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中央銀行昨（15）日公布最新統計，放眼目前市面上銀行推出的各天期方案，人民幣定存專案利率最高者，分別為日盛銀行、台灣銀行與渣打銀行，其中，身為國營銀行的台銀罕見上榜，展現台銀擴大人民幣資金池的決心。

央行統計顯示，目前市場上各天期利率最高的銀行，1個月為日盛銀的3%，3個月為台銀的3.3%、6個月為日盛銀的3.6%，9個月為日盛銀的3.6%，1年期為渣打銀的3.8%。

為了與民營銀行「拚場」，近期就連老行庫台銀也宣布加碼外幣定存優惠利率，若透過網路銀行辦理人民幣定存，3個月期利率高達3.3%外，6個月、9個月期人民幣定期存款，也均按年利率3.5%計息，1年期則是3.7%固定計息。

儘管今年以來，人民幣匯率跌跌不休，甚至一度面臨保「7」大作戰，國銀還是積極推出高利定存吸金，使台灣得以維持第二大人民幣離岸市場的地位。

根據央行提供的資料顯示，人民幣最大離岸市場香港，9月底人民幣存款為人民幣6,003億元，月減人民幣177億元，減幅為3%。

至於每季公布的新加坡，截至6月底，人民幣存款餘額為人民幣1,360億元，季減人民幣30億元。截至9月，南韓人民幣存款餘額為人民幣115億元，月增人民幣16億元。

為降低美元資金成本，銀行業者逾新台幣千億元的美債發行部位明年上半年將傾巢而出。根據大型行庫對明年度的最新美元債券發行計畫，上半年至少將有超過30億美元，等值逾新台幣千億元的30年期長天期美元債券部位將登場，目前已知，包括台銀、一銀、兆豐銀等三大公股行庫，總共就有近15億美元的美債部位將發行。

根據業者最新發債計畫，台銀去年和今年上半年合計已發行了15億美元的債券，而台銀在今年中再向金管會新申請了5億美元的發債額度，已準備在明年上半年伺機發行。

此外，一銀也準備發行5億美元債券；兆豐銀先前向金管會申請了10億美元的發債額度，上半年已發行5.39億美元，本月底前將再發行4,500萬美元，接著明年預定上半年會再發行4.61億美元。

目前已知，業者擬發行的絕大部分都是30年期長天期美元債券。熟悉債市的金融業者指出，目前各銀行的發債成本應以台銀最低。台銀去年共發行8.8億美元，今年上半年則再發行6.2億美元，已把先前所申請的15億美元額度發完，而台銀在今年中再申請5億美元新額度，未來美元債券發行部位的循環額度將在20億美元之內。

據了解，台銀先前的發債成本緊貼三個月期的LIBOR（倫敦金融業美元拆借利率），約2.5％，除了台銀財務部門對發行時機拿捏得宜，和台銀是國營銀行，信評水準高，具有一定的議價實力也有關。

聯準會啟動升息，上半年國銀已有一波美元債券發行熱潮，倘若以IRR（隱含內部報酬率）來看，今年上半年以壽險業者為主的投資者，所能取得的利息收入大約在4.4％以內，不過若是銀行業者能透過swap的利率交換選擇權等方式避險，應可降低100∼150個基點（1基點是0.01百分點）的發行成本。

以兆豐銀為例，兆豐銀預定在本月底前的美債發行IRR將為4.85％，比起今年5月發行的IRR增加超過40個基點，就是因為聯準會升息效應，現在業者普遍預期明年聯準會將持續升息，因此金融業者希望搶在明年上半年先發美元債。

APG新一輪評鑑今（16）日將公布評鑑優缺點前夕，國銀因洗錢防制缺失遭罰又添一樁。金管會銀行局副局長莊琇媛15日指出，三信商銀因有一定金額以上通貨交易，未向法務部調查局申報，已違反洗防法，核處新台幣100萬元罰鍰。

為因應洗錢防制與打擊資恐，金管會從2016年到2018年9月底為止，包括銀行、保險與證券業開出的罰緩金額共8,916萬元，再加上三信商銀的100萬元就已逾9千萬，累計罰鍰達9,016萬元。

亞太防制洗錢組織APG對台灣第三輪相互評鑑已結束，受評的「國家隊」不管是民營銀行、泛公股銀行高層都覺得在此次評鑑時能「對答如流」、對於台灣重返「一般追蹤」名單內相當有信心。

莊琇媛指出，此次金管會共派員40多位同仁應戰，過程中「溝通順暢」，評鑑員也有對我國的努力表達肯定，目前沒有接獲初評結果訊息。16日的評鑑閉幕記者會，將公布評鑑的初步結果，但因為APG要整理的資料太多，預估可能要到2019年1月才會知道初步評等結果，在明年7月APG年會前，才會知道台灣到底會列在哪一級。

莊琇媛表示，APG評鑑分兩大部分；一是技術遵循，即法規與國際標準比對，看是否符合FATF的40項建議，會有四個評級：完全遵循C、大部分遵循LC、部分遵循PC、未遵循NC。

二是效能評鑑，主要看該國洗錢防制實際執行的有效性，也分四個評級：高度有效H、相當有效S、中度有效M、低度有效L。

本次我國金融業最後被評鑑名單有13家銀行，包括中國信託商銀、上海商銀、永豐銀、兆豐銀、台北富邦商銀、中國輸出入銀行、玉山銀、渣打銀、第一，華南銀、匯豐台灣，中國銀行台北分行、台灣銀行外幣收兌管理事宜，還有中華郵政、農業金庫、新北市樹林農會等。券商有凱基證、國泰證；壽險業則是有台灣人壽、國泰人壽受評。

國人人手多張信用卡，過去是民眾主動停卡居多，近來銀行開始吹起主動停卡風，即使沒有明確列出主動停卡的條款，也會建議民眾精簡卡片或執行到期不續卡政策，不過也有銀行為了鞏固卡友，則是祭出優惠，鼓勵民眾多多把長期未用的卡片動起來。

國泰世華銀行長期以來每年定期審視客戶持卡狀況，針對一定期間內（每年視情形調整）未用卡的客戶主動停卡，第四季亦有規劃主動停卡專案。

玉山銀行主要以顧客經營的角度，透過促刷活動或卡片行銷以活化少用卡顧客。

台新銀行為協助客戶更有效管理所持有的卡片，並降低可能的風險，會主動提醒客戶檢視卡片，客戶可決定是否持續使用。

花旗銀行指出，自明年1月起，卡友若超過24個月內沒有任何交易或繳款紀錄，將會依據先前寄送的信用卡約定條款書面通知，將信用卡予以停止或取消，以避免長期未動用的信用卡遺失或遭盜用冒刷。

臺灣銀行為減少信用卡被冒刷風險，自11月起，針對持卡人連續24個月沒任何交易，將以書面通知卡友後，停止使用信用卡，主要是避免客戶因為長期未動用信用卡，衍生遺失或遭盜用冒刷，也是保障客戶權益。

合作金庫銀行表示，就持卡人信用卡有效期間屆至前連續三年（含）以上未使用信用卡者，不主動續卡，並且於信用卡有效期間屆至前二個月寄發通知函予卡友。

華南銀行自2008年1月起執行呆卡不續卡專案，針對即將到期的未開卡信用卡（排除企業戶商務卡及奔騰世界商務卡）一律不予續卡，並於該卡之效期到期前二個月寄發不續卡通知函。

彰化銀行僅就信用卡有效期限屆期前12個月內未曾刷卡消費的持卡人，採行「到期不續卡」的機制，並於信用卡屆期前一個月寄發不續卡通知；若持卡人收到通知後，仍有使用信用卡需求，得申請續卡。

亞太防制洗錢組織（APG）為期2週實地評鑑，於昨（14）日順利完成，評鑑團周五（16日）將公布我國這次評鑑優、缺點，不會給具體成績，明年1月中下旬初評報告才會出爐。據悉，評鑑團對台灣這兩年的努力大表肯定，惟認洗錢防制風險基礎的落實，時間是很重要因素。

行政院洗防辦公室昨表示，2週共80多場評鑑，評鑑團已依防制洗錢金融行動工作組織（FATF）40項技術遵循及11項效能遵循評鑑標準，詢問各部會實際執行狀況。這次評鑑計41個私部門、37個公部門受評，1,900人次參加評鑑考試。

官員透露，評鑑團質疑為何台灣自2007年第二輪評鑑後對「反洗錢」毫無動靜，並無重大作為，直到這1、2年才有動作？但肯定政府高層支持發揮很大效果，對台灣影響很大。評鑑團提到，洗錢防制風險基礎需要時間落實，台灣雖然進步神速，但需要靠時間營造。

評鑑團並質疑，為何台灣對有犯罪所得或有可疑案件，每一件案子都可調查金流，不是只針對風險較大案件，優先順序為何，因此周二赴法務部調查局洗錢防制處現地評鑑，了解金融情報等資料受理、處理情形。

由於調查局資料庫系統完整，分析專業，檢察官及執法機關與財金公司都有平台界接，要查公司或銀行可疑帳戶，調閱資料庫金流流向相當迅速，不必公文往返，節省人力及郵資，效率大幅提升，協查金流迅速完整，讓評鑑團留下印象深刻。調查局也舉例，過去對幸福人壽查金流，可以查到十多層公司的人頭帳戶資料。

官員說，評鑑團已告知我方，周五在閉幕式只會點出台灣新一輪評鑑的優缺點，不會給具體成績，仍需時間審視資料，明年1月才會給台灣初評報告。針對評鑑不佳仍有時間補充資料，明年3/18日當周APG評鑑團會來台召開面對面會議，屆時會再檢視我改進情況，明年7月在APG大會宣布評鑑最終成績。

這次APG評鑑包括兆豐銀行、華南銀行、永豐銀行、台北富邦銀行、玉山銀行、渣打銀行、中國輸出入銀行、第一銀行、中華郵政、全國農業金庫、樹林農會、台銀（外幣收兌業務）等金融機構，勤業眾信、資誠、宏桂吉盈3家會計師事務所，理律、萬國2家律師事務所。

此外，還有凱基證券、國泰證券2家證券商、國泰人壽、台灣人壽2家壽險公司、永慶房屋、1家地政士及4家記帳業者、財團法人台灣兒童暨家庭扶助基金會等41個私部門參加評鑑，藉由公私部門分開詢問，據以判斷台灣反洗錢及打擊資恐法遵落實情形。

日盛全台通小客車租賃公司委由臺灣銀行主辦並擔任管理銀行之新 臺幣7.5億元聯合授信案，已於昨（13）日完成聯貸簽約。

此聯合授信案資金用途係支應日盛全台通充實中期營運週轉金所需 ，參加銀行共有9家。原預計籌募金額為新臺幣6億元，在金融機構踴 躍參貸下，募集總金額近1.7倍，最終以新臺幣7.5億元結案，顯示銀 行團對日盛全台通的營運表現及未來發展給予高度的肯定與支持。

日盛全台通成立於89年，係日盛國際租賃股份有限公司100％持股 之子公司，提供企業包括車輛資產管理、定期保養維修、車輛年度檢 查、牌燃稅款繳納、違規罰鍰代繳納、保險續保及出險理賠事項等全 方位車輛租賃服務，並輔以數位化車輛管理系統，滿足客戶多元化的 租車需求。近年來隨著汽車租賃逐漸成為國內企業用車的主流，日盛 全台通業績與獲利穩定成長，應收帳款品質佳，且客源穩定、分散， 並深受往來客戶之肯定。

APG（亞太洗錢防制組織）來台檢查，共13家國銀入列，占全體國銀比重已超過三分之一，其中原本並未入列受檢的台銀，最後一刻也被列入受檢名單。知情人士指出，台銀將在周二（13日）接受APG檢驗，時間目前暫訂90分鐘，可能會以匯兌業務為重要檢視標的。

據了解，兆豐銀紐約分行的「獨立監督人」一行八人，已在上月來台檢視兆豐銀在2016年紐行被罰之後的洗錢防制改善成果，甚至直接赴分行檢測，不僅完整了解兆豐銀從總行乃至於分行全體貫徹洗錢防制的行動並予以肯定，同時也讓兆豐銀在APG檢測前，等同進行一場比其他國銀更加嚴格的「預演」。

相較過去APG海外檢查僅檢查三、四家，此次可說是APG啟動海外檢查有史以來規模最大的一次，除了銀行、保險、證券等不同金融業別，連同央行、金管會等重要財金部會都被APG面談，包括央行已在上周三接受APG的檢測。

知情人士表示，央行在會中也數度表示，國內大部分民眾在諸如百貨、旅館等通路的匯兌業務，都以台銀為最後的統籌、管理窗口，也因此使台銀在APG所認為的洗錢防制重要性更加提升。

台銀在最後一刻被APG要求加入，除了上述的原因，另一個重要原因，在於此次APG人員來台剛下機，要在機場進行換匯的時候，到台銀的桃園機場分行換匯，因為現場實地作業，而了解到台銀目前尚未裝置針對護照特別進行掃描，以過濾出黑名單的OCR（OpticalCharacterRecognition）配備，因此才指示把台銀一併納入受檢銀行的行列。

目前八大行庫受檢測的就有五家，包括台銀、兆豐銀、一銀、華銀、輸出入銀行，中獎比重非常高。據悉，本次還有APG檢查人員「微服出巡」喬裝成一般客戶到銀行做實地匯款抽查，規格陣仗之大，均遠超於過往。

APG評鑑7日晚上新增受測單位，包含中華郵政、臺灣銀行、華南銀 行。其中華南銀行將在12日早上10點到10點半受測，且將由華南金控 暨華南銀行董事長吳當傑領軍。

本次APG來台評鑑的評鑑團陣仗不小，評審團代表大衛．夏儂（Da vid Shannon）領軍一行9人，由亞太防制洗錢組織祕書處及美國、南 韓、印尼、巴基斯坦、泰國與埃及等國代表共同組成。

受評的公部門包括司法院、法務部、金管會、中央銀行、經濟部、 內政部等37個機關部門，以及金融機構、會計師、律師、不動產經紀 業、會計師與非營利組織等超過56個私部門。

評鑑團來台進入第3天，已多次調整評鑑名單，如今評鑑團又臨時 決定加碼評鑑3家銀行，包括台銀、華銀及中華郵政，據了解，評鑑 團主要是想看外幣收兌相關業務。

吳當傑表示，未來洗錢防制的議題仍將是國際監理重點，因此要和 員工精進管理機制，也會隨時關注國際間反洗錢趨勢及最新實務，全 力配合主管機關積極推動洗錢防制及打擊資恐的遵循管理。

至於第一銀行將於14日受評，將由第一銀行總經理鄭美玲領軍，共 20人出席。第一金及一銀董事長董瑞斌強調，一銀反洗錢人力已從2 016年的約60人增加至310人，反洗錢相關教訓訓練費用也從2016年的 200萬元增加至今年的2億元。

他指出，這幾年一銀也找會計師、金管會檢查局等授課，還請勤業 眾信擔任反洗錢總顧問，今年以來全力準備，近一個月更是每周六都 加班上課，希望做到最好。

公股金控資產與獲利成長逐年落後，財政部長蘇建榮7日在立法院財委會表示，民營金控如國泰金、富邦金、中信金都是因為有保險公司，資產才快速成長，會要求公股金控發展獲利第二引擎。金管會主委顧立雄則說：「若要發揮綜效，民營化金控若有保險子公司，或許發展會更好」。

立委曾銘宗昨日在財委會質詢指出，2017年底金控資產前五大是國泰金、富邦金、中信金、台灣金與兆豐金，看2009年到去年底這八年資產成長率，開發金、元大金、中信金、富邦金、國泰金等都成長一倍以上，但公股金控成長率落後。

若以稅後淨利來看，去年獲利金額前五名則是國泰金、富邦金、中信金、兆豐金與元大金，曾銘宗說，過去20年公股金融機構獲利及資產成長速度逐漸落後，僅第一金控表現較佳，其次華南金，第三是兆豐金，要求財政部提出提振公股銀行或公股金控績效方案。

蘇建榮及顧立雄都表示，民營金控資產成長都是因為有保險公司，保費快速成長，因此可運用資金也大量增加，影響資產及獲利。

蘇建榮，公營或已民營化金控目前經營績效「比較差」，將要求提升管理績效，同時要發展銀行之外的第二獲利引擎；財政部已組成專案小組，將逐步提出改革方案。

顧立雄則表示，台銀、土銀等100％政府持股的公股銀，因有較多的政策任務，影響獲利能力，但台灣必須要有這種負擔政策性的銀行，若要發揮綜效，民營化金控若有保險，或許發展會更好，他支持公股金控積極評估併購。

顧立雄強調，從民營金控獲利及資產成長去分析，壽險公司貢獻相當大，因為銀行賺利差、手續費大家都差不多，只有壽險能有較大的成長空間。近年資產成長率較大的金控多數有併購壽險，如富邦金併ING安泰人壽，中信金併大都會人壽、宏利人壽與台灣人壽，元大金併紐約人壽，國泰金則承受國寶與幸福人壽，開發金收購中國人壽持股；同時就獲利面來看，在資本市場蓬勃時，的確也是壽險金控獲利較能暴衝。

台灣銀行、土地銀行近幾年將因資本不足，面臨海外設點「卡關」等困境；立法院預算中心報告指出，為提升資本適足率，財政部同意台銀及土銀近年盈餘不須繳庫，使繳庫歲入大幅遞減，但即使如此，還是沒能補足兩銀行的資本缺口，應儘速另謀因應措施，否則將衝擊銀行放款動能、讓兩大行庫海外設點「卡關」。

該報告指出，近年財政部所屬國營事業繳庫預算逐年遞減，自101（2012）年的140億餘元，遞減至108(2019)年的51億餘元，主要是104(2015)年度起，為提升台銀及土銀資本適足率，盈餘未辦理盈餘繳庫，使繳庫歲入大幅減少。

報告內容顯示，台銀、土銀為提振資本適足率，104(2015)年起均未編列繳庫預算，等於是104(2015)年至108(2019)年，國庫挹注350億元給這兩家銀行，但即使如此，預估109(2020)年底台銀與土銀的資本缺口仍高達121億元及214億元，恐無法以盈餘不繳庫方式予以補足，應另謀因應措施。

公股銀行主管指出，近幾年已向財政部申請增資，但均被刪除，雖然能透過盈餘轉增資，但速度較慢且緩不濟急，若真有申設海外據點的需求，會先發行次順位債以符合資本要求，但發次債有資金成本過高的缺點，對銀行獲利不利。

根據財政部資料，在不設分支機構情況下，兩家銀行在109(2020)年底前均無資本缺口；若需申設分支機構，台銀今（2018）年底雖無缺口，但明年底及後年底缺口為67億元及121億元。至於土銀，今年底至後年底資本缺口為91億元、189億元及214億元。

因應國際銀行資本管理趨勢，金管會規定，銀行應計算普通股權益比率、第一類資本比率及資本適足率，法定最低比率分別由102(2013)年的3.5%、4.5%及8%逐年提高至108年的7%、8.5%及10.5%，銀行若要申設分支機構，各類比率更須達最低法定比率，再加計2個百分點以上。

若無法達成各項最低比率，銀行現金分配盈餘及風險性資產成長將受限，甚至影響放款、 投資、轉投資及併購案執行，同時銀行也會「走不出去」、申設國內與海外分行遭「卡關」。

國內公股銀行競爭力節節敗退，金管會資料顯示，公股金控資產規模排名出現持續下滑現象，台灣金、兆豐金十年前分別位居第一、第三大，今年第1季，兩家都掉到前三大以外。

銀行主管指出，公股銀行的問題，早就是「老毛病」了，其中又以100%國有的台灣銀行、土地銀行最為嚴重。立法院預算中心指出，台銀、土銀資本不足只是其中之一，不僅僅影響其放款動能，還會使這兩家銀行，想申設國內外據點時動彈不得。

「全新戶」成為行庫今年業務新目標，行庫主管指出，全新戶指從未跟銀行往來任何業務的客戶，因此可帶來新的金流，加上數位金融時代來臨，當中絕對是以年輕的全新戶最受歡迎。

臺灣銀行主管指出，在數位化時代，吸引年輕網路族群有利於全新戶的推廣，因此台銀持續加強推動網路銀行辦理外匯存款交易的功能，並降低美元定存優惠利率金額門檻，以利推廣年輕網路族群與台銀往來，同時能吸引中小型游離資金，提高銀行外匯存款水位；另外，台銀也鎖定黃金存摺新戶。

華南銀行指出，針對全新戶推廣，目標為每年增加全新客戶約十餘萬戶，華銀針對全新薪轉客戶，依不同客群提供客製化優惠，包含存款利率優惠、自動化設備跨行跨提及跨轉手續費優惠、房貸及消費性貸款利率優惠、理財商品手續費優惠等。

華南銀行主管分析，全新戶可以改善既有客戶年齡結構老化問題，是行庫希望擴展全新戶的主因。

第一銀行針對「全新戶」推展表示，主要以公司薪轉戶為主，訂定目標為「產品滲透率」，透過滲透與一銀各項業務往來，一銀針對公司薪轉戶，依往來情形，提供薪轉員工優惠存款及貸款利率，另使用自動化設備、申購國內外基金、黃金存摺、證券買賣電子交易等手續費優惠。

第一銀行分析，全新戶不僅可為銀行帶進存款，更可藉由交叉銷售或轉介商品，提升客戶關係價值。

土地銀行指出，全新戶對銀行來說，可同時可帶入存戶與銀行的其他業務往來，如存款、信用卡、貸款、理財、證券、外匯、信託等業務，以發揮共同行銷效益。

合庫銀為拓展財管業務新客群並提高滲透率，自去年起推出「深根計畫」理財全新戶行銷專案，凡符合於前一年度末未於合庫銀開立信託或財富管理帳戶的客戶，可享專案期間手續費優惠。

目前國內有12家銀行承辦以房養老（不動產逆向抵押貸款），包括合作金庫、土地銀行、華南銀行、第一銀行、高雄銀行、台灣銀行、中國信託、台新銀行、上海商銀、台灣企銀、兆豐商銀及安泰銀行，民眾可先向銀行洽詢承辦條件，確定要選哪家辦理，接著讓銀行評估房子價值，看一個月能領多少錢、須負擔多少利息，如果滿意每月的養老金，與家中兒女等成員商量，取得共識後可正式申辦。

至於要符合哪些條件，才能申請以房養老？按目前各銀行貸款條件，原則上須年滿60歲，貸款期間為加計年齡不低於80~95年。

繼去年度舉辦的「台灣Pay」繳納地價稅現金回饋活動，獲得民眾熱烈回響，今年包括臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行及臺灣企銀等八家公股銀行，決定再度舉辦，以最實在的現金回饋，讓民眾在盡國民義務時，也能感受到一些小確幸。

今年地價稅開徵期間，使用八家公股銀行「行動銀行」APP或「台灣行動支付」APP內的「台灣Pay」功能繳納地價稅的客戶，每筆50元現金回饋，各銀行限量前1萬筆，合計優惠筆數高達8萬筆，民眾不用出門到超商或銀行櫃台，也不用輸入任何資料，只要掃描稅單上的QR Code，即可輕鬆、快速完成繳稅，並留存完整支出紀錄，還能享有現金回饋優惠，詳情請至各銀行官網查詢。

「台灣Pay」從去年9月推出以來，為了提供民眾「體驗好、通路廣、優惠佳」的行動支付工具，各銀行及財金公司持續努力優化「台灣Pay」操作功能，並積極創造貼近民眾日常生活的行動支付場景，除各項稅款外，包括信用卡費及電信費、瓦斯費等公用事業費帳單，皆可使用「台灣Pay」繳納。此外，從攤販小吃、街頭藝人等小型商家，到萊爾富、台北101等連鎖或大型企業，全台已有4萬多家實體商店加入「台灣Pay」行動支付的行列。

財政部主導的「公股事業金融科技研發成果整合平臺」更在去年就打造國內在地行動支付的「QR Code共通支付」標準－「台灣Pay」，打破業者間各自為政的支付生態，同時也橫跨了不同手機平台之限制，為金融科技創新注入新的動能，創建我國行動支付完善的應用環境。

龍頭銀行台銀最新版的美元優利方案即將出爐，據悉，在銀行激烈競爭下，台銀將各天期的利率提高15個基點，現在最高利率為新台幣中途解存的轉存款，若達5萬美元以上、存期半年以上，即可取得最高3％的利率，這也是台銀開辦美元優惠存款以來，利率首度突破3％。

土銀、合庫最新的方案也在29日出爐，兩家銀行的各天期優存方案大致提高10或20個基點，兩大銀行雖然最高利率未到3％，但都各有賣點。其中，合庫此次特別推出了針對「短進短出」的美元「類活存」客戶方案，不論是網銀1千、臨櫃5千美元的小資族，或者是一存10萬美元的大戶，都能選擇只存一個月。

合庫也是三大行庫唯一開放優利存期一個月的銀行，利率分別為2.1％及2.3％。

有別於台銀，土銀及合庫優存方案能適用舊資金，但台銀則限新資金或原新台幣轉存美元客戶。目前對於新客戶，台銀和合庫都能給到最高利率2.9％，但台銀存期半年、門檻5萬美元，合庫雖然以一年為存期，門檻10萬美元，但該方案不只新客戶，舊戶也同樣適用。

土銀則同樣不分客戶新舊，只要超過10萬美元、存滿6個月，即可用最高利率2.85％，而對於新台幣存款中途解約的存款，存滿半年以上利率為2.9％，但對於只要存款超過5千美元的存戶，也都能給到2.7％或2.8％的利率。

值得注意的是，土銀、合庫現在均重視小資族，尤其注重透過網銀通路開發新客戶，因此對於網銀通路超過1千美元，臨櫃超過5千美元的小資族，都給予優惠。

例如，土銀、合庫分別對存半年、一年以上的小資族客戶，給予最高2.7％的優利。在美元之外，合庫最新出爐的人民幣優利方案對大額存款也大舉加碼30至40個基點不等，最高利率為一年期，已拉到3.5％。

臺中市政府為打造智慧城市，與企業共同攜手利用ICT與創新技術整合到各種基礎建設，打造出一個「好生活」的生活願景，提供市民更感動、貼心的服務。臺灣銀行臺中分行為響應這樣的智慧城市生活願景，於24日正式啟用「智慧繳費機」服務，以智慧辨識技術及自動化服務設備，提供市民創新、友善、便捷的繳費服務，解決繳費（稅）需求。

臺銀副總經理林俊良表示，該行每年臨櫃代收的繳費單大約500萬筆，臺中分行代收量為全行最高，造成龐大的人力負荷。「智慧繳費機」提供客戶以現金或金融卡繳納各項稅費，現金單筆繳費金額10萬元以下皆可繳納，還提供找零服務，讓有繳費需求的客戶自助操作，省去排隊等待的時間。

該行「智慧繳費機」有兩項創舉︰一、繳費項目最廣，提供多達18個繳費項目，只要該行臨櫃代收的稅費皆可繳納。二、該行「智慧繳費機」採用「自動辨識帳單條碼」，只要將帳單放入掃描設備，透過簡單友善的操作介面，可加快市民的繳費速度，提升客戶的使用頻率。林俊良認為，面對智慧城市的發展與金融環境的改變，該行也積極運用金融科技，發展分行數位體驗區的創新服務，像是ATM無卡提款、ATM跨行存款、無障礙ATM、分行交易預填單（e號櫃檯）、線上取號以及「智慧繳費機」等數位化服務。

公公併有所謂「夢幻組合」？民進黨籍立委江永昌25日在財委會質 詢公公併議題時，爆出有「公股三角戀」。知情人士指出，這場公股 三角戀的主角是土銀、輸銀及台銀，今年上半年土銀內部一度有合併 輸銀的構想，但之後不了了之，未來會否繼續發展，除了三家銀行各 自意願，政策方向也將是重點。

公股金融圈人士指出，公股整併除了看規模大小，銀行被併後原本 的業務功能會否喪失也是考量；舉例來說，當初兆豐銀前身之一交通 銀行被併之後，公股工業銀行即就此消失，輸出入銀行目前承作的輸 出保險等業務都是非獲利導向，倘若合併，勢將被商業銀行體系淘汰 ，這也是政府思考「公公併」時必須考慮的一環。

公股金融圈人士說，若要推動整併，也必須採取配套措施，避免戕 害原本可發揮的政策功能，如民進黨首度執政時期，就一度因此把輸 出入銀行排除在三家國營銀行整併之列，反而主張台銀合併土銀。

江永昌昨日在財委會上質詢公公併時指出，他聽說公公併的計劃中 「有一家想併另外一家，但是這家被列為被併目標的，心裡想的卻是 另外一家」。對此，財長蘇建榮答詢時回應，「未聽說此事」，對公 公併持樂見其成態度，但希望是在公股銀行自發性，且評估有綜效的 前提下進行，財政部不會主導配對。

據了解，這場「公股三角戀」的主角分別是土銀、輸銀、台銀。知 情人士指出，大致是土銀一直以來內部都有擔心「民營化」的聲音， 導致上市計畫屢屢受阻，也因此面臨資本適足率及資本額不足的問題 ，因此若能合併輸銀，一方面強化「國營」身分，又能擴大資本額， 也讓業務更多元化發展；輸銀則希望和「老大哥」、同樣是百分之百 政府持股的台銀合併，至於台銀則只想「獨善其身」，誰都不想併。

公股圈指出，這場「國營三角戀」何去何從，已引公股金融圈高度 矚目。也有不具名的公股人士表示，土銀併輸出入銀行之議，是在今 年上半年在討論三家國營銀行的取消13％併同薪資結構調整等年改問 題時傳出，當時此議源起除了上述業務互補性，也和三家國營銀行薪 給和職等對應擬趨向「齊一化」有關。

過去十多年，三家國營銀行間的合併被政界討論多次，也有不同的 排列組合，但均因三家工會反對而作罷。

國營行庫台灣銀行、土地銀行、輸出入銀行談「公公併」三角戀，財政部長蘇建榮昨（25）日晚間表示，若是合意併購，且具綜效，財政部會予以尊重與支持，但他沒聽過台、土、輸銀三角戀這樣的消息，不知怎麼會傳出這種事情。

有關官員表示，金管會鼓勵「金金併」非合意併購明令排除公股行庫，但公股金融機構自發合意的公公併，財政部樂觀其成，但目前沒有主導也沒有配對。

綠委江永昌昨天於立法院質詢時表示，目前公股行庫私底下有在進行合併事宜，有一家想併另一家，但被看上的那家卻屬意與另一家合併。據了解，他所指為土銀想併輸銀，但輸銀則是比較想併入台銀，而台銀則是無意併購。

蘇建榮指出，對於公公併的態度為樂觀其成，只要雙方合意就不會反對，但目前沒有收到任何消息，都得等行庫準備好，才會與部會溝通；他說，重點是要有綜效，合併如果有綜效，就可以推動合併。

江永昌認為，財部對於公公併不主導，只是樂觀其成的話，等於袖手旁觀，此議題也不會實現。依照現在公股銀資本適足率來看，土銀等公股行庫都有資本適足率過低的問題，難以增設海外據點，不利其營運發展。

金管會統計，到今年8月為止，國銀購置住宅貸款比去年增加1,842億元，房屋放貸成為國銀今年衝刺去化資金管道的另一利器，預料年底前，國銀還會再推動另一波房貸利率廝殺大戰。

目前房貸利率最低當屬公教人員房屋優惠貸款，最低可以拿到1.56％，為中國信託銀行推出，對象包括公立學校、中央以及地方各機關等員工。

公教人員以外的超殺房貸利率，則為青年安心成家方案，台灣銀行等多家銀行都有推出，最低為前兩年按照中華郵政兩年期定儲金機動利率，目前為1.44％，第三年起為1.74％。

假設不是無自用住宅的青年，或非公教人員，目前最殺的房貸利率方案則只要跌破1.6％，都算划算。

北部房仲業者指出，今年來北部換屋族出籠；外銀業者表示，根據內部觀察發現，這波美中貿易戰以及中國啟動新的個人稅查稅制度，催生一批新台商搬資金回台風潮，部分台商因應下一代要求或是自己置產需要，也有資金進入不動產市場。

這些需求推升國銀對房貸放款動能，過去低調做房貸業務的部分銀行，也開始出手搶客戶，包括外商銀行中，星展銀再重申自家40年房貸商品，主打「輕鬆入厝、星展隨行」八個大字。

星展並搭配先推動星展好家貸房貸健檢，到10月底，經業務人員聯繫完成房貸健檢並申辦房屋貸款並且經過核貸，可以享有房貸優惠利率以及家樂福即享券2,500元。星展推出的好家貸優惠利率，指數型房貸最低1.72％起跳。

玉山銀推出房貸分段式利率1.6％起，利率減免最高0.25％，手續費可以打八折，玉山信用卡紅利也可以折抵房貸利息，每千點紅利可折抵50元利息。

根據金管會統計至8月為止，前五大房貸放款國銀大洗牌，中國信託以購置住宅貸款5,490億元，打敗台灣銀行的5,450億元，首次成為國內第二大房貸放款銀行，僅次於土地銀行的8,134億元。

但台灣銀行確定取得公教人員房屋貸款專案，將在明年起主辦為期三年相關專案，中國信託明年能否繼續蟬聯第二大房貸銀行，還須觀察。

中國信託自從取得行政院推動的公教人員房屋貸款專案，在2017年4月房貸業務量超越合作金庫，為房貸銀行第三大，今年下半年在購置住宅貸款放款上，又首次超越台灣銀行拿下第二大。中國信託今年購置住宅貸款成長7%，是前五大房貸放款銀行中成長最多。

由於台灣銀行為公股行庫龍頭，土地銀行是土建融放款龍頭銀行，兩大銀行長期佔據國內前兩大房貸放款銀行，此次中國信託竄上位，擠掉台灣銀行，不但是首次遇見，也見識中國信託在房貸市場的努力。

為拚跨境洗錢防制通過APG考驗，在行庫跨境業務核心中的OBU客戶 成為被清查的頭號目標。據最新統計，包括兆豐、台銀、合庫等法金 客戶最多、指標意義最強的三大行庫，為拚洗錢防制而自砍客戶合計 超過13,000戶。

若以三大行庫來推算全體國銀的OBU客戶縮減情況，不僅到了「腰 斬」的程度，估計全體國銀在此波跨境洗錢防制風潮下，累計至少自 砍客戶超過2萬戶。

其中，匯銀龍頭兆豐銀原本的OBU客戶有2萬多戶，現砍了9千多戶 ，現在剩12,000戶；合庫OBU客戶則約減少超過1／3，從原本的6千多 戶減少2千多戶至4千戶；台銀則從原本的3千戶左右減至僅剩1千多戶 ，減幅超過一半。

行庫高層指出，這些被砍掉的OBU客戶，除了靜止戶或幾近靜止戶 ，KYC方面未能符合要求是最主要的原因，特別是所謂「最終受益人 」。

跨境交易可說是海外組織對於跨國洗錢防制最關切重點，OBU尤為 重要的「門戶」，因此大型行庫對此不能手軟，更何況OBU已成為銀 行因應APG（亞太洗錢防制組織）來台檢查最集中火力鎖定的焦點。

行庫高層指出，不少OBU客戶所以成為拒絕往來對象，主要是在通 知實質受益人的相關補件時遲未補件。台銀主管指出，倘若通知第二 次仍未補件，台銀就會列為「凍結戶」。

另一種是所謂「紙上公司」，行庫主管對此指出，以中小型企業為 例，由於股東集中度很高，通常最大股東是直接負責人的比重大約占 九成，這類的OBU客戶較無問題，現在比較麻煩的是所謂的海外紙上 公司等法人，這類法人戶較無法從中查知其實質受益人。

行庫主管指出，在清查OBU客戶時，會要求提供財務報表、股東名 冊、主要業務及資金來源去路等資料，來比對、印證法人戶的實質受 益人，倘若OBU客戶無法在限期內提供資料，暫停往來的可能性就會 升高。