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中央銀行昨（25）日公布2月國銀消費者貸款餘額，其中房貸、建築貸款餘額分別增至7兆4,558億元、2兆1,279億元，雙雙締造歷史新高紀錄，顯示房市需求與供給面，尚未受到新冠肺炎疫情的衝擊。

央行統計顯示，2月房貸餘額月增307億元、至7兆4,558億元，年增率6.45%，為2010年8月以來逾九年半新高。央行官員分析，農曆年後，市場湧現購屋需求，顯示房市買氣受疫情影響程度還不顯著。

另外，象徵首購族購屋需求的青年安心成家房貸，2月餘額為6,313億元，占整體房貸餘額比重為8.47%，較1月略減0.03個百分點。

央行統計顯示，建商推案信心指標建築融資餘額，2月餘額較1月增加236億元，年增率飆上14.14%，為近八年半新高。央行官員分析，農曆年後建商返回工作崗位，包括整地興建、營運周轉或促銷房屋，都有向銀行動撥貸款的需求，進而使得建築融資增幅飆高。

新冠肺炎疫情在農曆年後迅速擴大，到目前為止，並未如SARS時期般明顯衝擊國內房市景氣。

但央行官員坦言，近期市場上有些調查顯示，房市買賣交易確實開始出現觀望，因此，疫情對房市的影響，還要再觀察。

新冠肺炎疫情衝擊全球景氣，央行日前公布五大銀行新增房貸仍持續升溫。央行官員解釋，每年1、2月有農曆春節落點不同的因素，須加總分析，今年1、2月五大銀行新承作房貸合計846億元，為2012年來九年新高，顯示房市景氣暫時未受疫情衝擊。

央行公布2月台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行等五大銀行新承作房貸金額為463.5億元，為兩個月高點，月增80.87億元，主要是1月適逢農曆春節、工作天數較少，屬季節性因素，再加上2月有新屋交屋以及部分銀行整批分戶貸款金額較多等三大因素。五大銀行2月新增房貸利率為1.611%，月減0.006個百分點，主要是銀行積極推出房貸優惠利率專案所致。

房市買氣不受肺炎疫情衝擊，五大銀行新增房貸金額續增，根據中央銀行公布的2月五大銀行新承作房貸統計，新增購屋貸款金額463.5億元，月增80.87億元或21.14％，且1、2月合計846.13億元，年增5.65億元或0.67％，央行官員認為，疫情發酵對房市影響緩慢，有待3、4進一步觀察。

央行官員表示，2月五大銀行新增房貸多於1月，主要是今年農曆年落在1月，工作天數大幅減少，僅17個工作日，形成低基期的效應，再加上當月新完工交屋，整批分戶房貸增加的結果。「其實每年的1、2月，都因為農曆年落點不同，看單月的增減差異較大，宜就1月加2月合併計算」。

先前市場預期，2月受到肺炎疫情衝擊，可能影響看意願，使得房市買氣下滑。央行官員指出，1月加計2月來看，仍比去年同期增加，顯示買氣尚未出現負面效應，合計六都前二個月的移轉棟數，也比去年同期成長6.2％，包括台北、新北、桃園、台中、台南、高雄等六都，2月移轉棟數月增全部二位數，年增多數也都是二位數。至於疫情拉長可能的影響，有待接下來3、4月進一步觀察。

台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行合計承做房貸比重，約占全體銀行的近四成，一向被視為房市風向球。觀察房市2016年落底後，連續三年都是溫和向上走勢，2019年熱度卻更進一步升溫，由於目前尚未看到疫情受控跡象，市場普遍認為，今年可能不如去年。房貸利率方面，五大銀行2月新增房貸利率小幅下滑0.006個百分點至1.611％。

新冠肺炎疫情衝擊全球景氣，但中央銀行昨（23）日公布五大銀行新增房貸仍持續升溫。央行官員解釋，每年1、2月有農曆春節落點不同的因素，須加總分析，今年1、2月五大銀行新承作房貸合計846億元，為2012年來九年新高，顯示房市景氣暫時未受疫情衝擊。

央行昨日公布2月五大銀行新承作房貸金額為463.5億元，為兩個月高點，月增80.87億元，主要是1月適逢農曆春節、工作天數較少，屬季節性因素，再加上2月有新屋交屋以及部分銀行整批分戶貸款金額較多等三大因素。另外，五大銀行2月新增房貸利率為1.611%，月減0.006個百分點，主要是銀行積極推出房貸優惠利率專案所致。

央行官員指出，以目前掌握的數據，房市受新冠肺炎疫情衝擊的情況並不顯著，須持續觀察3、4月的房市相關數據。

央行昨日發布2月台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行等五大銀行新增房貸，合計市占率約四成，金額增減，被視為房市景氣風向球。

央行官員解釋，每年1、2月有農曆春節落點不同的因素，所以會合併來看，今年1、2月新承作房貸合計846億元，為2012年以來的九年新高，顯示房市景氣暫時還未受新冠肺炎疫情衝擊。

央行指出，今年前2月，六都建物買賣移轉棟數年增6.2%，房市交易仍屬熱絡。

象徵中古屋房價的信義房價指數，台北市、新北市與1月相比為下跌，但與去年同期相較均為上漲。其中，台北市月減0.24%、年增1.58%，新北市年減0.96%、月增2.63%。

由於新冠肺炎全球竄升，臺灣土地銀行配合政府政策推出「抗疫興家園、土銀心相挺」紓困措施具體行動方案，全力支持企業與民眾齊心共同對抗新型冠狀病毒肺炎疫情，受到疫情衝擊較大的交通運輸、旅遊住宿、餐飲及相關周邊產業，或其他受疫情影響的企業廠商及個人，協助紓緩資金調度困境，相挺共同度過難關，及因應疫情炎提供信用卡帳款延繳服務並免收違約金、循環息。

此行動方案包括針對中小企業推出「中小企業抗疫專案貸款」，搭配信保基金「中小企業千億保專案」融資，受疫情影響營運衰退的中小企業每戶最高可申貸新臺幣100萬元，並享有優惠利率及免收開辦費的優惠。

國內中小企業授信戶既有借款因疫情影響致營運衰退，或個人借款戶因疫情非自願性失業、無薪假或其他特殊情況而還款困難者，可以提供相關證明文件，向原承貸分行申請既有借款暫緩繳納本金或展延借款期限。

另針對信用卡持卡人因疫情影響致信用卡帳款還款有困難者，即日起至9月30日提供相關證明文件，可申請緩繳3至6個月；另需自主居家隔離的持卡人，因無法以臨櫃及利用該行網路銀行（行動銀行APP）、全國繳費網（e-Bill）或台灣Pay等行動轉帳繳款功能繳納信用卡帳款者，則可申請緩繳1個月；緩繳期間產生的違約金、循環息亦可申請減免。

土地銀行除原有的不動產核心業務外，對於扶持中小企業一向不遺餘力，面對此次疫情以具體行動協助企業及個人，再次展現土地銀行善盡企業社會責任，共同度過疫情難關，支持產業發展的決心。未來仍將持續以積極、穩健及多元發展的方向，朝全方位優質金融機構的目標前進。

老行庫土地和自有行舍都多，根據最新統計去年的租金收益，第一銀行、土地銀行、合作金庫銀行都超過3億元，華南銀行超過5億元，表現最亮眼的則是台灣銀行的6.27億元。

台銀2019年總租金收入6.27億元，超過預計年度收入4.84億元，達到全年預算目標129.55％；今年編列租金收入預算為4.91億元，若以去年度預算達成率，預估今年的租金收入約為6.36億元，成長幅度約1.4％。

台銀具有特色的出租個案為陽明山原美軍宿舍群118棟老舊文化資產，為降低管理成本增加收益，經規劃較長租期，由承租人負擔修復及管理維護費用，積極辦理活化結果，租金收入逐年增加，資產效益大幅提升。

台銀主管說，引進民間資金修復房屋，台銀不必投入龐大的修繕費用，而自2018年起租金收入已經大於管理成本，資產效益已經逐年改善。

華銀2019年租金收入約5.6億元左右，預估今年租金收入與去年比較將持平。其中，華銀積極將空地辦理出租作為停車場，目前以台北市與高雄市空地作為停車場享有租稅減免的優惠，因為華銀的地價稅依累進起點稅率為千分之五十五，可以藉由出租停車場稅將率降為千分之十。

合庫銀2019年租金收入約4.56億元，預估今年租金收入將與去年相當。合庫銀主管說，銀行的可出租房地已逐年減少，目前除由銀行自行招租及委由AMC代為招租，另以刊登租屋網為主，預計今年將持續對中部及南部座落於交通便利的精華地段部分房地積極招租。

臺企銀表示，今年預計增加新竹分行房舍一至五樓辦理整棟出租。一銀主管也指出，即將落成啟用的延平大樓及中壢分行行舍，都將有部分空間可供出租。延平大樓主要出租予一銀的兄弟及子公司，一樓另有店面出租；至於中壢分行除行舍使用，臨中平路側將釋出店面及樓上層空間提供相關產業承租。

行庫持續資產活化，像是老舊行舍改建提升整體的資產價值、都市更新都是主要內容，合計今年主要行庫的都更案至少就有八件、古蹟活化兩件，而行舍改建則合計近十件。

以古蹟活化為例，土銀台北市襄陽路舊廈是與國立臺灣博物館簽定維管契約，交由該館維管及營運。另外，原日本勸業銀行臺南支店目前則委請臺灣建築學會辦理「古蹟調查研究與修護再利用計畫」；臺灣銀行則是台北市政府文化局提前部分歸還所借用的陽明山C2區原美軍宿舍，將重親規劃有利於文化資產保存維護的招租方案。

至於老舊行舍重建，一銀今年規劃四處行舍改建；臺灣企銀北投區行員訓練中心計劃依「都市危險及老舊建築物加速重建條例」評估自行重建。

合作金庫銀行新莊分行舊行舍重建預計2023年完工；原板橋分行以危老條例辦理全棟重建同樣預計2023年完工；前鎮分行舊行舍重建案則預計2021年完工。

彰化銀行目前在大台北地區共有六件自有房地參與都市更新計劃，其中已有兩案經主管機關審議通過，一案事業計畫審查，一案事業計畫及權利變換計畫審查，尚有兩案仍在協調整合階段。

一銀則指出，今年參與都市更新方面，包含台北市北投區及中正區土地。

台企銀也有台北市大安區瑞安段三小段土地，已依都市更新相關法令規範與鄰地都市更新。

500億美債贖回潮4月展開受Fed降息衝擊，台銀、合庫、一銀、土銀將提前啟動贖回

四大行庫將在4月起全面提前贖回美債。聯準會利率直降，與國銀進行IRS（利率交換）的外銀承受不住利息損失，已紛紛向公股行庫要求提前贖回，贖回潮將在4月起全面展開，台銀、合庫、一銀、土銀都將啟動贖回，合計這波提前贖回的美債金額總部位，已等值約新台幣500億元。

其中，以台銀贖回部位最多，約8億美元、合庫4億美元、土銀1.1億美元，將在4月就登場，而一銀約2.3億美元，除了一銀的部位將在5月過了NON-CALL期贖回之外，台銀、合庫、土銀等全部在4月贖回。

兆豐則清查目前發行在外的美元債券還有5.39億美元，而今年11月的2年NON-CALL期間解禁的，約有4,500萬美元屆時會提前贖回。

絕大部分行庫，包括台銀、合庫、一銀、兆豐等，所發行的都是30年期票面零息債券，對此行庫主管指出，聯準會不到一個月二度宣布降息，連日來持續接到心急如焚的大型壽險公司急叩詢問是否要提前贖回。

行庫主管也進而指出，由於行庫在發行這類長天期債券時，都會用IRS（利率交換）方式，把固定利率的風險轉移給交易對手外商銀行，行庫這要付浮動利息，通常是以LIBOR為基期往上加碼大約20∼30點（1點是0.01百分點）左右，總利率水準先前還有2％，目前僅1％多，但交易對手卻得一路支付固定利息。

以兆豐銀為例，目前所剩發行在外的美債部位，當初所發的利率約在4.1∼4.85％之間，合庫所發行的約在4.3∼4.4％，一銀則約在4.2∼4.3％，全部都是「高檔」利率，也都是交易對手外銀必須支付給債券投資者的利息水準。

但由於行庫給交易對手的浮動利息，現在僅有1％多，等於交易對手必須承受超過3％的利息損失，使得交易對手只要過了NON-CALL期，全面向行庫要求提前贖回，因此贖回潮勢必展開。

新冠肺炎疫情來襲，土地銀行董事長黃伯川指出，有四大利基將撐住台灣房市，包括中美貿易戰帶動台商回流、當前的購屋剛性需求支撐、房市並未如當時SARS期間的房市泡沫化，及利率處於歷史低檔。

黃伯川表示，房市成交量或看屋人次的確多少受到疫情的影響，但這僅是觀望及預期心理，此外還有包括「季節性」因素，因為大部分的房屋成交都會趕在農曆年前進行，因此農曆年後往往是淡季。

排除這些因素，黃伯川認為，疫情一過，台灣的房市就會好，目前已觀察到建商持續在增加購地貸款，「購買土地就是為了日後蓋房」。

他出，中美貿易戰已經引發台商及台幹大舉回流，現在新冠肺炎疫情發生後，這股回流潮將加速、擴大，不論對工業區廠房或住宅的需求都會增加，將推升台灣不動產後市的發展，但房市的回溫是U型，絕不會是V型，不會發生過熱的情況。

土銀估今年將有3.5％的房貸成長率，且依土銀訂預算目標，到今年底全體房貸餘額會到9千億元。

對比SARS，黃伯川分析，新冠疫情和當年SARS的時空背景完全不同，SARS時房價先前已漲了三、四倍，原本就已在泡沫化邊緣，另外當時台商外移西進也成為房市下行的另一股壓力；但現在房市不但沒漲過頭，反而是從谷底漸次回溫，且有剛性需求支撐。

且利率上，比起當時還有4、5％，現在房貸利率最低都已到1.56％，因此一旦對疫情的觀望與預期心理過去，房市及房貸業務就會明顯好轉。

央行降息1碼，行庫主管指出，房貸利率先前固守的1.56％央行鐵板價，在此次降息後應可跌破1.5％大關，估計新「鐵板價」利率會在1.46％左右。存款方面，各大行庫最快下周一（23日）掛出新牌告利率，根據台銀、土銀、合庫、兆豐銀等四大行庫沙盤推演，由於新台幣各天期利率幾乎已經一片「躺平」，而且也要顧及存款人的權益：「最多降不會超過半碼（0.125個百分點）」。

據了解，目前主要行庫的內定版本，各天期利率的降幅大約在3∼13基本點（1基本點是0.01百分點）間，特別是不能讓任何一種天期或形式的存款利率變成「負利率」，其中，固定利率降幅大致高於機動利率，活存利率調幅大致在3∼5基本點間，定期存款的調幅則約在10基本點上下。

行庫主管指出，依照經驗，央行若降半碼，行庫會調降牌告利率大約平均7基本點，降1碼的話，會調降14基本點，不過現在台灣利率已處於極低的水準，因此調降空間還會較過去縮小。

行庫主管指出，按過去的作法，各行庫會將擬調降的牌告利率版本在20日告知央行，和央行有一定的「默契」後，才會對外公告，最快下周一上路新版的牌告利率。

這次央行理監事會議對房市管制最後防線，即豪宅貸款最高六成的限制仍未鬆綁。

央行總裁楊金龍也說，這次降息後，房貸利率也會跟著調低，有利減輕民眾的房貸負擔。但是否會帶動房價，他說，根據央行掌握的資訊，去年比較熱絡是因為台商回流的商辦、廠房帶動，今年在新冠肺炎疫情發展後已趨緩，央行會密切關注其變化，但「利率低不太可能刺激房價上漲」。

因應新冠肺炎(COVID-19)疫情未有緩解跡象，台灣銀行配合政府推動紓困及振興貸款措施，積極辦理政策性貸款，繼新春率先推出新台幣50億元「小微企業優利簡易貸款專案」，昨（18）日起再增提額度至100億元，以協助受影響的小微企業強化營運周轉及資金調度需求。此外，針對已往來受疫情衝擊的授信戶，亦研擬展延貸款配套措施，以協助企業度過難關。

「小微企業優利簡易貸款專案」自推出以來，中小企業反應熱烈，台銀為協助中小企業抗疫需求並善盡企業社會責任，昨日起將本專案增加至100億元。本優惠專案對象涵蓋有稅籍登記的小微企業，及無稅籍登記且有營業事實的小農、小漁等自然人，搭配中小企業信用保證基金保證，供其營運周轉、支付員工薪資、及營業場所租金等需求，每戶額度最高50萬元，期間最長3年，並提供優惠總利費率1.98%，預期將可嘉惠二萬戶以上的小微企業。

台銀為支持政府推動普惠金融，強化中小企業競爭力與微型企業轉型、升級等資金需求，本次更特別因應疫情影響，增提自有資金，全力支持小微企業抗疫外，也提供本優惠貸款專案做為抗疫衍生所需營運周轉金。

【郭亞欣】

新冠肺炎疫情持續延燒，國人對於防疫相當重視，防疫工作除了盡量避免出國、群聚、勤洗手外，許多民眾也對於流通中的鈔票與硬幣充滿疑慮；在金融科技發達的今日，利用行動支付可避免現金支付找零的接觸感染機會。

土地銀行指出，防疫期間許多民眾會減少外出的頻率，網購或叫外送成為補充日常用品和三餐的重要消費平台，行動支付成為重要的防疫支付工具，民眾可在家利用個人網銀、行動銀行、台灣Pay等完成購物交易，減少臨櫃與他人接觸及使用紙鈔與硬幣的接觸感染風險。其次，繳納各項稅捐，如四月的牌照稅，五月的房屋稅、綜所稅等報稅季即將來臨，使用土銀行動Pay購物、轉帳、繳稅更可享免手續費優惠，還能參加多項好康活動！

土銀行動銀行提供多元化線上金融服務，包括台幣服務、外幣服務、貸款服務、信用卡服務、基金服務及黃金存摺等服務，另外提供無卡提款及各項申請服務。「土銀行動Pay」提供民眾「台灣PayQRCode」掃碼支付服務，可以用來購物、轉帳、繳（稅）費，還可以設定雲端發票手機條碼，由「財政部電子發票整合服務平台」通知中獎。全方位的金融服務，讓民眾安心、放心的在家完成各項交易。

這波疫情期間，土銀提供各項土銀行動Pay（台灣Pay）優惠活動，前與台灣菸酒、胖老爹、成功市場及鹿港商圈等知名店家合作提供消費回饋，今年將與小北百貨、悟饕池上飯包、築間幸福鍋物、TeaTop台灣第一味等業者合作辦理台灣Pay活動，精選優質業者讓民眾的食、衣、住、行都可Pay在一起。

美國聯準會（Fed）閃電宣布降息4碼，來到0％至0.25％目標區間，殺得銀行緊急出招。公股行庫昨（16）日起陸續下修美元牌告利率，其中土銀1年期美元定存利率大降3碼（0.75個百分點 ）、利率僅剩0.3%，玉山、王道銀行更緊急宣布提前下架所有美元高利存款專案，美元存款不再有高利可領。

聯準會短短半個月降息高達6碼，一堆銀行跳腳，從前一次突降2碼，使得3%以上美元高利定存專案幾乎迅速近乎絕跡，昨日又降4碼，儘管新台幣沒有如前波升破30元、至29字頭，但銀行考量資金成本仍難以為繼，再掀3月第二波提前下架潮。

目前市場還有星展銀剛推出0.66％、6個月天期美元活存專案，以及花旗銀7天期6％、14天期5％美元定存專案，前者配合種樹活動限量1,000名客戶，後者快閃美元定存到3月底。

玉山銀表示，因應Fed無預警宣布降息，相關存款專案緊急昨日喊停，也暫停今日要啟動美元特匯日搶購活動。王道銀行決定，今日午後高利定存專案就會提前結束，比原定4月底期限提早將近一個半月。

合作金庫、安泰銀、渣打銀、華銀等銀行都下架美元高利存款方案，渣打銀下架原因是因為額滿；華銀因應Fed降息提前下架美元高利定存專案，該專案僅推出十天便下架，而數位帳戶美元高利定存專案，近日也將檢討是否全數下架。

部分銀行早在上周喊停美元高利定存。星展銀上周提前喊停3個月2％年息美元高利定存方案，進行中的1個月年息2.3％美元定存方案，星展銀尚未下架，但市場變化太快，隨時可能額滿。

公股行庫陸續調降美元牌告利率，土銀昨日調降達0.5到0.75個百分點，美元活存從0.33%降為0.1%；1個月期下降0.5個百分點，約0.15%。

土銀3、6個月美元存款利率調降0.55個百分點，9個月期降0.6個百分點，12個月期大降0.75個百分點，調降後從3個月到12個月期美元存款，都剩下0.3% 。

彰銀、華銀、台灣企銀、一銀、兆豐銀、台灣銀行、合作金庫也從昨日開始，陸續更新牌告價，1年期利率調降，落在0.7%水準，台銀1年期美元定存則是由1.05%調降至0.75%。

台銀各天期存款利率調幅介於0.1~0.3個百分點之間；合庫銀最新美元牌告，降幅介於0.1~0.35個百分點，調整後1年期由目前的1%下滑至0.7%，跌幅0.3個百分點。

兆豐銀規劃，1個月期0.35%，3個月期0.5%，6個月期0.55%，9個月期0.6%，1年期0.7%。

【記者楊筱筠、林子桓╱台北報導】美國聯準會（Fed）降息，利率來到0％至0.25％的目標區間，現在銀行給存款戶美元定存利息，都是銀行補貼成本，未來常態性美元高利存款將逐步消失。

公股行庫昨（16）日開始調降美元定存牌告利率，公股行庫帶頭，銀行美元牌告定存利率直直落，外銀業者指出，當定存利率低於1％，經驗上，降低高利定存族的投資意願，對美元定存需求將會下滑，銀行未來除非業務需求，推出特定外幣定存方案，否則不會再像過去，透過高利美元存款吸引客戶。

【台灣金融新聞】 近年來，台灣金融業在大陸市場的發展情況，特別是公股及民營銀行的對比，可說是相當引人注目。近期，根據金管會的數據，我們看到一個有趣的現象：公股銀行的分行數量首次出現成長，但資產規模卻呈現衰退，而民營銀行的子行則是資產規模持續攀升。這種消長現象，其實和美中貿易戰以及新冠肺炎疫情的影響密不可分。 從數字來看，去年台灣銀行在大陸的分行及子行資產規模總計達到9,730億元，其中子行資產規模增長了25%，而分行則減少了3%。值得注意的是，雖然分行數量增加了一家，從23家增至24家，但資產規模卻不增反降。 在這個數據背後，我們可以看到，公股銀行與民營銀行在大陸市場的布局策略有所不同。公股銀行如台灣土地銀行等，在大陸設有24家分行，但資產規模卻呈現衰退。而民營銀行，如永豐、台北富邦、玉山等，則主要透過子行進行市場布局，去年子行資產規模大幅成長至6,170億元。 這種消長現象，從某種程度上反映了兩岸金融市場的變化。公股銀行因應政府兩岸政策，對大陸授信等業務更加謹慎，授信業務減少。而民營銀行則在大陸市場上更具自由度，可以更加深入地挖掘市場潛力。 總結來說，台灣金融業在大陸市場的發展，正處在一個變革的時期。公股及民營銀行的消長現象，不僅反映了兩岸金融市場的變化，也為我們提供了重要的參考資料。

台灣土地銀行近來舉辦了109年新春記者聯誼茶會，在會中公布了該行在過去一年的亮麗成績。108年度，土地銀行的稅前盈餘達到了130.01億元，這個數字可見其經營績效的優異。同時，該行的逾放比率和備抵呆帳覆蓋率也顯示了其在風險控管上的堅實基礎，逾放比率低至0.18%，備抵呆帳覆蓋率則高達891.69%，資本適足率則是12.76%，這些數據都創下了新高，讓人對土地銀行的整體表現相當滿意。 在企業治理方面，土地銀行不斷強化自身，提高資訊透明度，並在經營階層運作、董監事職能等方面進行優化。為了與國際趨勢接軌，該行還特別設置了「公司治理主管」一職，並新設「客戶關懷委員會」，以確保公平合理、平等互惠及誠信的待客原則。 對於年輕一代的購屋問題，土地銀行也展現了責任感。針對20歲到40歲的「青年首購族群」，推出了前低後高的階段式還款方式，讓年輕人能夠更輕鬆地還款，實現夢想中的家園。 此外，土地銀行也在國際市場上展開了積極的布局。目前，該行已經規劃在印尼、馬來西亞、菲律賓及澳洲等地設立海外據點，以提供台商服務，深化當地市場，並提升國際競爭力。其中，馬來西亞吉隆坡代表人辦事處已於今年2月12日正式開幕，這將對土地銀行的發展產生重要影響。

新冠肺炎影響持續，各大銀行在放款政策上更加謹慎，特別是那些以企業金融為主的公股銀行。在這波謹慎風潮中，八大公股銀行近年來都積極進行「晴天儲糧」，利用獲利成長的機會，適度提列備抵呆帳準備金，以應對未來的經濟風險。根據最新數據，截至1月底，已有四家公股銀行的備抵呆帳覆蓋率超過全體國銀的平均水平，達到596.73%。 在這八大公股銀行中，有四家的備抵呆帳覆蓋率特別亮眼，分別是兆豐銀的957.17%、土地銀行的858.03%、華南銀的817.62%以及台灣銀行的751.57%。這些數字顯示了這些銀行對於呆帳風險的承受能力相當強。 業界主管表示，逾放比高的話，代表放款品質不佳；而備抵呆帳覆蓋率高，則代表銀行有足夠的能力應對呆帳風險。近年來，許多公股銀行獲利不斷創新高，同時資產品質也越來越好。經過慶富案等事件後，大多數公股銀行都已學到教訓，避免了大型逾放情況發生，並且積極進行晴天儲糧，使得逾放比與備抵呆帳覆蓋率都維持在高標準水平。

台灣金融市場近期動盪，各銀行為了爭奪存款市場，紛紛推出各種優惠方案。其中，合庫（合作金庫）在聯準會無預警降息後，迅速推出新版美元優存專案，吸引顧客存款。不過，其他公股行庫如台銀（台灣土地銀行）和土銀（土地銀行）則選擇下架原有方案，並在觀望中研議新策略。 合庫新版美元優存專案針對臨櫃單筆滿5千美元以上的存款，最高以一年期定存利率1.15％計息。若新台幣存款解約轉存美元存款超過1萬美元以上者，則以1.2％計息，這比合庫1年期的牌告利率高出15～20個基點。合庫此舉旨在控制存款成本，同時以貼近牌告利率的方式搶市。 聯準會上周降息後，合庫一方面調降牌告利率，另一方面推出新版優存方案，優惠期限至3月15日截止。合庫內部評估，聯準會可能再度降息，但預計要在今年首季會議之後。合庫新版優存專案作為「短打」策略，能更有效控管資金成本風險。 台銀和土銀在上周五和上周三分別下架美元優存方案。台銀表示，將參考合庫的作法，並視市場反應來調整策略。由於聯準會降息，新台幣1年期定存利率已高於美元同期存款，但銀行們仍認為，保持足夠的外幣存款是必要的，以避免來自於拆款的不確定性。此外，由於台債利率實在太低，美元存款仍具吸引力，尤其是在聯準會可能連續降息的情況下，銀行們預計將提高優利方案的機動性。

公股及民營銀行在大陸市場版圖出現明顯消長，以公股銀行為主的國銀大陸分行，首度出現家數成長、資產規模卻衰退現象，以民營銀行為主的大陸子行資產則持續大增，業者表示，主要是受美中貿易戰影響，而新冠肺炎疫情恐加速此現象。

根據金管會資料，本國銀行在大陸分行及子行資產規模去年增加至近兆元，有9,730億元，其中子行大幅成長二成五，分行卻減少3%。

知情官員分析，近幾年陸續有國銀將分行轉為子行，但值得注意的是，去年子行家數跟前年同樣是五家，未再增加，而分行家數從前年的23家增為24家，但資產規模卻不增反降。

金管會資料顯示，去年底，國銀在大陸設有營業據點的家數是13家，包括五家設子行、八家設分行，設子行的包括永豐、台北富邦、玉山、國泰世華及彰銀。

設分行的則有一銀、土銀、合庫、華銀、中信銀、兆豐、台銀及台企銀。

可以明顯看出，子行是以民營銀行為主，五家子行只有一家是公股銀行；分行則是以公股銀行為主，八家設分行的銀行只有一家是民營銀行。

金融業者表示，去年以公股銀行為主的國銀大陸分行，首度出現家數增加、資產卻衰退情況，以民營銀行為主的大陸分行，則是家數未增加、資產仍大幅成長，顯示公股及民營銀行在大陸市場版圖已出現明顯消長。

業者表示，近幾年，在政府兩岸政策下，公股銀行對大陸授信等曝險情況，頻頻被盯上，授信更趨謹慎，不論是總行或大陸分行，大陸授信都減少。

以公股銀行為主的國銀大陸分行資產規模，去年下降至3,560億元，資產主要包括授信、投資等，尤其以授信為主，資產規模減少，代表授信業務幾乎沒成長。

反觀，以民營銀行為主的大陸子行，可設點多，在大陸市場深耕，自由度相對高，去年資產規模大幅成長至6,170億元。

業者分析，去年大陸分行資產規模縮減，主要應是受美中貿易戰影響，不少公股銀行授信趨緊，而新冠肺炎疫情蔓延恐拉大公股及民營銀行大陸市場版圖的消長。

業者表示，疫情對以企金為主的分行，表面上看起來雖影響不大，但授信因擔心產業風險升高，勢必更趨嚴，尤其是動不動就被立委盯上的公股銀行。

土地銀行日前舉辦109年新春記者聯誼茶會時指出，該行108年度稅前盈餘130.01億元，逾放比率0.18%、備抵呆帳覆蓋率891.69%，資本適足率12.76%，在整體經營績效屢創新高之際，仍兼顧資產品質及風險控管。

在強化公司治理方面，土銀在資訊透明度、經營階層運作、董監事職能、利害關係人權益與社會責任等構面，致力提升治理成效，與國際趨勢接軌，並設置「公司治理主管」，提供對董事之協助；另為落實公平合理、平等互惠及誠信之待客原則，新設置「客戶關懷委員會」。

此外，土銀為減輕年輕人購屋初期貸款負擔，近期針對20歲到40歲的「青年首購族群」，推出前低後高之階段式還款方式，使年輕人能輕鬆還款、安心成家。在海外布局上，目前已規劃籌設印尼、馬來西亞、菲律賓及澳洲等海外據點，其中馬來西亞吉隆坡代表人辦事處已於今年2月12日開業，除可就近提供台商服務以深耕當地市場，亦有助提升該行國際競爭力。

新冠肺炎持續延燒，以企金為主的公股銀行放款更謹慎，除此，八大公股銀近幾年都有「晴天儲糧」，趁獲利成長時，適度提列備抵呆帳準備金，因應未來景氣風險，截至1月底止，共有四家公銀的備抵呆帳覆蓋率高於全體國銀的596.73%。

觀察八大公股銀行的覆蓋率，共有四家高於全體國銀的平均值，包括：兆豐銀957.17%、土地銀行858.03%、華南銀817.62%以及台灣銀行751.57%。

銀行主管說，逾放比愈高代表放款品質差，備抵呆帳覆蓋率愈高則代表承受呆帳的能力愈強。

近年來，部分公股銀獲利不斷屢創新高，同時，資產品質也愈來愈亮眼，經歷過慶富案的教訓過後，多數公銀都尚未出現大型逾放，也適當的晴天儲糧，讓逾放比與備抵呆帳覆蓋率都位在高標水準。

聯準會上周無預警降息，儘管多家銀行提前下架美元優存專案，也 有銀行快速整軍旗鼓推出新版美元優存方案，其中合作金庫下架舊版 方案的同時，也火速上架新版優惠，讓「優存不斷炊」，對此台銀等 其他公股行庫已在觀望，將研議朝縮短天期、降低優利幅度的方式跟 進合庫。

合庫新版美元優存專案，對臨櫃單筆滿5千美元以上的存款，最高 以一年期定存利率1.15％計息，新台幣存款解約轉存美元存款超過1 萬美元以上者以1.2％計息，以多出行庫牌告利率15∼20個基點（1基 點是0.01百分點）的策略，讓美元優存專案重新出發。

聯準會上周無預警大幅降率2碼（0.25百分點）後，合庫一方面快 速調降牌告利率，另一方面也同步推出新版優存方案「固樁」，擬趁 機在控制存款成本的前提下，以貼近牌告利率的方式搶市，現在最優 利率為年率1.2％，比合庫1年期的牌告利率多出20個基點，同時限期 在3月15日截止。

根據合庫內部評估，聯準會要再度降息，應該也要等中下旬召開完 今年首季會議之後，而且最優利現在僅比牌告利率加碼20個基點，加 碼幅度亦比先前40個基點打了一半折扣，專案也僅持續約一周多，這 種「短打」的新版優存專案作法，相對更能控管資金成本風險。

台銀、土銀則是分別在上周五和上周三下架原本推出的美元優存方 案。由於公股行庫對於美元為首的外幣存款亦競爭激烈，對於合庫優 存不斷炊，選擇以「短打版」優利方案來接力，台銀方面指出，會參 考合庫的作法，並視市場反應來拿捏進一步的對策。

行庫表示，聯準會降息已使新台幣1年期定存利率甚至高於美元同 天期存款，但有足夠的外幣存款在手，仍能避免來自於拆款的不確定 性，且在投資面向，由於台債利率實在太低，例如同樣10年期的政府 公債，美債仍比台債多出約40、50基點的利差，所以美元存款仍不能 棄守，只是在聯準會未來恐連續降息下，未來優利方案的機動性可能 要更高。