可

以拿到8%的報酬率，收益是純外幣存款的一倍以上。

銀行主管指出，報酬率的高低與連結的商品有關，報酬率愈高，

風險也愈高。投資雙元貨幣商品要小心看錯匯率趨勢時，本金可

能被轉換成弱勢貨幣的風險，甚至有可能因匯損而虧到本金。

中央銀行今（12）日起一口氣調降重貼現率0.75個百分點，大型

行庫房貸利率可望跌破2%，七家老行庫中，預計將以台灣銀行房

貸戶最快受惠。行庫反映降息後，若以房貸300萬元、貸款20年期

計算，房貸戶一年下來可節省的利息支出將逾萬元。

央行9月連續降息以來，台銀、土銀、合庫銀等行庫部分房貸利率

已在11月陸續調降到2.2%至2.5%，行庫主管指出，只要之後七家

公股行庫新台幣存款利率的降息幅度達0.2至0.5個百分點以上，房

貸利率就可望跌破2%。

如果貸款300萬元，20年期，以0.75個百分點計算，房貸戶一年約

可省下1.2萬元的利息支出。

目前七家老行庫中，只有台銀、合庫銀和一銀是在每月11日以後

調降房貸利率，其中台銀訂在21日，合庫銀和一銀是15日。

不過，合庫銀是參考每月5日的六大行庫定儲利率調整，一銀是以

調降前七日，七家行庫定儲利率平均，所以即使房貸戶選擇每月

調整利率，也要等到明年1月才會反映央行這次的降息幅度；至於

台銀則是參考每月15日六家行庫定儲利率，所以15日各行庫調降

新台幣存款利率後，台銀房貸利率將最快反映。

央行降息樂了房貸戶，卻苦了定存族，目前行庫各天期定期儲蓄

存款利率約在2.19%至2.3% ；長天期定期存款則在2.17%至2.26%，

依這次降息幅度推估，行庫反映降息後，各天期新台幣存款利率

將同步降至2%以下。

對定存100萬元新台幣的存款戶來說，利率下降0.5個百分點，一

年就將少掉5,000元的利息，市場認為，部分民營銀行推出的高利

新台幣存款方案，將更受存款戶歡迎。

行庫主管指出，對保守的定存族來說，現在想多攢一點利息錢，

除了留意銀行推出的高利存款方案，也可以把存款集中在利率較

高的薪資轉帳戶，如部分行庫的薪轉戶利率還有1.1%的水準，同

時避免同一家銀行活儲金額太低，無法達到銀行的計息門檻。

公股出手陳敏薰遭撤換 台銀昨火速發函開發金 解除法人代表

身分 101董座不保

台灣銀行昨（10）日火速發函給開發金控，解除陳敏薰在開發金

的法人董事身分，即日生效。開發金在接到公文之後，將撤換陳

敏薰在101的董事職務，陳敏薰將難保她這「世界第一高樓」的

董事長寶座。

立法院財委會本周一（8日）決議，因經營績效不佳、且屢次不到

立法院接受質詢，建請財政部撤換台北101公司董事長陳敏薰；至

於同樣被財委會決議撤換的開發金控董事長林誠一，據了解，在

下一波撤換名單之列。

財政部次長曾銘宗周一在答覆立委質詢時，曾經詢問台銀董事長

張秀蓮，並明確表態，財政部將在一個月內慎重評估是否適任。

結果，不到兩天就發文撤換。

陳敏薰及林誠一都是公股代表，陳敏薰是台灣銀行派到開發金控

的董事，再由開發金旗下的開發工銀派到台北101公司擔任法人代

表；林誠一則是兆豐金控派到開發金的法人代表。依規定，財政

部有權更換公股法人代表，一旦更換，董事長將重新推選。

據了解，在立院決議之後，台銀迅速評估，昨天就發函給開發金

控，解除陳敏薰在開發金的法人董事身分，但尚未指派新任的代

表人，台銀隨即通報財政部。開發金也決定一收到公文，就撤換

陳敏薰101董事長職務，另覓適當接替人選。目前開發金派在台北

101公司有兩席董事，除了一席是陳敏薰（台銀法人代表），另一

席是開發金投資長楊文鈞。

由於陳敏薰目前是101公司董事長，依法，被台銀解除法人董事身

分後，立即失去董事資格，101將隨即改選新任董事長。101公司

目前有13席董事，公股握有五席，雖未過半，但未來的101董事長

應是公股「說了算」。

不過，101大樓明年第一季將完成減增資，開發工銀仍可望維持最

大股東地位，屆時101董事長是否仍是開發工銀法人代表，還是公

股另外推派其他法人代表，尚有變數。

臺灣銀行以「最古老的投資商品最先進的理財管道－黃金存摺網

路下單」，在97年11月21日榮獲台灣金融研訓院舉辦的第四屆台

灣傑出金融業務菁業獎之「最佳業務創新獎」，由行政院副院長

邱正雄分別頒發機構及提案團隊獎項給臺銀董事長張秀蓮及總經

理羅澤成。

台灣金融研訓院董事長許嘉棟表示，菁業獎在金融界素有「金融

界的奧斯卡獎之稱」。本屆菁業獎獲得各金融機構的熱烈迴響，

計有23家機構提出44個參選案件，競相角逐金融界的最高殊榮，

經過嚴謹的初審、複審及決審。評審團給臺銀的得獎理由：「將

原中信局之黃金商品與臺銀網路交易系統加以整合，以全新思維

積極創新，推動黃金存摺網路下單，有效提升黃金投資之便利性

。」

百年老店掌握合併的契機，融合臺銀與中信局原有的業務優勢，

將最古老的黃金商品投資重新包裝，以創新的概念，利用現代化

的個人電腦、網路技術與安全管控，將黃金交易無實體化，投資

管道虛擬化，讓投資人利用網路e手掌握行情「有黃金之實而無黃

金之累」、輕鬆e指投資下單「滿城黃金盡在彈指間」；而「投資

黃金，1000元有找」的特性，則讓投資不求人，在家也可出頭天

。獨步全球的黃金存摺網路下單，在全球金融風暴的時候，更顯

示出購買黃金確實是投資避險的最佳途徑。

臺銀向以「誠信」、「穩健」的經營，克盡對社會的責任，同時

該行還有一個願景：「深耕台灣金融，邁向國際市場」，以不斷

創新，擴增服務範疇；以提昇效率，創造卓越績效。「黃金存摺

網路下單」獲得「最佳業務創新獎」，這對百年老字號的臺銀來

講，真是意義非凡：百年老店也有創新的動能。同時該行承諾，

未來在金融創新的路上絕不缺席。

立法院財委會昨（8）日決議要求台灣銀行併購慶豐銀行，台銀董

事長張秀蓮指出，台銀很願意併購慶豐銀，她更建議立委下修公

股在台灣金持股不低於90%的規定，只要保有一半以上的台灣金

股權即可，讓台灣金併購更有彈性。

財委會昨天審查公股銀行預算，立委羅淑蕾、廖正井等人提案，

指出慶豐銀目前在越南有兩家分行，台銀到越南申請分行執照，

又遲未通過，建請主管機關直接讓目前代管慶豐銀的台銀直接併

購慶豐銀，不需要透過標購，以增加台銀的競爭條件。

對此，張秀蓮會後接受記者訪問時指出，是否併購慶豐銀，要看

主管機關的政策，不過台銀很願意，因為併購問題金融機構不會

增加台銀的資本，如果金融重建基金訂出價格後，台銀也願意透

過補差額的方式併購。

金融海嘯讓不少金融股大跌，外界建議台銀可趁低價併購，但是

張秀蓮指出，剛通過的台灣金控組織條例，規定政府需持股台灣

金股權不得低於90%。如果要透過股權交換的方式併購，只有10%

可以換股，以台灣金目前淨值2,500億元計算，等於只有250億元

的資金，如果拿現金，又不夠。

張秀蓮會後受訪時指出，如果政府需要主導權，其實可以保留

50%或60%，一半以上的台灣金股權即可，不必到九成，對台灣

金來說，也可提高併購彈性。如果有具體案子，就可以向立委提

案要求修法，若逕付二讀通過，其實修法很快，一周就可以。張

秀蓮表示，台灣金控目前的人壽跟證券業務規模很小，以金控來

說不成比例，台灣金控希望可以各方面布局，比如可以增加投信

、投顧、期貨等業務，或是併購兩、三家也可以，希望可以鬆綁

法令增加併購彈性。

廖正井也指出，富邦金控已併購ING安泰人壽，台灣旗下台銀人

壽規模這麼小，也可考慮目前市場上求售的南山人壽。張秀蓮則

表示，公營銀行受限於公務人員薪資規定，必須考量納入南山人

壽是否可以適應台灣金的系統。

台灣銀行推出「達人金融卡」，並舉辦黃金大相送活動，鎖定既

有之學生客群及上班族，除「無上限」千分之五現金紅利回饋，

每月跨行提領現金三次免手續費，750萬元旅行平安險等三項優惠

，更祭出現值75萬元的黃金抽獎活動，卡友只要單筆刷滿新台幣

299元（含）以上，就有一次抽獎機會。

目前台銀就學貸款的學生約為70萬人，因此台銀一直是年輕世代

求學路上最強大的後援，現在也將會是所有學生族群及廣大上班

族的好夥伴。

台銀結合本身的黃金業務，推出舉辦卡友刷卡抽黃金幻彩條塊，

實為創造雙贏的超值又「保值」好康活動。凡為臺灣銀行「達人

金融卡」持卡人，即日起至98年6月30日止，單筆刷卡消費金額

達299元（含）以上，即有一次抽獎機會，最大獎為幻彩條塊2英

兩（現值約5萬元），總計將送出現值共75萬之黃金，活動預定

於明年7月公布幸運得獎名單。

台銀在董事長張秀蓮的帶領下，與Visa國際組織共同推出臺灣銀

行Visa達人金融卡，以其女性特有的細膩思維，觀察出年輕世代

的市場無限，同時為迎合其需求，規劃不同的優惠與活動，改變

使用信用卡習慣，也期望能建立年輕人正確的消費觀念。

台灣銀行昨（3）日標售一批不動產，最受矚目的是台北市杭州南

路一段143巷內的近百坪土地，以2.12億元標脫，由敦年建設得標

，土地單價每坪216.03萬元，容積單價每坪72.49萬元。

一個月前，台銀標脫杭州南路一段77巷內的土地，當時土地單價

每坪205.30萬元、每坪容積單價91.24萬元。昨天標脫的土地，容

積單價明顯下滑。

台銀昨天共釋出18筆土地，第16筆暫緩標售，其餘土地吸引18封

標單投標，最後標脫九筆、標脫率53%，表現平平，顯然房市景

氣急凍，建商採取保守態度因應。

在17筆土地中，較引人注目的，是位於台北市杭州南路一段143

巷內的98.31坪土地，共吸引了兩封標單，最後由敦年建設以2.12

億元得標，土地單價為每坪216.03萬元，換算每坪容積單價為

72.49萬元。

紐元、澳元等高息貨幣的投資光環失色，讓不少外幣投資人苦思

如何提高存款報酬率。行庫主管指出，第一招是留意銀行推出的

存款加碼專案；如果風險承受度較高，可以選擇第二招，投資外

幣存款連結選擇權的衍生性商品，報酬率將比單純的外幣定存高

1到2個百分點。

台銀、玉山銀等業者年底前都持續推出外匯存款加碼專案，其中

有單純的存款專案，如台銀的的客戶若利用網銀辦理外幣存款，

1個月期（含）以上的存款都可按台銀牌告利率再加碼0.1個百分

點；單筆金額達等值美金10萬元以上，可加碼0.15個百分點。

如果風險承受度較高，則可以考慮雙元貨幣，只要金額夠大，還

可以委託銀行量身訂做；如果是小額投資人，銀行也有推出公開

募集的雙元貨幣商品。

以11月台銀、合庫銀推出的雙元貨幣商品為例，以南非幣計價的

雙元貨幣報酬率可達到16% 、甚至21%，澳元計價的雙元貨幣，

也可以拿到8%的報酬率，收益是純外幣存款的一倍以上。

行庫主管指出，報酬率的高低與連結的商品有關，報酬率愈高，

風險也愈高。投資雙元貨幣商品要小心看錯匯率趨勢時，本金可

能被轉換成弱勢貨幣的風險，甚至有可能因匯損而虧到本金。

受到油價與其他金屬價格下跌拖累，國際金價從每盎司818美元應

聲跌到768美元，跌幅度達6.1%，分析師指出，目前市場報告多不

利金價，目前下方支撐暫看750美元，但未來不排除跌到700美元

附近。

台銀黃金交易員表示，這波金價下跌的主因，是受到石油輸出國

組織（OPEC）決定原油延後減產，加上日本汽車銷售表現不佳，

在供需不平衡的狀況下，使油價進一步下挫到三年半低點，連帶

使得其他商品價格同步下滑。

交易員表示，金價11月單月漲幅為1999年以來新高，但受到市場

波動影響，這波下跌幅度也比以往更快更深。交易員指出，前晚

金價創近八周最大跌幅，顯示金市仍舊相當不穩定。

交易員指出，由於金價在800美元附近並未站穩腳步，此刻短線下

方支撐約在每盎司750美元，長期來看仍可能來到10月680美元的

低點。

分析師表示，金價目前落入了大幅區間震盪，未來繼續往下探底

的可能性仍高，建議保守型投資人最好在700美元到720美元再逢

低承接。

國際報告同樣看空金價，尤其被認為黃金消費大國的印度，11月

黃金銷售量約35到40公噸，比去年同期減少四成，顯示黃金的基

本需求面趨於疲弱。

此外，日本三菱公司指出，11月日本汽車銷售量較去年同期下滑

27.3%，且全球經濟展望並不明朗，使得汽車業主要需求的白金與

鈀金價格也紛紛重挫，同樣對金價形成下跌壓力。加上澳洲宣布

降息至4.25%，歐元區經濟數據呈現衰退，市場預期歐洲央行（

ECB）本周也會降息，導致美元兌歐元走升，其它貴金屬價格則

因預期需求不足而普遍重挫。

台灣銀行主管昨（1）日透露， 最近政府相關單位積極和該行接

觸，台銀可望成為消費券的最後清算銀行。

台銀主管表示，台灣銀行原本就是新台幣清算業務銀行之一，有

豐富的清算經驗，在現有人力及電腦設備的條件下，有信心把這

項新增的清算業務做好。

台銀做為消費券最後清算銀行，意思是指一般民眾拿到消費券到

商家使用後，商家先拿消費券向有往來的公、民營金融機構兌換

現金，方便商家請款作業，公、民營金融機構再拿消費券向台銀

兌換現金，由台銀做為最後付款銀行。

政府預估明年發放的消費券金額高達829億元；台銀主管表示，台

銀每天在公債、國庫券、票券等新台幣業務上的清算金額，比消

費券總額還多，因此，金額及數量不成問題。

防偽部分，台銀表示，一般銀行收到廠商以消費券兌現新台幣，

就會做第一層把關，再拿來台銀清算，以台銀對各種有價證券真

偽的辨識經驗，要負責最後辨識把關，同樣不成問題。

台銀指出，目前這項業務還在與主管機關洽談中，以台銀現有的

人力和電腦設備即可應付，台銀非常願意擔負起這項任務。

不少民眾會趁農曆年前大舉整修房屋，如果需要申請相關貸款，

行庫主管提醒，內政部修繕住宅補貼專案11月25日已經二度開放

民眾申請，由於央行多次降息，一般戶的貸款利率調降至2.267%

，弱勢戶的貸款利率更跌破2%為1.692%，是目前市場利率最低的

融資管道。

內政部住宅及修繕住宅貸款專案今年上半年即曾開放申請，但因

於有家庭年收入、個人月收入等條件限制，申請案件不如預期，

購置及修繕住宅貸款專案分別還有2萬5,445個及3,720個名額。為

了讓更多民眾能享受低利貸款，11月底再度開放民眾申請。

與首次不同處是，這次申請採隨到即受理的方式，不需評點排序

，也不必抽籤，申請程序大幅放寬。

目前台銀、土銀和合庫銀等大型行庫針對優質客戶推出的房貸專

案，前半年利率約2.2%至2.5%；非優質客戶利率約2.5%到3%。如

果符合內政部專案房貸弱勢戶資格，適用的貸款利率則為1.692%

，以貸款100萬元為例，內政部專案貸款較銀行業一般貸款，一年

約可節省1萬多元利息支出。

不過，這項貸款的最高可貸額度低於一般銀行，僅有80萬元，償

還年限最長15年，貸款人並可申請三年付息不還本的寬限期，目

前共有台銀、土銀、合庫銀和三商銀等15家銀行辦理。

行庫主管指出，內政部的專案貸款，申請程序為申請人在開放受

理期間向戶籍所在地的直轄市、縣（市）政府提出申請，初審、

複審原則上不會超過兩個月，如果符合資格，各直轄市、縣（市

）政府將直接核發證明予合格戶，申請人再拿證明到銀行辦理貸

款。

行庫主管也指出，申貸內政部的貸款方案有條件限制，包括貸款

前要拿出直轄市、縣〈市〉主管機關核發的「修繕住宅貸款利息

補貼證明」，貸款後還要檢附修繕前後的照片給承辦銀行備查；

至於銀行一般貸款通常是視貸款戶提供的房屋擔保品決定貸款內

容，且貸款後銀行不會追蹤客戶是否真的把錢用於整修房屋。

台灣銀行以「最古老的投資商品最先進的理財管道—黃金存摺網路

下單」，獲台灣金融研訓院第四屆菁業獎之「最佳業務創新獎」

，由行政院副院長邱正雄頒發獎項給台銀董事長張秀蓮及總經理

羅澤成。

研訓院董事長許嘉棟表示，評審團給台銀的得獎理由是，「將原

中信局之黃金商品與台銀網路交易系統加以整合，以全新思維積

極創新，推動黃金存摺網路下單，有效提升黃金投資便利性。」

台銀表示，台銀與中信局兩家百年老店，掌握合併契機，融合原

有業務優勢，將最古老的黃金商品投資重新包裝，以創新概念，

利用現代化的個人電腦、網路技術與安全管控，將黃金交易無實

體化，投資管道虛擬化，讓投資人利用網路e手掌握行情「有黃金

之實而無黃金之累」、輕鬆e指投資下單「滿城黃金盡在彈指間」

。

同時，「投資黃金，1,000元有找」的特性，則讓投資不求人，在

家也可出頭天。獨步全球的黃金存摺網路下單，在全球金融風暴

的時候，更顯示出購買黃金確實是投資避險的最佳途徑。「黃金

存摺網路下單」獲得「最佳業務創新獎」，這對百年老字號的台

銀來講，真是意義非凡，百年老店也有創新的動能。同時台銀承

諾，未來在金融創新的路上絕不缺席。

理財型房貸在前一、二年全球股市行情大好時，成為不少房貸戶

的融資管道；不過，隨著市場行情急遽反轉，即使理財型房貸利

率已隨中央銀行降息跌到4%以下，行庫主管建議，目前並不是擴

張財務槓桿投資的時機，手上的餘裕資金還是先以償債為主。

台銀、土銀、合庫銀和台企銀等行庫都有理財型房貸供一般房貸

戶承作，由於理財型房貸屬於「透支」性質的貸款，利率較一般

房貸高，行庫通常是以自身指標利率再加碼1至1.6個百分點計息

。

先前新台幣利率處於相對高檔時，多數行庫的理財型房貸利率普

遍在4%以上，但隨著央行多次降息，理財型房貸利率幾乎已全面

跌到4%以下。

以土銀為例，大台北地區房貸戶加碼下限是1個百分點，目前利

率約3%至4%；合庫銀同樣以指標利率加碼0.63個百分點，利率約

3.8%；台企銀是以消費者適用的房貸利率加碼0.6個百分點。

台銀21日反映央行降息利率後，理財型房貸利率降到3.66%，至於

適用一季調整一次房貸利率的消費者的理財型房貸利率仍維持在

4%以上。

不過，即使理財型房貸融資成本降低，行庫個金部主管建議，民

眾還是少動用為宜。

一方面是借錢理財的原則是報酬率必須高於融資利率，但是現在

股市行情差，投資要穩定維持4%以上的報酬率並不容易；另外一

項要考量因素，是房地產景氣下滑，理財型房貸的融資額度有可

能被限縮。

土銀個金部主管指出，通常銀行每隔一到三年便會檢視理財型房

貸申貸者的不動產價值，若不動產價格下跌，理財型房貸可動用

的額度也會跟著縮水。

舉例來說，原本銀行鑑價1,000萬元的房子，消費者貸款八成，房

貸和可透支的額度上限就是800萬元；但若房價下跌，銀行檢視不

動產價值只剩900萬元，房貸和可透支的額度上限就會縮水到720

萬元。

行庫也觀察到，目前償還理財型房貸的人多於透支動用的人。合

作金庫銀主管即建議，在投資市場情況不明朗的情況下，房貸族

還是應以減少負債為優先順序，有閒錢可優先償債。

台灣銀行為配合政府政策及減輕客戶利息負擔，即日起主動通知

房貸客戶換約，並自下次繳息日起適用新利率，申請期限至98年

2月12日止，免收轉換手續費，以減輕利息負擔。

為加速房貸利率反映央行降息之措施，中央銀行表示，房貸戶得

申請將利率調整周期，由每三(或六)個月改為一個月調整一次，

為使客戶能充分瞭解此一訊息，台銀除於網站及各營業單位公告

相關訊息，並主動以信函通知客戶至原承貸分行洽辦。

景氣不佳，不少銀行已經不再大力推廣無擔保的小額信貸，強調

帳戶內有多少、用多少的儲值卡，反而成為銀行業個金業務的重

點。根據財金公司統計，台銀、合庫銀、玉山銀、元大銀和新光

銀五家業者共同發行的儲值卡「電子錢Smart Pay 」，年初發行至

今的卡量已達20萬張，除了目前的五家業者，第一銀也想加入發

卡行列。

市場上儲值卡系統主要有威士卡國際組織（VISA）的VISA電子錢

、萬事達卡酷幣卡和採財金公司系統的Smart Pay。

財金公司指出，Smart Pay從今年1月發出第一張卡片後，至今已達

成當初設定的發卡目標，市場流通卡量約20萬張，可使用的消費

據點約1.6萬個。除了目前五家發卡行，還有其它銀行業者也躍躍

欲試，希望加入發卡行列。

合作金庫銀主管指出，Smart Pay主要分兩類，一種是附著在一般

銀行的金融卡上，由於金融卡普及度高，現在發卡量約3,000 多萬

張；另一類則是只具儲值卡功能的Smart Pay，發卡量約20萬張。

Smart Pay每張儲值額度上限1萬元，卡片沒有使用期限，消費者持

電子錢Smart Pay儲值後，可以用來購物消費、繳費繳稅和餘額贖

回，卡片內有多少錢就花多少錢。根據銀行實際觀察，Smart Pay

持卡人每筆消費平均金額約五、六百元。

使用方法上，使用Smart Pay消費持卡人必須輸入一組密碼；如果

是VISA或萬事達卡系統的卡片，就需要持卡人簽名。

雖然Smart Pay消費時不必額外支付手續費，但財金公司提醒，由

於卡片需要先儲值才能使用，如果是跨行儲值卡片，會產生轉帳

費用。

合庫銀主管指出，由於儲值卡是符合時代潮流的支付工具，不會

有持卡人透支消費的問題，銀行仍會持續推廣，只是消費據點還

有待加強，如Smart Pay的消費據點僅1.6萬個，VISA電子錢卻達20

萬個左右，只要信用卡能刷卡的商店，就可以使用電子錢。銀行

主管指出，通路擴大，持卡人使用意願才會提高。

行庫下修明年放款目標，但對於體質較佳的授信戶，仍持續推出

利率4%以下的專案融資。台企銀昨（17）日宣布針對往來正常、

無不良記錄的優良授信戶推出「中心廠供應商應收帳款融資」；

包括台銀、第一銀、華南銀也都有類似「應收帳款融資」專案，

只要企業債信優良，即使在行庫緊縮放款之際，仍可適用優惠的

貸款條件。

為了配合政府政策，不少行庫對企金放款「動起來」，台企銀推

出的「愛台灣拚經濟」系列融資服務，第一項先推出「中心廠供

應商應收帳款融資」，針對與台企銀往來正常的優良授信戶，且

授信金額達3,000萬元以上的中心廠所推薦的供應商，提供低利率

、高額度、免擔保品的量身打造客制化應收帳款融資服務。

台企銀主管指出，客戶的貸款金額，是按照供應商出貨給中心廠

的發票及營收，給予一定成數的融資，因此有明確的資金來源、

出貨對象，都可以檢核，也相當透明，因此才會推出這樣的無擔

保放款，原則上利率在4%以下，但會按個別廠商調整。

如果是優良的客戶，還可以搭配分行的專案融資，甚至也可以聯

貸方式取得資金。如近期鋼鐵情形不好，但台企銀還是統籌主辦

羅東鋼鐵廠的聯貸案，該案主要是興建80噸電爐煉鋼廠資金需要

，籌組總金額21億元聯合授信案，參貸行包括台企銀、合作金庫

銀、兆豐銀和彰化銀。

若是一般的中小企業貸款專案，以台銀較優惠的「中小企業成長

專案貸款」為例，利率定價是以台銀2年期定儲機動利率加碼0.75

個百分點計算，目前為3.035%，中期周轉融資的貸款期間為五年

。

銀行主管指出，企業如果想要適用較佳的放款條件，一般來說，

短期放款的利率會低於中、長期放款；以不動產如土地、廠房為

擔保品的企業，利率也會低於以機器為擔保品的企業，因為機器

較不動產容易折舊。

中央銀行9月以來連續降息，大型行庫房貸利率已出現2.2%的水準

，為近一年來的新低，如果搭配銀行另行推出的房貸壽險，還可

以再享有利率減碼優惠。行庫建議，房貸戶可留意往來銀行是否

推出房貸配套減碼方案，讓省息效果發揮到最大。

台銀、土銀、合庫銀和台企銀等行庫所推出的房貸，利率水準都

已調降至一年來的低點，台銀針對優質客戶推出的「輕鬆購」，

甚至出現前六個月只要2.2%、和定存水準相當的低利率。

土銀、合庫銀的優質客戶房貸方案，前六個月利率也已降到2.5%

左右。因為央行多次降息，兩家行庫的房貸利率還有0.25~0.4個

百分點未反映；台銀的輕鬆購，第二、三段的利率也有0.5個百分

點未反映。

不過，這些房貸方案主要都針對優質客戶，如公教人員，或前千

大企業之類的員工，如果無法符合這些條件，其它行庫如台企銀

的整批房貸，利率條件也算優惠，前半年利率2.65%，且還有0.25

個百分點的調降空間。

12月開始各行庫陸續反映央行降息後，民眾前兩年的房貸利率幾

乎都可在2.5%以下，第三年起的利率也可以降到3%以下。和部分

壽險業者推出的固定型房貸，第一段利率就在3%以上相比，指數

型房貸在降息環境下更能發揮省息效果。

行庫個金部主管指出，除了一般房貸利率可望隨著央行降息往下

調，多家行庫推出的壽險房貸，或針對三段式房貸設計的降息優

惠，利率都還有減碼空間，有需要的民眾可以互相搭配運用。

如果房貸戶另外購買搭配房貸額度的壽險，合庫銀允許客戶第一

年房貸利率可再減碼0.1個百分點，如果選擇三段式房貸，繳息狀

況正常，也給予客戶房貸利率最多可減碼0.5個百分點優惠；台銀

則是前兩年各減碼0.05個百分點；台企銀則視客戶條件，最多可

減碼到0.25個百分點，和央行降兩次息的效果相當。

台灣銀行南港軟體園區分行，日前正式對外營業。董事長張秀蓮

期許，分行業務以「企業金融」及「財富管理」為發展主軸，為

園區客戶提供國家級金控的優質完善服務，並朝向「深耕臺灣金

融，邁向國際市場」的經營願景。

總經理羅澤成表示，將結合總行企業金融、消費金融及財富管理

等後勤資源，並整合臺灣金控下臺銀人壽及臺銀證券子公司之金

融服務，以齊全的金融商品，貼心的金融服務，全力支援分行服

務園區客戶。

南港軟體園區目標是發展成為亞洲軟體中心，甚至成為世界級的

研發中心。同時，南港軟體園區將與內湖科學園區，及規劃中的

北投士林科學園區，串聯成為「台北科技走廊」。加上緊鄰台北

世貿中心南港展覽館，及未來南港車站三鐵共構等交通利多因素

，未來南港軟體園區的發展應屬可期。

「台銀南軟園區分行」位於第三期南港軟體園區，並有24小時自

動化區、電話銀行、網路銀行等電子金融服務，為園區客戶提供

迅速便捷的全方位金融服務。李文英經理表示，未來將秉持「顧

客至上，服務第一」的經營理念，並以客戶需求為導向，深耕園

區客戶，期望讓客戶感受到最可靠、最貼心之金融服務。

台銀南軟園區分行位於台北市南港區三重路66號2樓之2，電話

(02)2783-3009號。